Το πιστωτικό αποτέλεσμά και η πιστωτική σας έκθεση είναι σχεδόν το ίδιο πράγμα, έτσι; Μακριά από αυτό. Παρόλο που ένας σωστός αριθμός καταναλωτών συγχωνεύει τα δύο, κάθε ένα έχει διαφορετικές πληροφορίες που χρησιμοποιούνται για διαφορετικούς σκοπούς.

Η αναφορά πίστωσης

Στην πραγματικότητα, πρέπει να πούμε πίστωση αναφορές επειδή υπάρχουν τρεις. Οι Ηνωμένες Πολιτείες έχουν ένα τρίο των εθνικών πιστωτικών γραφείων (Experian, TransUnion και Equifax) που ανταγωνίζονται για να προσφέρουν τις πιο ολοκληρωμένες πληροφορίες στους πελάτες τους. Αυτοί οι πελάτες θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν τους ενυπόθηκους δανειστές, τους δανειστές αυτοκινήτων, τους ασφαλιστές, τους οργανισμούς είσπραξης, τους ιδιοκτήτες και τους πιθανούς και τρέχοντες εργοδότες. Και εσύ. (Δείτε Γιατί υπάρχουν τρία εθνικά πιστωτικά γραφεία; )

Σε αντίθεση με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, η πιστωτική σας έκθεση παρέχει λεπτομερείς πληροφορίες για το οικονομικό σας ιστορικό με δάνεια, πιστωτικές κάρτες και κάρτες χρέωσης. Εάν παραβιάζετε κάποιον από τους λογαριασμούς σας, οι αναφορές πίστωσής σας πιθανόν θα εμφανιστούν. Παρέχει επίσης στον αναγνώστη πληροφορίες σχετικά με τον αριθμό των λογαριασμών που έχετε ανοίξει, τα εκκρεμή τους υπόλοιπα και πολλές άλλες λεπτομέρειες.

Κάθε αναφορά μπορεί να είναι ελαφρώς διαφορετική. Γι 'αυτό είναι σημαντικό να εξετάσουμε και τα τρία, όταν κρίνουμε την πιστωτική σας υγεία. Ανάλογα με τη μεθοδολογία του δανειστή, η δραστηριότητά σας μπορεί ή δεν μπορεί να βρει το δρόμο για όλες τις αναφορές σας. Σε άλλες περιπτώσεις, οι πληροφορίες ενδέχεται να είναι λανθασμένες ή να λείπουν εντελώς. Μια επιχείρηση δεν χρειάζεται να αναφέρει σε όλα τα γραφεία - ή σε οποιοδήποτε από αυτά, για το θέμα αυτό. Και δεν είναι απαραίτητα το σφάλμα του γραφείου εάν οι πληροφορίες είναι λανθασμένες ή λείπουν. Ο δανειστής μπορεί να έχει παραβιάσει την αναφορά ή τη μετάδοση των δεδομένων.

Έχετε δικαίωμα να αντιγράψετε τις πιστωτικές σας εκθέσεις από τα τρία γραφεία μία φορά κάθε 12 μήνες. Ακόμα καλύτερα, είναι δωρεάν. Οι Μεγάλοι Τρεις υποστηρίζουν ένα site, το AnnualCreditReport. com, που παρέχει εφαρμογές για τη λήψη των αναφορών σας. Άλλοι ιστότοποι μπορούν να σας προσφέρουν τις αναφορές ως μέρος μιας προσφοράς ή ως μέρος μιας αμειβόμενης συμμετοχής. Κάποιοι μπορεί να προσπαθήσουν να σας εξαπατήσουν για να σκεφτείτε ότι είστε στον επίσημο ιστότοπο. Μην πέσετε γι 'αυτό. Βεβαιωθείτε ότι η διεύθυνση ιστού στο πρόγραμμα περιήγησης σας λέει "annualcreditreport. com "και μην πηγαίνετε στο site από άλλο σύνδεσμο. Πληκτρολογήστε το απευθείας στον περιηγητή σας για να αποφύγετε απάτη.

Το πιστωτικό αποτέλεσμα

Πολλοί δανειστές, ειδικά εταιρείες πιστωτικών καρτών, δεν ενδιαφέρονται πολύ για το τι είναι στην πιστωτική σας έκθεση. Δεν ενδιαφέρονται να σκάψουν όλα τα δεδομένα και να κρίνουν πόσο από έναν πιστωτικό κίνδυνο που εκπροσωπείτε. Αντίθετα, πληρώνουν κάποιον άλλο για να το κάνουν γι 'αυτούς. Παρόλο που υπάρχουν άλλες εταιρείες βαθμολόγησης, όπως το VantageScore, η εταιρεία Fair Isaac Corporation (FICO) κυριαρχεί έτσι στο πεδίο ότι οι όροι "πιστωτικό αποτέλεσμα" και το σκορ FICO χρησιμοποιούνται συχνά εναλλακτικά.

Όποια εταιρεία υπολογίζει, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας - στην ουσία, ένα «στιγμιότυπο της πιστωτικής έκθεσής σας», όπως λέει η Bethy Hardeman, επικεφαλής καταναλωτής δικηγόρος στο Credit Karma, ένας δικτυακός τόπος παροχής συμβουλών για πιστώσεις - συνοψίζει την πιστοληπτική σας ικανότητα ο βαθμός σας συνοψίζει τις επιδόσεις σας σε ένα μάθημα).Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας, τόσο λιγότερος κίνδυνος αντιπροσωπεύετε. Σύμφωνα με το FICO, το ιστορικό πληρωμών σας αντιπροσωπεύει το μεγαλύτερο μέρος της βαθμολογίας σας. Το ποσό που χρωστάτε είναι ένα δευτερόλεπτο και το μήκος του πιστωτικού σας ιστορικού είναι ένα μακρινό τρίτο. Μπορείτε να έχετε βαθμολογία τόσο χαμηλή όσο 300 και ύψος 850 (είναι σχεδόν αδύνατο να έχετε ένα τέλειο σκορ, ωστόσο: Δείτε Το ταξίδι σε ένα μεγάλο πιστωτικό αποτέλεσμα ).

Να θυμάστε τις τρεις εκθέσεις του γραφείου πιστοληπτικής ικανότητας; Το FICO υπολογίζει μια βαθμολογία που βασίζεται σε κάθε μία από αυτές. Διαφορετικοί δανειστές χρησιμοποιούν επίσης διαφορετικά μοντέλα βαθμολόγησης - όχι απαραίτητα μόνο από το FICO - έτσι ώστε οι άνθρωποι γενικά να έχουν πολλαπλά πιστωτικά αποτελέσματα.

Δυστυχώς, δεν έχετε το δικαίωμα να λαμβάνετε αυτόματα τα πιστωτικά σας αποτελέσματα δωρεάν, όπως συμβαίνει με τις αναφορές πίστωσης. Ίσως χρειαστεί να πληρώσετε για αυτούς. Ο νόμος Dodd-Frank σας δίνει το δικαίωμα να βλέπετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας από οποιονδήποτε πιστωτή που το χρησιμοποίησε για να λάβει μια πιστωτική απόφαση. πολλές εταιρείες πιστωτικών καρτών και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα το παρέχουν τώρα δωρεάν, όπως και οι συμβουλευτικές υπηρεσίες όπως το Credit Karma.

Προσέξτε, ωστόσο: Ορισμένες ιστοσελίδες και υπηρεσίες μπορεί να προσφέρουν ένα "δωρεάν" σκορ, αλλά συχνά έρχονται με δαπανηρές συνδρομές μελών ή άλλες προϋποθέσεις που δεν θέλετε. Για κάποιους που δεν το βλέπουν, βλέπε ιστότοπους που προσφέρουν ένα «αληθινό» ελεύθερο πιστωτικό αποτέλεσμα .

Η κατώτατη γραμμή

Χωρίς την πιστωτική έκθεση, δεν θα υπήρχε πιστωτικό αποτέλεσμα. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι σημαντικό, αλλά αν θέλετε πραγματικά να σκάβετε στην πιστωτική σας και να εξετάσετε το ιστορικό σας, χρειάζεστε τις πιστωτικές σας εκθέσεις. Εάν θέλετε να αυξήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το πρώτο βήμα είναι να καθαρίσετε τις αναφορές: Διορθώστε τυχόν σφάλματα και εντοπίστε τα αδύναμα σημεία (όπως όπου βρίσκονται τα μεγαλύτερα υπόλοιπα σας). Έχετε όμως κατά νου ότι οποιαδήποτε θετική αλλαγή στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας απαιτεί χρόνο - παρά ό, τι αυτές οι αναμνήσεις με το άσπρο ταχυδρομείο και τις ειδοποιήσεις ηλεκτρονικού ταχυδρομείου που προσφέρουν να "αυξήσουν το σκορ σας FICO μέσα σε λίγες εβδομάδες!" μπορεί να ισχυριστεί.

Θέλετε περισσότερες πληροφορίες; Δείτε Οι καλύτεροι τρόποι για να επιδιορθώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας .