Οι περισσότεροι ασφαλιστικοί φορείς καλύπτουν μόνο τους καθαρούς κινδύνους ή τους κινδύνους που ενσωματώνουν τα περισσότερα ή όλα τα βασικά στοιχεία ασφαλισμένου κινδύνου. Τα στοιχεία αυτά οφείλονται στην τύχη, τη σαφήνεια και τη μετρησιμότητα, τη στατιστική προβλεψιμότητα, την έλλειψη καταστροφικής έκθεσης, την τυχαία επιλογή και τη μεγάλη έκθεση σε απώλειες.

Καθαρός κίνδυνος έναντι κερδοσκοπικού κινδύνου

Οι ασφαλιστικές εταιρείες κανονικά αποζημιώνουν μόνο τους καθαρούς κινδύνους, γνωστούς και ως κινδύνους συμβάντων. Ένας καθαρός κίνδυνος περιλαμβάνει οποιαδήποτε αβέβαιη κατάσταση όπου υπάρχει η ευκαιρία για απώλεια και απουσιάζει η ευκαιρία για οικονομικό όφελος. Οι κερδοσκοπικοί κίνδυνοι είναι εκείνοι που μπορεί να αποφέρουν κέρδη ή ζημίες, ήτοι επιχειρηματικές δραστηριότητες ή συναλλαγές τυχερών παιχνιδιών. Οι κερδοσκοπικοί κίνδυνοι στερούνται τα βασικά στοιχεία της ασφάλισης και σχεδόν ποτέ δεν ασφαλίζονται.

Τα παραδείγματα καθαρού κινδύνου περιλαμβάνουν φυσικά γεγονότα, όπως πυρκαγιές ή πλημμύρες, ή άλλα ατυχήματα, όπως συντριβή αυτοκινήτου ή αθλητή που τραυματίζει σοβαρά το γόνατό του. Οι περισσότεροι καθαροί κίνδυνοι μπορούν να χωριστούν σε τρεις κατηγορίες: προσωπικοί κίνδυνοι που επηρεάζουν την ισχύ του εισοδήματος του ασφαλισμένου, τους κινδύνους ιδιοκτησίας και τους κινδύνους ευθύνης που καλύπτουν ζημίες που προκύπτουν από κοινωνικές αλληλεπιδράσεις. Όλοι οι καθαροί κίνδυνοι δεν καλύπτονται από ιδιωτικούς ασφαλιστές.

Λόγω πιθανότητας

Ένας ασφαλισμένος κίνδυνος πρέπει να έχει την προοπτική τυχαίας απώλειας, πράγμα που σημαίνει ότι η απώλεια πρέπει να είναι αποτέλεσμα ακούσιας δράσης και πρέπει να είναι απροσδόκητη στον ακριβή χρόνο και αντίκτυπο. Ο ασφαλιστικός κλάδος συνήθως αναφέρεται σε αυτό ως "λόγω τυχαίας". Οι ασφαλιστές πληρώνουν μόνο τις απαιτήσεις για απώλειες που προκαλούνται με τυχαία μέσα, παρόλο που ο ορισμός αυτός μπορεί να διαφέρει από κράτος σε κράτος. Προστατεύει από σκόπιμες πράξεις απώλειας, όπως ένας ιδιοκτήτης που καίει το δικό του κτίριο.

Οριστικότητα και μετρησιμότητα

Για να καλυφθεί μια ζημία, ο αντισυμβαλλόμενος πρέπει να είναι σε θέση να αποδείξει συγκεκριμένη απόδειξη ζημίας, συνήθως με τη μορφή λογαριασμών σε μετρήσιμο ποσό. Εάν η έκταση της απώλειας δεν μπορεί να υπολογιστεί ή δεν μπορεί να προσδιοριστεί πλήρως, τότε δεν είναι ασφαλισμένη. Χωρίς αυτές τις πληροφορίες, μια ασφαλιστική εταιρεία δεν μπορεί ούτε να παράγει ένα εύλογο ποσό παροχών ή ένα ασφάλιστρο.

Στατιστικά Προβλέψιμο

Η ασφάλιση είναι ένα παιχνίδι στατιστικών στοιχείων και οι ασφαλιστές πρέπει να είναι σε θέση να υπολογίζουν πόσο συχνά μπορεί να προκύψει απώλεια και τη σοβαρότητα της απώλειας. Οι απώλειες που συμβαίνουν συχνότερα ή έχουν υψηλότερο απαιτούμενο όφελος έχουν συνήθως υψηλότερη πριμοδότηση. Οι παροχείς ασφάλισης ζωής και ασφάλισης υγείας, για παράδειγμα, βασίζονται στους αναλογιστικούς επιστήμονες και στους πίνακες θνησιμότητας και νοσηρότητας για να προβάλλουν απώλειες σε πληθυσμούς.

Δεν είναι καταστροφικό

Η τακτική ασφάλιση δεν προστατεύει από καταστροφικούς κινδύνους.Μπορεί να είναι περίεργο να βλέπεις έναν αποκλεισμό από τις καταστροφές που περιλαμβάνονται μεταξύ των βασικών στοιχείων ενός ασφαλισμένου κινδύνου, αλλά είναι λογικό δεδομένου του ορισμού του ασφαλιστικού κλάδου της καταστροφικής, συχνά συντομογραφία ως "γάτα". Για μια ασφαλιστική εταιρεία, ο καταστροφικός κίνδυνος είναι απλά κάθε σοβαρή ζημία που θεωρείται υπερβολικά δαπανηρή, διαδεδομένη ή απρόβλεπτη για την ασφαλιστική εταιρεία να καλύπτει λογικά.

Υπάρχουν δύο είδη καταστροφικών κινδύνων. Το πρώτο είναι παρόν όταν όλες ή πολλές μονάδες που ανήκουν σε μια ομάδα κινδύνου, όπως οι ασφαλισμένοι στην ασφαλιστική κατηγορία, εκτίθενται όλοι στην ίδια εκδήλωση. Παραδείγματα αυτού του είδους καταστροφικού κινδύνου είναι τα πυρηνικά φαινόμενα, οι τυφώνες ή οι σεισμοί.

Το δεύτερο είδος καταστροφικού κινδύνου συνεπάγεται οποιαδήποτε απρόβλεπτα μεγάλη απώλεια αξίας που δεν αναμένεται ούτε από τον ασφαλιστή ούτε από τον αντισυμβαλλόμενο. Ίσως το πιο περίφημο παράδειγμα τέτοιου είδους καταστροφικού γεγονότος συνέβη κατά τη διάρκεια των τρομοκρατικών επιθέσεων της 11ης Σεπτεμβρίου 2001.

Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες ειδικεύονται στην καταστροφική ασφάλιση και πολλές ασφαλιστικές εταιρείες συνάπτουν συμφωνίες αντασφάλισης για την προστασία από καταστροφικά γεγονότα. Οι επενδυτές μπορούν ακόμη και να αγοράσουν τίτλους που συνδέονται με τον κίνδυνο, που ονομάζονται "ομόλογα γάτας", οι οποίοι συγκεντρώνουν χρήματα για καταστροφικές μεταβιβάσεις κινδύνου.

Έκθεση με τυχαία επιλογή και μεγάλη απώλεια

Όλα τα συστήματα ασφάλισης λειτουργούν με βάση το νόμο μεγάλου αριθμού. Ο νόμος αυτός δηλώνει ότι πρέπει να υπάρχει επαρκής μεγάλος αριθμός ομοιογενών εκθέσεων σε οποιοδήποτε συγκεκριμένο γεγονός, προκειμένου να γίνει μια λογική πρόβλεψη για τη ζημία που σχετίζεται με ένα γεγονός. Ένας δεύτερος σχετικός κανόνας είναι ότι ο αριθμός των μονάδων έκθεσης ή των αντισυμβαλλομένων πρέπει επίσης να είναι αρκετά μεγάλος ώστε να περιλαμβάνει ένα στατιστικά τυχαίο δείγμα του συνολικού πληθυσμού. Αυτό έχει σχεδιαστεί για να αποτρέψει τις ασφαλιστικές εταιρείες από τη διάδοση κινδύνου μόνο μεταξύ εκείνων που είναι πιθανότερο να δημιουργήσουν μια απαίτηση, όπως μπορεί να συμβεί κάτω από δυσμενείς επιλογές.

Άλλα Στοιχεία Ασφαλιστικότητας

Υπάρχουν άλλα λιγότερο σημαντικά ή πιο προφανή στοιχεία ασφαλιστικού κινδύνου. Για παράδειγμα, ο κίνδυνος πρέπει να οδηγήσει σε οικονομική δυσπραγία, διαφορετικά δεν υπάρχει λόγος να ασφαλιστεί η απώλεια. Ο κίνδυνος πρέπει να γίνει κατανοητός από κοινού μεταξύ των μερών, γεγονός που αποτελεί επίσης ένα από τα βασικά στοιχεία μιας έγκυρης σύμβασης στις Ηνωμένες Πολιτείες.