Έχετε κάνει το άλμα και αποφασίσατε να αγοράσετε ένα σπίτι. Αφού υπογράψετε ένα γραφικό βουνό, είστε πλέον ο υπερήφανος ιδιοκτήτης της δικής σας κατοικίας. Τριάντα ημέρες αργότερα, όταν έρθει η πρώτη πληρωμή υποθηκών, χτυπάτε από την πραγματικότητα του τι κάνατε. Έχετε λάβει για 30 χρόνια μαζικές πληρωμές, σε μια οικονομία που δεν κάνει υποσχέσεις για μακροπρόθεσμη σταθερότητα θέσεων εργασίας. Σε αυτό το άρθρο, εξετάζουμε τα οφέλη της αποπληρωμής της υποθήκης σας το συντομότερο δυνατό και σας δίνουμε δείκτες για το πώς να το κάνετε.

Εκμάθηση: Βασικά στοιχεία για τα ενυπόθηκα δάνεια

Pay it Off;

Ο πρώτος και πιο προφανής λόγος για να πληρώσετε την υποθήκη σας το συντομότερο δυνατό είναι ότι θα σας εξοικονομήσει δεκάδες χιλιάδες δολάρια. Διαβάστε τα χαρτιά που υπογράψατε όταν αγοράσατε τη θέση και εξετάστε προσεκτικά το χρονοδιάγραμμά σας απόσβεσης. Οι εταιρείες υποθηκών αποκαλύπτουν μπροστά ότι θα πληρώσετε περισσότερο από το διπλάσιο της τιμής αγοράς του σπιτιού, προτού το αγοράσετε. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το χρονοδιάγραμμα απόσβεσης, ανατρέξτε στην ενότητα Κατανόηση της δομής πληρωμής υποθηκών .)

Ο δεύτερος λόγος είναι η ηρεμία που κερδίζετε από την ιδιοκτησία του σπιτιού σας. Με την χαμηλότερη μηνιαία απαίτηση καταβολής μετρητών, η προοπτική ανεργίας ή υποαπασχόλησης δεν είναι πλέον τόσο αποθαρρυντική. Τώρα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια εργασία που πληρώνει πολύ λιγότερο από την προηγούμενη θέση σας, χωρίς να ανησυχείτε για το να χάσετε το σπίτι σας.

Ωστόσο, πολλοί άνθρωποι υποστηρίζουν ότι η εξόφληση της υποθήκης σας είναι μια κακή οικονομική κίνηση. Ισχυρίζονται ότι θα έχετε υψηλότερη απόδοση, μακροπρόθεσμα, αν επενδύσετε τα χρήματά σας, αντί να κάνετε επιπλέον πληρωμές υποθηκών. Ενώ υπάρχει κάποια πιθανότητα να επιτύχετε ένα τέτοιο κατόρθωμα, υπάρχει επίσης μια πιθανότητα ότι δεν θα το κάνετε. Δεδομένης της επιλογής μεταξύ της εγγυημένης εξοικονόμησης του επιτοκίου 6% επί της υποθήκης (που συμπληρώνεται για 30 χρόνια) ή της πιθανότητας να επιτευχθεί κάποιος άλλος ρυθμός απόδοσης, ο οποίος μπορεί να είναι υψηλότερος ή χαμηλότερος, οι συντηρητικοί επενδυτές θα πάρουν το ασφαλές στοίχημα.

Φυσικά, ολόκληρο το επιχείρημα είναι αμφισβητήσιμο όταν εξετάζεις πραγματικά τα γεγονότα της κατάστασης. Οι περισσότεροι άνθρωποι αγοράζουν ένα σπίτι, ώστε να έχουν ένα μέρος για να ζήσουν. Ακόμη και αν διπλασιάζονται ή τριπλασιάζονται σε αξία, δεν πρόκειται να το πουλήσουν και αν το κάνουν, θα πάρουν κάθε σεντ που κερδίζουν για να αγοράσουν ένα συγκρίσιμο σπίτι στην ίδια γειτονιά. Εξάλλου, επειδή δεν μπορείτε να ζήσετε σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο, οι περισσότεροι αγοραστές σπιτιών δεν κάνουν την αγορά τους σε μια προσπάθεια να κερδίσουν την απόδοση του S & P 500.

Το επόμενο επιχείρημα κατά της αποπληρωμής της υποθήκης σας είναι ακόμα πιο αμφίβολο, αλλά το ακούτε όλη την ώρα, ακόμα και από εξελιγμένους επενδυτές: το ενδιαφέρον για στεγαστικά δάνεια θα σας δώσει ένα φορολογικό διάλειμμα. Ενώ από τεχνική άποψη αυτό είναι αλήθεια και ξοδεύετε $ 1 ενδιαφέρον για να πάρετε ένα 35 λεπτά φοροαπαλλαγή, είναι μόνο αν είστε στο υψηλότερο φόρο εισοδήματος.Για τον μέσο άνθρωπο, δεν είναι μια καλή απόδοση της επένδυσής σας.

Η εξόφληση της υποθήκης σας παρέχει μια απόδοση της επένδυσής σας, η οποία είναι πολύ πιο αξιόπιστη από ό, τι μπορεί να προσφέρει η χρηματιστηριακή αγορά. Σας εξοικονομεί επίσης δεκάδες, και μερικές φορές εκατοντάδες, χιλιάδων δολαρίων. Για να το ξεπεράσετε, παρέχει την εγγύηση ότι θα έχετε ένα προσιτό μέρος για να ζήσετε, σε περίπτωση που το εισόδημά σας μειωθεί. Με όλα αυτά τα οφέλη στο μυαλό, ήρθε η ώρα να δούμε τις στρατηγικές που θα σας βοηθήσουν να εξοφλήσετε την υποθήκη.

Σχέδιο πριν αγοράσετε

Κοιτάξτε προτού να πηδήσετε και να κάνετε τα μαθηματικά εκ των προτέρων, να καθορίσετε πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε, τότε αγοράστε λιγότερο σπίτι από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Αυτή η στρατηγική θα εξασφαλίσει ότι έχετε επαρκή ταμειακή ροή για να κάνετε επιπλέον πληρωμές ενυπόθηκων δανείων και θα παράσχετε κάποιο περιθώριο, θα πρέπει να αναλάβετε κάποια εργασία χαμηλότερης πληρωμής σε κάποιο σημείο στο μέλλον. Επίσης, βεβαιωθείτε ότι η υποθήκη σας δεν επιβάλλει ποινή για την προπληρωμή. Αυτή η ρήτρα μπορεί να θέσει τέρμα στις προσπάθειές σας να βγείτε από το χρέος. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το κόστος κατοικίας, βλέπε Στεγαστικά δάνεια: Πόσο μπορεί να σας προσφέρουμε; , Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης: Το κόστος και Είναι και πώς λειτουργεί .)

Έπειτα, πρέπει να δώσετε προσοχή στους όρους χρηματοδότησης. Ενώ οι υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου προσφέρουν χαμηλότερες αρχικές πληρωμές, χρησιμοποιούνται πολύ συχνά για να επιτρέψουν στους αγοραστές να φτάσουν σε σπίτια που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Όταν τα επιτόκια αυξάνονται, ορισμένοι ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν αλιευθεί απροετοίμαστοι. Ομοίως, οι αγοραστές σπιτιών συχνά σχεδιάζουν τα οικονομικά τους με βάση την ιδέα ότι οι πληρωμές υποθηκών τους δεν θα αλλάξουν. ανακαλύπτουν ότι αυτό δεν είναι πάντα αληθινό, όταν η τοπική κυβέρνησή τους θέτει φόρους ακίνητης περιουσίας. Εάν το σχέδιό σας είναι να βγείτε από το χρέος το συντομότερο δυνατό, μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου παρέχει την προβλεψιμότητα ενός σταθερού επιτοκίου και μπορεί πάντα να αναχρηματοδοτείται εάν μειωθούν τα επιτόκια. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τα ενυπόθηκα δάνεια, βλ. Υποθήκες: Σταθερό Επιτόκιο έναντι Προσαρμοζόμενου Επιτοκίου .)

Πώς να πληρώσετε μια υποθήκη

Μόλις έχετε μια υποθήκη, το κλειδί για την πληρωμή είναι απλή: αποστολή χρημάτων. Ορισμένα σχέδια υποθηκών προσφέρουν ένα διμηνιαίο πρόγραμμα πληρωμών, το οποίο έχει ως αποτέλεσμα μια επιπλέον πληρωμή ανά έτος. Είναι μια εξαιρετική στρατηγική, εκτός αν υπάρχει σχετική αμοιβή. Εάν υπάρχει, απλά αφήστε μερικά χρήματα και πραγματοποιήστε μια επιπλέον πληρωμή μόνοι σας.

Εάν η σταδιοδρομία σας προχωρεί με την πάροδο των ετών, βάλτε αυτές τις αυξήσεις και μπόνους στην εργασία στέλνοντας τους στην εταιρία υποθηκών. Κάνατε εντάξει χωρίς αυτά τα χρήματα και δεν θα το χάσετε αν δεν το συνηθίσετε να έχετε στον προϋπολογισμό σας.

Παρακολουθήστε τα επιτόκια και, εάν πέσουν, εξετάστε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης. Εάν μπορείτε να μειώσετε το επιτόκιο σας, να μειώσετε τη διάρκεια του δανείου σας ή και τα δύο, η αναχρηματοδότηση μπορεί να είναι μια εξαιρετική στρατηγική. Απλά μην κάνετε το λάθος να διατηρήσετε τον όρο σας το ίδιο και να βγάλετε χρήματα. (Για να μάθετε περισσότερα, δείτε Υποθήκες: Οι ABCs της Αναχρηματοδότησης .)

Η κατώτατη γραμμή

Δεν υπάρχει χρόνος όπως το παρόν για να ξεκινήσετε την προσπάθειά σας να εξοφλήσετε αυτή την υποθήκη.Ξεκινήστε διαβάζοντας το χρονοδιάγραμμά σας απόσβεσης. μόλις δείτε ακριβώς πόσο από τη μηνιαία πληρωμή σας ενδιαφέρει και τι μικρό μέρος πηγαίνει προς την αποπληρωμή του κύριου κεφαλαίου, θα συνειδητοποιήσετε ότι κάθε επιπλέον δολάριο που στέλνετε μειώνει το τμήμα της πληρωμής σας που εξυπηρετεί το χρεωστικό σας κόστος. Αυτό μπορεί να είναι ένα ισχυρό κίνητρο, για οικονομικά καταλαβαίνω άτομα.

Αν εστιάσετε τις προσπάθειές σας στο συγκεκριμένο έργο, ίσως να εκπλαγείτε με το πόσο γρήγορα μπορείτε να αποσυρθείτε από μια υποθήκη. Με την ολοκλήρωση της αποστολής σας, θα διαπιστώσετε ότι οι ανέσεις του σπιτιού είναι ακόμα πιο ευχάριστες όταν είστε εσείς, όχι η τράπεζα, που είναι ιδιοκτήτης του σπιτιού. (Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα ενυπόθηκα δάνεια, βλέπε Αγορές για υποθήκη και Κατανόηση της υποθήκης σας .)