Εάν αναρωτιέστε αν πρέπει να αγοράσετε ασφάλιση ζωής, αναρωτηθείτε αυτό το ερώτημα: «Θα έμενε ο θάνατός μου ο καθένας σε οικονομικό δεσμό;» Αν η απάντησή σας είναι "ναι", ίσως είναι καιρός να κάνετε σοβαρά τα ψώνια για ασφάλειες ζωής. Η ασφάλιση ζωής μπορεί να προσφέρει ηρεμία, εξασφαλίζοντας ότι τα χρέη ή τα αγαπημένα σας πρόσωπα θα ληφθούν μέριμνα σε περίπτωση θανάτου σας. Αλλά πριν το αγοράσετε, πρέπει να αναρωτηθείτε εάν θα είστε κατάλληλος και αν πρέπει να αγοράσετε μακροπρόθεσμη ή μόνιμη ασφάλεια ζωής.

Ποιος χρειάζεται και πληροί τις προϋποθέσεις για την ασφάλιση ζωής;

Ο βασικός κανόνας είναι όταν γίνεστε γονέας, κάθε ενήλικας στο σπίτι σας κερδίζει εισόδημα θα πρέπει να έχει κάλυψη ασφάλισης ζωής που θα διαρκέσει μέχρι το μικρότερο παιδί σας να ολοκληρώσει το κολλέγιο. Αν έχετε σημαντικές οικονομικές υποχρεώσεις, όπως χρέος με πιστωτική κάρτα ή υποθήκη, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση ζωής για να εξασφαλίσετε ότι το χρέος καλύπτεται. Επειδή τα οφέλη για τον θάνατο από ασφάλειες ζωής εξαιρούνται από την ομοσπονδιακή φορολογία, πολλοί χρηματοδότες χρησιμοποιούν συχνά παροχές ασφάλισης ζωής των πελατών για να βοηθήσουν στην πληρωμή των φόρων περιουσίας που δημιουργούνται από το θάνατο ενός αγαπημένου προσώπου.

Για να καθορίσετε εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις, τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής σας απαιτούν να υποβληθείτε σε ιατρική εξέταση κυρίως για να ελέγξετε για υψηλά επίπεδα χοληστερόλης και σακχάρου. Πριν από την έκδοση μιας πολιτικής, η ασφαλιστική εταιρεία θα ελέγξει επίσης πράγματα όπως το ιατρικό σας ιστορικό, τα χόμπι, η αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας και το αρχείο οδήγησης. Παράγοντες όπως η ηλικία, το κάπνισμα και τα προγενέστερα θέματα υγείας μπορούν επίσης να αυξήσουν τα ασφάλιστρα μιας πολιτικής.

Οι δύο κύριες μέθοδοι που χρησιμοποιούνται για τον προσδιορισμό του ποσού της ασφάλισης που χρειάζεται ένα άτομο είναι η «προσέγγιση του ανθρώπου-ζωής» και η «προσέγγιση των αναγκών». Το πρώτο προβλέπει το εισόδημα ενός ατόμου μέσω του υπολειπόμενου χρόνου εργασίας του και στη συνέχεια η παρούσα αξία της ζωής καθορίζεται με ένα προεξοφλητικό επιτόκιο. Με την προσέγγιση των αναγκών εξετάζονται όλες οι επανεμφανιζόμενες και ασυνήθιστες δαπάνες για να καθοριστεί το ποσό της αναγκαίας ασφάλισης ζωής.

Ασφαλιστική ζωή

Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι καθαρή ασφαλιστική προστασία που πληρώνει ένα προκαθορισμένο ποσό εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Με το θάνατο του ασφαλισμένου, ο όρος ασφαλιστική πληρώνει την ονομαστική αξία της πολιτικής στον δικαιούχο που ονομάζεται. Όλα τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται χρησιμοποιούνται για την κάλυψη του κόστους της ασφαλιστικής προστασίας.

Ο όρος μπορεί να είναι 1, 5, 10, 20 ετών ή περισσότερο. Αλλά, εκτός αν ανανεωθεί, η ασφαλιστική κάλυψη λήγει όταν εκπνεύσει ο όρος της πολιτικής. Δεδομένου ότι πρόκειται για προσωρινή ασφαλιστική κάλυψη, είναι το λιγότερο δαπανηρό να αποκτηθεί. Ένα υγιές άτομο ηλικίας 35 ετών (μη καπνιστής) μπορεί τυπικά να αποκτήσει μια 20ετή πολιτική επιπέδου επιπέδου με ονομαστική αξία 250.000 δολαρίων, για $ 20- $ 30 το μήνα. Εδώ είναι τα κύρια χαρακτηριστικά της ασφαλιστικής ζωής ζωής:

• Προσωρινή ασφαλιστική προστασία
• Χαμηλό κόστος
• Καμία αξία σε μετρητά
• Συνήθως ανανεώσιμη
• Μερικές φορές μετατρέψιμη σε μόνιμη ασφάλιση ζωής

Η μόνιμη ασφάλιση ζωής παρέχει προστασία κατά τη διάρκεια ζωής (δεν λήγει), αλλά τα ασφάλιστρα πρέπει να καταβάλλονται εγκαίρως.Οι πιο μόνιμες πολιτικές προσφέρουν εξοικονόμηση ή επενδυτική συνιστώσα σε συνδυασμό με την ασφαλιστική κάλυψη. Αυτό το στοιχείο, με τη σειρά του, προκαλεί τα ασφάλιστρα να είναι υψηλότερα από αυτά της ασφαλιστικής κάλυψης. Η επένδυση μπορεί να προσφέρει σταθερό επιτόκιο ή μπορεί να είναι υπό μορφή τίτλων χρηματαγοράς, ομολόγων ή αμοιβαίων κεφαλαίων. Αυτό το τμήμα εξοικονόμησης της πολιτικής επιτρέπει στον ιδιοκτήτη της πολιτικής να δημιουργήσει μια αξία μετρητών στο πλαίσιο της πολιτικής που μπορεί να δανειστεί ή να διανεμηθεί κάποια στιγμή στο μέλλον.

Τα κύρια χαρακτηριστικά της μόνιμης ασφάλισης ζωής είναι:

Μόνιμη ασφαλιστική προστασία.

• Πιο ακριβά στο δικό σας.
• Κατασκευάζει αξία μετρητών.
• Τα δάνεια επιτρέπονται από την πολιτική.
• Ευνοϊκή φορολογική μεταχείριση των κερδών από την πολιτική.
• Πριμοδοτήσεις επιπέδου.
• Υπάρχουν τρεις βασικοί τύποι μόνιμης ασφάλισης: η ζωή, η μεταβλητή ζωή και η καθολική ζωή. Οι δύο πιο συνηθισμένες είναι η ζωή και η καθολική ζωή. Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής παρέχει προστασία κατά τη διάρκεια ζωής, για την οποία πληρώνετε προκαθορισμένο ασφάλιστρο. Οι ταμειακές αξίες συνήθως έχουν ένα ελάχιστο εγγυημένο επιτόκιο και το επίδομα θανάτου είναι ένα σταθερό ποσό. Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής είναι το πιο ακριβό διαθέσιμο προϊόν ασφάλισης ζωής.

Η καθολική ασφάλεια ζωής διαχωρίζει τις επενδύσεις και τις παροχές θανάτου. Οι επενδυτικές επιλογές που διατίθενται συνήθως περιλαμβάνουν κάποιο είδος επενδύσεων σε μετοχές, οι οποίες μπορεί να αυξήσουν την αξία της ρευστότητάς σας ταχύτερα. Με την πάροδο του χρόνου, μπορείτε συνήθως να αλλάξετε τα ασφάλιστρα και τα οφέλη θανάτου ανάλογα με τον τρέχοντα προϋπολογισμό σας.

Τελικές συμβουλές

Σκεφτείτε να αγοράσετε ένα επίπεδο "ασφαλιστικής κάλυψης" - τα υψηλότερα επιτόκια δίνονται σε επίπεδα κάλυψης $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 και $ 1, 000, 000.

• Βεβαιωθείτε ότι έχετε αποκτήσει μια εικόνα για την πολιτική που έχετε επιλέξει. Αν ο ασφαλιστής δεν σας παρέχει ένα, αναζητήστε μια άλλη ασφαλιστική εταιρεία.
• Πάντα να αγοράζετε μια πολιτική επιπέδου πριμοδότησης. Κανείς δεν αρέσει μια έκπληξη αύξηση των πληρωμών τους πριμοδότηση! Επομένως, προτού αγοράσετε μακροπρόθεσμη ή μόνιμη ασφάλιση, βεβαιωθείτε ότι η εικόνα σας δείχνει ότι η πληρωμή της πριμοδότησης σας εγγυάται ότι δεν θα αυξηθεί καθ 'όλη τη διάρκεια της κάλυψής σας.
• Να μην πωλούνται σε μόνιμη ασφάλιση για την επένδυση ή το χαρακτηριστικό αξίας μετρητών. Για τα πρώτα δύο έως 10 χρόνια, τα ασφάλιστρά σας πληρώνουν την προμήθεια του πράκτορα ούτως ή άλλως. Οι περισσότερες πολιτικές δεν αρχίζουν να δημιουργούν αξιόπιστη χρηματική αξία μέχρι το δωδεκάμηνο
• τους ^{, επομένως ρωτήστε τον εαυτό σας αν το χαρακτηριστικό αξίζει πραγματικά.} Προσδιορίστε την επιθυμητή διάρκεια κάλυψής σας, ώστε να αγοράσετε τον σωστό τύπο πολιτικής και να διατηρήσετε τα προνόμια σας προσιτά. Αν χρειάζεστε μόνο ασφάλιση για 10 χρόνια, τότε αγοράστε όρο. Δείτε επίσης ασφαλιστικές εταιρείες πολλαπλής ποιότητας για τις τιμές τους.
• Βεβαιωθείτε ότι ο ασφαλιστικός σας μεταφορέας έχει την οικονομική σταθερότητα για να πληρώσει την απαίτησή σας σε περίπτωση θανάτου σας. Μπορείτε να διερευνήσετε την οικονομική ευρωστία του ασφαλιστή σας στη διεύθυνση // www. ambest. com.
• Μην παίρνετε με τους αναβάτες. Ένας πολύ μικρός αριθμός πολιτικών που πληρώνουν πάντα κάτω από αυτούς τους αναβάτες, ώστε να αποφύγετε πράγματα όπως ο τυχαίος θάνατος και η παραίτηση από premium riders δεδομένου ότι θα κερδίσουν μόνο τα ασφάλιστρά σας.
• Για 24 ώρες πριν από την ιατρική εξέταση, κρατήστε τη ζάχαρη και την καφεΐνη έξω από το σύστημά σας. Είναι καλύτερο να προγραμματίσετε την εξέταση νωρίς το πρωί και να αποφύγετε να καταναλώσετε οτιδήποτε εκτός από το νερό τουλάχιστον για οκτώ ώρες νωρίτερα.
• Εάν τα ασφάλιστρά σας είναι πάρα πολύ υψηλά λόγω ιατρικών λόγων ή σας στερείται κάλυψης, ελέγξτε εάν υπάρχει διαθέσιμο ένα ομαδικό πρόγραμμα μέσω της εταιρείας σας. Αυτά τα σχέδια ομάδας δεν απαιτούν ιατρικές εξετάσεις ή φυσικά.
• Η κατώτατη γραμμή

Κατά την αναζήτηση ασφάλισης, μην βιαστείτε στην αγορά δαπανηρής μόνιμης ασφάλισης ζωής πριν εξετάσετε αν η ασφαλιστική κάλυψη ζωής καλύπτει επαρκώς τις ανάγκες σας. Δυστυχώς, σε πολλές περιπτώσεις τα τέλη που χρεώνονται για τις πολιτικές με επενδυτικά χαρακτηριστικά υπερβαίνουν κατά πολύ τα οφέλη. Όταν αγοράζετε ασφάλεια ζωής, στοιχηματίζετε ότι θα ζήσετε, αλλά και εξασφάλιση της ειρήνης του μυαλού σε περίπτωση που κάνετε λάθος. Μην αφήνετε την οικογένειά σας απροστάτευτη στο ξαφνικό συμβάν του θανάτου σας - τελικά, είναι τα σημαντικότερα περιουσιακά σας στοιχεία.