Εάν έχετε εργαστεί για δύο ή τρεις δεκαετίες, μπορείτε να θυμηθείτε τις ημέρες δόξας της σύνταξης. Τοποθετήσατε ένα συγκεκριμένο ποσό σε έναν λογαριασμό και όταν αποχώρησα, άρχισες να λαμβάνετε επιταγές. Δεν υπήρχαν πολλές διοικητικές ευθύνες εκτός από το να συνεχίσουμε να εργαζόμαστε για να συγκεντρώνουμε περισσότερα χρήματα συνταξιοδότησης.

Αυτό ήταν τότε. Σήμερα, πρόκειται για το 401 (k). Τώρα είστε υπεύθυνος για τη συνταξιοδότησή σας. Ένα μέρος του μισθού σας, συχνά μαζί με ένα μικρό κίνητρο από την εταιρεία σας, πηγαίνει σε έναν λογαριασμό και εσείς - το πρόσωπο με λίγη επενδυτική γνώση - είναι υπεύθυνο για τη διαχείριση του πιο σημαντικού μελλοντικού χρηματοδοτικού οχήματος που έχετε. Μήπως φαίνεται λίγο αποθαρρυντικό; Θα έπρεπε.

Ας θέσουμε ορισμένα θεμέλια που θα σας βοηθήσουν να διαχειριστείτε το 401 (k) σας. Με τις σωστές βασικές αρχές, θα είστε σε καλύτερη θέση να λάβετε τις αποφάσεις που σχετίζονται με την ατομική σας οικονομική κατάσταση.

1. Θα πρέπει να πληρώσετε για τη διαχείριση λογαριασμού;

Υπάρχουν πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι που θα ήθελαν να διαχειριστούν το λογαριασμό σας, εφόσον σας ικανοποιούν τις ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπίας. Υπάρχουν επίσης online υπηρεσίες που μπορούν να σας βοηθήσουν να κάνετε καλές οικονομικές επιλογές ακόμη και αν η ισορροπία σας είναι μικρή.

Είναι το κόστος που αξίζει την επιστροφή; Σύμφωνα με μια έκθεση του 2014 που δημοσιεύθηκε από την εταιρεία επενδύσεων συνταξιοδότησης Financial Engines, Inc., τα περιουσιακά στοιχεία που διαχειρίζονται επαγγελματίες είδαν κατά μέσο όρο 3,3% περισσότερα σε απόδοση από τους λογαριασμούς χωρίς επαγγελματική διαχείριση.

Ορισμένες ηλεκτρονικές υπηρεσίες ενδέχεται να χρεώνουν μόνο το 0. 15% ενώ οι επαγγελματίες διαχειριστές θα μπορούσαν να χρεώνουν το 3% ή περισσότερο.

Γενικά, αν έχετε λίγες επενδυτικές γνώσεις, αξίζει να λάβετε βοήθεια. Ωστόσο, περίπου 401 (k) σχέδια προσφέρουν δωρεάν συμβουλές από έναν επαγγελματία ή μπορεί να σας δώσει μοντέλο χαρτοφυλάκια να ακολουθήσει. Μην πληρώνετε κάποιον μέχρι να γνωρίζετε όλες τις επιλογές σας.

2. Συνεισφέρετε το Μέγιστο έως τον Αγώνα

Αν η εταιρεία σας ταιριάζει με τις συνεισφορές σας μέχρι ένα συγκεκριμένο σημείο, συμβάλλετε όσο μπορείτε έως ότου σταματήσουν να ταιριάζουν με τις συνεισφορές σας. Ανεξάρτητα από την ποιότητα των επενδυτικών σας επιλογών 401 (k), η εταιρεία σας σας δίνει δωρεάν χρήματα για να συμμετάσχετε στο πρόγραμμα. Μην πείτε όχι για να ελευθερώσετε χρήματα.

Μόλις φτάσετε στο μέγιστο, μπορείτε να σκεφτείτε να συμβάλλετε σε ένα IRA, αλλά μέχρι να τελειώσει ο αγώνας, είναι ένα μη-brainer.

3. Θα πρέπει να αποκαταστήσετε την ισορροπία

Θα αγοράζατε ένα καινούργιο αυτοκίνητο και ποτέ δεν αλλάξατε το πετρέλαιο; Θα αγοράζατε ένα σπίτι και ποτέ δεν κόβετε το γκαζόν; Η ζωή είναι γεμάτη από συνήθη συντήρηση. το 401 (k) σας χρειάζεται και συντήρηση. Στον επενδυτικό κόσμο, η επανεξισορρόπηση είναι ένας άλλος όρος για τη συντήρηση. Καθώς οι επενδύσεις κινούνται προς τα πάνω ή προς τα κάτω σε αξία, γίνονται ένα μικρότερο ή μεγαλύτερο ποσοστό του συνολικού χαρτοφυλακίου σας.

Οι οικονομικοί σύμβουλοι προτείνουν την ύπαρξη μιας καθορισμένης κατανομής των μετοχών και των ομολόγων. Εάν είστε 40 ετών, ίσως έχετε το 80% των χρημάτων σας σε μετοχές και 20% σε ομόλογα. Εάν η κατανομή αυτή υποχωρήσει, μπορεί να χρειαστεί να αγοράσετε ή να πωλήσετε περιουσιακά στοιχεία. Δείτε Πώς μπορώ να μάθω πότε να «εξισορροπήσω» τις επενδύσεις μου;

4. Μάθετε τα βασικά στοιχεία της επένδυσης

Για να αξιολογήσετε τα διαφορετικά κονδύλια στο 401 (k) σας ή για να κατανοήσετε τις παράξενες λέξεις που σας μιλάει ένας οικονομικός επαγγελματίας, χρειάζεστε μια βασική γνώση της επένδυσης. Κατανοήστε τους όρους όπως το τέλος 12B-1, ο λόγος εξόδων και η ανοχή κινδύνου. Διαβάστε τις πληροφορίες που σας έστειλε το σχέδιό σας. Αν υπάρχουν όροι που δεν γνωρίζετε, αναζητήστε τους. (Η Investopedia έχει περισσότερους από 14.000 όρους στο Λεξικό , οπότε ξεκινήστε εδώ.)

5. Μάθετε να αγαπάτε το Ταμείο Δείκτη

Μερικοί άνθρωποι αγαπούν την έκκληση για την επιλογή μετοχών. Η εύρεση του επόμενου Google ή του Tesla που θα επιστρέψει εκατοντάδες ποσοστιαίες μονάδες σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα είναι συναρπαστική, αλλά σύμφωνα με την έρευνα το στοίχημα γενικά δεν λειτουργεί πολύ καλά.

Ένα ταμείο δείκτη ακολουθεί απλώς έναν δείκτη αγοράς. Ένα ταμείο που ακολουθεί το S & P 500 ανεβαίνει και πέφτει με αυτόν τον δείκτη. Δεν υπάρχει καμία εικασία για το ποιο απόθεμα θα ξεπεράσει την αγορά και τα τέλη που πληρώνετε για τα κεφάλαια δείκτη είναι σχεδόν πάντοτε πολύ φθηνότερα από ό, τι για κεφάλαια που προσπαθούν να επιλέξουν το επόμενο μεγάλο απόθεμα.

Υπάρχουν πολλές έρευνες που δείχνουν ότι τα ταμεία δείκτη υπεραποδίδουν μακροπρόθεσμα.

Δεν πρέπει ποτέ να κάνετε βραχυπρόθεσμες αποφάσεις στο 401 (k) σας ούτως ή άλλως. Αν προτιμάτε τον εαυτό σας έναν έμπορο της Wall Street, κάντε αυτό με χρήματα εκτός του 401 (k) σας. ο λογαριασμός σας συνταξιοδότησης είναι πιο κατάλληλος για την κατανομή μεγάλων ποσών σε δείκτη κεφαλαίων.

6. Μην τακτοποιείτε μόνο για την ημερομηνία στόχου Ταμείο

Σκεφτείτε σκληρά πριν απλά επενδύσετε το 401 (k) σας σε ένα ταμείο ημερομηνίας στόχου. Η ιδέα αυτών των κονδυλίων είναι ότι προορίζονται να εξελιχθούν καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση. Αν προγραμματίζετε να συνταξιοδοτηθείτε το 2040, για παράδειγμα, θα επενδύσετε σε ένα ταμείο ημερομηνίας-στόχου που ωριμάζει σε εκείνο το έτος. Τα διευθυντικά στελέχη του αμοιβαίου κεφαλαίου θα επανεξισορροπήσουν συνεχώς το ταμείο για να διατηρήσουν την κατάλληλη κατανομή καθώς η ημερομηνία στόχος πλησιάζει.

Γιατί ίσως να μην είναι η καλύτερη διαδρομή: Για αρχάριους, τα χρήματα χρησιμοποιούν διαφορετικές στρατηγικές κατανομής, οι οποίες μπορεί ή όχι να είναι καλές με τους στόχους σας.

Όπως επισημαίνουν οι ειδικοί, οι επιδόσεις ενός ταμείου ημερομηνίας στόχου βασίζονται σε μεγάλο βαθμό στους διαχειριστές. Δεδομένου ότι πιθανότατα δεν γνωρίζετε τους καλούς διαχειριστές από τους κακούς, η επιλογή ενός ταμείου είναι δύσκολη.

Εξίσου σημαντικό είναι ότι τα τέλη για αυτά τα χρήματα είναι συχνά υψηλά και οι αρχάριοι επενδυτές δεν κατανοούν τον χρυσό κανόνα των κεφαλαίων ημερομηνίας στόχου: Εάν επενδύσετε σε ένα ταμείο ημερομηνίας στόχου, δεν πρέπει να το συνδυάσετε με άλλες επενδύσεις. Οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι συμφωνούν ότι είναι κοντά σε μια επένδυση "όλα ή τίποτα". Η επένδυση του 401 (k) σε άλλα κεφάλαια απορρίπτει την κατανομή.

Οι αγορές μιας στάσης είναι ελκυστικές, αλλά μόνο επειδή είναι ένας απλός τρόπος να επενδύσετε δεν σημαίνει ότι είναι εύκολο να το καταλάβετε. Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στην ενότητα Εισαγωγή στην ημερομηνία στόχου και Ποιος πραγματικά επωφελείται από τα κονδύλια της ημερομηνίας στόχου;

7. Μην βασίζεστε αποκλειστικά στο 401 (k)

Το 401 (k) σας θα πρέπει να είναι ένα από τα πολλαπλά οχήματα συνταξιοδότησης. Το σπίτι σας, μια παράλληλη επιχείρηση, συλλεκτικά αντικείμενα και άλλοι λογαριασμοί επενδύσεων, όπως ένας IRA, μπορεί να είναι μέρος του μίγματος σας επίσης. Όταν αλλάζετε θέσεις εργασίας, εξετάστε αν είναι πιο λογικό να μεταβείτε στο 401 (k) της προηγούμενης εταιρείας σας στο σχέδιο του νέου εργοδότη σας ή να το επενδύσετε σε έναν IRA. το τελευταίο μπορεί να σας δώσει περισσότερες επενδυτικές επιλογές. Διαδώστε τα περιουσιακά σας στοιχεία σε πολλαπλές εισοδηματικές ροές και πιθανότατα θα δείτε καλύτερες αποδόσεις.

Η κατώτατη γραμμή

Ανεξάρτητα από την ηλικία σας, πρέπει να παίρνετε ενεργό ρόλο στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Μερικές φορές είναι τόσο εύκολη όσο η παρακολούθηση των επενδύσεών σας μετά από διεξοδική έρευνα των επιλογών σας. Άλλες φορές, μπορεί να συνεπάγεται τη συνεργασία με έναν αξιόπιστο χρηματοοικονομικό σύμβουλο για τον καθορισμό στόχων μεγάλης εμβέλειας.

Η συνταξιοδότηση θα σας γλιστρήσει πιο γρήγορα από ό, τι νομίζετε. Είτε ξεκινάτε την καριέρα σας είτε βρίσκεστε γρήγορα στην ηλικία συνταξιοδότησης, ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης αποτελεί κορυφαία προτεραιότητα καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας.