Για ένα άτομο μεγαλύτερης ηλικίας που χρειάζεται φροντίδα σε ένα γηροκομείο, σε ένα βοηθητικό ίδρυμα διαβίωσης ή στο δικό του σπίτι, η δαπάνη μπορεί να είναι συντριπτική. Η μέση γηροκομείο, για παράδειγμα, τρέχει τώρα περισσότερα από $ 200 την ημέρα, σύμφωνα με έρευνα του MetLife το 2012. Σε ορισμένες μητροπολιτικές περιοχές, θα χρειαστεί να περάσετε πολλές φορές αυτό για να πληρώσετε για ένα αξιοπρεπές επίπεδο φροντίδας.

Το Medicare, το ομοσπονδιακό πρόγραμμα υγειονομικής περίθαλψης κυρίως για άνδρες και γυναίκες ηλικίας 65 ετών και άνω, καλύπτει τέτοιους λογαριασμούς μόνο όταν το άτομο βρίσκεται σε γηροκομείο για βραχυπρόθεσμη αποκατάσταση. Αυτό αφήνει το Medicaid, ένα κοινό ομοσπονδιακό και κρατικό πρόγραμμα, ως τη μόνη επιλογή των ανθρώπων για μακροχρόνια περίθαλψη. ( Medicaid Vs. Medicare d Η Medicare θα πληρώσει για μακροπρόθεσμες δαπάνες; )

Το πρόβλημα είναι ότι για να δικαιούστε Medicaid, ένα άτομο πρέπει να έχει σχετικά μέτρια "μετρήσιμα περιουσιακά στοιχεία" - που συχνά ξεπερνούν τα $ 2, 000 ή $ 3, 000, αν και ο αριθμός τους διαφέρει ανά κράτος. Τα αναγνωρίσιμα περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνουν στοιχεία όπως τραπεζικοί λογαριασμοί, αμοιβαία κεφάλαια και μετοχές και ομόλογα. Ως αποτέλεσμα, οι άνθρωποι συχνά έπρεπε να εξαντλήσουν τις εξοικονομήσεις ζωής τους πριν η Medicaid αρχίσει να πληρώνει τους λογαριασμούς τους. Αυτό καθιστά δύσκολη την αποχώρηση κληρονομίας ή την παροχή επιζώντος συζύγου ή άλλου εξαρτώμενου, όπως είναι ένα αναπτυγμένο παιδί με ειδικές ανάγκες.

Ωστόσο, υπάρχει ένας τρόπος για να δικαιούστε Medicaid και επίσης να διατηρήσετε τουλάχιστον ένα μέρος του πλούτου ενός ατόμου. Αυτό γίνεται μέσα από τη δημιουργία ενός εμπιστοσύνης.

Τύποι Καταπιστευμάτων

Υπάρχουν δύο βασικά είδη καταπιστευμάτων, ανακλητά και αμετάκλητα. Οι ανακλητές εμπιστοσύνη, όπως υποδηλώνει το όνομα, μπορούν να ανακληθούν. Εξαιτίας αυτού, η Medicaid υπολογίζει τα περιουσιακά στοιχεία ενός ανακλητέου καταπιστεύματος ως ανήκοντα στο πρόσωπο που την καθιέρωσε και εάν το ποσό υπερβαίνει το όριο των μετρητών περιουσιακών στοιχείων, ο Medicaid δεν θα δικαιούται βοήθεια.

Μια αμετάκλητη εμπιστοσύνη, από την άλλη πλευρά, μεταφέρει αποτελεσματικά τον έλεγχο των χρημάτων από το πρόσωπο σε έναν διαχειριστή, καθιστώντας δυνατή την απόκτηση του Medicaid, αν και όχι πάντα αμέσως.

Ο λόγος είναι ότι η Medicaid έχει επί του παρόντος πενταετή περίοδο "ματιά". Οποιοδήποτε χρήμα μεταφέρεται σε ένα καταπίστευμα ή απλώς παραχωρηθεί στα πέντε χρόνια πριν ένα πρόσωπο υποβάλει αίτηση για Medicaid μπορεί να οδηγήσει σε καθυστέρηση στην καταβολή των παροχών. Η διάρκεια της καθυστέρησης (που ονομάζεται "περίοδος ποινής") καθορίζεται διαιρώντας το ποσό ή την αξία της μεταφοράς με το "περιφερειακό επιτόκιο" της Medicaid για νοσηλευτική στο σπίτι σε αυτή τη γεωγραφική περιοχή. Για παράδειγμα, σε μια περιοχή όπου ο τοπικός συντελεστής είναι $ 10.000 το μήνα, κάποιος που μεταφέρει $ 100.000 σε ένα trust πριν εισέλθει σε ένα νοσηλευτικό ίδρυμα θα ήταν μη επιλέξιμος για συνολικά 10 μήνες, εκτός εάν η μεταφορά έγινε περισσότερο από πέντε χρόνια νωρίτερα.

Σε αυτή την περίπτωση, κάποιος (συνήθως μέλος της οικογένειας) θα έπρεπε να πληρώσει το γηροκομείο από την τσέπη πριν από την εκκίνηση της Medicaid να πάρει τους λογαριασμούς, εξαλείφοντας αποτελεσματικά κάθε πλεονέκτημα της τοποθέτησης 100.000 δολαρίων στην εμπιστοσύνη. Στην πραγματικότητα, σε πολλές περιπτώσεις, το μηνιαίο ποσοστό του νοσηλευτικού ιδρύματος είναι υψηλότερο από το περιφερειακό επιτόκιο της Medicaid, πράγμα που σημαίνει ότι το πραγματικό κόστος περίθαλψης κατά τη διάρκεια της περιόδου ποινής θα είναι μεγαλύτερο από το ποσό της μεταφοράς, σύμφωνα με τον David A. Cutner, ένας ανώτερος δικηγόρος του νόμου με τους Lamson & Cutner, PC, στη Νέα Υόρκη.

Αλλά συνδυάζοντας τη δημιουργία μιας αμετάκλητης εμπιστοσύνης με ένα γραμματόσημο ή την αγορά ιδιωτικής πρόβλεψης, πολλοί άνθρωποι εξακολουθούν να διατηρούν το 40% έως 50% του ενεργητικού τους, λέει ο Cutner. Πώς λειτουργεί αυτό εξηγείται στις κορυφαίες 5 στρατηγικές που πληρώνουν για την φροντίδα των ηλικιωμένων.

Άλλα πλεονεκτήματα ενός trust

Εάν ένα άτομο βγάζει χρήματα σε ένα καταπίστευμα ή το παραδίδει σε συγγενείς, θα υπόκειται στην ίδια πενταετή περίοδο επιστροφής. Ωστόσο, ένα trust έχει ορισμένα άλλα πλεονεκτήματα.

Για ένα, ένα trust είναι μια ξεχωριστή νομική οντότητα, έτσι τα χρήματα είναι γενικά ασφαλέστερα από ότι θα ήταν με ένα μέλος της οικογένειας. Ακόμη και ένας συγγενής με τις καλύτερες προθέσεις μπορεί να αντιμετωπίσει αγωγή, διαζύγιο ή άλλη ατυχία, θέτοντας τα χρήματα αυτά σε κίνδυνο.

Για μια άλλη, τα περιουσιακά στοιχεία σε μια εμπιστοσύνη επωφελούνται από ένα βήμα-up στη βάση, που μπορεί να σημαίνει σημαντική φορολογική εξοικονόμηση για τους κληρονόμους που τελικά κληροδοτούν από την εμπιστοσύνη. Αντιθέτως, τα περιουσιακά στοιχεία που απλώς διανέμονται κατά τη διάρκεια της ζωής του ιδιοκτήτη συνήθως φέρουν το αρχικό κόστος του.

Παρακάτω ακολουθεί ο υπολογισμός: Οι μετοχές που κοστίζουν $ 5, 000 όταν αγοράστηκαν αρχικά και αξίζουν $ 10, 000 όταν ο δικαιούχος κληρονομίας τους κληροδοτεί, θα έχουν βάση $ 10, 000. Αν ο ίδιος δικαιούχος τους έλαβε ως δώρο όταν ο αρχικός ιδιοκτήτης ήταν ακόμα ζωντανός, η βάση τους θα ήταν $ 5, 000. Αργότερα, εάν οι μετοχές πωλήθηκαν για $ 12, 000, το πρόσωπο που τους κληρονόμησε από ένα καταπίστευμα θα χρέωνε φόρο επί κέρδος $ 2, 000 , ενώ κάποιος στον οποίο δόθηκαν οι μετοχές θα οφείλει φόρο επί κέρδος $ 7, 000. (Σημειώστε ότι η κλιμάκωση της βάσης ισχύει για κληρονομικά περιουσιακά στοιχεία εν γένει, όχι μόνο αυτά που περιλαμβάνουν εμπιστοσύνη.)

Επιλέξτε το σωστό Εμπιστευματοδόχος

Μια σωστά καταρτισμένη εμπιστοσύνη όχι μόνο θα διαφυλάσσει ορισμένα περιουσιακά στοιχεία του ηλικιωμένου, αλλά θα επιτρέψει και στον διαχειριστή τη διακριτική ευχέρεια να διανέμει χρήματα σε δικαιούχους που μπορούν να το ξοδέψουν για όφελος του ηλικιωμένου.

Αυτός είναι ένας λόγος για να επιλέξετε έναν διαχειριστή ο οποίος μπορεί να υπολογιστεί. "Θέλετε κάποιον που είναι σταθερός και λογικός και οικονομικά υπεύθυνος", λέει ο πληρεξούσιος Cutner. Αν ο ηλικιωμένος έχει κάποιες επιφυλάξεις, προσθέτει, μια εναλλακτική λύση είναι να ονομάσουμε μια τράπεζα είτε ως διαχειριστή είτε ως συνιδρυτή.

Η κατώτατη γραμμή

Οι άνθρωποι που χρειάζονται οικονομική βοήθεια από το Medicaid δεν χρειάζεται να εξαντλούν τις αποταμιεύσεις τους για να πληρούν τις προϋποθέσεις. Μια σωστά ανεγραμμένη αμετάκλητη εμπιστοσύνη μπορεί να προστατεύσει τουλάχιστον ένα μέρος των περιουσιακών τους στοιχείων, τόσο για δικό τους όφελος όσο και για τους τελικούς κληρονόμους τους.