Η πτώση των θέσεων εργασίας έχει γίνει ο κανόνας, ιδιαίτερα μεταξύ των χιλιετηρίδων, οι οποίοι κατά μέσο όρο αλλάζουν θέσεις εργασίας κάθε τέσσερα χρόνια. Συχνά οι κινήσεις είναι για καλύτερες ευκαιρίες, περισσότερες αμοιβές ή αυξημένες ευθύνες. Ένα αποτέλεσμα όλων αυτών των εργασιών είναι να ξεχαστούν οι λογαριασμοί 401 (k). Εξετάστε το εξής: Σύμφωνα με το γραφείο συνταξιοδότησης, περίπου 10 εκατομμύρια άνθρωποι με σχέδιο 401 (k) αλλάζουν θέσεις εργασίας κάθε χρόνο, και περίπου το ένα τέταρτο αυτών των ανθρώπων αφήνουν χρήματα πίσω σε ένα παλιό σχέδιο 401 (k). Οι λόγοι για αυτό ποικίλλουν. Μερικοί άνθρωποι απλά ξέχασαν για το σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης, ενώ άλλοι πιστεύουν ότι η μόνη επιλογή είναι να το αφήσουμε με τον πρώην εργοδότη τους. Αλλά αποδεικνύεται ότι υπάρχουν αρκετές επιλογές όταν πρόκειται για ξεχασμένες 401 (k) s.

Εντοπίστε τα 401 (k) σας σχέδια

Προτού μπορέσετε να χρησιμοποιήσετε οποιαδήποτε στρατηγική για ένα ξεχασμένο 401 (k), πρέπει πρώτα να το εντοπίσετε. Αυτό μπορεί να είναι εύκολο εάν είναι απλώς ένας εργοδότης ή μάλλον δύσκολο αν έχετε πολλαπλά λανθάνοντα σχέδια 401 (k) που διαμένουν με διαφορετικές εταιρείες. Η βιομηχανία 401 (k) δεν είναι αυτοματοποιημένη, πράγμα που σημαίνει ότι θα χρειαστεί να καλέσετε τους παλιούς εργοδότες σας για να μάθετε τους χορηγούς του σχεδίου. Θα πρέπει επίσης να έρθετε σε επαφή με τους χορηγούς του σχεδίου για να ενημερωθείτε σχετικά με το λογαριασμό. Υπάρχουν ιστότοποι που μπορούν να σας βοηθήσουν. Για παράδειγμα, το Εθνικό Μητρώο Παροχών Αποζημιώσεων για Αφυπηρέτηση είναι ένας ελεύθερος τρόπος για την αναζήτηση παλαιών λογαριασμών συνταξιοδότησης. Αφού εντοπίσετε τα σχέδια και γνωρίζετε πόσο είναι σε κάθε ένα, ήρθε η ώρα να ενεργήσετε.

Όταν πρόκειται για ένα ξεχασμένο -αλλά γνωστό ως σχέδιο-401 (k) σχέδιο, το πιο εύκολο πράγμα είναι να το αφήσεις με τον πρώην εργοδότη σου. Αλλά μόνο επειδή είναι το μονοπάτι της ελάχιστης αντίστασης δεν σημαίνει ότι κάνει την πιο οικονομική λογική. Για αρχάριους, οι πιθανότητες είναι υψηλές ότι αν αφήσετε ένα σχέδιο 401 (k) πίσω, δεν είναι η πρώτη φορά. Θα μπορούσατε να έχετε διαφορετικούς λογαριασμούς αποταμιευτικών συνταξιοδοτικών συστημάτων με πολλούς εργοδότες. Είναι καλύτερο να ενοποιήσετε όλα αυτά σε ένα σχέδιο και όχι να προσπαθήσετε να διαχειριστείτε πολλαπλάσιο σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης σε διαφορετικούς εργοδότες. Αν αυτή είναι η πρώτη φορά που θα φύγετε με ένα σχέδιο 401 (k), διατηρώντας το εκεί όπου έχει νόημα μόνο αν σας αρέσει το σχέδιο και οι επιλογές που προσφέρονται. Αλλά αν οι επιλογές σας είναι περιορισμένες ή αποκομίζονται από ορισμένες πτυχές του σχεδίου, όπως εργαλεία εκπαίδευσης και προγραμματισμού, τότε μπορεί να θέλετε να τραβήξετε τα χρήματά σας έξω.

Μετακινήστε το 401 (k) σας σε ένα παραδοσιακό IRA

Μια άλλη επιλογή είναι να πάρετε το σχέδιο 401 (k) και να το μετατρέψετε σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης. Αυτό έχει νόημα για τους ανθρώπους που θέλουν περισσότερες επιλογές από ένα παραδοσιακό σχέδιο 401 (k). Συχνά με μια IRA, υπάρχει ένα ευρύτερο φάσμα των επενδύσεων οι άνθρωποι μπορούν να επιλέξουν από.Υπάρχει επίσης το ζήτημα των τελών, τα οποία μπορούν εύκολα να φάνε μακριά στις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης. Τα τέλη με έναν IRA μπορούν συχνά να είναι χαμηλότερα από αυτά που χρεώνει ο διαχειριστής ενός σχεδίου 401 (k). Για να μην αναφέρουμε αν ο IRA έχει περισσότερες επενδυτικές επιλογές χαμηλού κόστους, όπως τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια ή τα ταμεία παθητικού δείκτη, θα μειώσει το κόστος της επένδυσης ακόμη περισσότερο. Δεν υπάρχει καν το θέμα των φόρων, αρκεί να μεταφέρετε τα χρήματα σε έναν παραδοσιακό ΙΡΑ. Εάν μεταφέρατε τα χρήματα από έναν προνομιούχο λογαριασμό σε έναν Roth IRA, θα θεωρηθεί ως φορολογητέο γεγονός.

Πάρτε το παλιό σας σχέδιο σε μια νέα εργασία

Εάν μετακομίζετε από μια εταιρεία σε μια νέα εταιρεία, μπορείτε να πάρετε τα χρήματα στα παλιά σχέδια 401 (k) και να τα μετατρέψετε στο νέο σχέδιο που υποστηρίζεται από την εταιρεία. Θα περιοριστείτε στις επιλογές που προσφέρει το σχέδιο, αλλά αν είναι η απλότητα που ακολουθείτε, μπορεί να είναι η ιδανική επιλογή για εσάς. Μετά από όλα, μόλις ολοκληρώσετε την ανατροπή, όλες οι εξοικονομήσεις θα συνταξιοδοτηθούν σε ένα λογαριασμό σε ένα λογαριασμό.

Πάρτε ένα πρόωρο τέλη διανομής και προσώπου, ποινή

Μια όχι τόσο καυτή επιλογή, αλλά αυτή που ορισμένοι άνθρωποι επιλέγουν, είναι να εξαργυρώσουν ένα σχέδιο 401 (k) και να κρατήσουν τα χρήματα. Εάν είστε κάτω από την ηλικία των 59 ετών και ενάμισι, κάνοντας αυτό θα πάρετε μια ποινή 10% και θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για τη διανομή σας. Εάν είστε σε νόμιμη ηλικία συνταξιοδότησης, μπορείτε να καταργήσετε το χρηματικό πρόστιμο δωρεάν.

Η κατώτατη γραμμή

Όλοι οι εργαζόμενοι όλων των ηλικιών είναι πιο πρόθυμοι από ποτέ να αλλάζουν θέσεις εργασίας κάθε λίγα χρόνια, πολλά σχέδια 401 (k) μένουν πίσω. Ενώ θα χρειαστεί κάποια εργασία για να εντοπίσετε τα λανθάνοντα σας σχέδια 401 (k), είναι καλύτερα από το να μην κάνετε τίποτα. Μετά από όλα, αυτό είναι χρήματα που εργάστηκαν σκληρά για να σώσει και δεν πρέπει να ξεχαστεί. Επιλογές αφθονούν όταν πρόκειται για το τι μπορείτε να κάνετε με ένα παλιό σχέδιο 401 (k). Από το να το κυλάτε σε ένα παραδοσιακό IRA, αφήνοντάς το μόνο του ή να το φέρνετε μαζί σας στη νέα σας δουλειά, υπάρχουν πολλές στρατηγικές από τις οποίες μπορείτε να επιλέξετε για το ξεχασμένο σας 401 (k).