α:

Κατά την ανάλυση των όρων ενός δανείου, είναι σημαντικό να ληφθεί υπόψη περισσότερο από το επιτόκιο. Δύο δάνεια μπορούν να έχουν ίδια ποσά δανείων, επιτόκια και διάρκεια αποπληρωμής, αλλά σημαντικές διαφορές στο ποσό των τόκων που πληρώνετε, ειδικά αν ένα δάνειο χρησιμοποιεί απλούς τόκους και το άλλο χρησιμοποιεί σύνθετους τόκους. Ο απλός τόκος υπολογίζεται χρησιμοποιώντας μόνο το βασικό υπόλοιπο του δανείου. Με σύνθετους τόκους, ο τόκος ανά περίοδο βασίζεται στο βασικό υπόλοιπο συν τους τυχόν οφειλόμενους τόκους που έχουν ήδη συγκεντρωθεί. Ενώσεις ενδιαφέροντος με την πάροδο του χρόνου.

Ο νόμος για την πίστωση αλήθειας (TILA) απαιτεί από τους δανειστές να γνωστοποιούν τους όρους δανεισμού στους δυνητικούς δανειολήπτες, συμπεριλαμβανομένου του συνολικού ποσού των τόκων που πρέπει να επιστραφεί κατά τη διάρκεια του δανείου και αν οι τόκοι απλώς σύνθετο. Εκτός από τη διερεύνηση της δήλωσης Αλήθεια σε Δάνεια, ένας γρήγορος μαθηματικός υπολογισμός σας λέει εάν εξετάζετε απλό ή σύνθετο ενδιαφέρον.

Ας υποθέσουμε ότι δανείζετε $ 10, 000 με ετήσιο επιτόκιο 10% με το κεφάλαιο και τους τόκους που οφείλονται ως κατ 'αποκοπή ποσό σε τρία χρόνια. Χρησιμοποιώντας έναν απλό υπολογισμό τόκων, το 10% του κύριου υπολοίπου προστίθεται στο ποσό αποπληρωμής σας σε κάθε ένα από τα τρία χρόνια. Αυτό φθάνει σε $ 1, 000 ετησίως, το οποίο ανέρχεται σε $ 3, 000 σε τόκους για τη διάρκεια του δανείου. Κατά την αποπληρωμή, τότε, το οφειλόμενο ποσό είναι $ 13, 000.

Ας υποθέσουμε ότι έχετε πάρει το ίδιο δάνειο, αλλά το ενδιαφέρον αυξάνεται ετησίως. Κατά το πρώτο έτος, το επιτόκιο 10% υπολογίζεται μόνο από το κεφάλαιο των 10 000 δολαρίων. Μόλις γίνει αυτό, το συνολικό οφειλόμενο υπόλοιπο, το κεφάλαιο συν τους τόκους, είναι $ 11, 000. Η διαφορά ξεκινά κατά το δεύτερο έτος. Το ενδιαφέρον για εκείνο το έτος βασίζεται στα πλήρη $ 11, 000 που οφείλετε σήμερα και όχι μόνο το βασικό υπόλοιπο των $ 10.000. Στο τέλος του έτους δύο, οφείλετε $ 12, 100, το οποίο γίνεται η βάση για τον υπολογισμό του επιτοκίου τρίτου έτους. Όταν το δάνειο είναι οφειλόμενο, αντί να χρεώνετε $ 13, 000, καταλήγετε με $ 13, 310. Ενώ δεν μπορείτε να θεωρήσετε μια τεράστια διαφορά $ 310, αυτό το παράδειγμα είναι μόνο ένα δάνειο τριών ετών. οι σύνθετοι τόκοι συσσωρεύονται και καταπίνονται με τους μεγαλύτερους όρους δανεισμού.

Ένας άλλος παράγοντας που πρέπει να προσέξουμε είναι πόσο συχνά επιδεινώνεται το ενδιαφέρον. Στο παραπάνω παράδειγμα, είναι μία φορά το χρόνο. Ωστόσο, εάν γίνεται πιο σύνθετη, όπως η εξαμηνιαία, τριμηνιαία ή μηνιαία, η διαφορά μεταξύ σύνθετων και απλών τόκων αυξάνεται. Η συχνότερη συγκέντρωση σημαίνει ότι η βάση από την οποία υπολογίζονται οι νέες χρεώσεις τόκων αυξάνεται ταχύτερα.

Μια ακόμη απλή μέθοδος για να διαπιστώσετε εάν το δάνειο σας χρησιμοποιεί απλούς ή σύνθετους τόκους είναι να συγκρίνετε το επιτόκιο με το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο του, το οποίο το TILA απαιτεί επίσης οι δανειστές να αποκαλύψουν.Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) μετατρέπει τα χρηματοοικονομικά έξοδα του δανείου σας, τα οποία περιλαμβάνουν όλους τους τόκους και τα τέλη, σε ένα απλό επιτόκιο. Μια σημαντική διαφορά μεταξύ του επιτοκίου και του APR σημαίνει ένα ή και τα δύο πράγματα: το δάνειό σας χρησιμοποιεί σύνθετους τόκους ή περιλαμβάνει βαριές αμοιβές δανείου επιπλέον των τόκων.