Οι πελάτες που γίνονται άτομα με ειδικές ανάγκες μπορούν να είναι μεταξύ των πιο απαιτητικών τύπων πελατών που ενδέχεται να συναντήσουν οικονομικοί σύμβουλοι. Η αναπηρία είναι ένα δίκοπο σπαθί για όσους υποφέρουν από αυτό, καθώς εμποδίζει αποτελεσματικά τους πελάτες να κερδίζουν τα προς το ζην, αλλά τους απαιτεί να βρουν τα χρήματα για να πληρώσουν τα έξοδα διαβίωσής τους. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν γνωρίζουν ότι ένα άτομο είναι πιο πιθανό να γίνει άτομο με ειδικές ανάγκες για μια περίοδο στη ζωή τους από ό, τι πρόκειται να πεθάνουν πρόωρα.

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι πρέπει να κατανοήσουν όλες τις οικονομικές επιπτώσεις που μπορούν να τεθούν σε ενέργεια όταν ένας πελάτης καθίσταται απενεργοποιημένος. Η γνώση των πλεονεκτημάτων που είναι διαθέσιμα για τον πελάτη είναι μια καλή αρχή. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε: Συγχώρηση του φοιτητικού χρέους για άτομα με σοβαρή αναπηρία. )

Ασφάλιση αναπηρίας

Η κάλυψη ασφάλισης προσωπικής αναπηρίας είναι συνήθως η πρώτη γραμμή άμυνας όταν ένας πελάτης γίνεται ανάπηρος. Αυτός ο τύπος κάλυψης θα καταβάλλει ένα μηνιαίο όφελος είτε για μια καθορισμένη χρονική περίοδο, όπως για δύο χρόνια, είτε έως ότου ο πελάτης φτάσει στην ηλικία συνταξιοδότησης. Υπάρχουν δύο τύποι πολιτικών αναπηρίας όσον αφορά τις πληρωμές. Οι πολιτικές βραχυπρόθεσμης αναπηρίας θα καταβάλλουν παροχές για μέγιστο διάστημα δύο ετών. Οι μακροπρόθεσμες πολιτικές για τις αναπηρίες θα πληρώνουν συνήθως τα οφέλη έως ότου ο πελάτης φτάσει 65 ετών ή εκεί.

Οι πολιτικές για την αναπηρία μπορούν επίσης να κατηγοριοποιηθούν βάσει του επιπέδου προστασίας που παρέχουν. Οποιαδήποτε ασφάλιση αναπηρίας κατά την απασχόληση δεν θα καταβάλει όφελος εάν ο ασφαλισμένος εξακολουθεί να είναι φυσικά σε θέση να εργαστεί οποιοδήποτε είδος θέσης εργασίας. Για παράδειγμα, ένας γιατρός που παίρνει ένα ναυάγιο αυτοκινήτου και επηρεάζεται διανοητικά από τη συντριβή μπορεί να εξακολουθεί να είναι σε θέση να εργαστεί σε κάποιο είδος λιγότερο απαιτητικής εργασίας. Σε αυτή την περίπτωση, η πολιτική δεν θα πληρώσει ένα όφελος. Για το λόγο αυτό, οι περισσότεροι επαγγελματίες που απασχολούνται σε εξειδικευμένα επαγγέλματα επιλέγουν να φέρουν κάλυψη αναπηρίας με δική τους απασχόληση. Αυτός ο τύπος πολιτικής θα εξοφληθεί εάν ο ασφαλισμένος αδυνατεί να ασκήσει το δικό του εξειδικευμένο επάγγελμα. Επομένως, αν ο γιατρός του προηγούμενου παραδείγματος συμπεριλάμβανε κάλυψη αναπηρίας με δική του απασχόληση, θα λάμβανε ένα μηνιαίο όφελος ακόμη και αν μπορούσε να συνεχίσει να εργάζεται. Οι πολιτικές αυτοαπασχόλησης είναι βεβαίως ακριβότερες από τις πολιτικές απασχόλησης, αλλά οι περισσότεροι οικονομικοί επενδυτές συμβουλεύουν τους πελάτες τους να φέρουν τον προηγούμενο τύπο κάλυψης λόγω της αυξημένης προστασίας τους.

Οι περισσότεροι οικονομικοί προγραμματιστές λένε στους πελάτες τους ότι θα πρέπει να επιλέξουν ένα μηνιαίο όφελος ίσο τουλάχιστον με το 60% του τρέχοντος επιπέδου εισοδήματός τους. Οι παροχές αναπηρίας είναι αφορολόγητες εφόσον ο ασφαλισμένος δεν αφαιρεί το κόστος των ασφαλίστρων από τη φορολογική τους επιστροφή. Οι πελάτες πρέπει να γνωρίζουν ότι οι κρατήσεις που κανονικά θα εισπράξουν έναντι του φορολογητέου εισοδήματός τους μπορεί να καταστούν άχρηστες έναντι του αφορολόγητου εισοδήματος που λαμβάνουν.Τα οφέλη μπορούν επίσης να αντισταθμιστούν σε ορισμένες περιπτώσεις εάν ο ασφαλισμένος συνεχίσει να εργάζεται και κερδίζει πάνω από ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό κάθε μήνα.

Η αποζημίωση των εργαζομένων είναι διαθέσιμη για πελάτες που τραυματίζονται στην εργασία. Οι χρηματοοικονομικοί προγραμματιστές πρέπει να είναι έμπειροι για να βοηθήσουν τους πελάτες τους να υποβάλουν αίτηση για αυτό το όφελος, εάν είναι απαραίτητο. Τα εισοδήματα των εργαζομένων είναι επίσης αφορολόγητα. Ασφάλιση αναπηρίας κοινωνικής ασφάλισης και συμπληρωματική ασφάλεια Τα εισοδήματα είναι επίσης διαθέσιμα για όσους έχουν σοβαρή αναπηρία. Ωστόσο, μπορεί να είναι δύσκολο να επωφεληθούν από αυτά τα οφέλη και οι σύμβουλοι πρέπει και πάλι να εξοικειωθούν με τους κανόνες εφαρμογής. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε: Κόστος Υγειονομικής περίθαλψης το 2018: Ο Μεγάλος Άγνωστος. )

Φορολογικά Οφέλη IRS

Οι φορολογούμενοι που γίνονται άτομα με ειδικές ανάγκες μπορούν να τύχουν πολλαπλών πιστώσεων και παρακρατήσεων βάσει του φορολογικού κώδικα. Η IRA και οι ιδιοκτήτες σχεδίων που γίνονται άτομα με ειδικές ανάγκες επιτρέπεται να αποσύρουν τα χρήματα από τους λογαριασμούς τους χωρίς ποινή, προκειμένου να πληρώσουν για έξοδα διαμονής, υπό την προϋπόθεση ότι είναι μόνιμα και εντελώς αναπηρικά. (Ωστόσο, το εισόδημα αυτό μπορεί να αντισταθμίσει ένα μέρος των παροχών ασφάλισης αναπηρίας.) Οι εκπτώσεις από ένα παραδοσιακό IRA θα θεωρηθούν ως φορολογητέο εισόδημα, ενώ οι διανομές Roth θα είναι αφορολόγητες εφόσον ο ιδιοκτήτης έχει λογαριασμό Roth κάποιου τύπου ανοιχτού για τουλάχιστον πέντε έτη. Αν ο ιδιοκτήτης δεν έχει ικανοποιήσει αυτά τα κριτήρια, τότε οι καταβολές Roth που λαμβάνονται πέραν του ποσού που συνεισφέρθηκε στο λογαριασμό θα φορολογηθούν.

Οι τυφλοί φορολογούμενοι μπορούν να τύχουν έκπτωσης υψηλότερου επιπέδου. Οι εργαζόμενοι που είναι μερικώς ανάπηροι αλλά εξακολουθούν να εργάζονται μπορούν να αφαιρέσουν το κόστος οποιουδήποτε εξειδικευμένου εξοπλισμού που πρέπει να χρησιμοποιήσουν για την εκτέλεση των καθηκόντων τους. Τα άτομα με αναπηρία που αναγράφουν τις μειώσεις μπορούν επίσης να αφαιρέσουν οποιαδήποτε ιατρικά έξοδα που πραγματοποίησαν κατά τη διάρκεια του έτους που υπερβαίνουν το 10% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός τους. Η πίστωση φόρου εισοδήματος, η ηλικιωμένη και η ανάπηρη πίστωση και η παιδική ή εξαρτώμενη φροντίδα φροντίδας μπορούν επίσης να διατίθενται για άτομα με ειδικές ανάγκες, ακόμη και αν δεν έχουν λάβει φορολογητέο εισόδημα κατά τη διάρκεια του έτους. Υπάρχουν επίσης κάποιες απαλλαγές φόρου περιουσίας σε ορισμένα μέρη για άτομα με ειδικές ανάγκες. Για παράδειγμα, η Νέα Υόρκη θα χορηγήσει μείωση μέχρι και το ήμισυ της εκτιμώμενης αξίας ενός ακινήτου που ανήκει σε άτομο με αναπηρία.

Η κατώτατη γραμμή

Η αναπηρία μπορεί να χτυπήσει έναν πελάτη ανά πάσα στιγμή. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι πρέπει να διασφαλίζουν ότι οι πελάτες τους είναι επαρκώς ασφαλισμένοι έναντι αυτού του κινδύνου και γνωρίζουν ποια οφέλη είναι διαθέσιμα σε αυτούς στην περιοχή τους. (Για σχετική ανάγνωση, δείτε: Αναπηρία και συνταξιοδότηση: Πώς να προετοιμάσετε τους πελάτες )