Παρόλο που έχετε αναμφίβολα ακούσει αυτά τα άγρια ​​δημοφιλή σχέδια συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, η κατανόηση 401 (k) s είναι μια άλλη ιστορία. Περισσότεροι από 50 εκατομμύρια εργαζόμενοι συμμετέχουν ενεργά στα σχέδια 401 (k) των εργοδοτών τους σήμερα, με περισσότερα από μισό εκατομμύριο διαφορετικά σχέδια εταιρειών. Το 18% του συνόλου των συνταξιοδοτικών περιουσιακών στοιχείων που κατέχονται στο έθνος, τα 401 (k) σχέδια στο Ηνωμένο Βασίλειο κατέχουν συνολικά $ 4. 5 τρισεκατομμύρια σε περιουσιακά στοιχεία.

Γιατί λοιπόν αυτά τα σχέδια συνταξιοδότησης είναι όλοι οργισμένοι με Αμερικανούς υπαλλήλους; Συνεχίστε να διαβάζετε για να μάθετε περισσότερα για τα 401 (k) s και τα πολύτιμα πλεονεκτήματα που παρέχουν αυτά τα σχέδια.

Κατανόηση 401 (k) s

Ονομασμένος μετά από ένα τμήμα του Κώδικα Εσωτερικού Εισοδήματος, τα 401 (k) s είναι προγράμματα καθορισμένων εισφορών που χορηγούνται από τους εργοδότες ως επενδυτικό όχημα συνταξιοδότησης. Αν ο εργοδότης σας προσφέρει 401 (k), μπορείτε να συνεισφέρετε ένα ποσοστό του εισοδήματός σας, το οποίο αφαιρείται αυτόματα από το μισθό σας.

Το IRS περιορίζει το ποσό που μπορείτε να επενδύσετε σε ένα 401 (k). Το 2016, το όριο συνεισφοράς 401 (k) είναι $ 18, 000. Ωστόσο, άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω που αναμένουν να χτυπήσουν το 401 (k) επιλεκτικό όριο αναβολής μπορούν να συνεισφέρουν ένα επιπλέον ποσό μέχρι $ 6, 000 για ένα σύνολο $ 24, 000. Το όριο αυτό είναι γνωστό ως το όριο συνεισφοράς.

Το μέσο πλάνο 401 (k) προσφέρει πολλές επιλογές επένδυσης και πολλές από αυτές περιλαμβάνουν πρόσθετα χαρακτηριστικά όπως αυτόματη εγγραφή, αυξημένη προβολή των τελών και επιλογές αμοιβαίου κεφαλαίου χαμηλού κόστους. Επιπλέον, τα όρια συνεισφοράς 401 (k) αναπροσαρμόζονται στον πληθωρισμό, γεγονός που σημαίνει ότι μπορείτε να συμβάλλετε περισσότερο στο σχέδιο σας καθώς αυξάνεται ο πληθωρισμός.

Ωστόσο, υπάρχουν περιορισμοί στο πώς και πότε μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από το λογαριασμό. Εάν αποσύρετε τα χρήματα από το ποσό των 401 (k) προτού φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, θα χρεωθείτε με 10% πρόστιμο πρόωρης απόσυρσης καθώς και με όλους τους ισχύοντες φόρους. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε Τα 10 καλύτερα λάθη που πρέπει να αποφύγετε στο 401 (k) .)

Τα οφέλη

Εδώ είναι μερικά από τα πλεονεκτήματα που πρέπει να προσφέρετε τα 401 > Τα φορολογικά πλεονεκτήματα

401 (k) προσφέρουν πολλά φορολογικά οφέλη. Πρώτα απ 'όλα, μπορείτε να συνεισφέρετε ένα ορισμένο ποσοστό του εισοδήματός σας σε μια βάση 401 (k). Με άλλα λόγια, το ποσό που συνεισφέρετε στο 401 (k) σας απαλλάσσεται από τον τρέχοντα ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος, οπότε μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας.

Για να το ξεπεράσετε, τα κέρδη σας 401 (k) συγκεντρώνονται σε αναβαλλόμενη βάση. Αυτό σημαίνει ότι τα μερίσματα και τα κεφαλαιακά κέρδη που κερδίζετε μέσα στο 401 (k) σας δεν υπόκεινται σε φόρους μέχρι να αρχίσετε να αποσύρετε από το σχέδιο. Εσείς (κάποιος ελπίζει) δεν θα κάνει αναλήψεις μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε, όταν πιθανότατα θα είστε σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα. (Οι περισσότεροι άνθρωποι κερδίζουν μικρότερο εισόδημα μετά τη συνταξιοδότησή τους, γεγονός που τους θέτει σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα. Αυτό σημαίνει ότι πιθανότατα θα πληρώσετε λιγότερους φόρους στις 401 (k) αναλήψεις.)

Matching Contributions

Μερικοί εργοδότες προσφέρουν αντίστοιχες συνεισφορές στο σχέδιο 401 (k) και μπορεί επίσης να προσθέσουν ένα χαρακτηριστικό κοινής χρήσης κέρδους στο σχέδιο. Εάν η εταιρεία σας προσφέρει μια αντίστοιχη συνεισφορά, είναι ουσιαστικά δωρεάν χρήματα. Πολλές εταιρείες προσφέρουν το 50% των πρώτων 6% που συνεισφέρετε σε ένα 401 (k). Ας πούμε ότι κερδίζετε μισθό 45.000 δολαρίων. Αν συνεισφέρετε το 6% της αμοιβής σας ($ 2, 700), ο εργοδότης σας θα συνεισέφερε το 50% αυτού του ποσού στις 401 (k) σας. Αυτό είναι $ 1, 350 εύκολο χρήμα! Ακόμη καλύτερα, ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν έναν αγώνα δολαρίου για το δολάριο για το πρώτο 6%. Σε αυτό το σενάριο, ο εργοδότης σας θα αντιστοιχούσε με τη συνεισφορά σας ύψους $ 2, 700. Επιπλέον, οι εργοδοτικές εισφορές δεν υπολογίζονται στο ετήσιο όριο συνεισφοράς σας.

Συμβόλαια ζωής

Όταν γυρίζετε 70½, δεν μπορείτε πλέον να συνεισφέρετε σε ορισμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των παραδοσιακών IRA - ακόμα κι αν εξακολουθείτε να εργάζεστε. Σε αυτή την ηλικία, πρέπει επίσης να λάβετε τις αποκαλούμενες ελάχιστες κατανομές (RMDs) από κάποια προγράμματα συνταξιοδότησης. Αυτές οι αποσύρσεις οδηγούν σε υψηλότερο εισόδημα, το οποίο με τη σειρά του έχει ως αποτέλεσμα υψηλότερους φορολογικούς συντελεστές.

Σε αντίθεση με πολλούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης, μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα 401 (k) για όσο διάστημα θέλετε αν εργάζεστε ακόμα. Πλέον - ενώ εργάζεστε - δεν χρειάζεται να λαμβάνετε το RMD από το 401 (k) του εργοδότη σας, εφόσον κατέχετε λιγότερο από το 5% της επιχείρησης που σας απασχολεί.

Καταφύγιο από τους πιστωτές

Ακόμα ένα πλεονέκτημα των 401 (k) s; Αυτά τα προγράμματα συνταξιοδότησης προσφέρουν εξαιρετική προστασία των πιστωτών. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το 401 (k) θεωρείται συνταξιούχος λογαριασμός με πιστοποίηση ERISA, πράγμα που σημαίνει ότι δημιουργήθηκε βάσει του νόμου περί ασφάλειας εισοδήματος από συνταξιοδοτικό προσωπικό (ERISA). Οι λογαριασμοί ERISA προστατεύονται γενικά από τους πιστωτές κρίσης.

Επιπλέον, τα 401 (k) συχνά προσφέρουν κάποια προστασία από τα ομοσπονδιακά φορολογικά περιουσιακά στοιχεία, μια ομοσπονδιακή εγκεκριμένη ασφάλεια έναντι περιουσιακών στοιχείων ενός φορολογούμενου που έχει μη καταβληθέντες φόρους. Επειδή τα σχέδια 401 (k) ανήκουν νόμιμα στον εργοδότη σας, καθιστά δύσκολο για το IRS να τοποθετήσει ένα δικαίωμα στο λογαριασμό. Ανάλογα με τη γλώσσα που περιλαμβάνεται στη λεπτή εκτύπωση του λογαριασμού σας, οι διαχειριστές του σχεδίου σας ενδέχεται να μπορούν να αρνηθούν να συμμορφωθούν με μια δέσμευση IRS.

Roth 401 (k) Επιλογή

Υπάρχει ένα άλλο σχέδιο 401 (k) που συνδυάζει το παραδοσιακό 401 (k) με ένα Roth IRA. Το Roth 401 (k), το οποίο ιδρύθηκε το 2006, προσφέρει στους συμμετέχοντες μια διαφορετική επιλογή από φορολογικά πλεονεκτήματα. Με αυτά τα σχέδια, πραγματοποιείτε εισφορές με δολάρια μετά τη φορολογία, αλλά οι αποσύρσεις είναι πλήρως αφορολόγητες, εφόσον πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις. Με άλλα λόγια, ενώ εσείς

κάνει πρέπει να πληρώσει φόρο για τη συμβολή σας σε Roth 401 (k), δεν θα πρέπει να πληρώνουν κανένα φόρο, όταν αποσύρουν τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότησή τους. Όλα τα χρήματα στο λογαριασμό σας αυξάνονται χωρίς φόρους. Αυτός ο τύπος σχεδίου είναι ιδανικός για άτομα που πιστεύουν ότι θα είναι σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κατά τη συνταξιοδότηση από ό, τι είναι τώρα. Επιπλέον, σε αντίθεση με τους Roth IRA, δεν υπάρχουν όρια εισοδήματος για να μπορέσεις να συνεισφέρεις σε ένα Roth 401 (k). Μπορείτε να συμβάλλετε μόνο σε ένα Roth IRA εάν το εισόδημά σας είναι κάτω από ένα συγκεκριμένο όριο.(Το 2016, το μέγιστο εισόδημα είναι 133.000 δολάρια για τους μοναδικούς συλλέκτες και 194.000 δολάρια για τους παντρεμένους αρραβώνα). Επομένως, το Roth 401 (k) προσφέρει μια λεωφόρο για τους ψηλούς που θέλουν να επενδύσουν σε ένα Roth χωρίς να μετατρέψουν ένα παραδοσιακό IRA. Η επιλογή Roth 401 (k) διατίθεται σε περισσότερο από το 50% των σχεδίων της εταιρείας 401 (k). (999)

Το κατώτατο όριο Δεν είναι περίεργο το γεγονός ότι το 401 (k) είναι το πιο δημοφιλές πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες στο έθνος. Από τα φορολογικά πλεονεκτήματα για τις εισφορές εργοδότη σε καταφύγιο από τους πιστωτές, τα σχέδια 401 (k) προσφέρουν πολλά οφέλη. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα σχέδιο 401 (k), θα ήταν λάθος να μην συμβάλλετε σε αυτό.