Όταν σκέφτεστε την ασφαλιστική κάλυψη, οι δύο πιο συνηθισμένοι τύποι - ασφάλειες στο σπίτι και στο αυτοκίνητο - είναι συχνά οι πρώτοι που ξεφυτρώνουν. Επειδή η ενυπόθηκα εταιρεία απαιτεί από την πρώτη, και ο νόμος απαιτεί την τελευταία, δεν έχετε μεγάλη επιλογή όταν πρόκειται να αποφασίσετε αν θα είστε ασφαλισμένοι. Ωστόσο, είναι η ικανότητά σας να κερδίζετε εισόδημα που σας επιτρέπει να αντέξετε οικονομικά αυτά τα στοιχεία. Στην πραγματικότητα, χωρίς να κερδίζουμε δυναμικό, θα ήταν δύσκολο για πολλούς από εμάς να διατηρήσουμε τα σπίτια και τα αυτοκίνητά μας, παρέχοντας παράλληλα στις οικογένειές μας. Η λύση για τη συμπλήρωση αυτού του ελλείποντος εισοδήματος σε περίπτωση μόνιμης ή προσωρινής αναπηρίας είναι γνωστή ως ασφάλιση αναπηρίας. Εδώ εξηγούμε γιατί η ασφάλιση αναπηρίας πρέπει να αποτελεί αναπόσπαστο μέρος του οικονομικού σας σχεδίου και τι θα πρέπει να λάβετε υπόψη όταν επιλέγετε μια πολιτική για την προστασία του εισοδήματός σας.

- Πολλοί Αμερικανοί εργαζόμενοι παίρνουν τη διαχείριση των κινδύνων αναπηρίας δεδομένου ότι υποθέτουν ότι το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης θα φροντίσει τα πάντα αν γίνουν άτομα με αναπηρία . Σε αντίθεση με τη δημοφιλή πεποίθηση, οι παροχές για αναπηρίες από την Κοινωνική Ασφάλιση μπορεί να είναι αρκετά δύσκολες και συχνά χρειάζονται πολύ χρόνο για να ξεκινήσουν τα οφέλη. Για να είστε κατάλληλοι, πρέπει να αποδείξετε ότι δεν είστε σε θέση να εκτελέσετε οποιαδήποτε εργασία, και όχι μόνο την κύρια απασχόλησή σας. Όσο μπορείτε να είστε μισθωτός, ακόμα κι αν εργάζεται για τον κατώτατο μισθό, δεν θα μπορείτε να εισπράξετε τις πληρωμές αναπηρίας από την Κοινωνική Ασφάλιση.

Η υπηρεσία κοινωνικής ασφάλισης (SSA) θα θεωρήσει ένα άτομο «απενεργοποιημένο» εάν πληρούνται

όλες οι των ακόλουθων απαιτήσεων:

Δεν έχει την ικανότητα να να ασκούν οποιαδήποτε σημαντική κερδοσκοπική δραστηριότητα (SGA).

Η ανικανότητα οφείλεται σε μία ή περισσότερες ιατρικά προσδιορισμένες σωματικές ή ψυχικές διαταραχές. Η ανικανότητα διαρκεί ή μπορεί να αναμένεται να διαρκέσει για συνεχή περίοδο τουλάχιστον 12 μηνών ή να οδηγήσει σε θάνατο.

1. Προκειμένου να πληρούνται οι προϋποθέσεις για κάλυψη αναπηρίας στο πλαίσιο της Κοινωνικής Ασφάλισης, οι υποψήφιοι πρέπει να περάσουν ένα τεστ "πρόσφατης δουλειάς" με βάση την ηλικία τους τη στιγμή που έγιναν άτομα με ειδικές ανάγκες. Οι δραστηριότητες παθητικού εισοδήματος, όπως οι επενδύσεις και η αμοιβή των ασθενών, δεν θα θεωρούνται έσοδα από κερδοσκοπική δραστηριότητα. Ωστόσο, εάν υποβάλετε αξίωση αναπηρίας, είστε νεότεροι από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης και κερδίζετε εισόδημα άνω των $ 1000 μηνιαίως (το 2011) και δεν είστε τυφλοί, αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε μείωση της απαίτησης, διότι θα θεωρείται ουσιαστική κερδοσκοπική δραστηριότητα. Ακόμα και αν δικαιούστε παροχές, είναι εξαιρετικά απίθανο το όφελος να καλύψει τις οικονομικές σας υποχρεώσεις - η πληρωμή για ένα άτομο που κέρδισε πάνω από 95.000 δολάρια ετησίως πριν γίνει ανάπηρος είναι μόλις $ 2, 224 το μήνα από το 2010.
2. Προστασία της οικογένειάς σας και εισόδημα
3. Κατά την ανασκόπηση των στόχων διαχείρισης κινδύνου, θα πρέπει να εξετάσετε προσεκτικά τα αποθεματικά έκτακτης ανάγκης και τις δυνατότητες ρευστότητας. (Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στην ενότητα

Κατασκευάστε τον εαυτό σας ένα Ταμείο έκτακτης ανάγκης

.) Εάν αποκτήσατε μειονεκτήματα και είστε κατάλληλος για μέγιστη μηνιαία πληρωμή SSA για την ηλικία και το εισόδημά σας, αυτό θα ήταν αρκετό εισόδημα για την υποστήριξη του προϋπολογισμού σας; Σύμφωνα με το Γραφείο Απογραφής του Ηνωμένου Βασιλείου, το μέσο μέσο μηνιαίο εισόδημα των νοικοκυριών ήταν $ 4, 200 το 2010. Τα στοιχεία αυτά δείχνουν έντονα ότι μια συμπληρωματική πηγή εισοδήματος θα ήταν αναγκαιότητα για πολλούς Αμερικανούς αν γινόταν ανάπηρος. Είναι σημαντικό να καταλαβαίνετε τα οφέλη που προσφέρει η εταιρεία σας, καθώς μπορεί να καλύπτεται από μια βραχυπρόθεσμη ή μακροπρόθεσμη πολιτική αναπηρίας μέσω του σχεδίου παροχών του εργοδότη σας. Όταν πρόκειται για την ασφάλιση αναπηρίας, η "βραχυπρόθεσμη" αναφέρεται σε περιόδους 90 ημερών ή λιγότερο, ενώ η "μακροπρόθεσμη" αναφέρεται σε περιόδους άνω των 90 ημερών.

Αφού καθορίσετε τι διαχείριση κινδύνου αναπηρίας έχετε στη διάθεσή σας, μπορείτε στη συνέχεια να λάβετε εκπαιδευμένη απόφαση σχετικά με το εάν είστε πλήρως ασφαλισμένος ή ασφαλισμένος. Αν δεν έχετε την κατάλληλη αντικατάσταση εισοδήματος, ίσως θελήσετε να εξετάσετε την αγορά μιας πολιτικής προσωπικής αναπηρίας. Όπως συμβαίνει με τους περισσότερους τύπους ασφάλισης, όσο μεγαλύτεροι παίρνετε, τόσο πιο δαπανηρή θα γίνει η κάλυψη. Ως εκ τούτου, μπορεί να θέλετε να αποκτήσετε μια πολιτική τώρα, ενώ είστε ασθένεια και ατύχημα. Το αν οι παροχές σας φορολογούνται εξαρτάται συνήθως από τον τρόπο με τον οποίο καταβάλλεται το ασφάλιστρο. Στις περισσότερες περιπτώσεις, εάν πληρώνετε τα ασφάλιστρα με δολάρια μετά τη φορολογία, το όφελος που θα εισπραχθεί θα είναι αφορολόγητο. Ωστόσο, αν ο εργοδότης σας καταβάλει για εσάς τα ασφάλιστρα, τότε η παροχή θα θεωρηθεί ως φορολογητέο εισόδημα όταν σας καταβληθεί. (Για περαιτέρω ανάγνωση, βλέπε Insight Into Insurance Scoring .) Ακολουθούν μερικές ερωτήσεις που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν εξετάζετε ασφάλιση αναπηρίας:

Πόση κάλυψη θα πρέπει να λάβετε υπόψη; Θα πρέπει να λάβετε υπόψη ότι έχετε επαρκή κάλυψη για να διατηρήσετε το τρέχον επίπεδο διαβίωσης της οικογένειάς σας. Ενώ μετράτε το απαιτούμενο ποσό εισοδήματος αντικατάστασης, είναι καλύτερο να σκεφτείτε από την πλευρά του συντηρητισμού. Ωστόσο, αναγνωρίστε ότι μπορείτε να εξοικονομήσετε ορισμένα έξοδα διαβίωσης (όπως η οδήγηση από και προς την εργασία κάθε μέρα) που μπορεί να μειώσει το ποσό των εισοδημάτων αντικατάστασης που θα χρειαστείτε για να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής της οικογένειάς σας. Με λίγα λόγια, φροντίστε να εξετάσετε και τις δύο πλευρές του κέρματος κατά την αξιολόγηση των αναγκών κάλυψης. Τι είναι "περίοδος εξάλειψης";

Η περίοδος απομάκρυνσης είναι ο χρόνος που πρέπει να περιμένετε προτού να ωφεληθούν τα οφέλη. Η τυπική περίοδος εξάλειψης ή αναμονής για τις περισσότερες πολιτικές είναι 90 ημέρες, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να διαθέσετε τους δικούς σας πόρους για τις πρώτες 90 ημέρες της αναπηρίας σας . Βεβαιωθείτε ότι έχετε ενσωματώσει την περίοδο απομάκρυνσης του ασφαλιστικού σας σχεδίου στις απαιτήσεις προσωπικής αποταμίευσης.

Για πόσο καιρό θα καταβληθεί ένα επίδομα από μια μεμονωμένη πολιτική;
Επειδή υπάρχουν πολλές διαφορετικές επιλογές για αυτό, μπορείτε να επιλέξετε την χρονική περίοδο για την οποία το όφελος σας θα διαρκέσει.Η καλύτερη πολιτική θα συνεπαγόταν την καταβολή παροχών έως ότου φθάσετε στην ηλικία των 65 ετών, οπότε θα πρέπει να έχετε πρόσβαση στα οφέλη συνταξιοδότησης.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ της "δικής σας" και της "οποιασδήποτε" κατοχής;
Εάν εξετάζετε πολιτικές που σας επιτρέπουν να επιλέγετε ανάμεσα σε "δική σας απασχόληση" ή σε "οποιοδήποτε επάγγελμα", θα θελήσετε να εξετάσετε ένα σχέδιο που ορίζει ότι "άτομα με ειδικές ανάγκες" δεν μπορούν να συνεχίσουν να εργάζονται στο επάγγελμά σας ως "δική του κατοχή". Διαφορετικά, αν επιλέξετε "οποιαδήποτε απασχόληση", θα χρειαστεί να μην μπορείτε να εκτελέσετε οποιαδήποτε εργασία, προκειμένου η πολιτική να πληρώσει οφέλη.
Η κατώτατη γραμμή Η συνολική μείωση του αριθμού των ασφαλιστικών εταιρειών που συντάσσουν ασφάλιση αναπηρίας τα τελευταία 20 χρόνια οδήγησε στην αύξηση του κόστους και της συχνότητας των αναπηριών μεταξύ των εργαζομένων. Τι θα συνέβαινε με το εισόδημα του νοικοκυριού σας εάν μείνατε ανάπηρος για μεγάλο χρονικό διάστημα; Ας ελπίσουμε ότι θα φροντίσατε εσείς και η οικογένειά σας, αλλά αν δεν είστε βέβαιοι ότι συμβαίνει αυτό, ίσως είναι καιρός να καλύψετε αυτόν τον κίνδυνο. Εξάλλου, ένα μέρος ενός καταξιωμένου επενδυτή εξασφαλίζει ότι η οικογένειά σας δεν επιβαρύνεται αδικαιολόγητα από κινδύνους που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Για περισσότερες πληροφορίες, ελέγξτε Αγοράζοντας Ασφάλειες Ζωής: Περίοδος Μόνιμης

και Ασφάλιση Μακροχρόνιας Φροντίδας: Ποιος το Χρειάζεται;

.