Όταν τα χρήματα είναι σφιχτά και χάσατε το υπόλοιπο του τραπεζικού σας λογαριασμού, τα τέλη υπερανάληψης μπορούν να μετατρέψουν ένα γρήγορο σταμάτημα σε ένα μεγάλο πονοκέφαλο. Οι τράπεζες χρεώνουν τα τέλη υπερανάληψης όταν ένας χρήστης αποσύρει περισσότερα χρήματα από αυτά που είναι διαθέσιμα στο λογαριασμό του. Οι πελάτες χρεώνουν μια κατ 'αποκοπήν αμοιβή, για παράδειγμα, εάν χρησιμοποιούν τις χρεωστικές τους κάρτες για να πληρώσουν ένα $ 5 latte και υπάρχουν μόνο $ 2 στους λογαριασμούς τους. Το μεσαίο τέλος υπερανάληψης είναι $ 35, σύμφωνα με μια έκθεση που κυκλοφόρησε πέρυσι από τα Pew Charitable Trusts και όλα αυτά τα 40 φλιτζάνια καφέ προστίθενται σε μεγάλες επιχειρήσεις για τις τράπεζες. Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών διαπίστωσε ότι οι Αμερικανοί πληρώνουν κατά μέσο όρο 260 δολάρια ετησίως σε αμοιβές υπερανάληψης. Οι χιλιετηρίδες (ηλικίας 18-25 ετών) πλήττονται ιδιαίτερα, με έναν στους 10 να έχει πάνω από 10 υπεραναλήψεις ετησίως.

- <->

Οι καταναλωτές έκαναν κάποια ανακούφιση το 2010, όταν η Federal Reserve εμπόδισε τις τράπεζες να εγγράφουν αυτομάτως τους πελάτες τους σε υπερανάληψη. Τώρα πρέπει να επιλέξετε να καλύπτονται οι αγορές σας σε περίπτωση υπερανάληψης. διαφορετικά, η χρέωση θα απορριφθεί. Αλλά οι κανόνες δεν ισχύουν για επιταγές ή επαναλαμβανόμενες αυτοματοποιημένες πληρωμές: Για εκείνους, μπορείτε να είστε ακόμα στο γάντζο για $ 35.

Υπάρχουν ακόμα τρόποι να νικήσουμε το σύστημα. Υπάρχει πληθώρα λογαριασμών ελέγχου που καταργούν εξ ολοκλήρου την επιλογή υπερανάληψης από την εξίσωση. Εδώ είναι μερικές από τις επιλογές μας για τους καλύτερους λογαριασμούς ελέγχου χωρίς χρεώσεις υπερανάληψης.

1. Moven

2. Απλά

Το Moven and Simple είναι δύο εφαρμογές κινητής τηλεφωνίας χωρίς χρεώσεις υπερανάληψης (οι χρεωστικές κάρτες των χρηστών θα απορριφθούν αντίθετα), δεν υπάρχει ελάχιστο υπόλοιπο λογαριασμού και πρόσβαση σε χιλιάδες ATM χωρίς χρέωση μέσω του εθνικού δικτύου ATM ATM. Κάθε υπηρεσία προσφέρει επίσης εργαλεία προϋπολογισμού: το Moven παρέχει ανατροφοδότηση σε πραγματικό χρόνο σχετικά με τα πρότυπα δαπανών των χρηστών και η λειτουργία Safe-to-Spend του Simple δείχνει την πραγματική τρέχουσα ισορροπία σας μείον τις επερχόμενες πληρωμές λογαριασμών, τις εκκρεμείς συναλλαγές και τα στοιχεία για τα οποία εξοικονομείτε. Ο καθένας έχει μερικά μειονεκτήματα, όπως το ημερήσιο όριο ανάληψης ATM των 500 δολαρίων, και ορισμένοι χρήστες δεν θα ήθελαν την ιδέα των τραπεζών κυρίως στα τηλέφωνά τους ή στο διαδίκτυο - ειδικά λαμβάνοντας υπόψη το περιστασιακό σφάλμα που έχουν βιώσει ορισμένοι χρήστες κινητής τηλεφωνίας κατά τη διάρκεια των ενημερώσεων εφαρμογών. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Ηλεκτρονικές τράπεζες: Χαμηλότερα κόστη και λίγη θυσία .)

3. Capital One 360 ​​

Εάν θέλετε την ευκολία της online και κινητής τραπεζικής με την εμπιστοσύνη του ονόματος μιας μεγάλης τράπεζας πίσω, το Capital One 360 ​​(πρώην ING Direct) μπορεί να κάνει το τέχνασμα. Όπως ένας λογαριασμός ελέγχου παλιάς σχολής, συγκεντρώνει ενδιαφέρον και δίνει στους χρήστες τη δυνατότητα να χρησιμοποιούν χαρτί επιταγές εάν το επιλέξουν. Δεν υπάρχει επίσης ελάχιστο υπόλοιπο λογαριασμού και δεν υπάρχει χρεωστική χρέωση. Θα πληρώσετε τόκους για το ποσό που υπερέβησαν το λογαριασμό σας μέχρι να το εξοφλήσετε (για παράδειγμα, η υπερανάληψη 100 $ για 10 ημέρες θα κοστίσει 31 σεντς).Και υπάρχει ένα $ 9 ανεπαρκές τέλος χρημάτων για μια αναπήδηση χαρτί επιταγή - αλλά αυτό είναι ακόμα πολύ χαμηλότερο από το εθνικό μέσο όρο απόσβεση-επιταγή ελέγχου των $ 30. Παρόλο που δεν μπορείτε να πάρετε υπηρεσία over-the-counter στα καταστήματα της Capital One, οι πελάτες έχουν πρόσβαση σε 2 000 ATMs Capital One, συν 38, 000 αμοιβές χωρίς ΑΤΜ μέσω του δικτύου ATM Allpoint.

4. Schwab Bank Επενδυτής Υψηλής Απόδοσης Λογαριασμός Ελέγχου

Ο Λογαριασμός Ελέγχου Επενδυτών της Schwab Bank σε Μεγάλη Απόδοση μέσω Διαδικτύου και κινητής τηλεφωνίας είναι μια εξαιρετική επιλογή αν θέλετε τα χρήματά σας να κάνουν διπλό καθήκον. Οι πελάτες πρέπει να έχουν έναν συνδεδεμένο λογαριασμό χρηματιστηριακής συναλλαγής Schwab One, ο οποίος θα καλύπτει τυχόν υπεραναλήψεις από τον λογαριασμό σας και θα σας επιτρέψει να κάνετε συναλλαγές με μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια και άλλα. Και οι δύο λογαριασμοί είναι ελεύθεροι να ανοίξουν και να διατηρηθούν - τα μόνα τέλη που θα συναντήσετε είναι μια χρέωση $ 25 για μια αναπήδηση επιταγή και $ 5 αμοιβή για μια κατατεθείσα επιταγή που έχει επιστραφεί. Είναι μια ισοπαλία για το καλύτερο χαρακτηριστικό του λογαριασμού ελέγχου: Προσφέρει εκπτώσεις σε όλες τις αμοιβές του ATM σε όλο τον κόσμο, και συγκεντρώνει τόκο με κυμαινόμενο επιτόκιο 0. 10% ετησίως.

5. Το SafeBalance Banking της Τράπεζας της Αμερικής

Ο λογαριασμός ελέγχου SafeBalance της Bank of America προσφέρει μια πιο παραδοσιακή τραπεζική εμπειρία χωρίς αμοιβές υπερανάληψης. Δεν υπάρχει προστασία υπερανάληψης, οπότε οι χρεωστικές κάρτες των χρηστών θα απορριφθούν εάν δεν έχουν αρκετά χρήματα στους λογαριασμούς τους. Οι πελάτες μπορούν να πραγματοποιούν καταθέσεις ή αναλήψεις σε οποιοδήποτε κατάστημα της BofA, αν και δεν μπορούν να γράψουν ελέγχους χαρτιού. Άλλα μειονεκτήματα περιλαμβάνουν $ 4. 95 μηνιαία χρέωση συντήρησης, ένα ελάχιστο υπόλοιπο έναρξης των 25 δολαρίων και μη καταβολή τόκων στο λογαριασμό. Οι πελάτες έχουν πρόσβαση στο εκτεταμένο δίκτυο της ATM της Τράπεζας της Αμερικής, αλλά πληρώνουν 2 δολάρια. 50 ανά συναλλαγή μη-BofA ATM (και $ 5 σε ξένες χώρες, εκτός αν χρησιμοποιείτε μία από τις τράπεζες συνεργατών της BofA).

Η κατώτατη γραμμή

Ενώ υπάρχουν πολλοί λογαριασμοί ελέγχου εκεί έξω χωρίς αμοιβές υπερανάληψης, το καθένα έχει συμβιβασμούς. Οι περισσότεροι λογαριασμοί δεν συγκεντρώνουν ενδιαφέρον και συνήθως υπάρχει ελάχιστη πρόσβαση σε μέσα πληρωμής παλιάς σχολής, όπως χάρτινες επιταγές και εξωχρηματιστηριακές συναλλαγές. Αλλά αν είστε πρόθυμοι να πηδήσετε σε απευθείας σύνδεση μόνο ή κινητής τραπεζικής, επιλέξτε έναν από αυτούς τους λογαριασμούς και αναπνεύστε ανακούφιση ότι τα $ 40 lattes είναι ένα πράγμα του παρελθόντος.

(Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα τραπεζικά έξοδα, βλέπε 5 Τέλη Τραπεζών που μπορεί να μην ξέρετε .)