Δεν είναι όλοι αρμόδιοι να αναβάλλουν την εγγραφή στο Medicare χωρίς να επιβάλλονται κυρώσεις (εάν και όταν κάνετε εγγραφή στο δρόμο). Αλλά για όσους είναι είναι επιλέξιμοι, είναι σημαντικό να ακολουθείτε προσεκτικά τους κανόνες. Το Medicare έχει πολλά τμήματα, το καθένα με τους δικούς του κανόνες και ποινές για καθυστερημένη εγγραφή. Ας δούμε αυτούς τους κανόνες και τις συνέπειες που θα αντιμετωπίσετε αν τους σπάσετε. (Για φόντο, διαβάστε όταν μπορείτε και δεν μπορείτε να καθυστερήσετε την εγγραφή στο Medicare και Πρέπει να καθυστερήσετε την εγγραφή σας στο Medicare; )

Αρχική περίοδος εγγραφής

Για να κατανοήσετε τι θεωρείται καθυστερημένη εγγραφή, πρέπει πρώτα να καταλάβετε τι θεωρείται έγκαιρη εγγραφή. Το Medicare έχει αυτό που ονομάζεται αρχική περίοδος εγγραφής και ξεκινά τρεις μήνες προτού γυρίσετε 65 ετών, περιλαμβάνει τον μήνα που πατάτε 65 και διαρκεί τρεις μήνες μετά την ηλικία των 65 ετών για συνολικά επτά μήνες. Εάν τα γενέθλιά σας είναι η 5η Απριλίου, για παράδειγμα, η αρχική περίοδος εγγραφής σας θα διαρκέσει από την 1η Ιανουαρίου έως τις 31 Ιουλίου.

Ένας ασφαλής τρόπος να αποφύγετε τις ποινές είναι να εγγραφείτε κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Αλλά μερικοί άνθρωποι δεν θέλουν να εγγραφούν μόλις είναι επιλέξιμοι, επειδή θέλουν να συνεχίσουν να συνεισφέρουν σε έναν Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας (HSA), επειδή μπορούν να πάρουν καλύτερη ή φθηνότερη ασφάλιση υγείας μέσω του εργοδότη τους (βλ. (Βλέπε Τι να κάνετε όταν ο γιατρός σας δεν παίρνει το Medicare ). Εάν δικαιούστε δωρεάν τμήμα Α, το τμήμα της Medicare που παρέχει τα νοσοκομειακά οφέλη, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για τις ποινές για καθυστερημένη εγγραφή. Πώς ξέρετε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για δωρεάν τμήμα Α; Εάν εσείς ή ο / η σύζυγός σας έχετε κρατήσει τους φόρους Medicare από τους μισθούς σας κατά τη διάρκεια των εργάσιμων ετών σας (οι περισσότεροι άνθρωποι κάνουν, είναι μέρος του νόμου περί ομοσπονδιακών ασφαλιστικών εισφορών, ο οποίος επίσης αποκρύπτει τους φόρους κοινωνικής ασφάλισης

,

), τότε συνήθως θα προκριθείτε. Συγκεκριμένα, χρειάζεστε τουλάχιστον 40 πιστώσεις εργασίας κοινωνικής ασφάλισης (ανανεώστε τη μνήμη σας με

Τι είναι οι πιστώσεις κοινωνικής ασφάλισης και πώς μπορώ να τους κερδίσω; ). Ωστόσο, εάν δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις για δωρεάν τμήμα Α (συνήθως επειδή δεν είχατε επαρκείς πιστώσεις και / ή δεν πληρώνετε φόρους Medicare για αρκετά χρόνια) και δεν εγγραφείτε κατά την αρχική περίοδο εγγραφής, υπάρχει ποινή 10% του μηνιαίου ασφαλίστρου για διπλασιασμό του αριθμού των ετών που είχατε επιλέξει για το Μέρος Α αλλά δεν εγγραφείτε. Επομένως, αν ήταν επιλέξιμες το 2014 αλλά δεν εγγραφόσαστε μέχρι το 2015, θα έπρεπε να πληρώσετε ποινές για δύο χρόνια για να αποκαταστήσετε το ένα έτος μη εγγραφής σας. Το ύψος της πριμοδότησης εξαρτάται από τις πιστώσεις εργασίας σας.Εάν χρειαστεί να πληρώσετε το ανώτατο ασφάλιστρο, η ποινή σας θα ήταν 10% των $ 407 για 12 μήνες το 2015 και θα είναι 10% των 411 δολαρίων για 12 μήνες το 2016. Για να το θέσουμε διαφορετικά, η ετήσια ποινή υπολογίζεται σε 1 2 φορές το ασφάλιστρο ενός επιπλέον μηνός. Θα πληρώνετε $ 488 σε ποινές για το 2015 συν $ 493 σε ποινές για το 2016, για ένα σύνολο $ 981. Επομένως, αν παραλείψετε την αρχική περίοδο εγγραφής, υπάρχει κάποιος τρόπος να αποφύγετε την ποινή όταν συμμετέχετε αργότερα; Ναι, εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε και να καλύπτετε το σχέδιο υγείας ενός εργοδότη (ή όταν ο / η σύζυγός σας εξακολουθεί να εργάζεται και εξακολουθείτε να καλύπτετε το σχέδιο εργοδότη / συζύγου σας). Ή αν εγγραφείτε μέσα σε οκτώ μήνες μετά τη διακοπή της εργασίας σας (ή του / της συζύγου σας).

Εάν έχετε περιορισμένο εισόδημα και περιουσιακά στοιχεία και δικαιούστε Medicaid ή Medicare Savings Programme, οι ποινές του Μέρος Α δεν θα ισχύουν για εσάς.

Medicare Μέρος B

Το μέρος Β καλύπτει επισκέψεις γιατρών και ορισμένες ιατρικές συσκευές. Η καθυστέρηση της εγγραφής στο Μέρος Β σημαίνει καταβολή μόνιμης ποινής: υψηλότερα ασφάλιστρα για τη ζωή. Η ποινή είναι 10% της πριμοδότησης Μέρος Β για κάθε δωδεκάμηνη περίοδο κατά την οποία δεν εγγραφόσασταν. Το Μέρος Β θα κοστίσει περίπου 120 δολάρια το μήνα για τους νέους εγγεγραμμένους το 2016 (περισσότερα για άτομα με υψηλό εισόδημα). Έτσι εάν αναβάλλετε την εγγραφή για 30 μήνες, θα μπορούσατε να καταβάλετε ένα πρόστιμο 20% των $ 120 το μήνα το 2016, το οποίο θα ήταν 24 δολάρια το μήνα ή 288 δολάρια για το έτος. Θα συνεχίσετε να πληρώνετε την ποινή 20% για το νέο ποσό ασφαλίστρου του Μέρους Β κατά τα επόμενα έτη.

Πώς να αποφύγετε αυτό το δάγκωμα; Παρόμοια με το Μέρος Α παραπάνω: Πρέπει να εγγραφείτε στο Μέρος Β, ενώ εξακολουθείτε να εργάζεστε και να καλύπτετε από την ασφάλιση υγείας μέσω της επιχείρησής σας (ή του εταιρικού σας σχεδίου, αν εργάζεται ακόμα) ή κατά τη διάρκεια της ειδικής εγγραφής οκτώ μηνών περίοδο που ξεκινάει ένα μήνα μετά τη διακοπή της εργασίας σας.

Υποθέστε ότι δεν έχετε εγγραφεί στην ηλικία των 65 ετών, όταν γίνοντατε για πρώτη φορά επιλέξιμη, επειδή εξακολουθούσατε να εργάζεστε ενεργά και να καλύπτετε το σχέδιο της εταιρείας σας. Τότε αποφασίσατε να συνταξιοδοτηθείτε τον Φεβρουάριο στην ηλικία των 70 ετών. Θα μπορούσατε να αποφύγετε την ποινή εγγραφόμενος στο Μέρος Β ενώ εργάζεστε ακόμα ή πριν από τα τέλη Οκτωβρίου μετά τη διακοπή της εργασίας σας. Εάν θα έχετε συνταξιοδοτικά οφέλη για την υγεία από τον εργοδότη σας, μπορείτε να περιμένετε έως τον Οκτώβριο χωρίς να ανησυχείτε για τυχόν κενά στην ασφαλιστική σας κάλυψη, αλλά αν όχι, θα πρέπει να εγγραφείτε τον Ιανουάριο, ώστε η κάλυψη του Μέρος Β να ξεκινήσει την 1η Φεβρουαρίου.

με το Μέρος Α, αν έχετε περιορισμένο εισόδημα και περιουσιακά στοιχεία και δικαιούστε Medicaid ή Medicare Savings Programme, οι ποινές του Μέρος Β δεν ισχύουν για εσάς.

Η Medicare Part D

Η κυβέρνηση απαιτεί ηλικιωμένους να έχουν είτε το Medicare Part D, το οποίο καλύπτει συνταγογραφούμενα φάρμακα, είτε αξιόπιστη συνταγογραφούμενη φαρμακευτική κάλυψη από έναν σημερινό ή πρώην εργοδότη ή ένωση. Ένα σχέδιο θεωρείται αξιόπιστο εάν είναι τόσο καλό όσο και καλύτερο από την κάλυψη του μέρους Δ. Ρωτήστε την ασφαλιστική σας εταιρεία εάν το σχέδιό σας πληροί τις προϋποθέσεις. Αν δεν έχετε κανένα από αυτά, όταν εγγραφείτε αργότερα στο Μέρος Δ, θα αντιμετωπίσετε μια μόνιμη ποινή, όπως και στο Μέρος Β. Ο άλλος τρόπος για να αποκτήσετε κάλυψη Μέρος Δ είναι μέσω ενός σχεδίου Medicare Advantage που προσφέρει κάλυψη φαρμάκων ( όχι όλοι).

Αν συνταξιοδοτηθείτε και χάσετε την αξιόπιστη κάλυψη φαρμάκων με συνταγή σας, μπορείτε να εγγραφείτε στο Μέρος Δ κατά τη διάρκεια μιας ειδικής περιόδου εγγραφής και να αποφύγετε κυρώσεις. Εάν διαθέτετε σχέδιο COBRA με αξιόπιστη κάλυψη, μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε μέχρι να τελειώσει. Το κλειδί είναι ότι δεν μπορείτε να πάτε χωρίς το Τμήμα Δ ή την αξιόπιστη κάλυψη για περισσότερες από 63 ημέρες ή θα υποστείτε την ποινή. Αυτός ο κανόνας σημαίνει ότι πιθανότατα θα πρέπει να εγγραφείτε στο Μέρος D πολύ πριν από αυτές τις 63 ημέρες, αφού η κάλυψη του Τμήματος Δ δεν θα ξεκινήσει μέχρι το πρώτο του μήνα μετά την εγγραφή σας. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κρατήσει την απόδειξη της αξιόπιστης κάλυψης για να εμφανίσετε το νέο σας σχέδιο Medicare Part D έτσι ώστε να μην χρειαστεί να πληρώσετε την ποινή.

Δεδομένου ότι μπορείτε να πάρετε κάλυψη από το μέρος Δ από πολλούς διαφορετικούς παρόχους που προσφέρουν διαφορετικά οφέλη, το κόστος ασφάλισης του μέρους D ποικίλλει. Ως εκ τούτου, η ποινή του μέρους Δ υπολογίζεται ως ποσοστό του τι το Medicare ονομάζει «εθνική πριμοδότηση δικαιούχου βάσης», το οποίο είναι ένας συγκεχυμένος τρόπος να δηλώνεται το μέσο κόστος ενός σχεδίου φαρμάκων συνταγογράφησης του μέρους D. Το 2016, το ασφάλιστρο είναι $ 34. 10. Η ποινή είναι 1% αυτού του ποσού φορές τον αριθμό των μηνών που δεν είχατε ούτε αξιόπιστη κάλυψη ούτε το Μέρος Δ. Έτσι, αν πήγετε ακάλυπτος για 12 μήνες, η ποινή σας για το 2016 θα υπολογιζόταν στο 12% των $ 34. 10 ή $ 4. 09 ανά μήνα. Ωστόσο, το Medicare στρογγυλοποιεί αυτό το ποσό στα πλησιέστερα 10 σεντς, καθιστώντας την πραγματική σας ποινή $ 4. 10 ανά μήνα, ή $ 49. 20 για το έτος. Θα συνεχίσετε να πληρώνετε την ποινή αυτή τα επόμενα έτη και θα υπολογίζεται κάθε χρόνο με βάση τη νέα εθνική πριμοδότηση δικαιούχου βάσης.

Πρέπει να έχετε εγγραφεί στο Μέρος Α ή Β του Medicare. Εάν χάσετε την αρχική περίοδο εγγραφής για τα Μέρη Α και Β και εγγραφείτε κατά τη διάρκεια της γενικής εγγραφής, δηλαδή από την 1η Ιανουαρίου έως τις 31 Μαρτίου κάθε έτους, μπορείτε να εγγραφείτε Μέρος Δ κατά τη διάρκεια μιας ειδικής περιόδου εγγραφής από την 1η Απριλίου έως την 30η Ιουνίου και να αρχίσετε να καλύπτεστε την 1η Ιουλίου. Με αυτόν τον τρόπο, θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε μια χαμηλότερη ποινή του μέρους D απ 'ό, τι αν έπρεπε να περιμένετε μέχρι τη συνηθισμένη περίοδο εγγραφής, 15 Οκτωβρίου έως 7 Δεκεμβρίου κάθε έτους και σας παρέχει κάλυψη από την 1η Ιανουαρίου.

Medicare Part C / Medicare Supplemental Insurance

Αυτά τα τμήματα της Medicare, επίσης αποκαλούμενα Medicare Advantage και Medigap, αντίστοιχα, δεν έχουν κυρώσεις για μη εγγραφή σε μια συγκεκριμένη χρονική στιγμή, επειδή είναι προαιρετικές. (

)

Το Medicare Advantage ανοικτή εγγραφή τρέχει από τις 15 Οκτωβρίου έως τις 7 Δεκεμβρίου και η κάλυψη πηγαίνει σε 1 Ιανουαρίου

Άλλες πιθανές κυρώσεις Δεν επιτρέπεται να συνεισφέρετε σε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας μόλις εγγραφείτε στο Medicare. Εάν κάνετε εισφορές όταν δεν είστε πλέον επιλέξιμοι, θεωρούνται υπερβάλλοντες. Θα πρέπει να συμπεριλάβετε αυτές τις εισφορές ως φορολογητέο εισόδημα κατά την υποβολή της ετήσιας επιστροφής σας και θα τους καταβάλλετε ποινή 6%. Αν έχετε κερδίσει κάποιο εισόδημα από την επένδυσή σας, θα πρέπει επίσης να συμπεριλάβετε αυτό το ποσό στο εισόδημά σας και να πληρώσετε μια ποινή 6%.Για να αποφύγετε την καταβολή αυτών των κυρώσεων, αποσύρετε τις επιπλέον εισφορές σας προτού η φορολογική σας δήλωση οφείλεται. (Για σχετική ανάγνωση, βλ. Πώς να χρησιμοποιήσετε το HSA σας για συνταξιοδότηση .) Σύμφωνα με την ACA, γνωστή ως Obamacare, σχεδόν όλοι πρέπει να φέρουν ασφάλιση υγείας. Αν όχι μόνο δεν εγγραφείτε στο Medicare, αλλά και δεν λαμβάνετε καμία άλλη ασφάλεια υγείας που το ACA καλεί ελάχιστη απαραίτητη κάλυψη, θα πρέπει να πληρώσετε μια ποινή. Αυτή η "αμοιβή", που ονομάζεται "ατομική καταβολή κοινής ευθύνης", είναι το υψηλότερο από το 2, 5% του εισοδήματος των νοικοκυριών ή 695 δολάρια ανά ενήλικα το 2016. Έχοντας ένα Σχέδιο Αγοράς Ασφάλισης Υγείας, σχέδιο εργοδότη, ασφάλιση υγείας συνταξιούχων, COBRA , ή Medicare Μέρος Α ή C θα σας επιτρέψει να αποφύγετε αυτήν την ποινή. Εάν δεν είστε καλυμμένοι για λιγότερο από τρεις μήνες, μπορείτε επίσης να αποφύγετε την αμοιβή, σύμφωνα με την αποκαλούμενη εξαίρεση "μικρού χάσματος".

Αν αναβάλλετε την εγγραφή του Medicare Μέρος Α και δεν δικαιούστε ειδική περίοδο εγγραφής, θα πρέπει να εγγραφείτε κατά τη διάρκεια της γενικής περιόδου εγγραφής που εκτελείται από την 1η Ιανουαρίου έως τις 31 Μαρτίου κάθε έτους. Επειδή η κάλυψη δεν αρχίζει πριν από τον Ιούλιο, όταν εγγραφείτε κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, θα μπορούσατε να καταλήξετε χωρίς ασφάλιση για περισσότερο από τρεις μήνες, ενεργοποιώντας την ποινή 2. 5% Obamacare.

Η κατώτατη γραμμή

Γιατί το Medicare τιμωρεί τους ανθρώπους που υπογράφουν αργά; Έχει σχέση με τον τρόπο ασφάλισης (όλα τα είδη ασφάλισης, όχι μόνο το Medicare): με τη συγκέντρωση κινδύνου. Οι ασφαλιστές χρειάζονται μια μεγάλη ομάδα ανθρώπων που καταβάλλουν ασφάλιστρα, πολλοί από τους οποίους θα υποβάλουν λίγες ή καθόλου απαιτήσεις, ώστε να μπορούν να πληρώσουν τις μεγάλες ή συχνές απαιτήσεις άλλων ασφαλισμένων. Χωρίς αυτή την ισορροπία, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν μπορούν να παραμείνουν στην επιχείρηση. Η συγκέντρωση κινδύνου με αυτό τον τρόπο βοηθά επίσης να διατηρήσουμε τα ασφάλιστρα κάτω, ώστε οι λαοί μπορούν να αντέξουν οικονομικά να έχουν ασφάλιση. Το Medicare δεν θέλει τους ανθρώπους να περιμένουν να εγγραφούν μέχρι να αρρωσταίνουν γιατί τότε το σύστημα θα καταρρεύσει. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε Ποιο είναι το κύριο επιχειρησιακό μοντέλο για τις ασφαλιστικές εταιρείες; και

Πώς η αρνητική επιλογή επηρεάζει τα ασφάλιστρα;

)

Οι κανόνες εγγραφής και οι ποινές της Medicare είναι περίπλοκοι. ίσως χρειαστεί να τις διαβάσετε αρκετές φορές, ενώ σκέφτεστε πώς εφαρμόζονται στην κατάστασή σας προτού αρχίσουν να έχουν νόημα. Εάν εγγραφείτε στο Medicare κατά την αρχική περίοδο εγγραφής γύρω στα 65

σας γενέθλια, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για τις ποινές. Αλλά εάν στρατηγικά αναβάλλετε την εγγραφή για οποιονδήποτε λόγο - για να μπορέσετε να κάνετε επιπλέον συνεισφορές HSA ή να παραμείνετε καλυμμένοι με το ανώτατο ασφαλιστικό σας σχέδιο - πρέπει να καταλάβετε πώς και πότε εφαρμόζονται οι κυρώσεις για να βεβαιωθείτε ότι δεν θα τους υποστείτε. Ή τουλάχιστον, να ξέρετε ότι έρχονται, ώστε να μπορείτε να προγραμματίσετε να πληρώσετε για αυτούς.