Αν διαβάσετε τη σύμβαση για την πρόσοδο ή την μόνιμη ασφάλιση ζωής σας, θα συναντήσετε όρους ασφαλιστικής βιομηχανίας που ακούγονται παρόμοια αλλά σημαίνουν πολύ διαφορετικά πράγματα. Αυτή είναι η περίπτωση με όρους όπως ονομαστική αξία, αξία μετρητών, αξία εξαγοράς μετρητών, κόστος εξαγοράς και αξία λογαριασμού. Οι διαφορές μεταξύ αυτών των εννοιών είναι μερικές φορές μικρές, αλλά μπορούν να κάνουν μεγάλη διαφορά αν χρειαστεί να τραβήξετε χρήματα από την πολιτική σας.

Τα βασικά της αξίας σε μετρητά

Η αξία μετρητών ή η αξία του λογαριασμού ισούται με το χρηματικό ποσό που χτίζει μέσα σε μια πρόβλεψη που δημιουργεί αξία μετρητών ή μόνιμη ασφάλιση ζωής. Ο ασφαλιστής ή ο παροχέας εσόδων κατανέμει μερικά από τα χρήματα που πληρώνετε μέσω ασφαλίστρων προς επενδύσεις - όπως ένα χαρτοφυλάκιο ομολόγων - και στη συνέχεια πιστώνει την πολιτική σας με βάση την απόδοση αυτών των επενδύσεων.

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, είναι τεχνικά παράνομο να κυκλοφορεί ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ως επενδυτικό μέσο, ​​αλλά πολλοί ασφαλισμένοι χρησιμοποιούν ολόκληρη τη ζωή τους, την καθολική ζωή ή τις μεταβλητές πολιτικές γενικής ασφάλισης ζωής για να αυξήσουν τα φορολογικά πλεονεκτήματα των συνταξιοδοτικών τους περιουσιακών στοιχείων. Τα μακροπρόθεσμα συμβόλαια ασφάλισης ζωής δεν δημιουργούν χρηματικές αξίες.

Η αξία εξαγοράς είναι το πραγματικό χρηματικό ποσό που θα λάβει ο αντισυμβαλλόμενος εάν προσπαθήσει να αποκτήσει πρόσβαση στην αξία μετρητών. Αυτό αναφέρεται επίσης ως η αξία της εξαγοράς μετρητών ή, στην περίπτωση των προσόδων, την αξία αποδόσεως της πρόσοδος. Η αξία μετρητών και η αξία εξαγοράς δεν είναι ίδια με την ονομαστική αξία της πολιτικής, η οποία είναι το επίδομα θανάτου. Ωστόσο, τα εκκρεμή δάνεια έναντι της χρηματικής αξίας της πολιτικής μπορούν να μειώσουν το συνολικό όφελος λόγω θανάτου.

Αξία μετρητών μείον έξοδα παράδοσης

Στις περισσότερες περιπτώσεις, η διαφορά μεταξύ της αξίας μετρητών της πολιτικής σας και της τιμής εξαγοράς είναι τα τέλη που συνδέονται με την πρόωρη λήξη. Δεδομένου ότι ο ασφαλιστικός σας πάροχος δεν θέλει να σταματήσετε να πληρώνετε ασφάλιστρα ή να ζητήσετε την έγκαιρη απόσυρση των κεφαλαίων, συχνά ενσωματώνει στις πολιτικές του διαφορετικές αμοιβές και κόστος για να σας αποθαρρύνει από την ακύρωση της πολιτικής σας.

Το κόστος παράδοσης μειώνει την αξία εξαγοράς σας. Το κόστος και η αξία μπορούν να κυμανθούν κατά τη διάρκεια ζωής μιας πολιτικής, η οποία αφήνει στους αντισυμβαλλομένους δύο μεθόδους μεγιστοποίησης της τιμής εξαγοράς. Το πρώτο είναι να διατηρήσουμε την πολιτική μεγαλύτερη και να καταβάλλουμε έγκαιρα τις ασφαλιστικές πληρωμές. Αυτός είναι ο πρωταρχικός και παραδοσιακός τρόπος.

Είναι επίσης δυνατό να πληρώσετε περισσότερα από το προγραμματισμένο ασφάλιστρο. Αυτή η δεύτερη επιλογή είναι ιδιαίτερα αποτελεσματική με τα καθολικά ή μεταβλητά καθολικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής. Πρέπει να διασφαλίσετε ότι οι συνεισφορές σας βρίσκονται εντός των ορίων της τροποποιημένης σύμβασης προικοδότησης (MEC), προκειμένου να αποφευχθούν υψηλότεροι φόροι, επειδή έχετε χάσει την ειδική σας ιδιότητα.Ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια δεν επιτρέπουν αυτή την επιλογή.

Μετά από μια ορισμένη χρονική περίοδο - συνήθως 10 με 15 χρόνια για μια ολόκληρη ζωή ή γενική πολιτική ασφάλισης ζωής - τα έξοδα εξαγοράς δεν θα ισχύουν πλέον και η αξία μετρητών και η αξία εξαγοράς θα είναι ίδια. Η διαδικασία μέσω της οποίας έχετε πρόσβαση στην αξία εξαγοράς μετρητών ποικίλλει ανάλογα με την πολιτική που έχετε, αλλά πολλοί απαιτούν να ακυρώσετε την πολιτική πριν από την πρόσβαση στα χρήματα. Ακόμα κι αν αυτό συμβαίνει, μπορεί να είναι δυνατό να ληφθεί ένα δάνειο έξω από την αξία μετρητών στην πολιτική σας.

Ένα παράδειγμα μετρητών έναντι αξίας παράδοσης

Ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε ένα ολόκληρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής με όφελος θανάτου ύψους $ 200.000. Μετά από δέκα χρόνια συνεπούς πληρωμής, υπάρχουν 10.000 δολάρια μετρητών αξία στην πολιτική. Συμβουλευτείτε το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας και δείτε ότι το τέλος παράδοσης μετά από 10 χρόνια είναι ίσο με 35%. Αυτό σημαίνει ότι αν προσπαθήσατε να ακυρώσετε την πολιτική σας μετά από 10 χρόνια και να αποσύρετε την αξία σας, ο ασφαλιστικός πάροχος θα αξιολογήσει μια χρέωση $ 3, 500 στην αξία μετρητών σας, αφήνοντας σας τιμή εξαγοράς $ 6, 500.