Οι λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας (HSA) έχουν όφελος που οι δημιουργοί τους ίσως δεν είχαν προβλέψει: μπορούν να διπλασιαστούν ως λογαριασμοί ταμιευτηρίου.

Από το 2003, τα άτομα και οι οικογένειες που έχουν ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας με υψηλές ατέλειες και δεν είναι επιλέξιμα για Medicare, έχουν τη δυνατότητα να συνεισφέρουν δολάρια προ φόρων σε HSAs. Το IRS ορίζει υψηλά ποσά έκπτωσης ως $ 1, 300 για άτομα και $ 2, 600 για οικογένειες το 2016.

Εάν πληρείτε ένα από αυτά τα όρια, μπορείτε να βάλετε $ 3, 350 (μεμονωμένα) ή $ 6, 750 (οικογένεια) σε μια HSA φέτος. Αν είστε 55 ετών ή μεγαλύτεροι, μπορείτε να κερδίσετε άλλα εισοδήματα ύψους $ 1.000. Μπορείτε να αφήσετε τα χρήματα σε μετρητά ή μπορείτε να τα επενδύσετε στην αγορά χρήματος, τα αμοιβαία κεφάλαια ή τα αποθέματα. Μπορείτε να αποσύρετε ορισμένα ή όλα αυτά τα χρήματα, χωρίς φόρους, από την HSA σας για να πληρώσετε για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα όπως ορίζεται από το IRS.

Τα χρήματα που απομένουν στο λογαριασμό σας στο τέλος του έτους παραμένουν εκεί και μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε τα επόμενα χρόνια. Εδώ είναι το επίδομα: όταν γυρίσετε 65, τα κεφάλαιά σας HSA δεν περιορίζονται πλέον σε εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα. Μπορείτε να τα ξοδέψετε όσο θέλετε, αν και τα χρήματα της HSA που δαπανώνται για οτιδήποτε άλλο εκτός από τα ιατρικά έξοδα θα υπόκεινται σε φορολογία.

Ο κατάλογος των εξειδικευμένων ιατρικών εξόδων είναι αρκετά εκτεταμένος, αν και δεν περιλαμβάνει ασφάλιστρα, εκπτώσεις ή συνεισφορές. Περιλαμβάνει υπηρεσίες που δεν καλύπτονται από ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια, όπως τον έλεγχο των γεννήσεων, τις εργαστηριακές αμοιβές, την ψυχιατρική περίθαλψη, τα γυαλιά και τους φακούς επαφής, την αποτοξίνωση με φάρμακα και αλκοόλ.

Θα πρέπει να συμβουλευτείτε τον κατάλογο πριν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα HSA για να πληρώσετε για ιατρική περίθαλψη. Κάντε ένα λάθος και το IRS θα σας τσιμπήσει με ποινή 20%.

Η συμβολή σε μια HSA μπορεί να μειώσει το φορολογητέο εισόδημά σας και μπορεί ακόμη και να σας μεταφέρει σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα. Αυτό συμβαίνει επειδή τα χρήματα που βάζετε στην HSA σας προέρχονται από το paycheck σας πριν από την εφαρμογή των φόρων.

Ένα άλλο πλεονέκτημα που προσφέρει η HSA είναι ότι μπορείτε να "κουπί" τις αναλήψεις σας. Δηλαδή, μπορείτε να τεκμηριώσετε τα εξειδικευμένα ιατρικά σας έξοδα σε ένα χρόνο, να τα πληρώσετε από την τσέπη σας, στη συνέχεια να αποσύρετε το ποσό που καταβάλατε σε μεταγενέστερη ημερομηνία, χωρίς φόρους.

Η κατώτατη γραμμή

Μη συγχέετε τις ΕΑΥ με ευέλικτους λογαριασμούς δαπανών. Είναι διαφορετικά. Μια FSA είναι παρόμοια με μια 401 (k) στο ότι ο εργοδότης σας το θέτει για εσάς και εκτρέπει ένα ποσοστό του μισθού σας, προ φόρων, σε αυτό από κάθε paycheck. Ο εργοδότης σας μπορεί να ταιριάζει με κάποιο ποσοστό της συνεισφοράς σας. Εκτός από τα εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα της IRS, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια της FSA για να πληρώσετε για τα co-payments και deductibles, αλλά όχι τα ασφάλιστρα.

Αυτό μπορεί να ακούγεται σαν μια καλύτερη συμφωνία από μια HSA, αλλά υπάρχει ένα catch: Εάν δεν ξοδεύετε τα χρήματα FSA σας μέχρι το τέλος του έτους, θα χάσετε κάποια ή όλα. Ο εργοδότης σας μπορεί να σας αφήσει να μεταφέρετε τυχόν αχρησιμοποίητα χρήματα μέχρι τις 15 Μαρτίου του επόμενου έτους ή μπορεί να σας αφήσει να κρατήσετε απεριόριστα $ 500.Δεν μπορεί να κάνει και τα δύο.

Αν έχετε HSA, πρέπει να υποβάλετε το Έντυπο 8889 της IRS με τους φόρους εισοδήματός σας.