Ομαδική ασφάλιση ζωής είναι ένα όφελος που προσφέρουν συχνά οι εργοδότες για τους υπαλλήλους τους. Πολλοί εργοδότες παρέχουν στους υπαλλήλους τους, χωρίς κόστος, ένα βασικό ποσό κάλυψης ομάδας, καθώς και τη δυνατότητα αγοράς συμπληρωματικής κάλυψης μέσω αφαίρεσης μισθοδοσίας. Τα σχέδια μπορούν επίσης να προσφέρουν στους εργαζόμενους τη δυνατότητα να αγοράσουν κάλυψη, μέσω αφαίρεσης μισθοδοσίας, για τον σύζυγό τους και τα παιδιά τους.

Είναι πραγματικά εκπληκτικό το πόσοι άνθρωποι δεν καταλαβαίνουν και αποτυγχάνουν να ενσωματώσουν τα οφέλη του ομίλου που χρηματοδοτεί ο εργοδότης στη συνολική οικονομική τους κατάσταση. Αντί να κάνετε ακριβώς το ίδιο πράγμα εάν αλλάζετε θέσεις εργασίας ή κάθε χρόνο όταν η ανοικτή εγγραφή έρχεται γύρω, θα πρέπει να αφιερώσετε λίγο χρόνο για να σκεφτείτε τις επιλογές κάλυψης και να καθορίσετε την καλύτερη στρατηγική για να καλύψετε τις ανάγκες σας.

Για να μπορέσετε να αξιολογήσετε οποιεσδήποτε ομαδικές ασφαλιστικές καλύψεις ζωής, πρέπει πρώτα απ 'όλα να καθορίσετε:

• Πόση ασφάλιση ζωής χρειάζεστε;
• Τι είδους κάλυψη (μακροπρόθεσμη ή μόνιμη) κάνει το πιο συναίσθημα
• Πόσο καιρό θα χρειαστεί να παραμείνει σε ισχύ η κάλυψη;

Ποιο είναι το ύψος του εισοδήματός σας;

Εάν υπάρχει, η κάλυψη που προσφέρεται μέσω ενός ομαδικού σχεδίου ποικίλλει ευρέως μεταξύ των εργοδοτών. Το ποσό της διαθέσιμης κάλυψης μπορεί επίσης να διαφέρει ανάλογα με το πού βρίσκεστε στην ιεραρχία του οργανισμού. Τα οφέλη για τη διοίκηση και τα στελέχη μπορεί να είναι πιο ισχυρά από τα οφέλη που προσφέρονται στους κατώτερου επιπέδου ή στους ωρομίσθιους υπαλλήλους.

Ως σημείο εκκίνησης, είναι σημαντικό να εξετάσετε το έγγραφο ομαδικού σχεδίου, ώστε να κατανοήσετε τι ποσό και είδος αντιστάθμισης καλύπτονται στην πραγματικότητα. Πολλά σχέδια ομάδας καλύπτουν μόνο το βασικό σας μισθό. Άλλες μορφές αποζημίωσης, όπως το επίδομα, η προμήθεια, η αποζημίωση ή το κίνητρο που δηλώνεται ως εισόδημα - για παράδειγμα επιστροφή χρημάτων ή αποζημίωση περιορισμένου αποθέματος - θα μπορούσαν να αποκλειστούν.

Κόστος Premium

Η κάλυψη με ομαδική περίοδο είναι γενικά ανέξοδη όταν είσαι νέος. Ωστόσο, τα ποσοστά αυξάνονται πολύ γρήγορα καθώς μεγαλώνετε, καθώς οι συμμετέχοντες σε ένα ομαδικό πρόγραμμα ενδέχεται να μην υποχρεωθούν να περάσουν από αναδοχή. Σε ένα ομαδικό πρόγραμμα καλύπτονται αυτομάτως όλοι οι επιλέξιμοι υπάλληλοι, συνεπώς, τα ασφάλιστρα βασίζονται σε αυτή την ομάδα εργαζομένων, ανεξάρτητα από την υγεία τους. Τα περισσότερα σχέδια έχουν επίσης ζώνες επιτοκίων στις οποίες το κόστος ασφάλισης αυξάνεται αυτόματα σε αυξήσεις, για παράδειγμα, σε ηλικίες 30, 35, 40 ετών κλπ. Τα ασφάλιστρα για κάθε ζώνη τιμών θα περιγράφονται στο έγγραφο του σχεδίου. Έτσι, εάν είστε σε καλή κατάσταση, ένα μέρος της πριμοδότησης σας θα μπορούσε να βοηθήσει στην επιδότηση άλλων υπαλλήλων που διαφορετικά θα μπορούσαν να βαθμολογούνται ή να μην είναι ασφαλείς. και ποιος μπορεί επίσης να πάρει πολλά. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Να πάρει ασφάλεια ζωής στα 20 σας αποδίδει .)

Επιλεξιμότητα

Συνήθως σε ομαδικά προγράμματα όλοι οι υπάλληλοι εγγράφονται αυτόματα στη βασική κάλυψη όταν πληρούν τις προϋποθέσεις επιλεξιμότητας. Οι απαιτήσεις ποικίλλουν και μπορεί να περιλαμβάνουν την εργασία ορισμένου αριθμού ωρών την εβδομάδα ή την απασχόληση για ορισμένο χρονικό διάστημα. Η διαθεσιμότητα συμπληρωματικής καλύψεως όρου ομάδας διαφέρει. Σε ορισμένα σχέδια είναι διαθέσιμο μόνο όταν αρχικά απασχολούνται ή όταν συμβαίνουν συμβάντα της ζωής, όπως η γέννηση ενός παιδιού. ενώ σε άλλα σχέδια μπορεί να προστεθεί κάλυψη κατά τη διάρκεια ανοιχτών περιόδων εγγραφής. Η συμπληρωματική κάλυψη ενδέχεται να απαιτεί αναδοχή. Συνήθως πρόκειται για μια απλοποιημένη διαδικασία αναδοχής στην οποία απαντάτε σε κάποιες ερωτήσεις για να καθορίσετε την επιλεξιμότητα, αντί να χρειάζεται να περάσετε από μια φυσική εξέταση. Στη συνέχεια ο μεταφορέας αποφασίζει εάν θα σας προσφέρει ή όχι κάλυψη.

Επιπρόσθετα, ορισμένα σχέδια προσφέρουν τη δυνατότητα αγοράς μόνιμης κάλυψης με απλοποιημένη αναδοχή και μπορούν να επιτρέψουν στον εργαζόμενο να αγοράσει περιορισμένο ποσό κάλυψης για τον σύζυγο και τα παιδιά (η ηλικία για τα παιδιά ποικίλλει). Η αναδοχή συνήθως δεν απαιτείται.

Φορητότητα κάλυψης

Καθώς η ομαδική θητεία συνδέεται με τη συνεχιζόμενη απασχόλησή σας, η κάλυψη αυτόματα λήγει όταν λήξει η απασχόλησή σας. Μερικοί ασφαλιστές προσφέρουν την επιλογή να συνεχίσουν την κάλυψη μετατρέποντας τον όρο ομάδας σε μια μεμονωμένη μόνιμη πολιτική. Οι επιλογές μετατροπής ποικίλλουν, μπορεί να μην είναι αυτόματες και να απαιτούν αναδοχή. Ως εκ τούτου, θα μπορούσατε να αξιολογήσετε και να σας προσφέρει μια πολιτική με πολύ υψηλότερο ασφάλιστρο. Επίσης, οι διαθέσιμες πολιτικές κατά τη μετατροπή ενδέχεται να είναι περιορισμένες και δεν είναι πάντα τα πιο ανταγωνιστικά προϊόντα.

Φορολόγηση Παροχών

Σαν όφελος οι εργοδότες επιτρέπεται να παρέχουν στους υπαλλήλους $ 50.000 ασφάλισης ζωής χωρίς φόρους. Σύμφωνα με το άρθρο 79 του Κώδικα IRS, κάθε ποσό κάλυψης άνω των $ 50.000 που πληρώνεται από τον εργοδότη σας πρέπει να αναγνωρίζεται ως φορολογητέο επίδομα και να περιλαμβάνεται στο W-2 ως τεκμαρτό εισόδημα. Η φορολογητέα βάση υπολογίζεται με βάση τον Πίνακα Premium IRS και υπόκειται σε φόρους κοινωνικής ασφάλισης και Medicare. (999)> Εάν ο εργοδότης κάνει διακρίσεις, επιτρέπεται, προσφέροντας διαφορετικά ποσά κάλυψης σε επιλεγμένες ομάδες εργαζομένων τα πρώτα $ 50, Η κάλυψη μπορεί να αποτελέσει φορολογητέο όφελος για ορισμένους υπαλλήλους (εταιρικούς υπαλλήλους, ιδιαίτερα αποζημιωμένα άτομα ή ιδιοκτήτες με ποσοστό 5% ή μεγαλύτερο στην επιχείρηση). Επίσης, ο τρόπος με τον οποίο οργανώνεται μια επιχείρηση μπορεί να επηρεάσει τη φορολόγηση των παροχών. Οι συμμετέχοντες στο σχέδιο, οι οποίοι κατέχουν πάνω από το 2% μιας εταιρείας S, είναι εταίροι ή μοναδικός κάτοχος και δεν θεωρούνται υπάλληλοι. Οποιοδήποτε ασφάλιστρο που καταβάλλεται για την ασφαλιστική κάλυψη του ομίλου τους δεν είναι γενικά εκπεστέο. Σε μια εταιρεία Γ, τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται για όλους τους εργαζόμενους, συμπεριλαμβανομένου του ιδιοκτήτη, συνήθως εκπίπτουν. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Επίσης: Έναρξη Μικρής Επιχείρησης: Επιχειρησιακές Δομές

.)

Η κατώτατη γραμμή Η κάλυψη ομάδας συνδέεται με τη συνεχή απασχόλησή σας.Αν αλλάξετε εργασία, αποφασίσετε να σταματήσετε να εργάζεστε για κάποιο χρονικό διάστημα, να αφήσετε να ανοίξετε τη δική σας επιχείρηση ή να αποσυρθείτε, η κάλυψη θα σταματήσει. Αυτό σας θέτει σε κίνδυνο εάν έχετε προβλήματα υγείας και ένας νέος εργοδότης προσφέρει διαφορετικά οφέλη ή εάν δεν εργάζεστε. Εάν πρέπει να διατηρήσετε την κάλυψη, θα μπορούσατε να αναγκαστείτε να μετατρέψετε τον όρο ομάδας σε μια μόνιμη πολιτική. Ή θα μπορούσατε να μείνετε χωρίς καμία κάλυψη. Η κάλυψη της ομάδας γίνεται όλο και πιο δαπανηρή καθώς γερνάτε. Εάν είστε υγιείς, ίσως μπορείτε να αγοράσετε μια πολιτική προθεσμίας 20 ή 30 ετών σήμερα που κλειδώνει στην κάλυψη με χαμηλότερο σωρευτικό κόστος. Επιπλέον, η κατοχή μιας μεμονωμένης πολιτικής διασφαλίζει ότι ποτέ δεν θα είστε χωρίς κάλυψη ή να αναγκαστείτε να αγοράσετε μια πιο δαπανηρή πολιτική αργότερα στη ζωή. Εάν αγοράζετε μια μεμονωμένη πολιτική, βεβαιωθείτε ότι έχετε αγοράσει ένα που προσφέρει μια επιλογή μετατροπής.

Υπάρχουν πολλά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για την ομαδοποίηση κάλυψης όρων. Η κατανόηση των ασφαλιστικών σας αναγκών και στόχων στη ζωή μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε μια σωστά εκπαιδευμένη και οικονομική απόφαση.