Εάν ανησυχείτε ότι τα οικονομικά σας μπορεί να είναι σε κίνδυνο, διαβάστε για πέντε βασικούς δείκτες που θα σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε αν ζείτε πέρα ​​από τα μέσα σας. (Εάν γνωρίζετε ήδη ότι τα χρήματά σας χρειάζονται βοήθεια, δείτε περισσότερα στο Digging Out Of Personal Debt.)

Αρ. Εγγραφής 1 - Ο Πιστωτικός Αποτέλεσμα σας είναι κάτω από 600

Τα πιστωτικά γραφεία παρακολουθούν το ιστορικό πληρωμών σας, νομικές κρίσεις εναντίον σας. Στη συνέχεια χρησιμοποιούν αυτές τις πληροφορίες για να συντάξουν ένα πιστωτικό αποτέλεσμα που αντανακλά την πιστοληπτική σας ικανότητα. Οι αριθμητικές ταξινομήσεις πηγαίνουν από το χαμηλό των 300 έως το υψηλό των 850. Όσο υψηλότερο τόσο το καλύτερο. Είναι αυτό το σκορ που οι δανειστές χρησιμοποιούν για να καθορίσουν αν θα χορηγήσουν ένα δάνειο. Σε γενικές γραμμές, οποιοδήποτε πιστωτικό αποτέλεσμα κάτω από 600 σημαίνει ότι είστε πιθανώς πάνω από το κεφάλι σας.

Εάν δεν είστε βέβαιοι για το ποιο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, επικοινωνήστε με οποιοδήποτε από τα σημαντικότερα πιστωτικά γραφεία (TransUnion, Equifax και Experian) και ζητήστε από αυτούς να σας στείλουν ένα αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής σας. Αυτό το έγγραφο θα σας πει ποια είναι τα γραφεία - και τελικά οι δανειστές και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα - που σκέφτονται τα οικονομικά σας.

Πώς να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας:

Πληρώστε το χρέος

• Εκπληρώστε τις εκκρεμείς κρίσεις
• Υποβάλετε αίτηση και χρησιμοποιήστε λιγότερες πιστωτικές κάρτες (Για λεπτομερή ανάλυση, δείτε πέντε κλειδιά για να ξεκλειδώσετε ένα καλύτερο πιστωτικό αποτέλεσμα. )

Εγγραφή Νο. 2 - Εξοικονομήστε Λιγότερο από 5%

Όσοι θέλουν οικονομική ασφάλεια κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής τους πρέπει να βεβαιωθούν ότι δεν ανήκουν σε εκείνους που δαπανούν περισσότερο από ό, τι κάνουν . Αν εξοικονομείτε λιγότερο από το 5% του ακαθάριστου εισοδήματός σας, πιθανότατα θα είστε πάνω από το κεφάλι σας.

Ένα ποσοστό αποταμίευσης κάτω του 5% σημαίνει ότι θα μπορούσατε να είστε σε πραγματικό κίνδυνο οικονομικής καταστροφής εάν κάποιος στην οικογένειά σας επρόκειτο να αντιμετωπίσει επείγουσα ιατρική περίθαλψη ή το σπίτι της οικογένειάς σας έπρεπε να καεί στο έδαφος. Με την εξοικονόμηση αυτή χαμηλή, σημαίνει πιθανώς ότι δεν θα έχετε ακόμη τα χρήματα για να πληρώσετε τις απαραίτητες ασφαλιστικές εκπτώσεις.

Το 3ο τρίμηνο του 2005, ο μέσος όρος προσωπικής αποταμίευσης ως ποσοστό του διαθέσιμου εισοδήματος υποχώρησε σε χαμηλό όλων των εποχών κατά 2,2% πριν από την αναπήδηση, σύμφωνα με το Γραφείο Οικονομικής Ανάλυσης του U. S. Από τότε, ο ρυθμός ανέβηκε στο 5,8% το τρίτο τρίμηνο του 2016, όπως φαίνεται παρακάτω. Εάν δεν έχετε πηδήσει στην εξοικονόμηση μόδας, τώρα είναι η ώρα να το κάνετε.

Η σκιασμένη περιοχή υποδηλώνει ύφεση στην Ουκρανία

Ιδανικά, όλοι πρέπει να προσπαθήσουν να εξοικονομήσουν όσο μπορούν, αλλά όσον αφορά τους στόχους, ο κανόνας που προτείνουν οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι είναι το 10% του ακαθάριστου εισοδήματός σας. Αρχίζοντας από την ηλικία των 30 ετών, εάν επρόκειτο να εξοικονομήσετε 10% από τα ετήσια έσοδα των $ 100.000 σε 401 (k) ή 10.000 δολάρια ετησίως και να κερδίσετε ετήσιο ποσοστό απόδοσης 5%, τα χρήματα αυτά θα αυξάνονταν σε περισσότερα από $ 900.000 μέχρι την ηλικία των 65 ετών. (Η συνήθης σοφία είναι 10%, αλλά υπάρχουν επιλογές αν αυτό είναι αδύνατο.) Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε το 5% Solution to Financial Freedom.)

Αρ. Εγγραφής 3 - Τα υπόλοιπα των Πιστωτικών Καρτών αυξάνονται

Εάν είστε ένας από αυτούς που πληρώνουν μόνο το ελάχιστο όριο που απαιτείται για το υπόλοιπο της πιστωτικής τους κάρτας κάθε μήνα ή αν στέλνετε μόνο μια μικρή συμβολή στον κύριο ισορροπία, τότε είστε πιθανότατα σε πάνω από το κεφάλι σας.

Ιδανικά, θα πρέπει να χρεώνετε μόνο τι μπορείτε να πληρώσετε στο τέλος κάθε μήνα. Όταν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να εξοφλήσετε το υπόλοιπο στο σύνολό του, θα πρέπει να προσπαθήσετε να κάνετε τουλάχιστον κάποια συμβολή στην εκκρεμή εντολή. (Για να μάθετε γιατί, δείτε την κατανόηση του ενδιαφέροντος πιστωτικών καρτών.)

Η σημασία της εξόφλησης των υπολοίπων πιστωτικών καρτών το συντομότερο δυνατό δεν μπορεί να υπερεκτιμηθεί. Ένα άτομο με χρέη πιστωτικών καρτών $ 5, 000 που κάνει την ελάχιστη πληρωμή μόλις $ 200 το μήνα θα καταλήξει να δαπανήσει περισσότερα από $ 8, 000 και να πάρει σχεδόν 13 χρόνια για να εξοφλήσει αυτό το χρέος. (Για να πάρετε τις κάρτες σας υπό έλεγχο, διαβάστε τις συμβουλές εμπειρογνωμόνων για τη μείωση του χρέους πιστωτικών καρτών.)

Αρ. Σημείου 4 - Περισσότερο από το 28% του εισοδήματος πηγαίνει στο σπίτι σας

Υπολογίστε το ποσοστό του μηνιαίου εισοδήματός σας πηγαίνει προς την υποθήκη σας , φόρους περιουσίας και ασφάλιση. Αν είναι πάνω από το 28% του ακαθάριστου εισοδήματός σας, τότε πιθανότατα θα είστε πάνω από το κεφάλι σας.

Γιατί είναι το 28% ο μαγικός αριθμός; Ιστορικά, οι συντηρητικοί δανειστές χρησιμοποίησαν το κατώτατο όριο του 28% επειδή η εμπειρία τους έχει πει ότι αυτός είναι ο ρυθμός με τον οποίο μπορεί να περάσει ο μέσος άνθρωπος, κάνει τις πληρωμές υποθηκών και εξακολουθεί να απολαμβάνει ένα λογικό βιοτικό επίπεδο. Σίγουρα, μερικοί ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να πάρουν ξοδεύοντας ένα υψηλότερο ποσοστό στα σπίτια τους, ειδικά αν περικοπούν αλλού, αλλά είναι μια επικίνδυνη γραμμή για περπάτημα.

Σημειώστε ότι εάν δαπανούν σήμερα πάνω από το 28% του ακαθάριστου εισοδήματός σας για τη στέγαση, μπορεί να οφείλεται στο γεγονός ότι πολλοί δανειστές έχουν χαλαρώσει τις απαιτήσεις τους κατά την τελευταία δεκαετία και επέτρεψαν σε μερικούς να δανειστούν μέχρι και το 35% του εισοδήματός τους. Ωστόσο, από την κατάρρευση της αγοράς ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων, πολλοί δανειστές γίνονται όλο και πιο προσεκτικοί και για άλλη μια φορά επιστρέφουν στο όριο του 28%. (Για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση, διαβάστε το "Μείωση της κατάστασης στο σπίτι σας" για να μειώσετε τις δαπάνες.)

Αρ. Εγγραφής 5 - Οι λογαριασμοί σας ξεκινούν εκτός ελέγχου

Η αγορά με πίστωση και η πληρωμή με δόσεις έχει γίνει εθνικό χόμπι. Είναι πολύ πιο εύκολο να αγοράσετε μια νέα τηλεόραση επίπεδης οθόνης όταν ο πωλητής αναλύει την τιμή σε μηνιαίες δόσεις. Τι είναι ένα επιπλέον $ 50 ανά μήνα; Το πρόβλημα είναι ότι όλοι αυτοί οι λογαριασμοί αρχίζουν να συσσωρεύονται και καταλήγετε σε νικέλιο και σκοντάφτετε τον εαυτό σας σε πτώχευση. Εάν το μηνιαίο σας εισόδημα είναι κομμένο σε φέτες και σε κύβους για να πληρώσετε για δεκάδες άσκοπες αγορές δόσεων και υπηρεσιών, πιθανότατα θα έχετε πάνω από το κεφάλι σας.

Ρυθμίστε όλους τους μηνιαίους λογαριασμούς σας στο τραπέζι της κουζίνας σας και περάστε τους ένα προς ένα. Έχετε ένα λογαριασμό κινητού τηλεφώνου, ένα λογαριασμό στο internet, ένα πακέτο καλωδιακής τηλεόρασης υψηλής ποιότητας, ένα νομοσχέδιο δορυφορικού ραδιοφώνου και όλα αυτά τα άλλα gadget που παράγουν αμέτρητους μηνιαίους λογαριασμούς; Ρωτήστε τον εαυτό σας εάν κάθε προϊόν ή υπηρεσία είναι πραγματικά απαραίτητο. Για παράδειγμα, χρειάζεστε πραγματικά ένα πακέτο καλωδιακής τηλεόρασης premium 500 καναλιών, ή θα παρατηρήσατε πραγματικά τη διαφορά αν είχατε λιγότερα κανάλια (και πληρώσατε λιγότερα);

Μερικά από τα καλύτερα μέρη για να βρείτε αποταμιεύσεις περιλαμβάνουν τους λογαριασμούς τηλεφώνου σας (κυψέλη και χερσαία γραμμή), τους λογαριασμούς κοινής ωφέλειας (απενεργοποιείτε τα φώτα, μην τρέχετε τον κλιματισμό αν δεν υπάρχει κανείς στο σπίτι) σταθείτε για να δειπνήσετε λιγότερο και πακετάρετε ένα γεύμα για δουλειά). (Για να μάθετε πώς να κόψετε τα περιττά έξοδα, διαβάστε την παρακάτω μετατόπιση για να απλοποιήσετε τη ζωή σας και να πάρετε τα χρήματά σας στην τάξη.)

Η κατώτατη γραμμή

Ως έθνος, έχουμε πολύ δρόμο να προχωρήσουμε πριν φτάσουμε σε οποιοδήποτε είδος συλλογική οικονομική ευθύνη. Για να αποφύγετε να συμμετέχετε στις χάλκινες στατιστικές πτώχευσης και αποκλεισμού, είναι σημαντικό να μετράτε τακτικά την οικονομική σας υγεία. Τα πέντε σημεία που παρουσιάζονται εδώ δεν είναι θανατικές ποινές. Αντίθετα, θα πρέπει να θεωρηθούν ως συμπτώματα που σας επιτρέπουν να διαγνώσετε ένα πρόβλημα πριν χειροτερέψει.