Ο κόσμος είναι γεμάτος από μια θάλασσα χρέους. Οι άνθρωποι, οι εταιρείες και ακόμη και τα έθνη έχουν αλιευθεί σε έναν κύκλο δανεισμού και δαπανών που οδηγεί σε συνεχώς αυξανόμενα φορτία χρέους. Για τους καταναλωτές, η πορεία προς την αφερεγγυότητα αρχίζει συχνά σε νεαρή ηλικία καθώς μεγαλώνουν μάρτυρες των γονέων τους με τα χρήματα. Μια ατελείωτη ροή διαφήμισης ενισχύει την ιδέα ότι ο καθένας έχει χρέος και ότι η αγορά με πίστωση είναι μια κανονική και αποδεκτή δραστηριότητα. Χαμηλή πίστωση; Χωρίς πίστωση; Κανένα πρόβλημα? Ενοποίηση χρέους; Ναί!

Τριτοβάθμια Εκπαίδευση, Υψηλότερο Χρέος

Για τους νέους, η ολισθηρή πλαγιά συνεχίζει με δάνεια για τριτοβάθμια εκπαίδευση. Δεδομένου ότι η πληρωμή για το κολέγιο ή μια τεχνική εκπαίδευση σε μετρητά είναι ανέφικτη για πολλούς ανθρώπους, τα δάνεια είναι η μόνη επιλογή. Η λήψη ενός δανείου θέτει αμέσως τον ισολογισμό σας σε κακή θέση. Συσσωρεύετε χρέος σε μια εποχή που πιθανότατα δεν έχετε αρκετά έσοδα για να κάνετε ακόμη και μια ενιαία πληρωμή σε μια προσπάθεια να μειώσετε την ισορροπία του χρέους.

Οι πιστωτικές κάρτες σύντομα μπαίνουν στο παιχνίδι για να σας βοηθήσουν να καλύψετε το ημερήσιο κόστος ζωής. Ενώ τα δάνεια σας συγκεντρώνουν ενδιαφέρον και σας βάζουν βαθύτερα στο χρέος, οι πιστωτικές κάρτες μέχρι το ante χρεώνοντας σημαντικά υψηλότερα επιτόκια από αυτό που ήδη χρωστάτε στα δάνεια του σχολείου.

Οι δαπάνες του χρέους ενισχύονται περαιτέρω όταν ολοκληρώσετε το σχολείο και χρειάζεστε ένα όχημα ώστε να μπορείτε να ψάχνετε για εργασία ή να μετακινηθείτε στην εργασία. Αυτό οδηγεί σε μια επίσκεψη στον αντιπρόσωπο αυτοκινήτων, όπου θα βρεθείτε αντιμέτωπος με έναν πωλητή ο οποίος με χαρούμενα ζητάει: "Ποιο μέγεθος μηνιαίας πληρωμής ψάχνετε;" Μέχρι τη στιγμή που αφήνετε την αντιπροσωπεία, ένα άλλο χρέος έχει προστεθεί στο βάρος σας. Τα δάνεια σας στο σχολείο, οι πιστωτικές σας κάρτες και το δάνειο αυτοκινήτων είναι όλα σκληρά για να αφαιρέσετε το εισόδημα από τη νέα σας δουλειά.

Μια υποθήκη έρχεται στη συνέχεια. Λίγο αργότερα, το ποσοστό του εισοδήματος που αφιερώνεται στις μηνιαίες πληρωμές καθίσταται συντριπτικό. Για να μειώσετε την επιβάρυνση, θα λάβετε ένα άλλο δάνειο με τη μορφή ενοποίησης χρέους. Ενώ ο συνδυασμός του χρέους υψηλού ενδιαφέροντος και η αναχρηματοδότησή του με χαμηλότερο επιτόκιο μοιάζει με μια έξυπνη ιδέα, η πραγματικότητα είναι ότι οι περισσότεροι άνθρωποι καταλήγουν ακόμη πιο βαθιά στο χρέος μέσα σε λίγα μόνο χρόνια. Μόλις η μηνιαία πληρωμή μειωθεί, το ποσοστό των δαπανών τους αυξάνεται.

Μερικοί γύροι ενοποίησης χρέους αργότερα, πολλοί άνθρωποι βρίσκουν ότι τόσο μεγάλο μέρος του εισοδήματός τους πρόκειται να πληρώσει τα χρέη που δεν μπορούν πλέον να παραμένουν τρέχουσες σε άλλα έξοδα. Τελικά, αυτό έχει ως αποτέλεσμα την υποβάθμιση της πιστοληπτικής ικανότητας, η οποία οδηγεί σε αδυναμία δανεισμού με χαμηλά επιτόκια. Τα δάνεια υψηλού επιτοκίου και οι πληρωμές με πιστωτικές κάρτες περιορίζουν περαιτέρω την ταμειακή ροή και μπορούν να οδηγήσουν σε πτώχευση. Αν και η πτώχευση μπορεί να προσφέρει ένα μέσο για την επαναφορά των οικονομικών του και να αρχίσει πάλι, πολλές φορές απλώς ενεργεί με τρόπο παρόμοιο με την ενοποίηση χρέους και σηματοδοτεί την αρχή μιας άλλης σπείρας χρέους.

Σπάστε τον κύκλο

Το πρώτο βήμα στη διαδικασία της διαφυγής από τη σπείρα του χρέους είναι να σταματήσει να δανείζεται χρήματα. Οι πιστωτικές κάρτες είναι συχνά ο κύριος ένοχος στη δημιουργία καταναλωτικού χρέους, οπότε η παραίτηση από τις πιστωτικές κάρτες είναι ένα καλό πρώτο βήμα. Βάλτε το πλαστικό μακριά. Πληρώστε σε μετρητά, γράψτε μια επιταγή ή χρησιμοποιήστε μια χρεωστική κάρτα χωρίς χρέωση για να κάνετε τις αγορές σας. Με αυτόν τον τρόπο, θα δείτε πόσα δαπανούν και όταν τα χρήματα εξαντληθούν, δεν θα μπορείτε να ξοδέψετε περισσότερα.

Στη συνέχεια, θα πρέπει να εξετάσετε προσεκτικά τα έσοδά σας και τα έξοδά σας. Ενώ πολλοί άνθρωποι χλευάζουν την ιδέα να ζουν με έναν προϋπολογισμό, αν δεν έχετε απεριόριστο εισόδημα, η πραγματικότητα είναι ότι όλοι ζουν σε κάποια μορφή προϋπολογισμού. Εάν απλά δεν μπορείτε να χειριστείτε την ιδέα της παρακολούθησης κάθε πένα που ξοδεύετε, είναι ακόμα καλή ιδέα να ελέγχετε περιοδικά το εισόδημά σας και να το συγκρίνετε με τις δαπάνες σας. Τουλάχιστον, θα υπολογίσετε αν ξοδεύετε περισσότερα από όσα κερδίζετε.

Ο δρόμος για ανάκαμψη

Αφού έχετε κάνει τη δέσμευση να διορθώσετε τα οικονομικά σας προβλήματα και έχετε πάρει το χρόνο να αξιολογήσετε το εισόδημα και τις εκροές σας, ήρθε η ώρα να ρίξετε μια ματιά στον τρόπο ζωής σας. Η προσαρμογή του τρόπου ζωής σας θα σας δώσει την ευκαιρία να εφαρμόσετε ένα σχέδιο για να βρεθείτε σε μια σταθερή οικονομική βάση.

Εάν η οικονομική σας αξιολόγηση αποκάλυψε ότι πράγματι ξοδεύετε περισσότερα από όσα κερδίζετε, θα πρέπει να υπολογίσετε έναν τρόπο να αλλάξετε αυτήν την εξίσωση. Παρόλο που οι εισροές και οι εκροές σας σε ισορροπία είναι απόλυτη ανάγκη, δεν αρκεί να λύσετε τα προβλήματά σας.

Πρέπει να μειώσετε τα έξοδά σας στο σημείο που δημιουργείτε πλεόνασμα. Εναλλακτικά, μπορείτε να αυξήσετε το εισόδημά σας. Γενικά, οι περισσότεροι άνθρωποι είναι πιο πρόθυμοι και ικανοί να μειώσουν τις δαπάνες παρά να αυξήσουν τα εισοδήματά τους, οπότε θα επικεντρωθούμε σε αυτό το μονοπάτι. Απλώς λάβετε υπόψη ότι η αλλαγή θέσεων εργασίας ή η λήψη μιας δεύτερης εργασίας μπορεί να είναι βιώσιμες επιλογές που μπορούν να συμβάλουν στην επιτάχυνση του χρονοδιαγράμματος για την επίτευξη των στόχων σας.

Η μείωση των εξόδων σας με σημαντικό ποσό μπορεί να απαιτήσει κάποιες σοβαρές αλλαγές στον τρόπο ζωής. Η στέγαση και η μεταφορά είναι δύο από τις μεγαλύτερες δαπάνες για τους περισσότερους ανθρώπους. Η μετάβαση σε μια λιγότερο ακριβή κατοικία ή διαμέρισμα είναι συχνά ένας τρόπος για να πραγματοποιήσετε μια ουσιαστική και ουσιαστική μακροπρόθεσμη μείωση των εξόδων σας. Μπορεί να κοστίσει μερικά δολάρια για να κάνει την αλλαγή, αλλά τα μακροπρόθεσμα οφέλη συχνά αντισταθμίζουν τα βραχυπρόθεσμα έξοδα.

Ομοίως, η συναλλαγή στο αυτοκίνητό σας για ένα λιγότερο ακριβό όχημα μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα εκατοντάδες δολάρια το μήνα σε εξοικονόμηση όταν μειώνονται όλα τα τέλη πληρωμής αυτοκινήτων, ασφάλισης και μηνιαίων λογαριασμών βενζίνης.

Η μείωση της διακριτικής δαπάνης είναι το επόμενο βήμα στη διαδικασία. Αυτό το βήμα είναι συχνά το πιο δύσκολο για τους ανθρώπους που δεν τους αρέσει να παρακολουθούν πού πηγαίνουν τα χρήματά τους κάθε μέρα. Ακόμη και αν δεν είστε διατεθειμένοι να κάνετε μια συνειδητή απόφαση για να αξιολογήσετε στενά τις δαπάνες σας και να μειώσετε ορισμένα έξοδα, η απλή πράξη πληρωμής με μετρητά και όχι με πίστωση μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε πόσα δαπανούν και πόσα έχετε αριστερά στην τσέπη σας.

Τα επόμενα βήματα

Αφού καταλάβετε μια μέθοδο μείωσης των εξόδων σας ή αύξησης του εισοδήματός σας μέχρι το σημείο που έχετε πλεόνασμα κάθε μήνα, ήρθε η ώρα να χρησιμοποιήσετε αυτό το πλεόνασμα. Ξεκινήστε δίνοντας μερικά από αυτά τα χρήματα στον εαυτό σας. Αντί να ξοδέψετε αυτό το πλεόνασμα μετρητών, κρατήστε μερικά από αυτά μακριά για μια "βροχερή μέρα". Είναι η ιδέα «πληρώστε πρώτα». Αντί να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να αγοράσετε περισσότερα πράγματα, ο καθορισμός αυτών των χρημάτων δημιουργεί ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης το οποίο μπορείτε να αξιοποιήσετε όταν χρειάζεστε χρήματα σε μια βιασύνη. Αν έρθει μια βροχερή μέρα και πρέπει να ξοδέψετε τα χρήματα, αντικαταστήστε το το συντομότερο δυνατό. Στην ιδανική περίπτωση, θα θελήσετε να έχετε αρκετά χρήματα μακριά για να καλύψετε δαπάνες αξίας τουλάχιστον αρκετών μηνών. Αν αυτό φαίνεται σαν ένας μεγάλος αριθμός, μην αποθαρρύνεστε. Έχοντας ένα επιπλέον $ 50 που έχουν τεθεί κατά μέρος είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να ξεκινήσετε.

Εκτός από την τοποθέτηση κάποιων χρημάτων για τον εαυτό σας, θα θελήσετε επίσης να αρχίσετε να πληρώνετε τα χρέη σας. Εδώ, υπάρχουν δύο μονοπάτια που μπορείτε να εξετάσετε. Το πρώτο και πιο μαθηματικά λογικό είναι να εξοφλήσετε πρώτα τα υψηλότερα χρεόγραφα τόκων. Αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα τις πιο οικονομικές αποταμιεύσεις, αλλά αν έχετε μεγάλα υπόλοιπα στους λογαριασμούς σας, μπορεί να χρειαστεί πολύς χρόνος πριν αισθανθείτε ότι έχετε σημειώσει κάποια πρόοδο.

Αν αυτή η προσέγγιση είναι απλά πολύ απογοητευτική για εσάς, σκεφτείτε πρώτα να πληρώσετε τα χαμηλότερα δάνεια. Ενώ είναι λιγότερο οικονομικά αποτελεσματικό, αυτό το σχέδιο μπορεί να είναι πιο συναισθηματικά ανταμείβοντας. Μόλις εξοφλήσετε ένα χρέος, θα έχετε περισσότερες πιθανότητες να πληρώσετε το επόμενο και το επόμενο. Αν και αυτή η προσέγγιση δεν είναι η πιο λογική, παρέχει γρήγορη πρόοδο που μπορεί να ενθαρρύνει τη νέα σας συνήθεια.

Η κατώτατη γραμμή

Για να σπάσει το σπιράλ του χρέους, η υπομονή είναι μια αρετή. Οτιδήποτε σας παρακινεί να ενεργήσετε και να τηρήσετε το σχέδιό σας αξίζει τον κόπο. Θυμηθείτε, χρειάστηκαν χρόνια (ίσως δεκαετίες) για να υποκύψουν στην σπείρα του χρέους. Η ανάκτηση θα είναι εξίσου αργή διαδικασία.