Οι προσλήψεις προσφέρουν ένα μοναδικό επενδυτικό εργαλείο που μπορεί να προσφέρει ασφάλεια και ειρήνη κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας. Σε αντίθεση με τα αποθέματα, τα ομόλογα, τα αμοιβαία κεφάλαια ή τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETF), οι προσόδους πωλούνται όχι από χρηματιστές ή σύλλογοι, αλλά από εταιρείες ασφάλισης ζωής. Οι προσόδους ταξινομούνται ως μια μορφή ασφάλισης ζωής επειδή παρέχουν παροχές θανάτου. Το προϊόν διαφέρει από την παραδοσιακή ασφάλεια ζωής, ωστόσο, με ένα σημαντικό τρόπο. Η ασφάλιση ζωής προστατεύει την οικογένειά σας εάν πεθάνετε πολύ σύντομα, ενώ οι προσόδους σας προστατεύουν αν ζείτε πάρα πολύ.

Η αγορά μιας προσόδου σας δίνει ρεύμα εισοδήματος για τη ζωή μετά τη συνταξιοδότησή σας. Η πρόσοδό σας συσσωρεύει το ενδιαφέρον από τη στιγμή που το αγοράζετε έως ότου γυρίσετε 59. 5. Αυτό είναι γνωστό ως η φάση συσσώρευσης, κατά τη διάρκεια της οποίας μπορείτε επίσης να προσθέσετε στην ισορροπία της προσόδου καταθέτοντας κεφάλαια. Η ανάπτυξη κατά την περίοδο αυτή είναι αναβαλλόμενη. Όταν μεταβείτε στο 59. 5, μπορείτε να αρχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές από την πρόσοδό σας χωρίς χρέωση. Αυτό είναι γνωστό ως η φάση της προσφοράς ή η φάση πληρωμής. Οι προσόδους προσφέρουν πολλές επιλογές πληρωμής. Η πιο δημοφιλής επιλογή είναι η επιλογή ζωής, όπου λαμβάνετε μια μηνιαία πληρωμή για το υπόλοιπο της ζωής σας. Έχετε επίσης τη δυνατότητα να λαμβάνετε πληρωμές για καθορισμένο αριθμό ετών ή να πάρετε μια εφάπαξ πληρωμή.

- <->

Εγγυημένο εισόδημα για ζωή

Ο πρωταρχικός τρόπος πρόβλεψης μιας προσόδου σας προστατεύει κατά τη συνταξιοδότησή σας, σας εγγυάται ένα μηνιαίο paycheck, παρόμοιο με μισθό ή κοινωνική ασφάλιση, για το υπόλοιπο της ζωής σας. Η επιλογή της επιλογής ζωής σας εξασφαλίζει ότι δεν θα ξεπεράσετε ποτέ τους ελέγχους των προσόδων σας, ακόμη και αν ζείτε με 120.

Με την επιλογή ζωής, το ποσό της μηνιαίας πληρωμής υπολογίζεται με βάση το προσδόκιμο ζωής σας. Ας υποθέσουμε ότι η εταιρεία που εξέδωσε την πρόσοδο προβλέπει ότι θα ζήσετε 80. Το ποσό της μηνιαίας πληρωμής σας, λοιπόν, είναι τέτοιο ώστε το υπόλοιπο της προσόδου σας, του κεφαλαίου και του ενδιαφέροντος σας αποσβένεται κατά την περίοδο που αρχίζετε να παίρνετε τις διανομές έως ότου κάνετε 80 Ακόμη κι αν υπερβείτε το προσδόκιμο ζωής σας, οι έλεγχοι δεν σταματούν να έρχονται. Από την άποψη αυτή, οι προσόδους μπορούν να είναι πολύ επικερδείς για όσους έχουν εξαιρετική μακροζωία.

Εάν πεθάνετε πριν αναμένετε, λαμβάνετε λιγότερα οικονομικά οφέλη από την πρόσοδο σας. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η πλήρης ισορροπία κεφαλαίου και τόκων δεν σας έχει επιστραφεί προτού πεθάνετε. Πολλοί κατόχους προσόδων περιορίζουν αυτόν τον κίνδυνο επιλέγοντας μια επιλογή από κοινού ζωής, η οποία επιτρέπει σε έναν επιζώντα σύζυγο να συνεχίσει να λαμβάνει τις καταβολές προσόδου μετά την περάτωση των κατόχων. Το μόνο μειονέκτημα της επιλογής κοινής ζωής είναι ότι παρέχει χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή από την κανονική επιλογή ζωής. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η ασφαλιστική εταιρεία λαμβάνει υπόψη το προσδόκιμο ζωής του συζύγου σας, όχι μόνο το δικό σας, κατά τον υπολογισμό του μηνιαίου ποσού παροχών σας.

Ενώ η επιλογή ζωής και ιδιαίτερα η επιλογή της κοινής ζωής παρέχει την πιο ειρηνική σκέψη, έχετε περισσότερες επιλογές εάν προτιμάτε ένα μεγαλύτερο μηνιαίο έλεγχο της ασφάλειας της λήψης ενός για το υπόλοιπο της ζωής σας. Η επιλογή συστηματικής ανάληψης σάς επιτρέπει να επιλέξετε το χρονικό διάστημα κατά το οποίο αποσβένεται το υπόλοιπο της προσόδου σας. Το ποσό της μηνιαίας επιταγής σας βασίζεται στο χρονοδιάγραμμα απόσβεσης για την χρονική περίοδο που επιλέγετε. Επομένως, εάν αρχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές στο 59. 5 και επιλέγετε ένα δεκαετές χρονοδιάγραμμα, μπορείτε να περιμένετε σημαντικά μεγαλύτερους ελέγχους έναντι της επιλογής ζωής. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το υπόλοιπό σας καταβάλλεται μόλις σε 10 χρόνια, ενώ η επιλογή ζωής το πληρώνει περισσότερο από 20 χρόνια, αν υποθέσουμε ότι το προσδόκιμο ζωής είναι σχεδόν 80. Το μειονέκτημα αυτής της επιλογής είναι βέβαια οι έλεγχοι να σταματούν μετά Ο όρος που επιλέξατε τελειώνει.

Ακόμη μια άλλη επιλογή που μπορείτε να επιλέξετε είναι μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή. Μερικοί, αλλά όχι πολλοί, συνταξιούχοι επιλέγουν να λάβουν ένα κατ 'αποκοπή ποσό και στη συνέχεια να το τοποθετήσουν σε ένα διαφορετικό επενδυτικό όχημα. Ο λόγος για τον οποίο οι πληρωμές κατ 'αποκοπήν προσόδου δεν έχουν δημοτικότητα είναι οι φορολογικές επιπτώσεις είναι βίαιες. Οι προσόδους δεν λαμβάνουν την ίδια προτιμησιακή φορολογική μεταχείριση άλλων τύπων επενδύσεων, όπως τα αποθέματα, τα ομόλογα και τα αμοιβαία κεφάλαια. Τα έσοδα από τις περισσότερες επενδύσεις φορολογούνται με βάση το συντελεστή φόρου κεφαλαιουχικών κερδών, το οποίο ανέρχεται στο 15% από το 2015. Αντίστοιχα, οι προσόδους φορολογούνται με τα συνηθισμένα εισοδήματα, τα οποία μπορεί να φθάσουν το 39,6%, ανάλογα με το ποια φορολογική κλίμακα πέσεις κάτω. Είστε υπεύθυνοι για την καταβολή ολόκληρου του φόρου επί του κέρδους της προσόδου κατά τη στιγμή που λαμβάνετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό.

Σταθερό Vs. Μεταβλητές παροχές

Ένα πρόσθετο όφελος που προσφέρεται από ορισμένους τύπους προσόδων είναι ένα εγγυημένο ποσοστό απόδοσης. Οι σταθερές προσόδους δεν συνδέονται με οικονομικούς δείκτες ή δείκτες αγοράς και παρέχουν το ίδιο ποσοστό απόδοσης ανεξάρτητα από την κατάσταση του χρηματιστηρίου ή της οικονομίας στο σύνολό της. Στην πραγματικότητα, οι σταθερές προσόδους δεν ταξινομούνται ακόμη και ως τίτλοι. Ο τρόπος με τον οποίο συσσωρεύονται ενδιαφέρον είναι περισσότερο παρόμοιος με τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs) και τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος, μόνο αυτά παρέχουν τα οφέλη εισοδήματος διάρκειας ζωής που προσφέρονται από όλες τις προσόδους.

Το μόνο μειονέκτημα για μια σταθερή προσφορά είναι ότι στις περισσότερες περιπτώσεις, δέχεστε την πιο αργή ανάπτυξη σε αντάλλαγμα για την ασφάλεια σταθερού επιτοκίου. Οι μεταβλητές προσόδους, οι οποίες συνδέονται με τα αμοιβαία κεφάλαια και άλλους τίτλους με βάση την αγορά, πληρώνουν ένα επιτόκιο που ποικίλλει ανάλογα με την αντίστοιχη ασφάλεια. Οι επενδυτές με μεταβλητές προσόδους υπόκεινται στις ιδιοτροπίες της αγοράς. Ωστόσο, μακροπρόθεσμα, οι μεταβλητές προσόδους σχεδόν πάντα παρέχουν μεγαλύτερη ανάπτυξη από τις σταθερές προσόδους. Μπορείτε να αποφασίσετε με βάση τις μοναδικές ανάγκες σας και το επενδυτικό συναίσθημα εάν προτιμάτε την ασφάλεια μίας σταθερής προσόδου ή την ισχυρότερη αλλά μη εγγυημένη αύξηση μιας μεταβλητής προσόδου.

Φορολογική απόσβεση

Αν και οι φόροι επί των κερδών προσόδου, ανάλογα με τη φορολογική σας κατηγορία, μπορεί να είναι υψηλότεροι από τα κέρδη από τα αμοιβαία κεφάλαια και άλλες δημοφιλείς επενδύσεις, οι προσόδους εξακολουθούν να προσφέρουν το πλεονέκτημα της φορολογικής αναβολής κατά τη διάρκεια της φάσης συσσώρευσης.Αυτό σημαίνει ότι δεν είστε υπεύθυνοι για την πληρωμή φόρων επί του ενδιαφέροντος που κερδίζει η προσόδοσή σας, έως ότου αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές από αυτή την πρόσοδο. Η δυνατότητα αύξησης των αναβαλλόμενων χρημάτων σας επιτρέπει να κερδίζετε περισσότερα χρήματα με την πάροδο του χρόνου με σύνθετους τόκους, σε αντίθεση με εάν έπρεπε να παραδώσετε ένα μέρος των κερδών σας στην κυβέρνηση κάθε χρόνο.