Για τους περισσότερους αποταμιευτές συνταξιοδότησης, το σχέδιο 401 (k) είναι το κύριο αποταμιευτικό τους όχημα. Για το 2016 τα όρια εισφορών είναι $ 18, 000 και για όσους θα είναι 50 ή παραπάνω σε οποιοδήποτε σημείο κατά τη διάρκεια του έτους είναι $ 24, 000. Η εξοικονόμηση αυτών των ποσών ετησίως θα προχωρήσει πολύ προς την απόδειξη άνετης συνταξιοδότησης για πολλούς. Αλλά τι εάν έχετε συνεισφέρει το μέγιστο στο 401 (k) σας, αλλά θέλετε να εξοικονομήσετε επιπλέον ποσά για συνταξιοδότηση; Εδώ είναι μερικές επιλογές πέρα ​​από τα 401 (k) σας.

IRAs

Ο καθένας είναι επιλέξιμος να συνεισφέρει 5, 500 δολάρια σε έναν IRA (εφόσον το εισόδημά του είναι τουλάχιστον τόσο πολύ) το 2015 και το 2016. , 000 επίσης. Ωστόσο, ορισμένες επιλογές του IRA έχουν περιορισμούς εισοδήματος. Η απόσβεση μιας παραδοσιακής συνεισφοράς του ΙΡΑ υπόκειται σε ανώτατα όρια εισοδήματος αν εργάζεστε και καλύπτεστε από πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία. Σε αυτή την περίπτωση για τους μεμονωμένους φορολογούμενους η σταδιακή μείωση αφαιρείται από το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (MAGI) ύψους $ 61.000 και ξεφεύγει τελείως με ένα MAGI μεγαλύτερο από $ 71.000 για το 2015. (Για περισσότερες δείτε: 401 (ια) Όρια συνεισφοράς το 2016 .

Για όσους είναι παντρεμένοι και αρχειοθετήσουν από κοινού, η σταδιακή κατάργηση ξεκινά από $ 98, 000 και πηγαίνει μακριά για ένα MAGI πάνω από $ 118, 000. Για όσους είναι ενιαίοι ή παντρεμένοι αρχειοθετημένοι από κοινού που δεν είναι που καλύπτονται από σχέδιο συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας και με σύζυγο που επίσης δεν καλύπτεται από πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, δεν υφίστανται όρια εισοδήματος όσον αφορά την ικανότητά τους να αφαιρούν τη συνεισφορά τους σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό IRA. Για όσους είναι παντρεμένοι αρχειοθετώντας από κοινού οι οποίοι δεν καλύπτονται από πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας με σύζυγο που καλύπτεται από πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, υπάρχει μια σταδιακή κατάργηση του εισοδήματος ξεκινώντας από το MAGI ύψους $ 183.000 και την απομάκρυνση ενός MAGI πάνω από $ 193 , 000. Για το 2016, οι περιορισμοί του εισοδήματος και της σταδιακής κατάργησης είναι οι ίδιοι, με την εξαίρεση ενός φορολογουμένου που είναι συντηρούμενος από κοινού, ο οποίος δεν καλύπτεται από πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας αλλά ο σύζυγος του οποίου καλύπτεται από ένα, από $ 1, 000 έως $ 184, 000 με την ανώτερη άκρη να αυξάνεται επίσης κατά $ 1, 000 έως $ 194, 000.

Η συμβολή σε έναν Roth IRA συνεπάγεται επίσης περιορισμούς εισοδήματος και σταδιακές εξόδους. Για τους μεμονωμένους φορολογούμενους για το 2015, η σταδιακή κατάργηση του εισοδήματος ξεκινά από ένα MAGI ύψους $ 116.000 και ξεφεύγει για εισοδήματα που ξεπερνούν τα 131.000 δολάρια. Για τους παντρεμένους φορολογούμενους που αρχειοθετούν από κοινού η σταδιακή κατάργηση ξεκινά από ένα MAGI ύψους $ 183.000 και τελειώνει τελείως πάνω από ένα MAGI ύψους 193.000 δολαρίων. Για τους ανύπανδρους και τους παντρεμένους φορολογούμενους που αρχειοθετούν από κοινού τα κατώτατα όρια και τα όρια σταδιακής κατάργησης αυξήθηκαν κατά $ 1, 000 τόσο στα χαμηλότερα όσο και στα ανώτερα επίπεδα εισοδήματος για το 2016. (Για περισσότερες δείτε:

Γιατί Μερικοί Σύμβουλοι είναι Shy για να μετατρέψουν τους Roth IRAs . Οι IRAs του Spousal είναι ένα όχημα για έναν μη-εργαζόμενο σύζυγο για να κάνει μια εκπεστέα εισφορά σε έναν λογαριασμό IRA.Η συνεισφορά τους περιορίζεται μόνο στο βαθμό που ο σύζυγος που εργάζεται έχει κερδίσει εισόδημα αν είναι λιγότερα από $ 5, 500 (ή $ 6, 500 αν είναι 50 ή περισσότερα).

Για όσους δεν πληρούν όλες ή εν μέρει τις προϋποθέσεις για να κάνουν την παραδοσιακή συνεισφορά τους στον IRA με βάση το φόρο προ φόρων, μπορούν να κάνουν ακόμη μια μη εκπεστέα εισφορά του IRA μέχρι τα όρια εισφορών. Οι επενδύσεις τους θα εξακολουθήσουν να αυξάνονται με βάση τη φορολογική επιβάρυνση. Μετά την απόσυρση θα πρέπει να έχουν παρακολουθήσει τις μη εκπεστέες συνεισφορές τους.

Λογαριασμοί HSA

Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Υγείας ή HSAs είναι διαθέσιμοι σε άτομα με υψηλό σχέδιο έκπτωσης ασφάλισης υγείας είτε μέσω του εργοδότη είτε μέσω ενός ανεξάρτητου αγοραστή. Οι συνεισφορές πραγματοποιούνται σε βάση προ φόρων και, εάν χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα, οι αποσύρσεις από το λογαριασμό είναι αφορολόγητες. Επιπλέον, τα χρήματα δεν χρειάζεται να αποσύρονται στο τέλος κάθε έτους, έτσι ώστε να μπορούν να λειτουργούν σαν ένα άλλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Αυτός είναι ένας πολύ καλός τρόπος εξοικονόμησης για το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση. Τα όρια εισφορών για το 2016 είναι $ 3, 350 για ένα άτομο και $ 6, 750 για μια οικογένεια. Οι εισφορές κάλυψης για εκείνους που είναι 55 ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια του έτους είναι και επιπλέον $ 1, 000. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός λογαριασμού αποταμίευσης υγείας .) Φορολογικές επενδύσεις

Οι φορολογητέες επενδύσεις είναι ένας βιώσιμος τρόπος για να συσσωρευθούν αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Ενώ τα μερίσματα και τα κεφαλαιακά κέρδη υπόκεινται σε φόρους, τα μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη (για επενδύσεις που κρατούνται τουλάχιστον ένα χρόνο) φορολογούνται με προτιμησιακούς συντελεστές. Για όσους έχουν συμπληρώσει το 401 (k) τους θα πρέπει να είναι γνώστες της θέσης του ενεργητικού, οι οποίες επενδύσεις κρατούνται σε φορολογητέες έναντι φορολογημένων λογαριασμών.

Μεταβλητές παροχών

Οι προσλήψεις συχνά παίρνουν μια κακή ραπ και ειλικρινά πολλά συμβόλαια ετήσιων αξίζουν. Ωστόσο, μια μεταβλητή πρόσοδος μπορεί να παράσχει ένα άλλο όχημα που θα επιτρέψει την αύξηση των εισφορών μετά τη φορολογία σε αναβαλλόμενη φορολογική βάση. Οι μεταβλητές προσόδους έχουν γενικά επιμέρους λογαριασμούς που είναι παρόμοιοι με τα αμοιβαία κεφάλαια. Κάτω από το δρόμο ο κάτοχος της σύμβασης μπορεί να ακυρώσει τη σύμβαση ή να την εξαγοράσει εν όλω ή εν μέρει. Τα κέρδη φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα και υπερβολικά πολλά συμβόλαια έχουν επιβαρυντικές αμοιβές και τέλη μεταβίβασης, επομένως όποιος θεωρεί μια μεταβλητή προσόδου πρέπει να κάνει την εργασία πριν γράψει μια επιταγή. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.:

3 μεταβλητές παροχές που πρέπει να λάβετε υπόψη .) Η κατώτατη γραμμή

Για πολλούς αποταμιευτές, το 401 (k) είναι το κύριο αποταμιευτικό τους όχημα. Για όσους έχουν μεγιστοποιήσει τις συνεισφορές τους υπάρχουν και άλλοι δρόμοι για την αποταμίευσή τους και θα πρέπει να χρησιμοποιήσουν ένα ή περισσότερα από αυτά ανάλογα με την κατάστασή τους. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε:

I Maxed Out My 401 (k)! Τώρα τι; )