Με την Ομοσπονδιακή Τράπεζα της Αμερικής αποφασισμένη να κρατήσει ένα καπάκι στα επιτόκια, τα κεφάλαια της χρηματαγοράς αποδίδουν σχεδόν τίποτα και τα επιτόκια στεγαστικών δανείων 30 ετών ανέρχονται μόλις στο 4,3%, σύμφωνα με την Fed.

Αλλά ένα χρηματοοικονομικό προϊόν έρχεται με πεισματικά υψηλά ποσοστά - πιστωτικές κάρτες. Η μέση κάρτα χρεώνει 11. 8%, ενώ ορισμένα επιτόκια ξεπερνούν το 20%. Οι ειδικοί προειδοποιούν ότι το ενδιαφέρον της πιστωτικής κάρτας μπορεί να παραμένει απότομο. "Τα ποσοστά αυτά βρίσκονται σε αυτά τα επίπεδα εδώ και χρόνια και δεν είναι πιθανό να πέσουν", λέει η Linda Sherry, εκπρόσωπος και διευθυντής των εθνικών προτεραιοτήτων της Consumer Action, ενός μη κερδοσκοπικού οργανισμού εκπαίδευσης.

Οι τράπεζες λένε ότι πρέπει να χρεώνουν περισσότερο για τις πιστωτικές κάρτες επειδή είναι επικίνδυνες. Όταν ένας χρήστης της πιστωτικής κάρτας δεν καταβάλλει το λογαριασμό για έναν νέο υπολογιστή, η τράπεζα έχει κολλήσει με την καρτέλα. Αντίθετα, εάν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού χάνει τις πληρωμές για την υποθήκη του, ο δανειστής μπορεί να εκμεταλλευτεί την ιδιοκτησία.

Δεν είναι όλη η ιστορία. Ενώ οι αθετήσεις πιστωτικών καρτών αποτελούν αναμφισβήτητα πρόβλημα, μέρος των λόγων για τα υψηλά ποσοστά είναι ότι οι εταιρείες είναι ελεύθερες να χρεώνουν ό, τι θα φέρει η αγορά. Οι ρυθμιστικές αρχές επιμένουν μόνο ότι οι τράπεζες αποκαλύπτουν όλες τις χρεώσεις και τις χρεώσεις. (Για περισσότερες πληροφορίες: Πιστωτικές Κάρτες: Θα έπρεπε ποτέ να πληρώσεις ένα ετήσιο τέλος; )

Αποφυγή επιβαρύνσεων με επιτόκιο

Ο καλύτερος τρόπος αποφυγής των χρεωστικών τόκων είναι η πληρωμή υπολοίπων πιστωτικών καρτών κάθε μήνα. Με αυτόν τον τρόπο οι κάρτες μπορούν να χρησιμεύσουν ως ανέσεις, όχι ως επιβαρύνσεις. Για να εξαλείψετε την ισορροπία, εξετάστε το ενδεχόμενο απόσυρσης αποταμιεύσεων "Αν κερδίζετε λιγότερο από 1% στις αποταμιεύσεις, τότε μπορεί να έχει νόημα να παίρνετε τα χρήματα και να πληρώνετε μια κάρτα που χρεώνει το 22%", λέει ο Sherry.

Παρά τα κίνητρα για αποφυγή συσσώρευσης υπολοίπων, εκατομμύρια πελάτες επιβαρύνονται με χρεώσεις. Μερικοί απλά δεν καταλαβαίνουν πόσο ακριβές είναι οι κάρτες. Άλλοι πιστεύουν ότι δεν έχουν άλλη επιλογή.

Εάν πρέπει να εκτελέσετε ισορροπία, ακολουθήστε τα βήματα για να περιορίσετε το κόστος. Αρχίστε με τα ψώνια προσεκτικά για τις καλύτερες προσφορές. Ιστοσελίδες όπως το Bankrate. com και πιστωτικές κάρτες. com σας επιτρέπει να αναζητήσετε τη σωστή προσφορά. Χρησιμοποιώντας τους ιστότοπους, μπορείτε να προβάλετε τα χαμηλά επιτόκια, τα χαρακτηριστικά επιστροφής χρημάτων ή τις εκπτώσεις στις αεροπορικές τιμές.

Βρίσκοντας το καλύτερο ποσοστό

Τα άτομα με τα υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα πιθανόν να βρουν τις καλύτερες προσφορές. Όσοι έχουν βαθμολογίες FICO πάνω από 720 μπορούν να τύχουν ποσοστών κάτω του 11%. Αλλά οι άνθρωποι με μεσαία πίστωση - βαθμολογία από 630 έως 700 - μπορούν να περιμένουν να πληρώσουν μια ποσοστιαία μονάδα ή δύο ακόμη. Για να μειώσετε την τιμή, ελέγξτε αν ο αριθμός σας είναι ακριβής. Πηγαίνοντας προς τα εμπρός, μπορεί να είστε σε θέση να βελτιώσετε το σκορ σας πληρώνοντας τους λογαριασμούς της πιστωτικής σας κάρτας αμέσως.

Για να περιορίσετε το κόστος, επωφεληθείτε από μία από τις πολλές προσφορές στην αγορά. Σε μια τυπική προώθηση, μια νέα κάρτα έρχεται με ένα χαμηλό εισαγωγικό ποσοστό, όπως 0% για 12 μήνες. Πείτε ότι σχεδιάζετε να δαπανήσετε $ 2, 000 για συσκευές.Κάντε την αγορά με τη νέα κάρτα και πληρώστε το υπόλοιπο πριν τελειώσει η εισαγωγική περίοδος. "Οι νέες κάρτες μπορούν να είναι πραγματικά καλές προσφορές, αν κατανοήσετε τα όρια και εξοφλήσετε άμεσα το υπόλοιπο", λέει ο Matt Schulz, ανώτερος αναλυτής της Creditcards. com.

Αφού χρησιμοποιήσετε την κάρτα σας για ένα ή δύο χρόνια, ίσως μπορείτε να πάρετε χαμηλότερο επιτόκιο ζητώντας την. Καλέστε τη γραμμή χωρίς χρέωση και ενημερώστε τον αντιπρόσωπο ότι θα αλλάξετε κάρτες εκτός εάν έχετε χαμηλότερο επιτόκιο. Μερικές φορές η τράπεζα θα ξυρίσει το επιτόκιο προκειμένου να διατηρήσει έναν καλό πελάτη.

Ο Έξυπνος τρόπος για να χρησιμοποιήσετε τους Έλεγχους Επιταγών

Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών συχνά προσφέρουν στους πελάτες τι τιμολογούνται μερικές φορές ως έλεγχοι ευκολίας, οι οποίοι συχνά έρχονται με τιμές κατόχου. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια επιταγή για να πληρώσετε κάποιον που συνήθως δεν δέχεται πιστωτικές κάρτες. Για παράδειγμα, μπορείτε να καλύψετε ενοίκια ή πληρωμές αυτοκινήτων. Το ποσό της επιταγής γίνεται ένα υπόλοιπο στην πιστωτική σας κάρτα. Σε μια τυπική συμφωνία, οφείλετε μόνο το 99% του υπολοίπου από την αγορά επιταγών. Όμως, η τιμή του teaser είναι καλή μόνο για μια καθορισμένη περίοδο, όπως 15 μήνες. Μετά από αυτό, το ποσοστό μπορεί να μεταβεί στο 13% - ή ό, τι συμβαίνει συνήθως.

Εάν πληρώνετε το υπόλοιπό σας κάθε μήνα, μπορεί να είναι ελκυστική η συμφωνία επιταγής για τα τσιράκια. Αλλά να έχετε κατά νου ότι τα ποσοστά του teaser έρχονται με ρήτρες λεπτών εκτυπώσεων που μπορούν να σας παγιδέψουν. Ας υποθέσουμε ότι έχετε μια μακροχρόνια ισορροπία $ 1, 000 με ποσοστό 12%. Πραγματοποιείτε μια αγορά επιταγής για $ 1, 000 που πληροί τις προϋποθέσεις για την τιμή του teaser. Τώρα κάνετε μια μηνιαία πληρωμή $ 200 στην εταιρεία πιστωτικών καρτών. Αυτά τα μηνιαία χρήματα πηγαίνουν να πληρώσουν την ισορροπία υψηλού ενδιαφέροντος. Δεν θα αρχίσετε να πληρώνετε το υπόλοιπο με το επιτόκιο μέχρι να εξοφληθεί το παλιό χρέος.

Η στρατηγική δύο καρτών

Για να επιτραπεί κάποια ευελιξία ο John Kiernan, ανώτερος συγγραφέας προσωπικών οικονομικών για το Cardhub. com, προτείνει την κατοχή δύο πιστωτικών καρτών. Για τον πρώτο λογαριασμό, επιλέξτε μια κάρτα που προσφέρει μετρητά. Χρησιμοποιήστε αυτήν την κάρτα για αγορές ρουτίνας και πληρώστε το υπόλοιπο κάθε μήνα. Για τις μεγάλες αγορές που πρέπει να χρηματοδοτήσετε, σκεφτείτε να χρησιμοποιήσετε μια δεύτερη κάρτα με ένα ποσοστό προβολής. Ο Kiernan λέει ότι ορισμένοι καταναλωτές έχουν τη συνήθεια να ανοίγουν νέες κάρτες teaser. Διατηρούν μια μεγάλη ισορροπία σε μια κάρτα με ποσοστό 0%. Όταν η εισαγωγική περίοδος πρόκειται να τερματιστεί, ο πελάτης καταθέτει μια άλλη προσφορά teaser, στην οποία μια εταιρεία καρτών τους επιτρέπει να μεταφέρει ένα παλιό υπόλοιπο σε μια νέα κάρτα με χαμηλό επιτόκιο. Ένας πελάτης που το κάνει αυτό θα πρέπει να κλείσει την πρώτη κάρτα με το teaser-deal. Η υποβολή αίτησης για πολλαπλές κάρτες μπορεί να μειώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας - εκτός και αν το κλείσετε ώστε να μην έχετε ποτέ πάνω από δύο ή τρεις.

Αυτή η πρακτική λειτουργεί μερικές φορές, αλλά υπάρχουν κίνδυνοι, προειδοποιεί ο Kiernan. Ένα πρόβλημα είναι ότι οι καλές προσφορές δεν είναι πάντοτε διαθέσιμες. Κατά τη διάρκεια της χρηματοπιστωτικής κρίσης, οι εταιρείες καρτών σταμάτησαν να προσφέρουν χαμηλές τιμές. «Όταν σταμάτησε η μουσική, οι άνθρωποι ξαφνικά έπρεπε να πληρώσουν υψηλά επιτόκια», λέει ο Kiernan. ( ) Η κατώτατη γραμμή

Βρείτε την κάρτα με το χαμηλότερο επιτόκιο και εξοφλήστε το μηνιαίο υπόλοιπό σας όποτε είναι δυνατόν.Επωφεληθείτε από τα προωθητικά επιτόκια πολύ προσεκτικά, κατά προτίμηση με την εγγραφή σας σε ξεχωριστή κάρτα που δεν χρησιμοποιείτε για αγορές ρουτίνας. Χρησιμοποιήστε αυτήν τη στρατηγική μόνο όταν έχετε μια σημαντική αγορά μία φορά που μπορείτε να πληρώσετε εντός της καθορισμένης χρονικής περιόδου που καθορίζεται από την προσφορά.