Υπήρξε μια δραματική αλλαγή στον τρόπο με τον οποίο η πτώχευση γίνεται αντιληπτή στην Αμερική. Σε προηγούμενες γενιές, εκείνοι που κήρυξαν την πτώχευση χαρακτηρίζονταν συχνά ως αποτυχίες - άνθρωποι που απλά δεν κατάφεραν να τραβήξουν το δικό τους βάρος στον κόσμο. Σταδιακά, αυτό το στίγμα άρχισε να ξεθωριάζει καθώς ο αριθμός των ανθρώπων που αναγκάστηκαν να καταθέσουν λόγω περιστάσεων πέραν του ελέγχου τους πολλαπλασιάστηκε. Δυστυχώς, αυτή η τάση έχει επίσης μετατραπεί από τότε σε μια βολική λεωφόρο για εκείνους που επιδιώκουν μια γρήγορη απόδραση από το αυταρχικό τους χρέος.

½-1 ->

Κογκρέσο, ελπίζοντας να ανακόψει το κύμα της πτώχευσης στην Αμερική, εισήγαγε το νόμο πρόληψης κατάχρησης πτώχευσης και Προστασίας των Καταναλωτών του 2005, που έγινε νόμος στις 20 Απριλίου 2005. Ο νόμος αυτός καθιστά πολύ πιο δύσκολο - και ακριβό - να κηρύξει πτώχευση. Αυτό το άρθρο θα διερευνήσει τους αυστηρότερους κανόνες πτώχευσης της σημερινής εποχής και τις συνέπειές τους τόσο για την καταπίεση όσο και για το αδιέξοδο.

Κύριες διατάξεις
Οι ισχύοντες κανόνες πτώχευσης έχουν σχεδιαστεί για να μειώσει δραστικά τον αριθμό των ατόμων που μπορούν να αρχειοθετήσει την πτώχευση, ιδίως στο κεφάλαιο 7. Αυστηρότερα κριτήρια πρέπει να ικανοποιηθούν πριν από την πτώχευση γίνεται μια επιλογή για να επιτρέπουν σε όσους έχουν πραγματικά καμία οικονομική εναλλακτική λύση για να κερδίσει την ανακούφιση από τους πιστωτές προσπαθώντας παράλληλα να αποτρέψει τους ανέντιμους, τους ανεύθυνους και τους τεμπέλης να αποφύγουν την ευθύνη τους να ικανοποιήσουν τους πιστωτές που ενδέχεται να είναι σε θέση να πληρώσουν. (Για να μάθετε περισσότερα για την πτώχευση, βλέπε Τι πρέπει να ξέρετε για την πτώχευση και Η ζωή μετά την πτώχευση .)

Οι αρχειοφύλακες πρέπει να προσκομίσουν πιστοποιητικό που αποδεικνύει ότι λαμβάνουν πιστωτική συμβουλή και έχουν δημιουργήσει ένα σχέδιο αποπληρωμής (με δικά τους έξοδα) εντός 180 ημερών πριν από την υποβολή εγγράφων πτώχευσης. Άλλες αλλαγές υπαγορεύουν επίσης ότι για να πληρούν τις προϋποθέσεις για το κεφάλαιο 7, το εισόδημα του οφειλέτη για τους τελευταίους έξι μήνες πρέπει να πέσει κάτω από το μεσαίο εισόδημα στην πατρίδα του. Αν αυτά τα κριτήρια δεν πληρούνται, τότε ένα τεστ μέσα θα εφαρμοστούν το οποίο εξετάζει φορολογικές δηλώσεις και τα εισοδήματα του οφειλέτη να προσδιορίσει αν ο οφειλέτης θα είναι σε θέση να εξοφλήσει το μικρότερο των $ 10, 000 ή 25% του χρέους του ή της κατά την επόμενη 5 χρονια.

Εάν η δοκιμή αποκαλύψει ότι ο οφειλέτης θα έχει αρκετό διαθέσιμο εισόδημα μετά από τα βασικά έξοδα διαβίωσης για την εκπλήρωση αυτής της υποχρέωσης, τότε θα πρέπει να ληφθεί έγκριση από δικαστή προτού να δοθεί πτώχευση στο κεφάλαιο 7. Ωστόσο, μόνο αυτή σε ασυνήθιστες ή έκτακτες καταστάσεις θα τύχει αυτής της εξαίρεσης. Οι περισσότεροι οφειλέτες με εισόδημα πάνω από τον μέσο όρο θα περιοριστούν στην πτώχευση του κεφαλαίου 13, η οποία δεν τους επιτρέπει να ξεφύγουν από το χρέος τους εντελώς μέσω πώλησης περιουσιακών στοιχείων, αλλά εφαρμόζει μόνο ένα πρόγραμμα μακροπρόθεσμων πληρωμών, συνήθως πάνω από τρία έως πέντε χρόνια.

Η πράξη καθιστά πλέον πιο δύσκολο να διεξάγει σειριακό ρινίσματα και να διεκδικήσει την ανεπίσημα θεωρείται παροχή πτώχευση «κεφάλαιο 20», στην οποία οι οφειλέτες κήρυξε κεφάλαιο 13 πτώχευση μετά την κατάθεση για το κεφάλαιο 7 ανακούφιση, ώστε να καλύπτει τόσο ασφαλισμένων και ανασφάλιστων οφειλές .Και τα δύο αυτά σενάρια έγιναν πιο δύσκολα να επιτευχθούν με την αύξηση του χρόνου μεταξύ των καταχωρίσεων. έξι έως οκτώ έτη για τις πτωχεύσεις του κεφαλαίου 7 και μέχρι δύο ή τρία χρόνια για το κεφάλαιο 13. Για παράδειγμα, ένα άτομο που καταθέτει κεφάλαιο 7 σε πτώχευση δεν θα μπορέσει να δηλώσει το κεφάλαιο 13 να φροντίσει για το ασφαλές χρέος για τρία χρόνια.

Προκειμένου να περιοριστεί περαιτέρω η χρήση της πτώχευσης για καταχρηστικούς σκοπούς, το πεδίο των μη εκκαθαριστικών οφειλών επεκτάθηκε ώστε να περιλαμβάνει τα εξής:

Χρέη άνω των $ 500 που έγιναν σε έναν πιστωτή για είδη πολυτελείας εντός 60 ημερών καταθέσεις

• Προκαταβολές που υπερβαίνουν τα $ 750 εντός 70 ημερών από την κατάθεση
• Μια ευρύτερη ποικιλία παραβατικών φόρων
• Υποχρεώσεις διαζυγίου, διαχωρισμού και εγχώριας στήριξης
• Χρέη για πληρωμή προστίμων και ποινών
• Χρέη συνταξιοδότησης, όπως δάνεια 401 (k)
• Μειωμένη στέγαση περιουσιακών στοιχείων
• Εργάζεται;

Ένα από τα κύρια επιχειρήματα για τη διατήρηση της προσβασιμότητας στην κατάθεση σε πτώχευση είναι ότι εκείνοι που έχουν απολυθεί ή έχουν υποστεί ουσιαστικούς ιατρικούς ή κηδειακούς λογαριασμούς συχνά δεν έχουν άλλη μορφή οικονομικού καταφυγίου. Συνεπώς, οι οφειλέτες της εργατικής τάξης με εισοδήματα λίγο πάνω από το επίπεδο της φτώχειας που επιβαρύνουν τα έξοδά τους πέρα ​​από τα μέσα τους μπορεί να έχουν μόνο επαρκές εισόδημα για να αποφύγουν την πτώχευση, πράγμα που δεν τους αφήνει καμία άλλη μορφή απαλλαγής.
Είναι ενδιαφέρον το γεγονός ότι, όταν οι ειδήσεις σχετικά με τον νόμο περί πρόληψης της κατάχρησης πτώχευσης και προστασίας των καταναλωτών μπήκαν στο ευρύ κοινό, υπήρχε ένα σχεδόν παλιρροιακό κύμα οφειλετών που υπέβαλαν αίτηση πτώχευσης πριν τεθεί σε ισχύ ο νέος νόμος. Σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία της Διοικητικής Υπηρεσίας των Δικαστηρίων, υπήρχαν πάνω από 2 εκατομμύρια καταθέσεις πτώχευσης μη επιχειρηματικών δραστηριοτήτων κατά το 2005, πριν από τη θέση σε ισχύ της νέας νομοθεσίας το 2006 (ενώ υπήρχαν μόνο περίπου 1,6 εκατομμύρια καταχωρίσεις κατά τη διάρκεια καθεμιάς από τις προηγούμενες τρία χρόνια).
Συμπέρασμα

Σε τελική ανάλυση, δεν υπάρχει κανένας αλάνθαστος τρόπος για την αποτελεσματική προβολή όλων των καταχρηστικών αρπακτικών ενώ παράλληλα χορηγείται ανακούφιση σε όσους το χρειάζονται πραγματικά. Ενώ οι μακροπρόθεσμες επιπτώσεις των νέων νόμων περί πτώχευσης ενδέχεται να μην γίνουν ορατές για κάποιο χρονικό διάστημα, ο νόμος έχει μειώσει τον συνολικό αριθμό των αρχειοθέτησης, που ήταν ο πρωταρχικός του στόχος. Οι καταναλωτές που προσπαθούν να αποφύγουν να πληρώσουν το προσωπικό τους χρέος πρέπει να κατανοήσουν ότι η κήρυξη πτώχευσης έχει γίνει πολύ πιο δύσκολη και δαπανηρή. Σε πολλές περιπτώσεις, η ιδιωτική ή ανεξάρτητη ενοποίηση χρέους μπορεί να είναι η μόνη απαλλαγή για την οποία πληρούν τις προϋποθέσεις.
Για να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με την εξυγίανση του χρέους, δείτε

Πέντε βήματα για μια ζωή χωρίς χρέος , Βγάζοντας το προσωπικό χρέος και >.