Δεν υπάρχει τίποτα πιο απογοητευτικό από την αίσθηση ότι βρίσκεστε σε μια οικονομική τρύπα από την οποία δεν μπορείτε να σκάψετε έξω. Όταν καταστεί σαφές ότι - ακόμη και με ακραίες ενέργειες - δεν θα είστε σε θέση να πιάσετε καθυστερημένους λογαριασμούς, ίσως είναι καιρός να κάνετε μια νέα αρχή.

Για πολλούς Αμερικανούς, αυτό σημαίνει την κατάθεση σε πτώχευση του κεφαλαίου 7. Όταν τα άτομα υποβάλλουν αίτηση χρησιμοποιώντας αυτό το τμήμα του κώδικα πτώχευσης, τίθεται σε εφαρμογή μια "αυτόματη παραμονή", απαγορεύοντας στις επιχειρήσεις να απειλούν μια δίκη εναντίον τους ή ακόμη και να προσπαθούν να εισπράξουν το χρέος. Ο εντολοδόχος που έχει διοριστεί από το δικαστήριο θα εξετάσει τις οικονομικές πληροφορίες του οφειλέτη και μπορεί να πουλήσει μερικά από τα μη προστατευμένα περιουσιακά του στοιχεία για να εξοφλήσει τους πιστωτές. Υπό κανονικές συνθήκες, το τελικό αποτέλεσμα είναι απαλλαγή από οποιαδήποτε χρέη που περιλαμβάνεται στην κατάθεση, ακόμη και αν τα έσοδα από την πώληση υπολείπονται του οφειλόμενου ποσού.

Αν και μπορεί να φαίνεται σαν μια ανακούφιση για να σκουπίσετε την πλάκα σας καθαρά από τα παλαιά χρέη, αξίζει να θυμάστε ότι υπάρχουν συμβιβασμοί. Κεφάλαιο 7 χρεοκοπίες θέσει ένα μεγάλο βαθούλωμα στο σκορ σας FICO και να παραμείνει στην πιστωτική έκθεσή σας για 10 χρόνια. Ακόμα κι αν εργάζεστε σκληρά για να ξαναφτιάξετε την πίστωσή σας, θα μπορούσε να είναι λίγο πριν να επωφεληθείτε από κάποια δάνεια ή να λάβετε ευνοϊκά επιτόκια.

Τι συμβαίνει με την ιδιοκτησία μου;

Μία από τις μεγαλύτερες ανησυχίες μεταξύ εκείνων που εξετάζουν το κεφάλαιο 7, ή η εκκαθάριση, η πτώχευση είναι η τύχη των πιο αγαπημένων τους περιουσιακών στοιχείων. Ακριβώς επειδή τα περιουσιακά σας στοιχεία έχουν αξία μεταπώλησης, αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι ο διαχειριστής θα τα διαθέσει στην αγορά. Ο ομοσπονδιακός κώδικας πτώχευσης έχει εξαιρέσεις που προστατεύουν ορισμένα περιουσιακά στοιχεία, αν και τα περισσότερα κράτη απαιτούν από τον αρραβώνα να χρησιμοποιήσει το χρονοδιάγραμμα των κρατικών επιδομάτων, αντί να έχει τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσει τον ομοσπονδιακό κατάλογο. Για παράδειγμα, η Βιρτζίνια σας επιτρέπει να κρατήσετε το αυτοκίνητό σας αν έχετε λιγότερα από $ 6, 000 στα ίδια κεφάλαια, ή $ 10, 000 που χρησιμοποιείτε το όχημα για εργασία ή σχολείο.

Εάν είστε τρέχοντας στην υποθήκη σας - ή μπορείτε να καλύψετε τις πληρωμές σας σε σύντομο χρονικό διάστημα - μπορεί επίσης να είστε σε θέση να κρατήσετε το σπίτι σας. Μια διάταξη γνωστή ως απαλλαγή από την κατοικία επιτρέπει στους δανειολήπτες να προστατεύουν ένα συγκεκριμένο ποσό μετοχών στο σπίτι. Και εδώ, ο αριθμός μπορεί να διαφέρει από κράτος σε κράτος. Αν έχετε κεφάλαια ύψους 75.000 δολαρίων, αλλά η απαλλαγή στην πολιτεία σας προστατεύει μόνο $ 50.000, ο διαχειριστής μπορεί να θέσει το σπίτι σε πώληση για να βοηθήσει στην επιστροφή άλλων πιστωτών.

Εάν έχετε υπερβολική συμμετοχή σε ακίνητα - ή είστε σημαντικά πίσω από τις πληρωμές - ο πληρεξούσιός σας μπορεί να προτείνει την πτώχευση του κεφαλαίου 13 αντί. Σε αντίθεση με τις καταθέσεις του Κεφαλαίου 7, αυτή η έκδοση περιλαμβάνει μια αναδιοργάνωση των χρεών κάποιου, όπου ο δανειολήπτης δημιουργεί ένα σχέδιο για την εξόφληση του συνόλου ή μέρους του "οφειλόμενου" υπολοίπου σε διάστημα τριών έως πέντε ετών.Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτός είναι ο μόνος τρόπος για να κρατήσετε το σπίτι κάποιου, αν και απαιτεί επαρκές εισόδημα για να συμβαδίσει με ένα σχέδιο αποπληρωμής - μια πολυτέλεια που δεν έχει όλα τα αρχεία. Δείτε το στοιχείο Η επιλογή άλλου προσωπικού πτώχευσης: Κεφάλαιο 13 .

Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένας δανειστής με ασφάλεια έναντι της ιδιοκτησίας σας - όπως στην περίπτωση δανείου αυτοκινήτου - μπορεί να σας ζητήσει να "επιβεβαιώσετε" το δάνειο εάν το επιθυμείτε. Μια επαναβεβαίωση είναι μια συμφωνία που λέει ότι θα συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές και να αποκλείσετε το χρέος από τη διαδικασία πτώχευσης. Σε αντάλλαγμα, ο δανειστής δεσμεύεται να μην ανακαταλάβει το ακίνητο, αρκεί να παραμείνετε παρόντες στο δάνειο.

Τα σπίτια είναι μια εξαίρεση στον κανόνα αυτό. Ενώ μπορεί να είναι καλή ιδέα να επιβεβαιώσετε την υποθήκη σας, οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων γενικά δεν το απαιτούν. Και η τράπεζα δεν μπορεί να αποκλείσει εάν συνεχίσετε να κάνετε έγκαιρες πληρωμές, ακόμα κι αν ποτέ δεν έχετε επιβεβαιώσει το δάνειο.

Επιλεξιμότητα

Οι οφειλέτες μπορούν να υποβάλουν αίτηση για πτώχευση μεμονωμένα ή, εάν είναι παντρεμένοι, από κοινού. Ωστόσο, υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις. Αν κάνετε περισσότερο από το μέσο επίπεδο εισοδήματος στην πολιτεία σας, ένας αρθρογράφος πρέπει να περάσει μια «δοκιμή μέσων. "Ο στόχος αυτού είναι να διασφαλιστεί ότι μόνο όσοι δεν μπορούν πραγματικά να πληρώσουν τα χρέη τους να επωφεληθούν από την προστασία της πτώχευσης. Αν πρέπει να υποβληθείτε στη δοκιμασία των μέσων, το δικαστήριο θα εξετάσει το μηνιαίο διαθέσιμο εισόδημά σας και θα καθορίσει εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε κάποια από τα ληξιπρόθεσμα ποσά δανείων σας. Αν ναι, μια αναδιοργάνωση του Κεφαλαίου 13 μπορεί να είναι η μόνη σας επιλογή.

Επιπλέον, οι οφειλέτες δεν μπορούν να ζητήσουν προστασία αν υπέβαλαν (και έλαβαν απαλλαγή) για πτώχευση κεφαλαίου 7 κατά τα τελευταία οκτώ χρόνια ή το κεφάλαιο 13 εντός έξι ετών.

Όσο πληρούν αυτές τις απαιτήσεις, ακόμη και οι δανειολήπτες που ασκούν μια επιχείρηση ως ατομική επιχείρηση μπορούν να επωφεληθούν από το Κεφάλαιο 7. Η απόφαση αυτή μπορεί να είναι δύσκολη αν ο ιδιοκτήτης επιθυμεί να συνεχίσει τις δραστηριότητές του επειδή τα περιουσιακά στοιχεία της επιχείρησης, , είναι η νομική ευθύνη του ατόμου. Ως εκ τούτου, ο διαχειριστής μπορεί να επιλέξει να πουλήσει μη απαλλασσόμενα περιουσιακά στοιχεία, ακόμη και αν χρησιμοποιείται αυστηρά για επιχειρηματικές ανάγκες. Ένας ικανός πληρεξούσιος θα είναι σε θέση να εξετάσει τις μοναδικές σας περιστάσεις και να σας συμβουλεύσει εάν μια πτώχευση του Κεφαλαίου 11 - ένα σχέδιο αναδιοργάνωσης για τις επιχειρήσεις - έχει μεγαλύτερη σημασία. Δείτε Ποιες είναι οι διαφορές μεταξύ του κεφαλαίου 7 και του κεφαλαίου 11 Πτώχευση;

Μια εταιρική σχέση μπορεί επίσης να υποβάλει μια αναφορά του Κεφαλαίου 7, παρόλο που η επίπτωση είναι πιο περίπλοκη εάν οι άλλοι ιδιοκτήτες ευθύνονται προσωπικά για μέρος του εν λόγω χρέους. Περαιτέρω, η σύμπραξη διαλύεται μόλις πραγματοποιηθεί η εκκαθάριση.

Η κατώτατη γραμμή

Κεφάλαιο 7 πτώχευση παρέχει μια σχεδόν καθαρή πλάκα για όσους πραγματικά δεν μπορούν να καλύψουν τις πληρωμές δανείου τους. Αν θέλετε να διατηρήσετε κάποια περιουσία, όπως ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο, βεβαιωθείτε ότι έχετε ζητήσει από τον πληρεξούσιο πτώχευσης εάν η κατάθεση θα τα θέσει σε κίνδυνο στην περίπτωσή σας.