Ακόμη και αν μέχρι στιγμής καταφέρατε να αποφύγετε να καθίσετε μέσα από μια συνάντηση οφέλους επιχείρησης, είστε πιθανώς τουλάχιστον ασαφώς εξοικειωμένοι με την έννοια του 401 (k). Ακόμη και εκείνοι οι εργαζόμενοι με την πιό σύντομη κατανόηση της επένδυσης έχουν ακούσει τον όρο και έχουν μια γενική κατανόηση ότι ένα 401 (k) είναι ένα όχημα εξοικονόμησης χρημάτων που υποτίθεται ότι θα σας φροντίσει στα έτη συνταξιοδότησής σας.

Περισσότερο τυπικά, ένα 401 (k) είναι ένα σχέδιο καθορισμένης συνεισφοράς , πράγμα που σημαίνει ότι οι πληρωμές σε αυτό είναι σταθερές και όχι αυθαίρετες. Έχετε τοποθετήσει $ x ανά μισθό, ο εργοδότης σας μπορεί να ταιριάζει με κάποιο ποσοστό αυτού του ποσού (βλέπε Τι είναι ένας καλός αγώνας 401 (k); ) - και χρόνια αργότερα απολαμβάνετε κάποιου βαθμού οικονομικής ανεξαρτησίας αντί να ζητά γεύματα. (Παρεμπιπτόντως, σας εγγυάται να επαναλάβετε ότι θα πρέπει να αποδεχθείτε τον εργοδότη που αντιστοιχεί στο μέγιστο επιτρεπόμενο όριο. Διαφορετικά, απορρίπτετε τα δωρεάν χρήματα.)

Κρυμμένες αμοιβές

Δυστυχώς, ο επενδυτής naiveté είναι τέτοιος που εκατομμύρια άνθρωποι δεν σταματούν ποτέ να ρωτούν πόσο ο πάροχος 401 (k) - η εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων που σχεδιάζει τα καλάθια των εκμεταλλεύσεων στις οποίες τα χρήματα πηγαίνουν - κάνει τα χρήματα που τους δίνετε να επενδύσουν. Οι υπηρεσίες τους δεν είναι δωρεάν. η εταιρεία σας 401 (k) εισπράττει ένα τέλος κάθε μήνα. Το σωρευτικό μέγεθος αυτών των τελών μπορεί να διαμορφώσει τις ενδεχόμενες αποδόσεις σας. Το ερώτημα είναι πόσο;

Χάρη στην εντολή του Υπουργείου Εργασίας του Ηνωμένου Βασιλείου για το 2012, ο φορέας σας 401 (k) υποχρεούται πλέον να γνωστοποιεί όλες τις αμοιβές του στη δήλωση του ενημερωτικού δελτίου που σας στέλνει κάθε χρόνο. Έτσι, τα τέλη δεν είναι πλέον δύσκολο να εντοπιστούν, και πληρώνει για να τους δώσει προσοχή.

Ονομάζοντας τα τέλη

Τα πιο σταθερά από αυτά τα τέλη έχουν ακόμη και ένα όνομα, ή τουλάχιστον μια σειρά γραμμάτων και αριθμών: Τα τέλη 12b-1 ονομάζονται μετά το σχετικό τμήμα της Νόμος περί Εταιρειών Επενδύσεων του 1940, ο οποίος τέθηκε σε ισχύ δεκαετίες πριν από τη διάδοση και την εκδημοκρατισμό αυτών των επενδύσεων στο βαθμό που είναι σήμερα. Σε γενικές γραμμές, κατατίθενται στο πλαίσιο των "τελών μάρκετινγκ", 12b-1 αμοιβές φαινομενικά προορίζονται για τους μεσάζοντες που πωλούν τα συγκεκριμένα σχέδια 401 (k) στον εργοδότη σας. Αυτά τα τέλη, που καλύπτονται από το νόμο σε 1% του ενεργητικού, συνιστούν προμήθεια, δηλαδή δαπάνη (όπως διακρίνεται από μια επένδυση στις πιθανές αποδόσεις του ταμείου.)

Σημειώστε ότι τα 12b-1 τέλη είναι ξεχωριστά από τη διαχείριση των επενδύσεων τα τέλη, τα οποία είναι η περικοπή της επιχείρησης 401 (k) παίρνει για τον εαυτό της. Για παράδειγμα, η Fidelity Investments είναι ο μεγαλύτερος πάροχος 401 (k) της Αμερικής. Ένα τυπικό συμβουλευτικό τέλος για έναν λογαριασμό χαρτοφυλακίου Fidelity ξεκινά από το 1,7% και μειώνεται από εκεί μέχρι και το μισό, ανάλογα με το πόσο τοποθετήσατε. Υπάρχει λοιπόν ένας ασφαλής τρόπος να αποφύγετε τουλάχιστον κάποια αμοιβή: έχετε μια μεγάλη ισορροπία .

Είδη αμοιβών

Υπάρχουν βασικά τέσσερις βασικές κατηγορίες τελών.Για να δείξουμε το σημείο, παραθέτουμε μια περίληψη λογαριασμού, όχι από έναν πάροχο 401 (k)

, αλλά από μια επιχείρηση τρίτου μέρους που διαχειρίζεται σχέδια και διατηρεί αρχεία. Εάν η επιχείρησή σας συμβαίνει να συνεργάζεται με αυτή την επιχείρηση τρίτου μέρους, θα δείτε τον πίνακα (ή ένα ισοδύναμο ανάλογης αξίας) στην τριμηνιαία δήλωσή σας: Έξοδα

Διοικητικά
25. 00	Επενδύσεις
4. 35	Πακέτο
2. 31	Έλεγχος
13. 25	ΣΥΝΟΛΟ
44. 91	Αυτή είναι η συμβολή των 3207 δολαρίων. 70. Περιέργως, αυτό είναι το 1,4% της πέννας, γεγονός που κάνει να φαίνεται ότι τα έξοδα είναι εκ των υστέρων προσαρμοσμένα στην αναλογία.

Είναι λογικό ότι μόνο το 98,6% των συνεισφορών σας θα βρεθεί στις προβλεπόμενες επενδύσεις; Δεν πρόκειται για ρητορική ερώτηση.
Παρά τα παράπονα σχετικά με τις "κρυφές αμοιβές", τα τέλη δεν είναι "κρυμμένα", όπως αυτά αποκαλύπτονται με σύνεση - χάρη στον κανόνα του Τμήματος Εργασίας. Και το αναπόφευκτο μαθηματικό γεγονός είναι ότι οι λόγοι δαπανών υπάρχουν σε μια στενή ζώνη. Σε μία έρευνα, οι δείκτες εξόδων για μετοχικούς πόρους κυμαίνονταν από 1. 55% έως 0. 5%. Κάνοντας έναν ακατέργαστο υπολογισμό σε ένα αριθμομηχανή αμοιβαίων κεφαλαίων που χρησιμοποιεί αυτούς τους δύο αριθμούς, το αμοιβαίο κεφάλαιο με το χαμηλότερο τέλος θα κερδίσει 11% περισσότερο σε 10 χρόνια και 37% περισσότερο εάν κρατηθεί για 30 χρόνια. Η εύρεση ενός ταμείου 401 (k) με χαμηλότερη αμοιβή θα σας εξοικονομήσει χρήματα.

Δείτε

Οι καλύτερες στρατηγικές για τη μεγιστοποίηση των σημείων σας 401 (k)

και 5 που έχετε ένα σχέδιο 401 (k) . Η κατώτατη γραμμή Τα τέλη, ανεξάρτητα από τον τρόπο με τον οποίο αποκαλύπτονται εμφανώς, θα πρέπει να είναι μόνο ένα κριτήριο που επιλέγετε για τις επενδύσεις σας 401 (k). Κάθε αμοιβαίο κεφάλαιο είναι διαφορετικό και ο σημαντικότερος παράγοντας για το πόσο κάνετε είναι η συνολική του απόδοση. Κοιτάξτε την τάξη περιουσιακών στοιχείων, τη σχετική αρμοδιότητα της διοίκησης και το ιστορικό. Καθένα από αυτά θα έχει πολύ μεγαλύτερο αντίκτυπο στις μακροπρόθεσμες αποδόσεις σας από τα τέλη. Και μην ξεχάσετε να υπολογίσετε εάν είστε πιο άνετοι με ένα ταμείο δείκτη ή ένα ενεργά διαχειριζόμενο ταμείο (βλέπε

Παθητικά διαχειριζόμενοι έναντι ενεργών διαχειριζόμενων αμοιβαίων κεφαλαίων: Ποιο είναι καλύτερο;

).