είναι προφανές και ο πειρασμός να πάρει ένα τέτοιο δάνειο μπορεί να είναι συντριπτικό για ένα άτομο με κακή πίστωση και σε πολύ στενές οικονομικές συνθήκες που χρειάζεται χρήματα γρήγορα. Αυτά τα δάνεια απευθύνονται σε άτομα τα οποία, λόγω περιορισμένων οικονομικών πόρων και χαμηλής πίστωσης, δεν μπορούν να αποκτήσουν βραχυπρόθεσμα, μη συγγενικά δάνεια από έναν παραδοσιακό δανειστή.

Ωστόσο, υπάρχουν σημαντικοί οικονομικοί κίνδυνοι που συνδέονται με αυτά τα δάνεια, και εκείνοι που χρησιμοποιούν αυτή την οικονομική υπηρεσία βρίσκονται συχνά σε μια ακόμα χειρότερη οικονομική θέση μετά τη λήψη ενός δανείου. Ως εκ τούτου, οι καταναλωτές καλούνται να εξετάσουν εναλλακτικές λύσεις σε μια προσωρινή ταμειακή ροή.

AD:

Πώς δεν δουλεύουν τα δάνεια ελέγχου πίστωσης

Η πιο συνηθισμένη μορφή μη διαθέσιμης πιστωτικής επιταγής είναι εκείνη που αναφέρεται ως payday, ή προκαταβολή μετρητών, δάνειο. Η δομή αυτών των δανείων είναι αρκετά απλή. Οι δανειστές που προσφέρουν μισθωτές πληρωμές συνήθως προσφέρουν σε δάνειο έναν μεμονωμένο δανειολήπτη έως και το 100% του ποσού του καθαρού τους, το pay-home pay on their next paycheck. Το δάνειο καθορίζεται για αποπληρωμή κατά την ημερομηνία λήψης του επόμενου μισθού, με την πληρωμή του τόκου που υπολογίζεται για το ίδιο χρονικό διάστημα.

Για παράδειγμα, αν ένας δανειολήπτης υποβάλει αίτηση για payday δάνειο την πέμπτη του μήνα και το επόμενο paycheck του πρέπει να ληφθεί στις 15, τότε η διάρκεια του δανείου είναι 10 ημέρες, και 10 η ημέρα πληρωμής τόκου οφείλεται, μαζί με το κεφάλαιο που δανείστηκε, στις 15. Το δάνειο συνήθως επιστρέφεται από τον δανειολήπτη που συντάσσει έναν μεταχρονολογημένο έλεγχο για το συνολικό ποσό του κεφαλαίου με τους τόκους που απαιτούνται για την εξόφληση του δανειστή. Εάν δεν γίνουν άλλες ρυθμίσεις, ο δανειστής απλά καταθέτει τον μεταχρονολογημένο έλεγχο του δανειολήπτη κατά την ημερομηνία της αποπληρωμής.

AD:

Πιθανά προβλήματα

Ο κύριος κίνδυνος που συνδέεται με τα δάνεια payday προέρχεται από τα υπερβολικά υψηλά επιτόκια που χρεώνονται. Παρόλο που οι καταχρήσεις του παρελθόντος οδήγησαν στην αυστηρή ρύθμιση των δανειστών πληρωμών, το βασικό στοιχείο παραμένει ότι το επιτόκιο είναι γενικά στο εύρος του 25 έως 30% του ποσού του δανείου. Με άλλα λόγια, ένα δάνειο μιας εβδομάδας για $ 400 μπορεί να απαιτήσει από τον οφειλέτη να αποπληρώσει τον δανειστή $ 520. Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) μπορεί να είναι υψηλότερο από 1, 000%, αλλά επειδή τα δάνεια αυτά είναι τόσο βραχυπρόθεσμα, η επιβάρυνση των τόκων συνήθως εξετάζεται σε σχέση με το δανειζόμενο ποσό δανείου. Οι κανονισμοί διαφέρουν μεταξύ των κρατών, αλλά οι δανειστές πληρωμών συνήθως χρεώνουν το μέγιστο επιτρεπόμενο επιτόκιο.

Αν και το δάνειο των $ 400 μπορεί να βοηθήσει τον δανειολήπτη να διαχειριστεί τις βραχυπρόθεσμες ανάγκες να πληρώσει τους λογαριασμούς ή να χειριστεί άλλες δαπάνες, ο τόκος που πρέπει να πληρώσει για το δάνειο δημιουργεί συχνά ένα άλλο άμεσο πρόβλημα ταμειακής ροής μόλις μια εβδομάδα αργότερα. Εάν ένας δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να εξοφλήσει το δάνειο πλέον τόκους κατά την οφειλόμενη ημερομηνία, οι περισσότεροι δανειστές payday είναι ευτυχείς να κυλήσουν το δάνειο για μια άλλη περίοδο μισθοδοσίας σε αντάλλαγμα για τον οφειλέτη που πληρώνει μόνο το οφειλόμενο ποσό τόκων.Αυτό, φυσικά, έχει ως αποτέλεσμα ο δανειολήπτης να πληρώνει ακόμα μεγαλύτερες χρεώσεις τόκων για το δάνειο. Μερικοί άνθρωποι παγιδεύονται σε μια κατάσταση όπου η πληρωμή τόκων που απαιτείται για να συνεχίσει το χρέος πέρα ​​από την εβδομάδα προς την εβδομάδα καταλήγει να γίνει ένα άλλο τακτικό νομοσχέδιο που πιέζει περαιτέρω τα οικονομικά τους.

Όλη η αρένα των δανείων με πιστωτική επιταγή είναι επίσης γεμάτη με απάτες, ειδικά με πολλούς δανειστές που δραστηριοποιούνται μόνο σε απευθείας σύνδεση ή τηλεφωνικά, χωρίς φυσικά γραφεία. Οι κοινές απάτες περιλαμβάνουν τους οφειλέτες που καλούνται να πληρώσουν ένα προκαταβολικό τέλος ότι τους λένε εγγυήσεις ότι το δάνειό τους εγκρίνεται. Είναι αντίθετο με το νόμο να χρεώνετε τέτοιες προκαταβολές. Οι οφειλέτες πρέπει να είναι προσεκτικοί από έναν δανειστή, δηλώνοντας ότι δεν απαιτείται πιστωτικός έλεγχος, αλλά εξακολουθούν να ζητούν προσωπικές οικονομικές πληροφορίες, όπως τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης του δανειολήπτη ή τις τραπεζικές πληροφορίες. Αυτό μπορεί να είναι μια προσπάθεια κλοπής ταυτότητας ή κατά την πειρατεία στο λογαριασμό ελέγχου ή πιστωτικής κάρτας του δανειολήπτη.

Καλύτερες εναλλακτικές λύσεις για να μην υπάρχουν πιστωτικά δάνεια ελέγχου πίστωσης

Τα δάνεια υψηλού επιτοκίου, όπως τα δάνεια payday, θα πρέπει να αποφεύγονται εάν είναι δυνατόν. Μακροπρόθεσμα, τείνουν να προκαλούν μεγαλύτερα προβλήματα ταμειακών ροών από αυτά που μπορούν να επιλύσουν. Πιθανές εναλλακτικές λύσεις σε μια κρίση ταμειακών ροών περιλαμβάνουν ζητώντας έναν εργοδότη για προκαταβολή πληρωμής, κατοχή πώλησης γκαράζ ή λήψη δανείου από καταστήμα πιόνι για αντικείμενα όπως κοσμήματα. Τα καταστήματα ενεχυροδανειδών χρεώνουν επίσης υψηλά επιτόκια, αλλά πουθενά όσο και οι δανειστές πληρωμών, και προσφέρουν μεγαλύτερους όρους δανεισμού. Μια προκαταβολή μετρητών με πιστωτική κάρτα είναι μια άλλη πιθανή εναλλακτική λύση. Και πάλι, τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών, ειδικά για τις προκαταβολές μετρητών, τείνουν να τρέχουν υψηλά, αλλά εξακολουθούν να είναι μικροσκοπικά σε σύγκριση με τους τόκους που χρεώνονται για τα δάνεια payday.