Μπορεί να έχετε ακούσει ότι μια πιστωτική γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) είναι ένας βολικός, ευέλικτος και οικονομικός τρόπος δανεισμού χρημάτων. Όλες αυτές οι δηλώσεις μπορεί να είναι αληθές αν διαχειρίζεστε με προσοχή το HELOC.

Αλλά εάν δεν το κάνετε (βλέπε 5 λόγοι για να μην χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας γραμμή ), το HELOC μπορεί να γίνει πολύ ακριβό και να σας οδηγήσει σε οικονομικό πρόβλημα. Δείτε πώς.

TUTORIAL: Οικονομικοί δείκτες που πρέπει να ξέρετε

Τα αυξανόμενα επιτόκια μπορούν να αυξήσουν τις μηνιαίες πληρωμές και τα συνολικά κόστη δανεισμού

Τα HELOC έχουν γενικά κυμαινόμενα επιτόκια. Το επιτόκιο βασίζεται σε ένα επιτόκιο αναφοράς, όπως το επιτόκιο των κεφαλαίων της Fed, συν ένα περιθώριο που καθορίζεται από τον δανειστή. Όταν τα επιτόκια ανεβαίνουν, η μηνιαία σας πληρωμή θα αυξηθεί.

Δεν υπάρχει τρόπος να προβλέψουμε πότε θα γίνουν αυξήσεις ή πόσα θα είναι. Η νέα σας μηνιαία πληρωμή μπορεί να μην είναι προσβάσιμη και η καθυστέρηση στις πληρωμές σας μπορεί να μειώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και να αυξήσει το ποσό ενδιαφέροντος που οφείλετε. Η λεπτή εκτύπωση του HELOC θα πρέπει να αναφέρει ένα μέγιστο πιθανό επιτόκιο, αλλά εάν το τρέχον επιτόκιο σας είναι 6% και το μέγιστο είναι 20%, αυτές οι πληροφορίες δεν πρόκειται να είναι πολύ παρήγορες.

Τα επιτόκια επηρεάζουν επίσης το μακροπρόθεσμο συνολικό κόστος δανεισμού, όχι μόνο τις μηνιαίες πληρωμές σας. Αν το επιτόκιο του HELOC σας αυξηθεί προτού το εξοφλήσετε, το συνολικό κόστος όσων δανείστηκαν τα χρήματα αυξάνεται. Μια μεγαλύτερη πληρωμή τόκων σημαίνει επίσης ότι έχετε λιγότερα χρήματα για άλλα πράγματα, όπως πληρωμή λογαριασμών ή εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον προϋπολογισμό για λογαριασμούς και τη συνταξιοδότηση, ελέγξτε Η ομορφιά του προϋπολογισμού .)

Ένας τρόπος για να καταπολεμηθεί ο κίνδυνος αύξησης των επιτοκίων είναι να αποκτηθεί ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, το οποίο έχει ένα σταθερό επιτόκιο, αντί για ένα HELOC. "Σε ένα περιβάλλον αυξανόμενου επιτοκίου, μπορεί να είναι καλύτερα να έχουμε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης για να κλειδώσετε με σταθερό επιτόκιο », λέει η Marguerita Cheng, CFP®, Διευθύνων Σύμβουλος της Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. Μια άλλη επιλογή είναι να επωφεληθείτε από την επιλογή σταθερού επιτοκίου που προσφέρεται με μερικούς HELOCs.

Ωστόσο, σε αντάλλαγμα για τη βεβαιότητα ενός σταθερού επιτοκίου, θα πληρώσετε γενικά ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο από αυτό που θα κάνατε σε ένα HELOC με μεταβλητό επιτόκιο. Αυτή η δυναμική είναι παρόμοια με εκείνη που υπάρχει μεταξύ των επιτοκίων για υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου και στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου.

Οι κυμαινόμενες μηνιαίες πληρωμές μπορούν να προκαλέσουν οικονομική αστάθεια

Η ύπαρξη ενός HELOC είναι παρόμοιο με το να έχεις υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, καθώς οι μηνιαίες σας πληρωμές μπορούν να αλλάξουν σημαντικά όταν αλλάξουν τα επιτόκια. Μπορεί να είναι δύσκολο να κάνετε προϋπολογισμό ή να κάνετε μελλοντικά οικονομικά σχέδια όταν δεν μπορείτε να προβλέψετε τις μηνιαίες πληρωμές σας ή το συνολικό κόστος δανεισμού σας.

Μερικοί δανειολήπτες είναι άνετοι να αναλαμβάνουν αυτό το επίπεδο κινδύνου, ειδικά σε περιβάλλοντα χαμηλού επιτοκίου ή αν γνωρίζουν ότι μπορούν να αντέξουν οικονομικά υψηλότερες πληρωμές.Αν χρειάζεστε χαμηλότερο επίπεδο κινδύνου για να κοιμάστε έντονα τη νύχτα, ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή μια επιλογή σταθερού επιτοκίου σε ένα HELOC μπορεί για άλλη μια φορά να αποδειχθεί μια καλύτερη επιλογή. (Για καλύτερη κατανόηση σχετικά με τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, βλέπε Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης: Τα κόστη .)

"Τα δάνεια με μεταβλητό επιτόκιο είναι μια καταπληκτική επιλογή αν ψάχνετε χαμηλά επιτόκια βραχυπρόθεσμα και θα μπορούσαν εύκολα να πληρώσουν γρήγορα το δάνειο (ή να πληρώσουν σημαντικά υψηλότερο έξοδο τόκου) αν τα επιτόκια θα αυξηθούν », λέει ο Jonathan Swanburg, εκπρόσωπος συμβούλων επενδύσεων, Tri-Star Advisors, Χιούστον, Τέξας. την εξοικονόμηση από τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου τους και να τα χρησιμοποιήσουν για να αυξήσουν τον τρόπο ζωής τους δαπανώντας περισσότερα για τα αυτοκίνητα, τα ρούχα ή τα ταξίδια τους και, συνεπώς, όταν αυξάνονται τα επιτόκια, δεν μπορούν πλέον να αντέξουν οικονομικά τα έξοδα τόκων και να βρεθούν σε οικονομικό πρόβλημα ». -Οι μόνο πληρωμές μπορούν να επιστρέψουν στο να σας στοιχειώνουν

Μερικά HELOCs έχουν μια επιλογή που σας επιτρέπει να κάνετε πληρωμές μόνο με τόκους για τα χρήματα που δανείζεστε, κατά τα πρώτα χρόνια της θητείας. Οι πληρωμές μόνο για τόκους φαίνονται εξαιρετικά βραχυπρόθεσμα, επειδή σας επιτρέπουν να δανειστείτε πολλά χρήματα σε κάτι που φαίνεται να είναι χαμηλό κόστος.

Μακροπρόθεσμα, η εικόνα δεν είναι τόσο ροζ. Οι οφειλέτες που επιλέγουν πληρωμές μόνο με τόκους θα αντιμετωπίσουν εντυπωσιακά υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές αργότερα και πιθανώς μια πληρωμή με μπαλόνια στο τέλος της θητείας. Αν δεν διαθέτετε προϋπολογισμό για αυτές τις αυξήσεις ή αν η οικονομική σας κατάσταση παραμείνει ίδια ή επιδεινωθεί, ενδέχεται να μην είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά τις υψηλότερες πληρωμές.

Όταν πληρώνετε μόνο τους τόκους επί δανείου, το κεφάλαιο παραμένει. Δεν μπορείτε να απαλλαγείτε από τις πληρωμές τόκων και δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειό σας έως ότου εξοφλήσετε τον κύριο υπόχρεο. Όσο περισσότερο περιμένετε να αρχίσετε να πληρώνετε τον κύριο υπόχρεο, τόσο περισσότερο θα κάνετε πληρωμές χρέους. (Εάν ενδιαφέρεστε για λεπτομέρειες σχετικά με την κατοχή ενός τύπου δανείου που αφορά μόνο το ενδιαφέρον, διαβάστε το

Υποθήκη μόνο για τόκους: Αρχική δωρεάν ή άστεγοι; ) Η εξυγίανση του χρέους μπορεί να κοστίσει περισσότερο στο μακροπρόθεσμο < Ένα HELOC χαμηλού ενδιαφέροντος μπορεί να φανεί σαν ένας πολύ καλός τρόπος για να παγιωθεί το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος, όπως οι λογαριασμοί πιστωτικών καρτών. Μπορεί ακόμη να φαίνεται σαν ένας πολύ καλός τρόπος για να αναχρηματοδοτήσει οποιοδήποτε χρέος με υψηλότερο επιτόκιο από το επιτόκιο HELOC, όπως ένα δάνειο αυτοκινήτου.

Όταν επεκτείνετε τους όρους αποπληρωμής σας από μερικά χρόνια μέχρι και 30 χρόνια, το συνολικό κόστος του χρέους σας μπορεί να αυξηθεί ακόμη και αν το επιτόκιο σας είναι σημαντικά χαμηλότερο. Θα θελήσετε να χρησιμοποιήσετε μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή σταθεροποίησης χρέους για να προσδιορίσετε αν θα προχωρήσετε μπροστά πριν εξετάσετε αυτήν την κίνηση.

Ένα άλλο πρόβλημα είναι ότι, και πάλι, τα επιτόκια HELOC είναι μεταβλητά. Μπορεί να αναχρηματοδοτείτε με χαμηλότερο επιτόκιο τώρα, μόνο για να έχετε αυτόν τον ρυθμό αύξησης. Όταν το επιτόκιο αυξάνεται, μπορεί να μην βγαίνετε πλέον μπροστά.

Η εξυγίανση του χρέους με HELOC μπορεί επίσης να προκαλέσει προβλήματα σε άτομα που δεν έχουν οικονομική πειθαρχία. Αυτοί οι άνθρωποι τείνουν να τρέχουν τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών τους πάλι αφού χρησιμοποιήσουν τα χρήματα HELOC για να τα πληρώσουν.Στη συνέχεια, αυτοί οι καταναλωτές καταλήγουν να έχουν μεγαλύτερο χρέος από ό, τι ξεκίνησαν με, και το πρόβλημα που προσπαθούν να λύσουν μεγαλώνει σε ένα μεγαλύτερο πρόβλημα. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την εξυγίανση του χρέους, ανατρέξτε στο

Εύκολη σταθεροποίηση χρέους

.) Το εύκολο χρήμα μπορεί να διευκολύνει τις δαπάνες πέρα ​​από τα μέσα σας Το HELOC κοστίζει ελάχιστα, τα διαθέσιμα ποσά συνήθως δεν υπερβαίνουν τα 100 $. Επιπλέον, οι πληρωμές τόκων είναι εκπεστέες, όπως ακριβώς και οι τόκοι των στεγαστικών δανείων, και η πρόσβαση στα χρήματα είναι τόσο απλή όσο η εγγραφή επιταγής ή η χρήση χρεωστικής κάρτας.

Όταν έχετε δεκάδες χιλιάδες δολάρια άμεσα διαθέσιμα και τα χρήματα που αισθάνεστε σαν να κάνετε οποιαδήποτε άλλη αγορά, αλλά με φορολογικά οφέλη, μπορεί να είναι εύκολο να βασιστείτε σε ένα HELOC για να πληρώσετε για αγορές που το μηνιαίο σας εισόδημα δεν μπορεί να καλύψει .

Η συνήθεια να ζείτε πέρα ​​από τα μέσα σας είναι επικίνδυνη. Τρώει μακριά τις αποταμιεύσεις σας και σας καθιστά εξαιρετικά δύσκολο να περάσετε αν η οικονομική σας κατάσταση αλλάξει προς το χειρότερο (ας πούμε επειδή χάσατε τη δουλειά σας).

Η κατώτατη γραμμή

Θα πρέπει να δανειστείτε μόνο χρήματα για αγορές που θα βελτιώσουν μακροπρόθεσμα την οικονομική σας κατάσταση. "HELOCS μπορεί να είναι πολύτιμη εάν χρησιμοποιηθεί μόνο για έξοδα στέγασης. Foster, CFP®, κύριος, λιμενικός χρηματοοικονομικός όμιλος, Inc., Boulder, Colo. Εκτός από αυτό, θα πρέπει να ζείτε κάτω από τα μέσα σας, ώστε να καλύπτετε τις καταστάσεις έκτακτης ανάγκης χωρίς να χρεώνετε και να φροντίζετε όταν δεν είστε σε θέση να εργαστείτε.

Αν αποφασίσετε να βγάλετε ένα HELOC, μην το αφήσετε να σας φτάσει στο πρόβλημα. (Εάν έχετε αποφασίσει να κάνετε το άλμα και να υποβάλετε αίτηση για HELOC, διαβάστε πώς μπορείτε

Προστατεύστε τον εαυτό σας από την απάτη HELOC

.)