Τώρα που είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε την επόμενη φάση της ζωής σας - αφήνοντας μια δουλειά με paycheck και εισερχόμενοι στο στάδιο όταν αρχίζετε να ζείτε με τις αποταμιεύσεις που έχετε συγκεντρώσει κατά τα έτη εργασίας σας - τι είναι ο καλύτερος τρόπος να είσαι σίγουρος ότι δεν θα ξεπεράσεις τα περιουσιακά σου στοιχεία; Γενικά, οι οικονομικοί σύμβουλοι θα σας πουν ότι μπορείτε με ασφάλεια να σχεδιάσετε να αποσύρετε μεταξύ 4% και 6% των περιουσιακών στοιχείων σας. Υπολογίστε τις αποσύρσεις σας βάσει αυτής της αρχής. προστίθεται το προβλεπόμενο μηνιαίο εισόδημα από την κοινωνική ασφάλιση και από άλλες εγγυημένες πηγές · τότε αναπτύξτε έναν προϋπολογισμό που μπορείτε να διαχειριστείτε με αυτά τα κεφάλαια.

Το κλειδί θα είναι ο τρόπος απόσυρσης των κεφαλαίων από το χαρτοφυλάκιό σας χωρίς να ζημιώσετε τα πραγματικά περιουσιακά στοιχεία. Πρέπει να διαχειριστείτε το περιεχόμενο του χαρτοφυλακίου σας για να βεβαιωθείτε ότι δεν θα χρειαστεί να πουλήσετε ένα στοιχείο όταν η αξία του είναι χαμηλότερη από ό, τι πληρώσατε για αυτό. Αλλά εσείς επίσης δεν θέλετε να κάνετε το λάθος να αφήσετε πάρα πολλά από τα χρήματά σας σε περιουσιακά στοιχεία που κερδίζουν λιγότερο από 1% τόκους, όπως μια αγορά χρήματος ή βραχυπρόθεσμα CD. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε Αποφύγετε αυτά τα λάθη χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης .)

Διαδικασία τεσσάρων σταδίων

Βήμα 1 - Υπολογίστε τα μετρητά που σκοπεύετε να αποσυρθείτε από τα περιουσιακά σας στοιχεία για τα επόμενα δύο χρόνια. Πουλήστε ομολογίες, μετοχές ή άλλα περιουσιακά στοιχεία στα οποία έχετε κέρδος και τοποθετήστε τα σε ασφαλή επένδυση, όπως ταμείο χρηματαγοράς ή CD. Με αυτόν τον τρόπο, εάν η αγορά μετοχών ή ομολόγων παρουσιάζει κάμψη, τα περιουσιακά στοιχεία σας θα έχουν χρόνο για να ανακάμψουν και δεν θα χρειαστεί να πωλήσετε τίποτα με ζημία.

Βήμα 2 - Υπολογίστε τα μετρητά που θα χρειαστείτε τα επόμενα τρία έως πέντε χρόνια. Ανακατανομήστε το χαρτοφυλάκιό σας για να βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετά χρήματα σε σχετικά ασφαλείς επενδύσεις - όπως τα ομόλογα, τα αποθέματα μπλε chip ή ένα συντηρητικό αμοιβαίο κεφάλαιο - για να είστε σίγουροι ότι θα υπάρξει κάποια επένδυση που κερδίζει λίγο περισσότερο από τα περιουσιακά στοιχεία στο πρώτο βήμα, αλλά εξακολουθεί να μην υπάρχει πιθανότητα σημαντικής απώλειας αρχικού κεφαλαίου.

Βήμα 3 - Υπολογίστε τα μετρητά που χρειάζεστε για τα επόμενα 5 έως 10 χρόνια. Αυτά τα χρήματα μπορούν να μεταφερθούν σε κάτι λίγο πιο επικίνδυνο, καθώς έχετε τουλάχιστον πέντε χρόνια για να ανακάμψετε από οποιαδήποτε κάμψη της αγοράς. Γενικά, μια καλή ιδέα είναι να χρησιμοποιήσετε αναπτυσσόμενα αποθέματα ή αμοιβαία κεφάλαια.

Βήμα 4 - Τοποθετήστε το υπόλοιπο χαρτοφυλάκιό σας σε στοιχεία ανάπτυξης ή επιθετικής ανάπτυξης. Αυτό θα εξαρτηθεί από την ανοχή σας σε κινδύνους. Αν βάζετε τα χρήματά σας σε ένα περιουσιακό στοιχείο που σας κάνει να μείνετε ξύπνιοι τη νύχτα ανησυχητικό, είναι πολύ επιθετικό για σας. Ωστόσο, μην ξεχνάτε ότι το μέσο προσδόκιμο ζωής στο Ηνωμένο Βασίλειο είναι 76 για έναν άνδρα και 81 για μια γυναίκα, οπότε χρειάζεστε ανάπτυξη στο χαρτοφυλάκιο σας για να το κρατήσετε αρκετό καιρό. Πολλοί άνθρωποι ζουν 15, 20 ή ακόμα και 30 χρόνια στη συνταξιοδότηση, έτσι θέλετε να δώσετε στο χαρτοφυλάκιο σας την ευκαιρία να αναπτυχθείτε.Η εγκατάστασή του σε ασφαλείς επενδύσεις χαμηλών κερδών θα σημαίνει ότι θα μπορούσε να μειωθεί από τον πληθωρισμό.

Προσαρμόστε το χαρτοφυλάκιό σας

Στο τέλος κάθε έτους προσαρμόστε το χαρτοφυλάκιό σας ώστε να αντιστοιχεί στα τέσσερα παραπάνω βήματα. Για παράδειγμα, θα χρειαστεί να μεταφέρετε κάποια κονδύλια στα βήματα 2, 3 ή 4 στο βήμα 1 για να έχετε αρκετά μετρητά για τα επόμενα δύο χρόνια. Προσαρμόστε τα στοιχεία ενεργητικού σε κάθε ένα από τα βήματα για να βεβαιωθείτε ότι οι στόχοι σας εξακολουθούν να πληρούνται σε κάθε βήμα. Εάν το κάνετε αυτό κάθε χρόνο, θα πρέπει πάντα να μπορείτε να μετατοπίζετε τα χρήματά σας, ενώ τα περιουσιακά στοιχεία είναι σε θέση κέρδους.

Διατηρήστε μια προσεκτική παρακολούθηση του ποσοστού απόσυρσης

Είναι ζωτικής σημασίας να παρακολουθείτε προσεκτικά το ποσοστό απόσυρσής σας και πώς επηρεάζει το επιτόκιο του χαρτοφυλακίου σας. Όπως δήλωσε στην Τράπεζα ο Tom Balcom, ιδρυτής του 1650 Wealth Management. com, "Τα ποσοστά απόσυρσης είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας, επειδή έχετε περιορισμένη προσφορά περιουσιακών στοιχείων στη συνταξιοδότηση. Πρέπει να είστε βέβαιοι ότι γνωρίζετε τι να περιμένετε και να είστε έτοιμοι να προσαρμόσετε το ποσοστό απόσυρσης εάν η αγορά μειωθεί. "

Ελέγχετε πάντα το ποσοστό απόσυρσής σας στην αρχή του έτους για να βεβαιωθείτε ότι δεν λαμβάνετε υπερβολικά μεγάλο μέρος του κεφαλαίου σας. Μια άλλη καλή δοκιμασία είναι να υπολογίσετε πόσο κέρδος το χαρτοφυλάκιο σας παρουσίασε κατά το προηγούμενο έτος. Εάν η προγραμματισμένη ανάληψη μετρητών θα μειώσει το κεφάλαιο σας, τότε ίσως χρειαστεί να επανεκτιμήσετε τη δράση αυτή σε ένα έτος όπου η οικονομία έχει σημειώσει κάμψη.

Μπορεί να μπορείτε να αποσύρετε περισσότερο από το ποσοστό που έχετε προγραμματίσει σε ένα χρόνο, αλλά θα πρέπει να προσέξετε προσεκτικά. Εάν υπάρχει μια παρατεταμένη κάμψη στην αγορά εδώ και πολλά χρόνια, θα πρέπει να επανεκτιμήσετε πόσα μετρητά μπορείτε να πάρετε καθώς και τις δαπάνες που έχουν εγγραφεί στον προϋπολογισμό κατά τη διάρκεια της ύφεσης. Όσο ταχύτερα διορθώνετε τυχόν ζητήματα προϋπολογισμού, τόσο μικρότερες θα είναι οι επιπτώσεις που θα έχουν στην ικανότητά σας να αποφύγετε τη διάβρωση των περιουσιακών στοιχείων σας.

Η κατώτατη γραμμή

Η διαχείριση του χαρτοφυλακίου σας λαμβάνοντας υπόψη τα μετρητά που χρειάζεστε είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να είστε βέβαιοι ότι δεν θα αποσύρετε τα κεφάλαια σε ζημιογόνο θέση. Η μετατόπιση της κατανομής του ενεργητικού σας έτσι ώστε να έχετε πάντα δύο χρόνια αναμονής σε ασφαλείς επενδύσεις θα σας επιτρέψει να αποφύγετε τη λήψη χρημάτων με ζημία. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Διαχείριση χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησής σας το 2016 .)