Όταν η κοινωνική ασφάλιση εισήχθη το 1935, δεν επρόκειτο ποτέ να αποτελέσει πρωτεύουσα πηγή εισοδήματος που θα μπορούσε να στηρίξει τους συνταξιούχους. Μάλλον, ο μοναδικός σκοπός του ήταν να παρέχει ένα δίχτυ ασφαλείας για άτομα που δεν ήταν σε θέση να συγκεντρώσουν επαρκείς αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Για τις επόμενες επτά δεκαετίες, η πλειοψηφία των Αμερικανών ποτέ δεν σκέφτηκε πολύ την κοινωνική ασφάλειά τους λόγω της μικρότερης διάρκειας ζωής και της εξάρτησης από εγγυημένες συντάξεις. Σήμερα, όλο και περισσότεροι άνθρωποι αρχίζουν να δίνουν προσοχή στα οφέλη τους και ο σχεδιασμός της κοινωνικής ασφάλισης γίνεται ένα ζωτικό στοιχείο για την εξασφάλιση της επάρκειας του εισοδήματος από τη ζωή. Παρόλο που υπάρχουν πολλές επιλογές προγραμματισμού για τη λήψη παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης, μπορεί να είναι πολύπλοκες και να εφαρμόζονται μόνο σε ορισμένες περιπτώσεις. Τουλάχιστον, αυτές είναι μερικές συμβουλές σχεδιασμού που πρέπει να ακολουθήσει ο καθένας για να αυξήσει το μέγεθος των ελέγχων κοινωνικής ασφάλισης.

Εργασία στο Πλήρες 35 Χρόνια

Η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) υπολογίζει το τελικό ποσό παροχών σας με βάση τα κέρδη της ζωής σας που καλύπτουν το υψηλότερο 35ετές ιστορικό εργασίας σας. Το SSA ανέρχεται στα κέρδη σας στα υψηλότερα 35 χρόνια και τα υπολογίζει κατά μέσον όρο χρησιμοποιώντας έναν τύπο μέσου δεικτών μηνιαίων κερδών (AIME). Αν εισέλθητε αργά στο εργατικό δυναμικό ή είχατε περιόδους ανεργίας, τα έτη αυτά θα μετρηθούν ως μηδέν, τα οποία θα συμπεριληφθούν στον τύπο, μειώνοντας τον μέσο όρο. Μόλις εργαστείς 35 χρόνια, κάθε επιπλέον έτος κέρδους, θα αντικαταστήσει ένα προηγούμενο έτος χαμηλότερων κερδών, που θα αυξήσει τον μέσο όρο.

Τα μέγιστα κέρδη από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης

Η SSA υπολογίζει το ποσό παροχών σας με βάση τα κέρδη σας, έτσι ώστε όσο περισσότερο κερδίζετε, τόσο υψηλότερο θα είναι το ποσό παροχών σας. Τα κέρδη που ξεπερνούν το ετήσιο ανώτατο όριο (118, 500 δολάρια το 2016 και αναπροσαρμόζονται κάθε χρόνο στον πληθωρισμό), εξαιρούνται από τον υπολογισμό. Ο στόχος σας θα πρέπει να είναι να μεγιστοποιήσετε τα μέγιστα χρόνια κέρδους σας, προσπαθώντας να κερδίσετε πάνω ή πάνω από το ανώτατο όριο. Ορισμένοι προ-συνταξιούχοι αναζητούν τρόπους αύξησης του εισοδήματός τους, όπως η ανάληψη εργασίας μερικής απασχόλησης ή η δημιουργία εσόδων από τις επιχειρήσεις. Χωρίς να γνωρίζουν τις επιπτώσεις στα οφέλη, ορισμένοι συνταξιοδοτημένοι συνταξιούχοι μειώνουν την εργασία τους ή μισοσυλλέγονται, γεγονός που μπορεί να μειώσει το εισόδημά τους από την κοινωνική ασφάλιση.

Παροχές καθυστέρησης

Οι περισσότεροι άνθρωποι γνωρίζουν την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους (FRA) - την ηλικία κοινωνικής ασφάλισης στην οποία μπορούν να λάβουν πλήρη παροχές κοινωνικής ασφάλισης. Για τους περισσότερους συνταξιούχους σήμερα, η ηλικία του FRA είναι 66. Πολύ λίγοι όμως γνωρίζουν ότι εάν καθυστερήσουν τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης τους μέχρι να φτάσουν στο FRA, μπορούν να κερδίσουν αποτελεσματικά 8% ετήσια απόδοση των διαθέσιμων παροχών τους. Το ποσό των παροχών αυξάνεται κατά 8% ετησίως, καθυστερώντας μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Αυτό βασίζεται στις πιστώσεις καθυστερημένης συνταξιοδότησης (DRC) που κερδίζετε για κάθε έτος που καθυστερείτε τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης.

Για παράδειγμα, αν δικαιούστε ένα πρωτεύον ποσό ασφάλισης (PIA) $ 2, 000 ή $ 24, 000, στην ηλικία των 66 ετών, στη συνέχεια, περιμένοντας μέχρι την ηλικία των 70 ετών, το ετήσιο όφελος θα αυξηθεί σε $ 31.680. με σωρευτικούς όρους, θα αυξήσετε τα συνολικά σας οφέλη από τα $ 378, 000 που λαμβάνονται από το προσδόκιμο ζωής σας σε ηλικία 82 έως $ 411, 000.

Το παράδειγμα αυτό δεν λαμβάνει υπόψη προσαρμογές κόστους ζωής (COLA). Υποθέτοντας το 2,5% COLA, το καθυστερημένο σας όφελος θα ανέλθει σε $ 38,599 και το συνολικό σας όφελος θα αυξηθεί στα $ 584,000 ανά ηλικία 82 ετών.

Ισχυρίστε τα οφέλη του Spousal νωρίς

Εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας είστε 62 ετών ηλικίας ή άνω, ένας από εσάς μπορεί να διεκδικήσει οικογενειακές παροχές, ενώ οι άλλοι καθυστερούν τα επιδόματα έως την ηλικία των 70 ετών. Ο σύζυγος που λαμβάνει οικογενειακές παροχές μπορεί στη συνέχεια να μεταβεί σε πλήρη οφέλη μετά την επίτευξη του FRA. Για να είστε επιλέξιμοι, πρέπει να έχετε παντρευτεί για τουλάχιστον 10 χρόνια στον / στην σύζυγό σας ή τον πρώην σύζυγό σας (όποιος δικαιούται να λάβει το επίδομα). Αυτή η επιλογή λειτουργεί καλύτερα όταν ο ένας σύζυγος κέρδισε περισσότερα χρήματα από τον άλλο, επειδή το ποσό των παροχών συζύγου βασίζεται στο ήμισυ του συνολικού ποσού των παροχών του συζύγου με υψηλότερο εισόδημα.

Αποφύγετε το Φόρο Κοινωνικής Ασφάλισης

Αν σχεδιάζετε να συμπληρώσετε τα εισοδήματα συνταξιοδότησης με εργασία αφού αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, τότε πρέπει να γνωρίζετε τις φορολογικές συνέπειες. Οπουδήποτε από το 50 έως το 85% της πληρωμής παροχών μπορεί να υπόκειται σε ομοσπονδιακούς φόρους. Για να καθορίσετε πόσα από τα οφέλη σας θα φορολογηθούν, η Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδήματος (IRS) θα προσθέσει το αφορολόγητο ενδιαφέρον σας και το ήμισυ του εισοδήματός σας από την Κοινωνική Ασφάλιση στο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (AGI). Εάν το συνολικό ποσό ανέρχεται σε $ 25, 000 έως $ 34, 000 για ένα μόνο filers, ή $ 32, 000 έως $ 44, 000 για τους αρχειοθέτες, μέχρι το 50% του εισοδήματός σας Κοινωνικής Ασφάλισης υπόκειται σε φόρο. Όταν το ποσό αυτό υπερβαίνει τα 34.000 δολάρια για ένα μόνο αρχείο ή 44.000 δολάρια για τους αρχειοθέτες, μέχρι το 85% των παροχών σας υπόκειται σε φόρους. Μπορείτε να αποφύγετε να πληρώνετε φόρους για το εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση, εξετάζοντας τρόπους για να διαδώσετε το εισόδημά σας από διάφορες πηγές, ώστε να αποφύγετε τυχόν αυξήσεις που θα μπορούσαν να προκαλέσουν υψηλότερο φόρο.