Μια από τις μεγάλες αλήθειες στην επιχείρηση είναι ότι όλα είναι διαπραγματεύσιμα. Ακόμη και όταν η τιμή ή οι όροι του κάτι μοιάζουν να πέφτουν στην πέτρα, η απόκτηση μιας έκπτωσης είναι συχνά τόσο εύκολη όσο η γνώση του ποιος να ζητήσει και να γνωρίζει πώς να το ζητήσει.
Όταν πρόκειται για τα υπόλοιπα που οφείλετε στις πιστωτικές σας κάρτες, η ευκαιρία να διαπραγματευτείτε τι χρωστάτε πραγματικά είναι τόσο μεγάλη όσο πάντα. Με λίγη γνώση και κότσια, ίσως μπορέσετε να μειώσετε τις ισορροπίες σας κατά 50-70%. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε πώς.

Τα βασικά της διακανονισμού του χρέους
Ο διακανονισμός του χρέους είναι η διαδικασία παροχής μιας μεγάλης, εφάπαξ πληρωμής προς ένα υπάρχον υπόλοιπο σε αντάλλαγμα για τη συγχώρεση του υπόλοιπου χρέους. Για παράδειγμα, κάποιος που χρωστάει $ 10, 000 σε μία πιστωτική κάρτα μπορεί να προσεγγίσει την εταιρεία πιστωτικών καρτών και να προσφέρει μια εφάπαξ πληρωμή ύψους $ 6, 000. Σε αντάλλαγμα αυτής της εφάπαξ πληρωμής, η εταιρεία πιστωτικών καρτών συμφωνεί να συγχωρήσει ή να διαγράψει τα υπόλοιπα $ 4, 000.

Γιατί ένας εκδότης πιστωτικών καρτών θα επιλέξει πρόθυμα να παραιτηθεί από ένα σημαντικό μέρος του υπολοίπου που οφείλεται; Συνήθως είναι επειδή ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας είτε είναι συνδεδεμένος με τα ίδια τα μετρητά είτε φοβάται την τελική σας ανικανότητα να πληρώσει ολόκληρο το υπόλοιπο. Και στις δύο περιπτώσεις, ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας προσπαθεί να προστατεύσει την οικονομική του κατώτατη γραμμή - ένα βασικό γεγονός που πρέπει να θυμάστε καθώς αρχίζετε τις διαπραγματεύσεις. Θυμηθείτε, οι πιστωτικές κάρτες αντιπροσωπεύουν γενικά ακάλυπτα δάνεια, πράγμα που σημαίνει ότι δεν υπάρχει "ασφάλεια" που μπορεί να πάρει η εταιρεία πιστωτικών καρτών σας για να βοηθήσει στην αποπληρωμή ενός μη καταβληθέντος υπολοίπου. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε το Διαπραγμάτευση Διακανονισμού Χρεών .)

Ενώ η εταιρεία σας για να διευθετήσει την ισορροπία σας μπορεί να ακούγεται πολύ καλό για να είναι αλήθεια, δεν είναι. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι οι δανειστές δεν επιθυμούν να διαφημίσουν την τακτοποίηση και δεν υπάρχουν ανεξάρτητες στατιστικές σχετικά με το ποσοστό επιτυχίας, αλλά εάν είστε σοβαρά πίσω από τις πληρωμές του χρέους σας και στρέφετε προς την πτώχευση, ο δανειστής σας μπορεί να είναι πρόθυμος να πάρει αυτό που μπορεί να πάρει, δίνοντάς σας μια τελευταία ευκαιρία να επιστρέψετε στα πόδια σας.
Αν και ο διακανονισμός του χρέους έχει κάποια σοβαρά πλεονεκτήματα, όπως η εξάλειψη μιας μηνιαίας πληρωμής και η εμφάνιση του τρέχοντος χρέους σας σε μικρότερους υπολογισμούς για τους δυνητικούς δανειστές, έχει και μερικές σημαντικές ελλείψεις που πρέπει να λάβετε υπόψη. Εάν δεν λάβετε υπόψη αυτά τα στοιχεία, θα μπορούσατε να θέσετε σε κατάσταση πιο αγχωτική από πριν.
Ο διακανονισμός του χρέους σας απαιτεί γενικά να βάζετε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό ταυτόχρονα. Θυμηθείτε, αυτό είναι που καθιστά την εξυγίανση του χρέους ελκυστική για τους δανειστές σας. Αντί να λαμβάνετε τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές για τα επόμενα χρόνια, παίρνουν μια πολύ μεγαλύτερη πληρωμή τώρα.

Επειδή οι περισσότεροι άνθρωποι με χρέη δεν έχουν ένα σημαντικό χρηματικό ποσό που απλώς βρίσκονται στους τραπεζικούς τους λογαριασμούς, θα πρέπει να σταματήσετε και να εξετάσετε από πού θα προέλθουν τα κεφάλαια και πώς αυτά τα χρήματα θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν αλλού στην προσωπικά οικονομικά.Με λίγα λόγια, πρέπει να είστε σίγουροι ότι τα χρήματα που χρησιμοποιείτε δεν πρόκειται να σας αφήσουν σε ένα σφιχτό σημείο λίγους μήνες κάτω από το δρόμο.

Οι διακανονισμοί χρέους θα εμφανίζονται συνήθως στην πιστωτική σας έκθεση και θα μειώνουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, βλάπτοντας την ικανότητά σας να έχετε προσιτά δάνεια για τα επόμενα χρόνια. Στην ουσία, όταν ένας άλλος δανειστής εξετάζει την έκθεσή σας, θα δείτε ότι έχετε ιστορικό μη καταβολής του ποσού που αρχικά δανείστηκε. Δεν είναι δύσκολο να φανταστεί κανείς ότι αυτό θα έκανε έναν δανειστή λιγότερο ανήσυχο να σας δανείσει ένα μεγάλο χρηματικό ποσό. Συνήθως, ένας διακανονισμός χρεών θα πλήξει σημαντικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για δύο έως τέσσερα χρόνια και θα παραμείνει στην έκθεσή σας για επτά χρόνια. (Για περαιτέρω ανάγνωση, βλέπε

Η σημασία της πιστοληπτικής σας ικανότητας .) Πώς να επιχειρήσετε μια ρύθμιση χρέους

Αν αποφασίσετε ότι η διευθέτηση χρέους είναι η σωστή κίνηση για εσάς, το επόμενο βήμα είναι να αποφασίσετε εάν θέλετε να το κάνετε μόνοι σας ή να προσλάβετε έναν επαγγελματία. Κατά τη λήψη αυτής της απόφασης, είναι σημαντικό να έχετε κατά νου ότι η εταιρεία πιστωτικών καρτών σας πρέπει να αντιμετωπίσει μαζί σας και ότι ένας επαγγελματίας χρέους δεν έχει πραγματική δυνατότητα να διαπραγματευτεί μια καλύτερη συμφωνία από τον πραγματικό κάτοχο του λογαριασμού. Επιπλέον, η βιομηχανία διακανονισμού χρεών έχει το δίκαιο μερίδιό της από τους απατεώνες, τις αψιμαχίες και τις απάτες. Με αυτό κατά νου, πολλοί άνθρωποι επιλέγουν σοφά να το δοκιμάσουν μόνοι τους.
Είτε επιλέγετε να χρησιμοποιήσετε έναν επαγγελματία είτε όχι, ένα από τα βασικά συστατικά στη διαπραγμάτευση μιας επιτυχούς διευθέτησης χρεών είναι να φανεί ότι είστε πραγματικά σε κακή θέση οικονομικά. Εάν ο δανειστής σας πιστεύει αληθινά ότι είστε ανάμεσα σε ένα βράχο και ένα σκληρό μέρος, θα είναι πιο πιθανό να πιστεύετε ότι θα χάσει την απόρριψη της προσφοράς σας.
Για παράδειγμα, όταν ο διευθυντής του τμήματος διακανονισμού χρεών της πιστωτικής σας κάρτας εξετάζει τις δηλώσεις των τελευταίων μηνών σας και βλέπει πολυάριθμα ταξίδια σε εστιατόρια πέντε αστέρων ή εμπορικά καταστήματα σχεδιαστών ετικετών, είναι απίθανο να σας δούμε πραγματικά ανάγκη ή άξια συμπάθειας. Για να αυξήσετε τις πιθανότητες επιτυχίας, θα πρέπει να μειώσετε τις δαπάνες σας σε αυτή την κάρτα μέχρι το μηδέν για περίοδο τριών έως έξι μηνών πριν ζητήσετε τη διευθέτηση.

Με την ίδια σημείωση, αν κάνατε την ελάχιστη πληρωμή (ή περισσότερο από το ελάχιστο) εγκαίρως κάθε μήνα, μοιάζετε με κάποιον που βρίσκεται στα πρόθυρα να απομακρυνθεί από τις υποχρεώσεις σας. Με αυτό το πνεύμα, οι προσφορές σας για διακανονισμό χρεών θα πρέπει να απευθύνονται σε εταιρείες στις οποίες έχετε χάσει τις πληρωμές σας.

Όταν έρθει η ώρα να εγκατασταθεί, θα θελήσετε να ξεκινήσετε τη διαδικασία τηλεφωνώντας στον κύριο αριθμό τηλεφώνου για το τμήμα εξυπηρέτησης πελατών της πιστωτικής σας κάρτας και ζητώντας να μιλήσετε με κάποιον στο "διαμέρισμα των οικισμών". Μόλις έχετε κάποιον από αυτό το τμήμα στο τηλέφωνο, θα θελήσετε να εξηγήσετε πόσο κακή είναι η κατάστασή σας. Επισημάνετε το γεγονός ότι έχετε αποκομίσει λίγα χρήματα μαζί και ελπίζετε να εγκαταστήσετε

έναν από τους λογαριασμούς σας προτού τα χρήματα εξαντληθούν αλλού. Αναφερόμενος στο γεγονός ότι έχετε πολλούς λογαριασμούς στους οποίους διεκπεραιώνετε χρεωστικούς συμβιβασμούς, έχετε περισσότερες πιθανότητες να πάρετε μια ανταγωνιστική προσφορά από μία εταιρεία, καθώς επιχειρεί να ανταγωνιστεί για τα μετρητά σας. Κατά κανόνα, ξεκινήστε προσφέροντας στον δανειστή σας ένα συγκεκριμένο ποσό δολαρίου που είναι περίπου το 30% του υπολοίπου του λογαριασμού σας. Οι πιθανότητες είναι ότι θα αντιμετωπίσει την προσφορά σας με υψηλότερο ποσοστό ή ποσό δολαρίου. Εάν ο δανειστής σας προσφέρει τίποτα πάνω από το 50%, σκεφτείτε να προσπαθήσετε να εγκαταστήσετε έναν διαφορετικό πιστωτή ή να εξοικονομήσετε χρήματα για να σας βοηθήσουμε να πληρώσετε μελλοντικούς μηνιαίους λογαριασμούς.

Τελευταίο αλλά εξίσου σημαντικό, αφού ολοκληρώσετε την τακτοποίηση του χρέους σας με τον δανειστή σας, βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει τη συμφωνία γραπτώς. Δεν είναι ανήκουστο για μια εταιρεία πιστωτικών καρτών να συμφωνήσει προφορικά σε μια διευθέτηση χρέους, μόνο για να μετατρέψει το υπόλοιπο υπόλοιπο σε μια υπηρεσία συλλογής. Βεβαιωθείτε ότι η γραπτή συμφωνία διευκρινίζει το ποσό που πρέπει να πληρώσετε για να δικαιολογήσετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας από περαιτέρω πληρωμή. (Για περισσότερες συμβουλές σχετικά με τη διαπραγμάτευση, βλ.

Επτά Συμβουλές για το Do-It Yourself Χρέος Διαχειριστής και Getting What You Want .) Εάν λένε "όχι"

Ενώ η δυνατότητα να διαπραγματευτεί μια διευθέτηση πρέπει να ενθαρρύνετε όλους να προσπαθήσουν, υπάρχει μια καλή ευκαιρία να ακούσετε ένα "όχι" κάπου στο δρόμο. Αν συμβαίνει αυτό, μην κρεμάστε το τηλέφωνο και πηγαίνετε μακριά, ή μπορείτε να χάσετε μια άλλη μεγάλη ευκαιρία να εξοικονομήσετε χρήματα.
Θα ήταν πολύ ωραίο να ζητήσετε από την εταιρεία πιστωτικών καρτών σας να μειώσει το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο της κάρτας (APR), να μειώσει τη μηνιαία πληρωμή σας ή να παράσχει ένα εναλλακτικό σχέδιο πληρωμής. Πολλές φορές, ο εκπρόσωπος του διακανονισμού χρέους της πιστωτικής σας κάρτας αισθάνεται άσχημα για να πει "όχι" και μπορεί να είναι πιο κατάλληλος να πει «ναι» σε μία από αυτές τις άλλες επιλογές.

Για περισσότερα σχετικά με τη μείωση του APR σας, ανατρέξτε στην ενότητα

Μείωση λογαριασμών πιστωτικής κάρτας με διαπραγμάτευση χαμηλότερου APR .