Εάν είστε σαν το 80% των εργαζομένων στο Ηνωμένο Βασίλειο (89% των εταιρειών που απασχολούν 500 άτομα), έχετε πρόσβαση σε πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών, όπως 401. Επειδή κάθε σχέδιο είναι μοναδικό, είναι σημαντικό να μάθετε τα στοιχεία του σχεδίου και τις επιλογές σας. Εδώ είναι πέντε ερωτήσεις που πρέπει να ρωτήσετε σχετικά με το σχέδιο 401 (k) της εταιρείας σας.

1. Η εταιρεία ταιριάζει με τις συνεισφορές μου;

Αυτό είναι ίσως το πιο σημαντικό ερώτημα που πρέπει να ρωτήσετε επειδή ένας αγώνας μιας επιχείρησης μπορεί να αυξήσει σημαντικά την αξία του λογαριασμού σας συνταξιοδότησης. Είναι σύνηθες για τους εργοδότες να ταιριάζουν με ένα ποσοστό της συνεισφοράς σας. Ας πούμε ότι κάνετε $ 50, 000 ετησίως και συμβάλλετε στο 5% του μισθού σας ($ 2, 500). Η εταιρεία σας αντιστοιχεί στο 50% της συνεισφοράς σας, η οποία προσθέτει $ 1, 250 στο λογαριασμό σας. Η συνεισφορά του εργοδότη μπορεί να περιοριστεί από το σχέδιο (για παράδειγμα, το σχέδιο μπορεί να ταιριάζει με το 50% έως 4% του μισθού σας) ή με το ετήσιο όριο συνεισφοράς σας όπως ορίζεται από το IRS.

Εάν η επιχείρησή σας ταιριάζει, προσπαθήστε να συμβάλλετε τουλάχιστον μέχρι το μέγιστο που είναι διατεθειμένο να ταιριάξει. Αλλά ίσως να μην θέλετε να πάτε πάνω από αυτό το ποσό. "Πολλές μικρές εταιρείες έχουν σχέδια υψηλού κόστους 401 (k)", λέει ο Michael Zhuang, διευθυντής της MZ Capital Management στη Bethesda, MD. "Στην περίπτωση αυτή, δεν αξίζει να συμβάλλει περισσότερο στο σχέδιο, σε φορολογικά δολάρια που πληρώνετε σε κρυφά τέλη και στη συνέχεια σε μερικά. "

2. Ποιες είναι οι επενδυτικές επιλογές μου;

Τα σχέδια συνήθως θα σας επιτρέψουν να επιλέξετε από μια ποικιλία επενδύσεων, όπως αμοιβαία κεφάλαια, αποθέματα (αυτό μπορεί να περιλαμβάνει το απόθεμα της εταιρείας σας), ομόλογα και εγγυημένα επενδυτικά συμβόλαια (GIC). Αν δεν σας αρέσουν οι επενδυτικές επιλογές που προσφέρει ο εργοδότης σας, ίσως μπορέσετε να μεταφέρετε ένα ποσοστό του σχεδίου σας σε άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης. Αυτό είναι γνωστό ως μερική ανατροπή.

"Να είστε βέβαιος να ρωτήσετε αν το 401k σας έχει αυτο-κατευθυνόμενη, πλήρη επιλογή μεσιτείας. Η πλειοψηφία των σχεδίων 401 (k) δεν έχουν, αλλά μερικοί. Αυτό θα σας επέτρεπε να έχετε έναν λογαριασμό μεσιτείας όπου θα μπορούσατε να κάνετε μεμονωμένα αποθέματα, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια, ETF κ.λπ., και δεν θα σας περιοριζόταν στα συνήθη 10 με 12 αμοιβαία κεφάλαια. Και πάλι, αυτό δεν είναι ο κανόνας, αλλά όσο μεγαλύτερη είναι η εταιρεία, τόσο καλύτερες είναι οι πιθανότητες πλήρους μεσιτείας », λέει ο Dan Stewart, CFA®, πρόεδρος και επικεφαλής επενδυτικός διευθυντής της Revere Asset Management, Inc., στο Ντάλας του Τέξας.

Πολλοί άνθρωποι επενδύουν πιο επιθετικά όταν είναι νεότεροι (και είναι σε θέση να ανακάμψουν από τις απώλειες), τότε κάνουν πιο συντηρητικές επενδύσεις καθώς πλησιάζουν την αποχώρησή τους. Αυτό σημαίνει ότι πιθανόν να αλλάξετε τις χορηγήσεις σας με την πάροδο του χρόνου. Τα περισσότερα σχέδια σας επιτρέπουν να κάνετε αλλαγές κατά βούληση. Ωστόσο, ορισμένοι περιορίζουν τις αλλαγές μόνο μία φορά το μήνα ή το τρίμηνο.

3. Ποια επιλογή επένδυσης έχει τον χαμηλότερο λόγο δαπανών;

Πολλές επενδύσεις, συμπεριλαμβανομένων των αμοιβαίων κεφαλαίων και των χρηματιστηρίων που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETFs), χρεώνουν τους μετόχους με έναν δείκτη εξόδων για την κάλυψη των συνολικών ετήσιων λειτουργικών δαπανών του ταμείου. (Βλέπε Αμοιβαίο Κεφάλαιο ή ΕΙΕΕ: Ποιο είναι το σωστό για εσάς; ) Εκπεφρασμένο ως ποσοστό του μέσου καθαρού ενεργητικού ενός αμοιβαίου κεφαλαίου, ο δείκτης δαπανών περιλαμβάνει τα έξοδα διοικητικής λειτουργίας, συμμόρφωσης, διανομής, , καθώς και άλλα λειτουργικά έξοδα. Ο δείκτης δαπανών μειώνει άμεσα τις αποδόσεις των μετόχων, μειώνοντας έτσι την αξία της επένδυσής σας. Μην υποθέσετε ότι μια επένδυση με την υψηλότερη απόδοση είναι αυτόματα η καλύτερη επιλογή. Μια χαμηλότερη επένδυση με μικρότερο λόγο δαπανών μπορεί να σας κάνει περισσότερα χρήματα μακροπρόθεσμα.

4. Πότε γίνω κεκτημένος;

Το κατοχυρωμένο τμήμα του 401 (k) σας είναι το κομμάτι που είναι δικός σας για να κρατήσετε, ακόμη και αν αφήσετε τη δουλειά σας. Οποιαδήποτε χρήματα που συνεισφέρετε είναι πάντα 100% κατοχυρωμένα. Ωστόσο, οι συνεισφορές της εταιρείας σας θα υπόκεινται σε απαίτηση κατοχύρωσης. Υπάρχουν δύο τύποι χρονοδιαγράμματος κατοχύρωσης: βαθμίδας και γκρεμού. Με την ονομαστική κατοχύρωση, τα κεφάλαια φτάνουν με την πάροδο του χρόνου. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε 25% μετά την πρώτη σας χρονιά, 50% κατοχυρωμένο το επόμενο έτος και ούτω καθεξής μέχρι να είστε πλήρως κατοχυρωμένοι. Με την κατοχύρωση του βράχου, η εργοδοτική εισφορά είναι 0% κατοχυρωμένη έως ότου έχετε περάσει ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα στη δουλειά (όπως μετά από δύο χρόνια), οπότε γίνεται 100% κατοχύρωση. Είτε έτσι είτε αλλιώς, μόλις γίνεστε πλήρως κατοχυρωμένοι, όλα τα χρήματα στο σχέδιο (οι συνεισφορές σας και ο εργοδότης σας) είναι δικοί σας και μπορείτε να το πάρετε μαζί σας αν αλλάξετε δουλειά ή συνταξιοδοτηθείτε.

5. Πότε μπορώ να βγάλω τα χρήματά μου;

Σε γενικές γραμμές, εάν κάνετε ανάληψη πριν από την ηλικία 59½ ετών, πρέπει να καταβάλετε 10% φόρο επί της διανομής. Σε περιπτώσεις κακουχίας, μπορεί να μην χρειαστεί να πληρώσετε την ποινή. Αυτές οι εξαιρέσεις μπορούν να περιλαμβάνουν:

• Υποφέρουν από αναπηρία
• Θάνατος και η διανομή γίνεται σε δικαιούχο
• Ορισμένα ιατρικά έξοδα
• Αγοράζοντας το πρώτο σπίτι σας
• Πληρώνοντας για το κολλέγιο ή τα παιδιά σας)
• Αποφυγή αποκλεισμού ή εκδίωξης
• Έξοδα ταφής ή κηδείας
• Ορισμένες επισκευές στο σπίτι

Μόλις γυρίσετε 70½, πρέπει να κάνετε τις ελάχιστες κατανομές (RMDs) . (Εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε για την εταιρεία στην οποία έχετε ένα από τα 401 (k) σας, δεν θα χρειαστεί να πάρετε ένα RMD από αυτό μόνο.) Γενικά, πρέπει να ξεκινήσετε να κάνετε ανάληψη χρημάτων μέχρι την 1η Απριλίου έτος που ακολουθεί το έτος που γυρίζετε 70½. Η ηλικία σας (και το προσδόκιμο ζωής) και η αξία λογαριασμού καθορίζουν την ελάχιστη απαιτούμενη διανομή.

Η κατώτατη γραμμή

Η επιλογή ενός σχεδίου 401 (k) μπορεί να φανεί συντριπτική. Ως αποτέλεσμα, πολλοί εργαζόμενοι που μπορούν να συμμετάσχουν σε αυτά τα προγράμματα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες καθυστερούν - ή αποφεύγουν - να εγγραφούν. Η κατανόηση αυτών των πέντε ερωτήσεων θα βοηθήσει στην αποσαφήνιση των λεπτομερειών του σχεδίου και των επιλογών σας.

Εάν τα υλικά που λαμβάνετε δεν είναι σαφή, ζητήστε από τον συντονιστή ανθρώπινου δυναμικού ή οφέλους να απαντήσει σε τυχόν ερωτήσεις που έχετε σχετικά με το σχέδιο της εταιρείας σας 401 (k).Φροντίστε να ρωτήσετε επίσης "ποιοι πόροι είναι διαθέσιμοι για να υποστηρίξουν τους συμμετέχοντες, όπως ηλεκτρονικά εργαλεία και εφαρμογές, εκπαίδευση, συμβουλευτικές υπηρεσίες και πολλά άλλα", λέει η Marguerita Cheng, CFP®, Διευθύνων Σύμβουλος της Blue Ocean Global Wealth στο Rockville, MD > Αν έχετε ήδη εγγραφεί, φροντίστε να παρακολουθείτε τις επενδυτικές σας επιλογές και να ανακατανείμετε όπως είναι απαραίτητο.