a:

Ανάλογα με τους όρους του σχεδίου σας 401 (k), ο εργοδότης σας μπορεί να είναι σε θέση να διατηρήσει ορισμένες ή όλες τις συνεισφορές που έχει κάνει στο λογαριασμό σας, πολύ νωρίς.

Προγράμματα εξαίρεσης

Αν και οι συνεισφορές που πραγματοποιείτε στο σχέδιο αποταμίευσης είναι πάντοτε δικές σας, κάθε εργοδοτούμενος συνεισφέρων μπορεί να υπόκειται σε χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης. Ένα χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης είναι μια πρόβλεψη ενός σχεδίου συνταξιοδότησης 401 (k) που προβλέπει ότι πρέπει να καταβάλλετε ορισμένο αριθμό ετών υπηρεσίας στον εργοδότη σας προτού να κατέχετε πλήρως εργοδοτικές εισφορές. Οι εργοδότες χρησιμοποιούν συχνά χρονοδιαγράμματα κατοχύρωσης για να αυξήσουν τη διατήρηση τους. περιορίζουν την πρόσβασή σας στις εργοδοτικές εισφορές μέχρι να φτάσετε σε ένα ελάχιστο αριθμό ετών υπηρεσίας.

Η κατοχύρωση των εργαζομένων κυμαίνεται από 0 έως 100% ανάλογα με το χρόνο υπηρεσίας. Εάν είστε 0% κατοχυρωμένος, σημαίνει ότι δικαιούστε να αποσύρετε μόνο τα κεφάλαια που συνεισφέρατε. Εάν είστε 100% εγγεγραμμένοι, έχετε το 100% των χρημάτων στο λογαριασμό σας, συμπεριλαμβανομένων των εργοδοτικών εισφορών ή τόκων που έχετε κερδίσει.

Η συμπερίληψη ενός χρονοδιαγράμματος κατοχύρωσης σημαίνει ότι αν ξεχωρίσετε από την εργασία σας πριν περάσουν οι απαιτούμενοι αριθμοί ετών υπηρεσίας, ίσως χρειαστεί να χρεώσετε μερικά ή όλα τα χρήματα που ο εργοδότης σας έχει επενδύσει στο 401 (k) . Εάν επιλέξετε να αναβάλλετε μόνο το ελάχιστο ποσό στο λογαριασμό αποταμίευσης συνταξιοδότησης, οι εργοδοτικές εισφορές μπορεί να αντιπροσωπεύουν το μεγαλύτερο μέρος του υπολοίπου σας.

Αν και το Τμήμα Εργασίας απαιτεί πλήρη κατοχύρωση μετά από έξι χρόνια υπηρεσίας, κάθε εργοδότης υπαγορεύει τους συγκεκριμένους όρους του χρονοδιαγράμματος κατοχύρωσης. Αυτοί οι όροι μπορεί να ποικίλουν σημαντικά, ανάλογα με το είδος του χρονοδιαγράμματος που χρησιμοποιεί ο εργοδότης και τη μέθοδο μέτρησης των ετών υπηρεσίας. Ενώ μερικά σχέδια επιτρέπουν την άμεση κατοχύρωση, πολλοί εργοδότες απαιτούν να ολοκληρώσετε τουλάχιστον ένα ολόκληρο έτος υπηρεσίας προτού να αρχίσετε να ανεβαίνετε σε όλη την κλίμακα κατοχύρωσης.

Βίβλος Cliff

Μια κοινή μορφή χρονοδιαγράμματος κατοχύρωσης είναι η κατοχύρωση βράχου. Πρέπει να συμπληρώσετε πολλαπλά έτη υπηρεσίας όταν είστε 0% κατοχυρωμένος. Αφού παρέλθει ο καθορισμένος χρόνος, το ποσοστό κατοχύρωσης αυξάνεται αυτόματα στο 100%.

Υποθέστε ότι ο εργοδότης σας χρησιμοποιεί ένα πρόγραμμα κατοχύρωσης βράχων που απαιτεί πέντε πλήρη έτη εργασίας πριν από την κατοχύρωση. Μετά από τέσσερα χρόνια, το υπόλοιπό σας 401 (k) είναι $ 12, 000, αποτελούμενο από 50% απόσβεση μισθοδοσίας από εσάς και 50% εργοδοτικές εισφορές. Εάν αποφασίσετε να αφήσετε τον εργοδότη σας για άλλη εργασία, μπορείτε να κρατήσετε μόνο τα $ 6, 000 που έχετε συνεισφέρει επειδή δεν έχετε ολοκληρώσει τα πλήρη πέντε χρόνια υπηρεσίας που απαιτούνται για την επίτευξη πλήρους αποζημίωσης. Αν περιμένετε μόνο ένα ακόμη έτος, όλες οι συνεισφορές στο 401 (k) σας είναι δικές σας, ανεξάρτητα από την κατάστασή σας.

Αποφοίτησε Vesting

Αποφοίτησε χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης είναι λίγο λιγότερο σοβαρή. Σταδιακά αυξάνετε το ποσοστό κατοχύρωσης με την πάροδο του χρόνου, αντί να δαπανούν πολλά χρόνια στο 0%. Εντούτοις, οι εργοδότες μπορούν ακόμη να απαιτήσουν μια αρχική περίοδο υπηρεσίας πριν αρχίσει η κατοχύρωση. Ένα κοινό κλιμακωτό χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης είναι μια κατανομή 20% για κάθε έτος υπηρεσίας μετά το πρώτο έτος.

Υποθέστε ότι ο εργοδότης στο παραπάνω παράδειγμα χρησιμοποιεί αυτό το είδος βαθμολογημένου χρονοδιαγράμματος κατοχύρωσης αντί για πρόγραμμα κατοχύρωσης γκρεμού. Μετά από τέσσερα ολόκληρα χρόνια υπηρεσίας, είστε 60% κατοχυρωμένος. Εάν αποφασίσετε να αλλάξετε θέσεις εργασίας, δικαιούστε τα $ 6, 000 που έχετε συνεισφέρει και το 60% των εργοδοτικών εισφορών. Σε αυτό το παράδειγμα, το συνολικό ποσό που θα δικαιούστε να κρατήσετε είναι $ 6, 000 + ($ 6, 000 * 60%) ή $ 9, 600.

Θα πρέπει να μείνετε ή θα έπρεπε να πάτε;

Τα ωρομίσθια βοηθούν τους εργοδότες να προστατεύσουν την επένδυσή τους στους σημερινούς υπαλλήλους, καθιστώντας έτσι μια κοινή διάταξη πολλών σχεδίων 401 (k). Ωστόσο, αν είστε δυσαρεστημένοι με τον τρέχοντα εργοδότη σας, η αναμονή για πλήρη κατοχύρωση μπορεί να σας αρέσει περισσότερο να περιμένετε να απελευθερωθεί ένας όμηρος.

Αν σχεδιάζετε να εγκαταλείψετε τον εργοδότη σας πριν από την εξαετή βαθμολογία, ελέγξτε τους συγκεκριμένους όρους του σχεδίου σας 401 (k). Αν έχετε συμβάλει επιθετικά στον λογαριασμό σας, το ποσό των χρημάτων που χάνετε με τις απαιτήσεις κατοχύρωσης ενδέχεται να μην είναι αρκετό για να σας κρατήσουμε σε μια αδιέξοδη δουλειά. Εάν βασίζεστε στις εργοδοτικές εισφορές για να εξομαλύνετε τις αποταμιεύσεις σας, η κατανόηση των απαιτήσεων κατοχύρωσης μπορεί να αποτρέψει την περιττή απώλεια των αναγκαίων κεφαλαίων.