Αν είστε ένας από τους 50 εκατομμύρια Αμερικανούς που κατέχουν απολογισμό συνταξιοδότησης 401 (k), λαμβάνετε μια τριμηνιαία δήλωση λογαριασμού που είναι ένα θετικό θαύμα της θανατηφόρας βαρετής πεζογράφου που τυλίγεται γύρω από ακατανόητους ευφημισμούς. Ακόμη χειρότερα, όταν εγγραφείτε για πρώτη φορά, και κάθε χρόνο μετά από αυτό, σας ζητείται να κάνετε ή να επιβεβαιώσετε μια σημαντική οικονομική απόφαση που βασίζεται στον ίδιο τραυματισμό. Παρακαλώ επιτρέψτε μας να μεταφράσουμε. Μπορεί να βρείτε ότι σας βοηθά να κάνετε τις αρχικές επιλογές σας και να τις αναθεωρήσετε όταν πρέπει.

Τα αμοιβαία κεφάλαια, όπως οι πικάντικες σάλτσες, έχουν πρότυπες προειδοποιητικές ετικέτες, αλλά αντί για «ήπιο», «μέτριο» και «εύφλεκτο», η σειρά κυμαίνεται από «συντηρητική» έως "Επιθετική", με άφθονο βαθμό μεταξύ αυτών που μπορεί να χαρακτηριστεί ως "ισορροπημένη", "αξία" ή "μέτρια. "Όλες οι μεγάλες χρηματοπιστωτικές επιχειρήσεις χρησιμοποιούν παρόμοια διατύπωση.

Ένα "συντηρητικό" ταμείο αποφεύγει τον κίνδυνο, κολλάει με ομόλογα υψηλής ποιότητας και άλλες ασφαλείς επενδύσεις. Τα χρήματά σας θα αναπτυχθούν αργά και προβλέψιμα, και δεν μπορείτε να χάσετε τα χρήματα που βάζετε, εκτός από μια παγκόσμια καταστροφή.

Το κεφάλαιο "αξίας", στη μέση του εύρους κινδύνου, επενδύει κυρίως σε σταθερές και σταθερές εταιρείες που υποτιμούνται και οι οποίες πληρώνουν μερίσματα και αναμένεται να αυξηθούν μόνο μετριοπαθώς. Ένα «ισορροπημένο» ταμείο μπορεί να προσθέσει λίγο πιο επικίνδυνα αποθέματα σε ένα μίγμα κυρίως μετοχών αξίας και ασφαλών ομολόγων, ή αντίστροφα. Και το "μέτριο" αναφέρεται σε ένα μέτριο επίπεδο κινδύνου.

Ένα ταμείο "επιθετικής ανάπτυξης" αναζητά πάντα "την επόμενη Microsoft", αλλά μπορεί να βρει αντ 'αυτού το "επόμενο Enron". Θα μπορούσατε να πλουτίσετε γρήγορα ή φτωχότερα γρηγορότερα Στην πραγματικότητα, με την πάροδο του χρόνου το ταμείο μπορεί να ταλαντεύεται άγρια ​​μεταξύ μεγάλων κερδών και μεγάλων απωλειών.

Στο μεταξύ όλων των παραπάνω υπάρχουν άπειρες παραλλαγές. Πολλά από αυτά μπορεί να είναι εξειδικευμένα ταμεία, επενδύοντας σε αναδυόμενες αγορές, νέες τεχνολογίες, επιχειρήσεις κοινής ωφελείας ή φαρμακευτικά προϊόντα.

Σε κάθε περίπτωση, η προεπιλεγμένη επιλογή είναι συχνά ένα "ταμείο στόχου-ημερομηνίας. "Με βάση την αναμενόμενη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας, επιλέγετε ένα ταμείο που προορίζεται να μεγιστοποιήσει την επένδυσή σας εκείνη την εποχή. Δεν είναι κακή επιλογή. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Ποιος όντως ωφελείται από τα κονδύλια της ημερομηνίας στόχου; ) Ποιος ευφημισμός πρέπει να διαλέξω;

Δεν χρειάζεται να διαλέξετε μόνο ένα, και στην πραγματικότητα θα πρέπει να διαδώσετε τα χρήματά σας γύρω από διάφορα κεφάλαια. Πώς καταλογίζετε τα χρήματά σας - ή, όπως λένε οι ειδικοί, "καθορίστε την κατανομή του ενεργητικού σας" - είναι η απόφασή σας.

Η πρώτη σκέψη είναι πολύ προσωπική και αυτή είναι η λεγόμενη ανεκτικότητα σε κίνδυνο. Μόνο εσείς είστε κατάλληλος να δηλώσετε αν αγαπάτε ή μισείτε την ιδέα να πάρετε ένα φυλλάδιο ή αν προτιμάτε να το παίξετε ασφαλές.

Η επόμενη μεγάλη είναι η ηλικία σας, συγκεκριμένα πόσες χρόνια είστε από τη συνταξιοδότηση.

Ο βασικός κανόνας είναι ότι ένας νεότερος μπορεί να επενδύσει μεγαλύτερο ποσοστό σε πιο επικίνδυνα χρηματιστήρια.Στην καλύτερη περίπτωση, τα κεφάλαια θα μπορούσαν να πληρώσουν μεγάλα ποσά. Στη χειρότερη περίπτωση, υπάρχει χρόνος για την αποκατάσταση ζημιών, καθώς η συνταξιοδότηση είναι πολύ μπροστά. Το ίδιο πρόσωπο θα πρέπει σταδιακά να μειώσει τις συμμετοχές σε επικίνδυνα κεφάλαια, μεταφέροντας τους ασφαλείς παραδείσους ως προσεγγίσεις συνταξιοδότησης. Στο ιδανικό σενάριο, ο μεγαλύτερος επενδυτής έχει κερδίσει αυτά τα μεγάλα κέρδη σε ασφαλές μέρος, προσθέτοντας ακόμα χρήματα για το μέλλον.

Ο παραδοσιακός κανόνας ήταν ότι το ποσοστό των χρημάτων που επενδύσατε σε αποθέματα θα πρέπει να ισούται με 100 μείον την ηλικία σας. Πιο πρόσφατα, ο αριθμός αυτός έχει αναθεωρηθεί σε 110 ή ακόμα 120, επειδή το προσδόκιμο ζωής έχει αυξηθεί.

"Γενικά, το 120 μείον την ηλικία σας είναι ελαφρώς πιο ακριβές δεδομένου του πόσο περισσότεροι άνθρωποι ζουν αυτές τις μέρες. Παρόλα αυτά, δεν θα συνιστούσα να στηριχθεί μόνο σε αυτή τη μεθοδολογία. μια πρόταση είναι να χρησιμοποιηθεί μια έρευνα για την ικανότητα του κινδύνου για να εκτιμηθεί η σωστή αναλογία των μετοχών προς τα ομόλογα για τους επενδυτές ", λέει ο Mark Hebner, συγγραφέας του" Ταμείου Δείκτη: Το Πρόγραμμα Ανάκαμψης Δέκα Βημάτων για Ενεργούς Επενδυτές "και ιδρυτής και Πρόεδρος του Index Fund Advisors , Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια

Μπορείτε επίσης να σκεφτείτε ότι η ζωή και η καριέρα σας είναι πολύ περίπλοκες για μια απλή φόρμουλα. Εάν ναι, μπορείτε να δοκιμάσετε αυτό το φύλλο εργασίας κατανομής περιουσιακών στοιχείων από την Fidelity Investments για να βρείτε μια πιο εξατομικευμένη εικόνα.

Ή, οι στρατηγικές κατανομής περιουσιακών στοιχείων

της Investopedia που δίνουν μια επισκόπηση της στρατηγικής - ή των στρατηγικών - που ένας επενδυτής μπορεί να υιοθετήσει με την πάροδο του χρόνου. Αν και απευθύνεται σε μεμονωμένους επενδυτές μετοχών, εξηγεί ορισμένες από τις διεργασίες σκέψης πίσω από τις επενδύσεις και τον κίνδυνο. Ποιους πόρους πρέπει να αποφύγω;

Αποφύγετε τα χρήματα που χρεώνουν τα μεγαλύτερα τέλη διαχείρισης και τα τέλη πωλήσεων.

"Τα κεφάλαια που διαχειρίζονται ενεργά είναι εκείνα που προσλαμβάνουν αναλυτές για να διεξάγουν έρευνα επί τίτλων. Η έρευνα αυτή είναι δαπανηρή και οδηγεί σε αμοιβές διαχείρισης ", λέει ο James B. Twining, CFP®, Διευθύνων Σύμβουλος και ιδρυτής, Financial Plan, Inc., στο Bellingham, τα κεφάλαια του δείκτη Wash έχουν γενικά τα χαμηλότερα τέλη, ή χωρίς πρακτική διαχείριση από έναν επαγγελματία. Αυτά τα κεφάλαια επενδύονται αυτόματα σε μετοχές των εταιρειών που αποτελούν δείκτη μετοχών, όπως ο δείκτης S & P 500 ή ο δείκτης Russell 2000, και αλλάζουν μόνο όταν αλλάζουν οι δείκτες.

Δεν μπορείτε να αποφύγετε όλες τις αμοιβές και τα έξοδα που σχετίζονται με το σχέδιο 401 (k). Αυτά καθορίζονται από τη συμφωνία που έλαβε ο εργοδότης σας με την εταιρεία χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών που διαχειρίζεται το σχέδιο. Αυτή η δημοσίευση του Τμήματος Εργασίας εξηγεί τις λεπτομέρειες των τελών και επιβαρύνσεων που μπορούν και δεν μπορούν να αποφευχθούν.

Πόσο πρέπει να επενδύσω;

Αν είσαι εδώ και πολλά χρόνια από τη συνταξιοδότηση και αγωνίζεσαι με το εδώ και τώρα, μπορεί να σκεφτείς ότι ένα σχέδιο 401 (k) απλά δεν είναι προτεραιότητα. Αλλά ο συνδυασμός ενός εργοδότη και ενός φορολογικού πλεονεκτήματος το καθιστούν ακαταμάχητο.

Όταν ξεκινάτε μόλις, ο επιτεύξιμος στόχος μπορεί να είναι μια ελάχιστη πληρωμή στο σχέδιο σας 401 (k). Αυτό το ελάχιστο θα πρέπει να είναι το ποσό που σας προσφέρεται για τον πλήρη αγώνα από τον εργοδότη σας και την πλήρη εξοικονόμηση φόρων.

Σήμερα είναι σύνηθες για τους εργοδότες να συνεισφέρουν λίγο λιγότερο από 50 σεντς για κάθε δολάριο που καταβάλλει ο εργαζόμενος, μέχρι και το 6% του μισθού.Αυτό είναι ένα επίδομα μισθού περίπου 3%. Επιπλέον, μειώνετε αποτελεσματικά το ομοσπονδιακό φορολογητέο εισόδημά σας κατά το ποσό που πληρώνετε.

Καθώς πλησιάζει η συνταξιοδότηση, ίσως μπορέσετε να αρχίσετε να απομακρύνετε μεγαλύτερο ποσοστό του εισοδήματός σας. Χορηγημένος, ο χρονικός ορίζοντας δεν είναι τόσο μακρινός, αλλά το ποσό του δολαρίου είναι κατά πάσα πιθανότητα πολύ μεγαλύτερο από ό, τι στα προηγούμενα χρόνια, δεδομένου του πληθωρισμού και της αύξησης των μισθών. Η στρατηγική αυτή περιλαμβάνεται επίσης στον ομοσπονδιακό φορολογικό κώδικα. Το 2016, οι φορολογούμενοι κάτω από την ηλικία των 50 ετών μπορούν να συνεισφέρουν έως και $ 18, 000 εισοδήματος προ φόρων, ενώ οι άνθρωποι ηλικίας 50 ετών και άνω μπορούν να συνεισφέρουν $ 24, 000.

Επιπλέον, καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, "αυτή είναι μια καλή στιγμή για να προσπαθήσετε μειώστε τον οριακό σας φορολογικό συντελεστή συμβάλλοντας στο σχέδιο 401 (k) της εταιρείας σας. Όταν συνταξιοδοτείτε, ο φορολογικός σας συντελεστής μπορεί να μειωθεί, επιτρέποντάς σας να αποσύρετε τα κεφάλαια αυτά με χαμηλότερο φορολογικό συντελεστή ", λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής πλούτου της Innovative Advisory Group στο Lexington, Mass.

Αν δεν μπορείτε να το απολαύσετε < Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση είναι τόσο καυτή για να προωθήσει την αποταμίευση συνταξιοδότησης που προσφέρει ένα άλλο όφελος για άτομα που έχουν χαμηλότερα εισοδήματα και δεν είναι όλα αυτά τα χαμηλά. Η αποκοπή εισοδήματος για το 2017 ανέρχεται σε 31.000 δολάρια για τους ξεχωριστούς ή τους παντρεμένους που καταθέτουν ξεχωριστά, $ 46, 500 για τους αρχηγούς των νοικοκυριών και $ 62.000 για τα παντρεμένα ζευγάρια. Μπορεί να αυξήσει την επιστροφή σας ή να μειώσει τον φόρο που οφείλετε αντισταθμίζοντας ένα μέρος των πρώτων $ 2, 000 ($ 4, 000 αν παντρευτείτε αρχειοθετημένα από κοινού) που εξοικονομείτε για συνταξιοδότηση στο 401 (k), IRA ή παρόμοιο σχέδιο. Ονομάζεται Credit της Saver. Αυτό είναι πέραν των συνήθων φορολογικών πλεονεκτημάτων ενός σχεδίου 401 (k) ή άλλου φορολογικού πλεονεκτήματος προγράμματος συνταξιοδότησης.

Η κατώτατη γραμμή

"Η οικοδόμηση ενός καλύτερου διαδρόμου αποχώρησης ή οικονομικής ανεξαρτησίας ξεκινά με εξοικονόμηση. Η μέθοδος «πληρώστε πρώτα τον εαυτό σας» λειτουργεί καλύτερα και αυτός είναι ένας λόγος για τον οποίο το σχέδιο εργοδότη σας 401k είναι ένα καλό μέρος για να αποθηκεύσετε μετρητά », λέει η Charlotte Dougherty, CFP®, ιδρυτής της εταιρείας Dougherty & Associates στο Cincinnati, Oh.

Μόλις περάσετε από την πεπρωμένη πεζογραφία της λογοτεχνίας της χρηματοπιστωτικής εταιρείας, μπορείτε να βρείτε τον εαυτό σας πραγματικά ενδιαφέρονται για τις πολλές ποικιλίες των επενδύσεων που ένα σχέδιο 401 (k) ανοίγει σε σας. Σε κάθε περίπτωση, θα σας αρέσει να βλέπετε το αυγό σας να μεγαλώνει από τρίμηνο σε τρίμηνο.

Μπορεί επίσης να σας ενδιαφέρει η ανάγνωση

Top 10 λάθη που πρέπει να αποφύγετε στις 401 (k) σας, συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις: 401 (k) έναντι Αποθέματα

και 401 .