Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών είναι μεγάλοι παίκτες χρημάτων που έχουν δει τη νομοθεσία και την κυβερνητική παρέμβαση προς όφελός τους. Μια από τις τελευταίες πράξεις που αντιμετώπιζαν οι γίγαντες της πιστωτικής κάρτας ήταν επίσης μία από τις πρώτες: το νόμο περί δίκαιης πίστωσης χρεών του 1974. Αυτή η πράξη αποδείχθηκε μια από τις λίγες νίκες για τους καταναλωτές ενάντια στους ισχυρούς λομπίστες της πιστωτικής κάρτας. Σε αυτό το άρθρο θα εξετάσουμε την πράξη και τι σημαίνει για εσάς.

Πριν από την Πράξη
Όταν οι πιστωτικές κάρτες έκανε το ντεμπούτο, ήταν εύκολοι στόχοι για απάτη. Οι εταιρείες πήραν τους δυνητικούς πελάτες βομβαρδισμών με χαλί με ανεπιθύμητες πιστωτικές κάρτες και μερικές από αυτές τις κάρτες παρεμποδίστηκαν μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου από απατεώνες. Οι καταναλωτές των οποίων οι κάρτες είχαν κλαπεί ήταν στο άγκιστρο για απλήρωτες χρεώσεις σε μια κάρτα που δεν ήθελαν ποτέ στην πρώτη θέση. Εάν οι καταναλωτές αμφισβήτησαν τις χρεώσεις, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών απλώς επεξήγησαν τους συλλέκτες λογαριασμών τους και κατέστρεψαν την πιστοληπτική ικανότητα των καταναλωτών. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Η σημασία της πιστοληπτικής σας ικανότητας και Πώς να αμφισβητήσετε μια χρέωση πιστωτικής κάρτας .)

Ως απάντηση σε αυτές και σε άλλες αθέμιτες πρακτικές, το Κογκρέσο ψήφισε το νόμο περί αλήθειας στον δανεισμό (TILA) (1968), το οποίο υποχρέωνε τις εταιρείες πιστωτικών καρτών να δηλώνουν ρητά τους όρους όλων των δανείων και όλων των συναφών αμοιβών και χρεώσεις. τον νόμο περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων (1970), ο οποίος επέτρεψε στους καταναλωτές να ελέγχουν τις πιστωτικές τους εκθέσεις και να ρυθμίζουν τον τρόπο με τον οποίο οι εταιρείες συλλέγουν και χρησιμοποιούν αυτές τις πληροφορίες · και τον νόμο περί ίσων πιστωτικών ευκαιριών (1974), ο οποίος απαγορεύει κάθε έλεγχο ανάλογα με την ηλικία, τη φυλή, το φύλο, τη θρησκεία και ούτω καθεξής. Ήταν όμως ο νόμος περί δίκαιης τιμολόγησης (1974), ο οποίος έδωσε στον καταναλωτή τη δυνατότητα να πολεμήσει.

-> Πράξεις του νόμου

Ο νόμος περί δίκαιης τιμολόγησης επιτρέπει στους καταναλωτές να αμφισβητούν τις χρεώσεις στις πιστωτικές τους κάρτες χωρίς να βλάπτουν την πιστοληπτική τους ικανότητα. Πριν από τον νόμο για τη δίκαιη τιμολόγηση, εάν ένας καταναλωτής παρακράτησε πληρωμή λόγω αθέμιτης χρέωσης, η οποία θεωρήθηκε ως κανονική μη πληρωμή και έβλαψε την πιστοληπτική ικανότητα του καταναλωτή. Χάρη στον νόμο περί δίκαιης τιμολόγησης, οι καταναλωτές μπορούν να αμφισβητήσουν μη εξουσιοδοτημένες χρεώσεις, χρεώσεις για λάθος ποσό (επιβάρυνση), χρεώσεις για αγαθά ή υπηρεσίες που δεν παραδόθηκαν ή δεν ήταν ικανοποιητικές, λογιστικά σφάλματα (λάθος ημερομηνία, μη καταγεγραμμένη πληρωμή) αποστολή σε λάθος διεύθυνση και τυχόν χρεώσεις για τις οποίες ο καταναλωτής χρειάζεται επίσημη εξήγηση.

- Εκτός από τις διαφορές, ο νόμος για την τιμολογιακή πολιτική απαιτεί να αποστέλλονται οι δηλώσεις πιστωτικών καρτών δύο εβδομάδες πριν από την πληρωμή και επιτρέπει στους καταναλωτές να κατέχουν την εταιρεία πιστωτικών καρτών εκτός από τον έμπορο που πώλησε τα εμπορεύματα , υπεύθυνος για μη ικανοποιητικές αγορές. Με άλλα λόγια, οι καταναλωτές μπορούν να μηνύσουν την εταιρεία καρτών για την αξία της αγοράς, εάν ο έμπορος αρνείται την επιστροφή χρημάτων για έγκυρους λόγους (ελαττωματικό προϊόν, ελλιπής υπηρεσία κ.λπ.). Απαγορεύει επίσης στους εμπόρους να παρέχουν εκπτώσεις σε άτομα που πληρώνουν με μετρητά. Σύμφωνα με την πράξη, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών έχουν το κίνητρο να παρακολουθούν τους εμπόρους που δέχονται τις κάρτες τους και να βεβαιωθούν ότι οι έμποροι αυτοί είναι ειλικρινείς.
Πώς να το χρησιμοποιήσετε

Το μεγάλο μυστικό στη χρήση του νόμου για τη δίκαιη τιμολόγηση είναι να γράψετε τα πάντα. Οι τηλεφωνικές κλήσεις και τα μηνύματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου απλώς δεν μετράνε. Οι διαφορές πρέπει να κατατεθούν εντός 60 ημερών από την αποστολή του λογαριασμού σας μέσω πιστωτικής κάρτας. Μπορείτε να καλέσετε την εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας για να λάβετε την πραγματική ημερομηνία αποστολής εάν λείπει ένα ταχυδρομικό φυλλάδιο από το φάκελο. Η επιστολή διαφοράς πρέπει να περιλαμβάνει το όνομα και τη διεύθυνσή σας, καθώς και τον αριθμό λογαριασμού σας και μια περιγραφή της διαφοράς.

Μπορεί να χρειαστεί να λάβετε άλλα βήματα, ανάλογα με τη χρέωση που αμφισβητείτε. Εάν θέλετε να λάβετε επιστροφή χρημάτων για μη ικανοποιητικά αγαθά ή υπηρεσίες, η αμφισβητούμενη χρέωση πρέπει να είναι πάνω από $ 50 και πρέπει να έχει πραγματοποιηθεί εντός 100 μιλίων από τη διεύθυνση κατοικίας σας. Επιπλέον, πρέπει να κάνετε μια καλή προσπάθεια να συμφιλιωθείτε πρώτα με το άλλο μέρος. Σε αυτή την περίπτωση, θα πρέπει να συμπεριλάβετε αντίγραφα των αποδείξεων, των συμβάσεων και κάθε άλλης τεκμηρίωσης που έχετε καθώς και συνοπτική περιγραφή της προσπάθειάς σας να συμφιλιωθείτε. Η επιστολή πρέπει να αποσταλεί στη διεύθυνση διεκπεραίωσης των τιμολογίων που αναφέρεται στο πίσω μέρος της δήλωσης πιστωτικής σας κάρτας. Η αποστολή της επιστολής σας μέσω πιστοποιημένης αλληλογραφίας είναι μια καλή ιδέα, επειδή θα έχετε αποδείξεις ότι έχετε στείλει μια διαφορά εντός της προθεσμίας των 60 ημερών. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε

Πώς να διαβάσετε συμφωνίες δανείου και πιστωτικής κάρτας
.)

Τι τώρα; Όταν ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας λάβει την επιστολή σας, απαιτείται από το νόμο να αναγνωρίσει τη διαφορά σας εντός 30 ημερών με επιστολή και να αντιμετωπίσει τη διαφορά σας εντός 90 ημερών. Μετά την παραλαβή της καταγγελίας, η εταιρεία πιστωτικών καρτών δεν μπορεί να εισπράξει τη χρέωση ή να στείλει οποιαδήποτε πληροφορία σε πιστωτικά γραφεία που θα έβλαπτε την πιστοληπτική σας ικανότητα. Η εταιρεία πιστωτικών καρτών θα διερευνήσει την αξίωσή σας και θα σας στείλει τα αποτελέσματα και την απόφασή της γραπτώς. Αν μια αμφισβητούμενη χρέωση αποδειχθεί ότι είναι ένα σφάλμα, ο λογαριασμός σας θα πιστωθεί για τη χρέωση. Εάν η εταιρεία πιστωτικών καρτών αποφασίσει ότι η χρέωση είναι ακριβής, θα πρέπει να την πληρώσετε. Και στις δύο περιπτώσεις, δεν είναι δυνατή η είσπραξη καθυστερημένων τελών σε αυτό το σημείο στο ποσό που σχετίζεται με την αγορά σας, αλλά εξακολουθείτε να χρεώνετε το χρέος σας εάν υπάρχουν άλλα νόμιμα τέλη που αναμιγνύονται. Μπορεί να είστε σε θέση να παραμείνετε σε οποιαδήποτε πληρωμή σχετίζεται στο αμφισβητούμενο χρέος, ενώ εξακολουθείτε να πληρώνετε άλλα χρεωμένα στοιχεία καλώντας απευθείας το τμήμα χρεώσεων και αναφέροντάς τους ότι είστε στη μέση μιας αξίωσης. (

Συμβουλές εμπειρογνωμόνων για τη μείωση του χρέους πιστωτικών καρτών
.

Εάν είστε βέβαιοι ότι η χρέωση είναι ένα λάθος και η εταιρεία πιστωτικών καρτών διαπιστώνει διαφορετικά, μπορείτε να προσφύγετε εντός 10 ημερών από τη λήψη της απόφασης. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ζητήσει αντίγραφα των εγγράφων που η εταιρεία χρησιμοποίησε για να αποφασίσει ότι η χρέωση ήταν έγκυρη. Σύμφωνα με την πράξη, η εταιρεία πιστωτικών καρτών μπορεί να βάλει σημείωση στην πιστωτική σας αναφορά σχετικά με τη μη πληρωμή, αλλά πρέπει επίσης να δηλώσει ότι αρνείστε να πληρώσετε, επειδή πιστεύετε ότι η χρέωση είναι ένα λάθος.(Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε το Πώς να αμφισβητήσετε τα λάθη στην πιστωτική έκθεσή σας .)

Συμπέρασμα Ο νόμος περί δίκαιης τιμολόγησης πιστώσεων προσθέτει βασικά ένα άλλο επίπεδο προστασίας των καταναλωτών. Παρέχει στους καταναλωτές έναν τρόπο να καταπολεμήσουν τις αδικαιολόγητες χρεώσεις χωρίς να ζημιώνουν τις πιστοληπτικές τους αξιολογήσεις Παίρνει επίσης κάποια πίεση στις εταιρείες πιστωτικών καρτών για να βεβαιωθείτε ότι οι έμποροι και οι πωλητές τους παραδίδουν αγαθά και υπηρεσίες όπως υποσχέθηκαν. Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών έχουν ελάχιστα κίνητρα να σαρώνουν δηλώσεις για σφάλματα - αν ο καταναλωτής υπερπληρώσει, είναι ένα μπόνους για την εταιρεία πιστωτικών καρτών. Εάν ο καταναλωτής "χάνει" μια πληρωμή, η εταιρεία πιστωτικών καρτών θα χρεώνει τον καταναλωτή περισσότερο την επόμενη φορά, οπότε ο καταναλωτής πρέπει να ελέγξει επιμελώς τον λογαριασμό και, μέσω του νόμου για τη δίκαιη τιμολόγηση, θα διορθώσει τυχόν σφάλματα.