Οι ενυπόθηκοι δανειστές μπορούν να πληρώνονται με πολλούς τρόπους. Όταν οι αγοραστές σπιτιού εκπαιδεύονται με αυτές τις μεθόδους, μπορεί να είναι σε θέση να σώσουν χιλιάδες δολάρια στην υποθήκη τους.

Αμοιβή Προέλευσης

Επειδή οι δανειστές χρησιμοποιούν τα δικά τους κεφάλαια κατά την παράταση των στεγαστικών δανείων, χρεώνουν συνήθως ένα τέλος δημιουργίας ύψους 0,5% έως 1% της αξίας του δανείου, το οποίο οφείλεται με πληρωμές υποθηκών. Το τέλος αυτό αυξάνει το συνολικό επιτόκιο που καταβάλλεται για υποθήκη και το συνολικό κόστος της κατοικίας. Για παράδειγμα, ένα δάνειο ύψους 200.000 δολ. Με επιτόκιο 6% πάνω από 30 χρόνια έχει ένα τέλος προέλευσης 2%. Ο homebuyer πληρώνει το τέλος προέλευσης των $ 4, 000, μαζί με άλλα σχετικά τέλη, όταν κλείνει το δάνειο. Η μηνιαία πληρωμή υποθηκών, 6% των $ 200, 000, είναι $ 588. 89. Ωστόσο, όταν προσθέτετε στην προμήθεια προέλευσης $ 4 000 και διαιρώντας το επί του δανείου 30 ετών, οι πληρωμές αυξάνονται κατά $ 11. 11 μηνιαίως για συνολική μηνιαία πληρωμή $ 600. Συνολικά, ο ιδιοκτήτης σπιτιού πληρώνει ένα επιτόκιο 8% και όχι το επιτόκιο 6%. Το υψηλότερο επιτόκιο καταλήγει σε περισσότερα χρήματα του ιδιοκτήτη σπιτιού πηγαίνοντας προς την υποθήκη και αυξάνοντας σημαντικά το συνολικό κόστος του δανείου.

Premium Spread Premium

Οι ενυπόθηκοι δανειστές χρησιμοποιούν κεφάλαια από τους καταθέτες τους ή δανείζουν χρήματα από μεγαλύτερες τράπεζες με χαμηλότερα επιτόκια για την παροχή δανείων. Η διαφορά μεταξύ του επιτοκίου που ο δανειστής χρεώνει τους ιδιοκτήτες ακινήτων για την παράταση μιας υποθήκης και το επιτόκιο που πληρώνει ο δανειστής για την αντικατάσταση των δανεισθέντων χρημάτων είναι η πριμοδότηση διαφοράς αποδόσεως (YSP). Για παράδειγμα, ο δανειστής δανείζεται κεφάλαια με επιτόκιο 4% και επεκτείνει μια υποθήκη με τόκο 6%, κερδίζοντας το 2% των τόκων του δανείου.

Πόντοι Έκπτωσης

Μέρος του δανείου, γνωστό ως σημείο έκπτωσης, ενδέχεται να οφείλεται στο κλείσιμο, προκειμένου να μειωθεί το επιτόκιο του ενυπόθηκου δανείου. Ένα σημείο έκπτωσης ισούται με το 1% του ποσού υποθήκης και μπορεί να μειώσει το ποσό δανείου 0. 125% σε 0,25%. Για παράδειγμα, δύο σημεία για μια υποθήκη ύψους 200.000 δολαρίων είναι το 2% του ποσού του δανείου ή $ 4.000. Τα σημεία πληρωμής αρχικά μειώνουν τις μηνιαίες πληρωμές δανείων, γεγονός που εξοικονομεί χρήματα στους ιδιοκτήτες σπιτιού κατά τη διάρκεια του δανείου. Ο βαθμός με τον οποίο μειώνεται το επιτόκιο εξαρτάται από τον επιλεγέντα δανειστή, τον τύπο υποθηκών και τις συνθήκες της αγοράς. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα πρέπει να είναι σίγουροι ότι οι δανειστές θα εξηγήσουν πώς πληρώνουν τα σημεία έκπτωσης που επηρεάζουν το επιτόκιο της υποθήκης τους.

Κόστος κλεισίματος

Εκτός από το τέλος δημιουργίας δανείου καταβάλλονται κατά το κλείσιμο ένα τέλος αίτησης, τέλος επεξεργασίας, τέλος αναδοχής, δάνειο κλειδώματος δανείου και άλλα τέλη που χρεώνονται από τους δανειστές. Επειδή αυτά τα έξοδα κλεισίματος μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το δανειστή, οι αμοιβές εξηγούνται εκ των προτέρων στην Good Faith Estimate. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα πρέπει να διαβάσουν προσεκτικά τον κατάλογο των τελών και να μιλήσουν με τον δανειστή πριν αποφασίσουν για μια υποθήκη για να καθορίσουν εάν ο homebuyer μπορεί να διαπραγματευτεί ορισμένες χρεώσεις ή να εξοικονομήσει χρήματα κάνοντας επιχειρηματικές συναλλαγές με έναν άλλο δανειστή.

Τίτλοι υπό μορφή ενυπόθηκων δανείων

Μετά το κλείσιμο των διαφόρων τύπων υποθηκών, οι δανειστές συγκεντρώνουν δάνεια διαφορετικών επιπέδων κέρδους σε τίτλους που υποστηρίζονται από ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια (MBS) και τους πωλούν με κέρδος. Αυτό ελευθερώνει χρήματα για τους δανειστές να επεκτείνουν πρόσθετες υποθήκες και να κερδίσουν περισσότερα έσοδα. Τα συνταξιοδοτικά ταμεία, οι ασφαλιστικές εταιρείες και άλλοι θεσμικοί επενδυτές αγοράζουν το MBS για μακροπρόθεσμο εισόδημα.

Εξυπηρέτηση δανείου

Οι δανειστές μπορούν να συνεχίσουν να κερδίζουν έσοδα εξυπηρετώντας τα δάνεια που περιέχονται στο MBS που πωλούν. Εάν οι αγοραστές MBS δεν είναι σε θέση να επεξεργαστούν τις πληρωμές υποθηκών και να διαχειριστούν τα διοικητικά καθήκοντα που σχετίζονται με την εξυπηρέτηση δανείων, οι δανειστές μπορούν να εκτελούν τα καθήκοντα αυτά για ένα μικρό ποσοστό της αξίας υποθήκης ή προκαθορισμένη αμοιβή.

Η κατώτατη γραμμή

Επειδή οι αγοραστές κατοικιών αντιμετωπίζουν σημαντικά έξοδα όταν εξασφαλίζουν μια υποθήκη, είναι σημαντικό να καταλάβουν πώς οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων πληρώνονται και να κερδίζουν χρήματα. Όταν ένας homebuyer εκπαιδεύει τον εαυτό του στη διαδικασία, είναι πιθανότερο να σώσει χιλιάδες δολάρια στην υποθήκη του και να αισθάνεται πιο ασφαλής για την αγορά.