Σε δύσκολες οικονομικές περιόδους, οι άνθρωποι μερικές φορές μένουν κρυπτογραφώντας για μετρητά για να καλύψουν τις καθημερινές δαπάνες και τις απαιτήσεις του τρόπου ζωής. Η πολιτική ασφάλισης ζωής είναι μια πιθανή πηγή κεφαλαίων - αλλά πρέπει να την αξιοποιήσετε;
Υπάρχουν σίγουρα μειονεκτήματα στη χρήση της ασφάλισης ζωής για την κάλυψη των άμεσων αναγκών σε μετρητά, ειδικά αν θέτετε σε κίνδυνο τους μακροπρόθεσμους στόχους σας ή το οικονομικό μέλλον της οικογένειάς σας. Ωστόσο, εάν δεν υπάρχουν άλλες επιλογές, η ασφάλεια ζωής - και ιδίως η ασφάλιση ζωής μετρητών - μπορεί να αποτελέσει πηγή εισοδήματος. (Για τα βασικά στοιχεία της ασφάλισης ζωής, διαβάστε την Ασφάλεια ζωής: Πώς να αξιοποιήσετε στο έπακρο την πολιτική σας και > SEE:

Εισαγωγή στην Ασφάλεια

Μέθοδοι Πρόσβασης σε Μετρητά Η ασφάλιση ζωής σε μετρητά, όπως η ζωή ολόκληρης ζωής και η καθολική ζωή, χτίζει αποθεματικά μέσω υπερβολικών ασφαλίστρων συν τα κέρδη. Αυτές οι καταθέσεις κρατούνται σε λογαριασμό συσσώρευσης μετρητών στο πλαίσιο της πολιτικής. (Μάθετε τις διαφορές μεταξύ αυτών των δύο τύπων ασφάλισης σε

Πολιτικές μόνιμης ζωής: Ολόκληρη η Universal

.)

Η ασφάλιση ζωής σε μετρητά προσφέρει την ευκαιρία πρόσβασης σε συσσωρευμένες μετρήσεις μέσα στην πολιτική μέσω αποσύρσεων, δανείων πολιτικής ή μερικής ή πλήρους παράδοσης της πολιτικής. Μια άλλη εναλλακτική λύση περιλαμβάνει την πώληση της πολιτικής σας για μετρητά, μια μέθοδο γνωστή ως διακανονισμός ζωής.

Να θυμάστε ότι αν και τα μετρητά από την πολιτική μπορεί να είναι χρήσιμα κατά τη διάρκεια των αγχωτικών οικονομικών χρόνων, θα μπορούσατε να αντιμετωπίζετε ανεπιθύμητες συνέπειες ανάλογα με τη μέθοδο που χρησιμοποιείτε για την πρόσβαση στα χρήματα.

Αναλήψεις

Γενικά, είναι δυνατή η ανάληψη περιορισμένων ποσών μετρητών από ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής. Το διαθέσιμο ποσό διαφέρει ανάλογα με το είδος της πολιτικής που έχετε στην κατοχή σας και την εταιρεία που την εκδίδει. Το κύριο πλεονέκτημα των αποσύρσεων σε μετρητά είναι ότι δεν φορολογούνται μέχρι τη βάση πολιτικής σας, εφόσον η πολιτική σας δεν κατατάσσεται ως τροποποιημένο συμβόλαιο (MEC). (Διαβάστε για έναν άλλο πιθανό τύπο MEC σε

Νέα Προσέγγιση στην Ασφάλιση Μακροχρόνιας Φροντίδας

) Ωστόσο, οι αναλήψεις μετρητών μπορούν να έχουν απροσδόκητες ή μη πραγματοποιηθείσες συνέπειες: Αναλήψεις που μειώνουν τα μετρητά σας θα μπορούσε να προκαλέσει μείωση του επιδόματος θανάτου σας - μια πιθανή πηγή κεφαλαίων που μπορεί να χρειαστείτε για την αντικατάσταση εισοδήματος, επιχειρηματικούς σκοπούς ή διατήρηση πλούτου.

Οι αναλήψεις μετρητών δεν είναι πάντοτε αφορολόγητες. Για παράδειγμα, εάν λάβετε μια απόσυρση κατά τη διάρκεια των πρώτων 15 ετών της πολιτικής και η ανάληψη προκαλεί μείωση του επιδόματος θανάτου της πολιτικής, ορισμένα ή όλα τα ποσά που έχουν αποσυρθεί θα μπορούσαν να υπόκεινται σε φορολογία.

1. Οι αποσύρσεις θεωρούνται ως φορολογητέες στο βαθμό που υπερβαίνουν τη βάση σας στην πολιτική.
2. Οι αποσύρσεις που μειώνουν την αξία εξαγοράς μετρητών θα μπορούσαν να προκαλέσουν αύξηση των ασφαλίστρων σας προκειμένου να διατηρηθεί το ίδιο όφελος θανάτου. διαφορετικά, η πολιτική θα μπορούσε να λήξει.
3. Εάν η πολιτική σας έχει ταξινομηθεί ως MEC, οι αποσύρσεις γενικά φορολογούνται σύμφωνα με τους κανόνες που ισχύουν για τις προσόδους - οι εκταμιεύσεις σε μετρητά θεωρούνται πρώτα από τόκους και υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος και ενδεχομένως στην ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης εάν είστε κάτω από την ηλικία 59. 5 κατά τη στιγμή της απόσυρσης.
4. Δάνεια
5. Οι περισσότερες πολιτικές χρηματικής αξίας σας επιτρέπουν να δανειστείτε χρήματα από τον εκδότη χρησιμοποιώντας το λογαριασμό συσσώρευσης μετρητών ως ασφάλεια. Ανάλογα με τους όρους της πολιτικής, το δάνειο ενδέχεται να υπόκειται σε τόκους με διαφορετικά επιτόκια. Ωστόσο, δεν είστε υποχρεωμένοι να "προκριθείτε" οικονομικά για το δάνειο. Το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε βασίζεται στην αξία του λογαριασμού συσσώρευσης μετρητών της πολιτικής και στους όρους της σύμβασης. (

για να βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε την κάλυψή σας.)

Τα καλά νέα είναι ότι τα ποσά που έχουν δανειστεί από πολιτικές εκτός MEC δεν φορολογούνται, και δεν χρειάζεται να κάνετε πληρωμές για το δάνειο, παρόλο που το υπολειπόμενο υπόλοιπο του δανείου μπορεί να συγκεντρώνει τόκους. Τα κακά νέα είναι ότι τα υπόλοιπα των δανείων γενικά μειώνουν το όφελος θανάτου της πολιτικής σας, που σημαίνει ότι οι δικαιούχοι ενδέχεται να λάβουν λιγότερα από όσα σκοπεύατε. Επίσης, ένα μη καταβληθέν δάνειο που συγκεντρώνει τόκους μειώνει την αξία σας σε μετρητά, γεγονός που μπορεί να προκαλέσει την εκπνοή της πολιτικής εάν δεν καταβληθούν επαρκή ασφάλιστρα για τη διατήρηση του επιδόματος θανάτου. Αν το δάνειο εξακολουθεί να εκκρεμεί όταν λήξει η πολιτική ή εάν παραδοθεί αργότερα η ασφάλιση, το ποσό δανεισμού καθίσταται φορολογητέο στο βαθμό που η αξία μετρητών (χωρίς μείωση για το υπόλοιπο του δανείου) υπερβαίνει τη βάση σας στη σύμβαση. Τα δάνεια πολιτικής από μια πολιτική που θεωρείται MEC θεωρούνται ως διανομές, δηλαδή το ποσό του δανείου μέχρι τα κέρδη της πολιτικής θα είναι φορολογητέα και θα μπορούσε επίσης να υπόκειται σε προ-59. 5 ποινή πρώιμης απόσυρσης. (Μάθετε σχετικά με τις αναλήψεις και τα δάνεια που ισχύουν για τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης σε

Θα πρέπει να δανειστείτε από το σχέδιο συνταξιοδότησης;

)

Παράδοση Εκτός από τις αναλήψεις και τα δάνεια πολιτικής πολιτική και να χρησιμοποιήσετε τα μετρητά με οποιονδήποτε τρόπο θεωρείτε κατάλληλο. Ωστόσο, εάν παραδώσετε την πολιτική κατά τα πρώτα έτη της κυριότητας, τα τέλη εξαγοράς πιθανόν να χρεώνονται από την εταιρεία, μειώνοντας την αξία σας σε μετρητά. Αυτά τα τέλη ποικίλλουν ανάλογα με το πόσο καιρό έχετε διαθέσει την πολιτική. Επιπλέον, όταν παραδίδετε την πολιτική σας για μετρητά, το κέρδος από την πολιτική υπόκειται σε φόρο εισοδήματος και εάν έχετε υπόλοιπο δανείου έναντι της πολιτικής, ενδέχεται να προκύψουν πρόσθετοι φόροι. Παρόλο που η παράδοση της πολιτικής μπορεί να σας δώσει τα χρήματα που χρειάζεστε, προφανώς παραιτείστε από το δικαίωμα στην προστασία θανάτου και παροχών που παρέχεται από την ασφάλιση. Εάν θέλετε να αντικαταστήσετε αργότερα το χαμένο όφελος θανάτου, ίσως είναι πιο δύσκολο ή ακριβότερο να έχετε την ίδια κάλυψη.

Διακανονισμός Ζωής

Αυτή η έννοια είναι αρκετά απλή. Ως ιδιοκτήτης πολιτικής, πουλάζετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας σε ένα άτομο ή μια εταιρεία διακανονισμού ζωής σε αντάλλαγμα για μετρητά.Ο νέος ιδιοκτήτης θα διατηρήσει την ισχύουσα πολιτική (καταβάλλοντας τα ασφάλιστρα) και θα αποκομίσει κέρδος από την επένδυση λαμβάνοντας το επίδομα θανάτου όταν πεθάνετε. (Διαβάστε περισσότερα για τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα ενός διακανονισμού ζωής σε

Κέρδος από Πολιτικές ανεπιθύμητης ζωής με διακανονισμό ζωής

.

Οι περισσότεροι τύποι ασφαλίσεων είναι επιλέξιμοι για πώληση, συμπεριλαμβανομένων πολιτικών με μικρή ή μηδενική αξία, όπως η ασφαλιστική κάλυψη. Γενικά, εσείς (ο ασφαλισμένος) πρέπει να είστε τουλάχιστον 65 ετών, να έχετε διάρκεια ζωής 10 έως 15 ετών ή λιγότερο και ένα επίδομα θανάτου πολιτικής τουλάχιστον 100.000 $ (στις περισσότερες περιπτώσεις) . Το κύριο πλεονέκτημα μιας διευθέτησης ζωής είναι ότι μπορείτε να κερδίσετε περισσότερα για την πολιτική από το να την εξαργυρώσετε (παραδίδοντας την πολιτική). Η φορολόγηση των οικισμών ζωής είναι περίπλοκη: Η γενική μεταχείριση είναι ότι το κέρδος που υπερβαίνει τη βάση σας στην πολιτική σας φορολογείται ως συνήθη εισόδημα. Βεβαιωθείτε ότι έχετε συμβουλευτικές συμβουλές εμπειρογνωμόνων πριν υπογράψετε την πολιτική σας. Παρόλο που οι διακανονισμοί ζωής μπορούν να αποτελέσουν πολύτιμη πηγή ρευστότητας, εξετάστε τα ακόλουθα ζητήματα:

Αποποιείτε τον έλεγχο του οφέλους από το θάνατο.

Ο νέος κάτοχος πολιτικής θα έχει πρόσβαση στα προηγούμενα ιατρικά σας αρχεία και συνήθως το δικαίωμα να ζητά ενημερώσεις σχετικά με την τρέχουσα υγεία σας.

Η βιομηχανία διακανονισμού ζωής είναι πολύ οριακά ρυθμιζόμενη, επομένως δεν υπάρχει καμιά καθοδήγηση ως προς την αξία της πολιτικής σας - είναι δύσκολο να προσδιορίσετε αν παίρνετε ένα δίκαιο τίμημα για την πολιτική σας.

1. Εκτός από τη φορολογική υποχρέωση που θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε, οι οικισμοί ζωής συνήθως έρχονται με κόστος - όσο το 30% των εσόδων σας θα μπορούσε να καταβληθεί σε προμήθειες και αμοιβές, γεγονός που μειώνει το καθαρό ποσό που λαμβάνετε.
2. Η κατώτατη γραμμή
3. Το οικονομικό πρόβλημα μπορεί να σας ζητήσει να εξετάσετε την εκκαθάριση των περιουσιακών στοιχείων για μετρητά. Μερικές φορές μπορεί να μην έχετε άλλη επιλογή, αλλά όταν πρόκειται για ασφάλεια ζωής, σκεφτείτε για ποιο λόγο αγοράσατε την πολιτική. Χρειάζεται ακόμα η κάλυψη; Οι δικαιούχοι της πολιτικής εξαρτώνται από το όφελος θανάτου, αν συμβεί κάτι τέτοιο;
4. Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε άλλες εναλλακτικές λύσεις πριν χρησιμοποιήσετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας για μετρητά. Ορισμένες επιλογές ενδέχεται να περιλαμβάνουν δανεισμό ενάντια στο σχέδιο 401 (k) (βλ.

401 (k) Δάνεια: Τι πρέπει να γνωρίζετε

Δάνειο έναντι HELOC: Η διαφορά

). Πέρα από το χτύπημα της λαχειοφόρου αγοράς, καμία από αυτές τις επιλογές δεν έρχεται χωρίς μετριασμό των ζητημάτων, αλλά με βάση τις τρέχουσες ανάγκες και τις οικονομικές σας συνθήκες, κάποιες επιλογές μπορεί να είναι καλύτερες από άλλες. Για σχετική ανάγνωση, βλ. Δανεισμός από το πρόγραμμα συνταξιοδότησής σας και Σκληροί χρόνοι … Θα πρέπει να βυθίσετε στο πιστοποιημένο σχέδιο σας;