Παρότι οι προσόδους δεν είναι αυστηρά επενδυτικές για συνταξιοδότηση, συχνά ευνοούνται κατά τη διάρκεια αυτού του βίου λόγω της πιθανής σταθερής ροής εισοδήματος που μπορούν να παρέχουν. Μια προσφορά είναι ουσιαστικά ασφαλιστική σύμβαση. Ένα άτομο είτε κάνει μια σειρά πληρωμών είτε πληρώνει ένα κατ 'αποκοπή ποσό σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, με την εγγύηση ότι το ίδρυμα θα επενδύσει τα χρήματα του ατόμου και θα του καταβάλει τακτικό εισόδημα. Το εισόδημα αυτό μπορεί να ξεκινήσει αμέσως ή μπορεί να ξεκινήσει σε μια προκαθορισμένη ημερομηνία στο μέλλον. Το εισόδημα μπορεί να καταβληθεί ως κατ 'αποκοπή ποσό, μπορεί να διαρκέσει για σύντομο χρονικό διάστημα ή μπορεί να συνεχιστεί μέχρι το θάνατο του ατόμου.

Οι προσόδους αγοράζονται συνήθως ως μέρος ενός χαρτοφυλακίου αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης. Οι συνταξιούχοι συχνά ευνοούν τις προσόδους λόγω του κανονικού εισοδήματος και εξαρτώνται από αυτό το εισόδημα, εν μέρει, για τη ζωή μετά τη συνταξιοδότηση. Οι προσόδους φέρουν επίσης παροχές θανάτου που επιτρέπουν την επένδυση για την παροχή αγαπημένων προσώπων μετά τη διέλευση του αγοραστή. Εάν ένα άτομο αγοράσει μια προσόδου και περάσει μακριά πριν από την έναρξη των πληρωμών, το πρόσωπο που ονομάζεται δικαιούχος λαμβάνει τις πληρωμές που προορίζονται για τον αποθανόντα. Οι προσόδους αντιμετωπίζουν επίσης αυξημένη φορολογική επιβάρυνση. Το άτομο δεν καταβάλλει φόρους επί του εισοδήματος που θα εισπράξει ή επί των κερδών από την επένδυσή του έως ότου αποσύρονται τα χρήματα ή μέχρι να αρχίσουν οι πληρωμές.

Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι προσόδων: άμεση και αναβληθείσα. Εντός αυτών των δύο βασικών κατηγοριών, μια προσφορά μπορεί επίσης να είναι σταθερή, μεταβλητή ή συνδυασμός των δύο. Οι αναβαλλόμενες προσόδους μπορούν επίσης να μετατραπούν σε άμεσες προσόδους εάν ένα άτομο επιθυμεί ή πρέπει να αρχίσει να λαμβάνει πληρωμές νωρίτερα.

Άμεσες παροχές

Οι άμεσες προσόδους, οι οποίες συνήθως αναφέρονται ως άμεσες ετήσιες προσφορές με ενιαία πριμοδότηση, είναι γενικά η σωστή επιλογή για ένα άτομο που αναζητά πληρωμές που ξεκινούν αμέσως ή αμέσως μετά την αγορά της πρόσοδος. Αυτές οι προσόδους αγοράζονται από μια ασφαλιστική εταιρεία με πριμ ή ενιαία κατ 'αποκοπήν πληρωμή.

Σε αντάλλαγμα αυτής της κατ 'αποκοπήν πληρωμής, μια ασφαλιστική εταιρεία εκδίδει στον αγοραστή μια συμφωνία ή μια υπόσχεση για σταθερή πληρωμή στον αγοραστή ή σε συγκεκριμένο δικαιούχο για το χρονικό διάστημα που ο αγοραστής έχει εκλεκτός. Στις περισσότερες περιπτώσεις, ο αγοραστής επιλέγει να έχει πληρωμές που εκδίδονται για το υπόλοιπο της ζωής του. Σε γενικές γραμμές, αυτές οι καταβολές αρχίζουν περίπου ένα μήνα μετά την αγορά της άμεσης πρόβλεψης. Οι πληρωμές λαμβάνονται με βάση τη συχνότητα που καθορίζεται από τον αγοραστή. Η πιο συνηθισμένη επιλογή για τη συχνότητα πληρωμής είναι σε μηνιαίες προσαυξήσεις, αλλά οι προσόδους μπορούν να πληρώνονται τριμηνιαία ή ετήσια. Συχνά εξαρτάται από τις πολιτικές και τις κατευθυντήριες γραμμές του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, αλλά γενικά ένας αγοραστής προσόδου μπορεί να επιλέξει οποιαδήποτε συχνότητα πληρωμής.

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι χρηματοδότησης μιας άμεσης πρόβλεψης. Μπορούν να χρησιμοποιηθούν τα μετρητά που αποκτώνται από ένα πιστοποιητικό κατάθεσης (CD), μαζί με το κέρδος που προκύπτει από την πώληση ενός σπιτιού, μιας επιχείρησης, μετοχών ή ομολόγων. Ακόμα και μια κατ 'αποκοπήν κατανομή από ένα 401 (k) ή ένα IRA μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως πλήρης ή μερική πηγή χρηματοδότησης για μια άμεση προσόδου.

Πλεονεκτήματα μιας άμεσης πρόβλεψης

Οι οικονομικοί σύμβουλοι ωθούν συνεχώς τις άμεσες προσόδους. Οι συνταξιούχοι προτιμούν τις άμεσες προσόδους λόγω των πλεονεκτημάτων που προσφέρουν - ειδικά της ασφάλειας που παρέχεται από αυτές τις επενδύσεις. Αυτές οι προσόδους παρέχουν ένα σταθερό εισόδημα που είναι τουλάχιστον εγγυημένο για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα και έχει τη δυνατότητα να διαρκέσει μετά το θάνατο του συνταξιούχου. Οι εργαζόμενοι που βρίσκονται κοντά στην ηλικία συνταξιοδότησης ευνοούν άμεσες προσόδους, καθώς επιτρέπουν την εύκολη μετάβαση μεταξύ εργασίας και συνταξιοδότησης, ενώ λαμβάνουν ένα σταθερό και αξιόπιστο εισόδημα. Για ένα άτομο που φοβάται ότι δεν επιβιώνει την τρέχουσα εξοικονόμηση στο χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησής του, αυτή η ασφάλεια παρέχει μια αίσθηση ασφάλειας καθώς αντιμετωπίζει τη ζωή του μετά τη συνταξιοδότησή του.

Αυτές οι προσόδους ευνοούνται επίσης γενικά για την απλότητα της επένδυσης. Με απλά λόγια, ένας αγοραστής μπορεί να αγοράσει μια άμεση πρόσοδο, τότε ξεχάστε το. Η μόνη συνειδητή προσπάθεια που απαιτείται μετά την αγορά της προσόδου είναι η είσπραξη του ρεύματος πληρωμών. Οι άμεσες προσόδους που δεν είναι μεταβλητές εμποδίζουν ένα άτομο να χρειάζεται να παρακολουθεί τις αγορές ή να ανησυχεί για τα μερίσματα και τα επιτόκια.

Οι άμεσες προσόδους ευνοούνται επίσης γενικά λόγω του ποσού που λαμβάνει ο αγοραστής. Τα επιτόκια που χρησιμοποιεί μια ασφαλιστική εταιρεία για τον υπολογισμό των άμεσων επιδομάτων είναι συνήθως υψηλότερα από τα επιτόκια CD ή Treasury. Κάθε πληρωμή περιλαμβάνει τμήματα του αρχικού κεφαλαίου, επομένως υπάρχει μεγαλύτερη απόδοση από τον τόκο μόνο.

Αυτές οι προσόδους λαμβάνουν επίσης προτιμησιακή φορολογική μεταχείριση. Μια άμεση πρόσοδος είναι ένας ιδανικός τρόπος για να αναβληθεί η πληρωμή των φόρων μέχρι αργότερα στη συνταξιοδότηση, όταν οι φορολογικοί συντελεστές είναι γενικά χαμηλότεροι. Τα κεφάλαια με άμεση πρόσοδο εξασφαλίζονται από τα περιουσιακά στοιχεία της ασφαλιστικής εταιρείας. Η τιμή της πρόβλεψης υπόκειται μόνο στις διακυμάνσεις των αγορών της αγοράς και της bearish εάν είναι μεταβλητή αντί για σταθερή.

Αναβαλλόμενες παροχές

Οι αναβαλλόμενες προσόδους είναι ιδανικές για αγοραστές που έχουν χρήματα για να προσφέρουν επιδόματα χωρίς να απαιτούν άμεσες πληρωμές. Μερικές φορές αναφέρεται ως προσόδου μακροβιότητας, μια αναβαλλόμενη πρόσοδος μπορεί να αγοραστεί με ένα ασφάλιστρο, ή μπορεί να αγοραστεί με πολλαπλές καταθέσεις που πραγματοποιούνται σε μια χρονική περίοδο.

Οι αναβαλλόμενες προσόδους είναι ουσιαστικά οι ίδιες με τις άμεσες προσόδους, όσον αφορά τις πηγές χρηματοδότησης και τις επιλογές πληρωμής, καθώς και τα πλεονεκτήματα που προσφέρουν αυτές οι επενδύσεις. Το μεγαλύτερο όφελος για μια αναβαλλόμενη πρόσοδος έναντι μιας άμεσης πρόσοδος είναι η καθυστέρηση της αποπληρωμής, ώστε να μπορέσουν να συγκεντρωθούν τα κεφάλαια στην πρόσοδο.

Μεταβλητή Vs. Σταθερά

Οι άμεσες και οι αναβαλλόμενες προσόδους μπορεί να είναι σταθερές ή μεταβλητές ή συνδυασμός των δύο. Οι σταθερές προσόδους προσφέρουν πάντα στον αγοραστή ένα εγγυημένο ποσό στην πληρωμή που δεν θα αλλάξει ποτέ.Οι μεταβλητές προσόδους προσφέρουν επίσης στον αγοραστή μια εγγυημένη πληρωμή. η αξία είναι γενικά χαμηλότερη, αλλά βασίζεται στο καταβληθέν ασφάλιστρο. Το υπόλοιπο της πληρωμής που εισπράττεται από τον αγοραστή εξαρτάται από το πόσο καλά εκτελούνται τα υποκείμενα περιουσιακά στοιχεία στο πλαίσιο του χαρτοφυλακίου της προσόδου.

Οι αγοραστές προσόδου μπορούν επίσης να επιλέξουν συνδυασμό αυτών των δύο προσόδων, εξασφαλίζοντας γενικά υψηλότερες τακτικές πληρωμές με τη δυνατότητα να κερδίζουν υψηλότερες αποδόσεις βάσει των επιδόσεων των χαρτοφυλακίων τους στην αγορά.