Οι άνθρωποι μιλάνε πολύ για τα γραφεία πίστωσης. Τι κάνουν? Πώς διαφέρουν; Και γιατί υπάρχουν τρία από αυτά; (στην πραγματικότητα, υπάρχουν πολλά περισσότερα από αυτά, αλλά είναι κυρίως ένα συγκεκριμένο τρίο που επηρεάζει τη ζωή των περισσότερων καταναλωτών). Ας δούμε πιο προσεκτικά αυτές τις οντότητες, τι κάνουν και πώς το κάνουν.

Ποιες είναι οι υπηρεσίες αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας;

Πρώτον, ας είναι σαφές τι συζητάμε. Είναι εύκολο να συγχέουμε τα γραφεία πίστωσης με τους οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας, ειδικά επειδή τα πιστωτικά γραφεία ονομάζονται επίσης πιστωτικά πρακτορεία αναφοράς.

Οι οργανισμοί αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας ασχολούνται κυρίως με τις εταιρείες και την εταιρική φερεγγυότητα. Προέρχονται από την ανάγκη οι επενδυτές να συγκρίνουν το δυναμικό ανταμοιβής κινδύνου με ορισμένες επενδύσεις και ως τρόπο να αποκτήσουν γνώσεις για τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα των εταιρειών που επιθυμούν να δανειστούν χρήματα με την έκδοση ομολόγων ή προνομιούχων μετοχών. Σήμερα, υπάρχουν τρεις σημαντικοί διεθνείς παράγοντες: Fitch, Moody's και Standard & Poor's. Οι οργανισμοί αυτοί διερευνούν και αναλύουν τα οικονομικά μιας επιχείρησης και τους αποδίδουν πιστοληπτική αξιολόγηση. Διαφορετικά από τις πιστωτικές εκθέσεις ή τις βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας, οι αξιολογήσεις αυτές έχουν ως στόχο να παρέχουν στους επενδυτές πληροφορίες σχετικά με τις εταιρείες και τους εκδότες επενδύσεων που βασίζονται στο χρέος. Οι οργανισμοί αξιολογούν επίσης τις συγκεκριμένες υποχρεώσεις χρέους και τίτλους σταθερής απόδοσης που εκδίδουν οι εταιρείες, Τέλος, επιτιμούν τις ασφαλιστικές εταιρείες για την οικονομική φερεγγυότητα.

Οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας εκδίδονται με γράμματα, όπως το AAA ή το CCC, έτσι ώστε οι επενδυτές να είναι σε θέση να εξετάζουν γρήγορα ένα χρεόγραφο και να υπολογίζουν τον κίνδυνο. Οι αξιολογήσεις διαφέρουν μεταξύ των τριών μεγάλων οργανισμών, οπότε είναι σημαντικό να καταλάβουμε ποια είναι η παροχή των επιστολών. Οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας βασίζονται σε έναν τεράστιο αριθμό μεταβλητών και περιλαμβάνουν ορισμένες βασισμένες στην αγορά, ιστορικά εκτιμώμενες, σταθερές πληροφορίες. Οι αξιολογήσεις κυμαίνονται από επιχειρηματικά χαρακτηριστικά σε υποκείμενες επενδύσεις και όλα έχουν σχεδιαστεί για να προσφέρουν μια εικόνα της πιθανότητας να επιστραφεί ο οφειλέτης.

Τι είναι τα πιστωτικά γραφεία;

Ενώ οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας καταρτίζονται κυρίως για επενδυτές σχετικά με εταιρείες, κυβερνήσεις και ομόλογα, οι πιστωτικές εκθέσεις και τα πιστωτικά αποτελέσματα καταρτίζονται κυρίως για κυβερνήσεις και δανειστές για μεμονωμένους δανειολήπτες. Ασχολούνται με την πιστοληπτική ικανότητα των καταναλωτών.

Ένα ενδιαφέρον χαρακτηριστικό σχετικά με το επιχειρηματικό μοντέλο του πιστωτικού γραφείου είναι ο τρόπος ανταλλαγής πληροφοριών. Οι τράπεζες, οι εταιρείες χρηματοδότησης, οι έμποροι λιανικής πώλησης και οι ιδιοκτήτες στέλνουν δωρεάν πληροφορίες για τα καταναλωτικά δάνεια στα γραφεία πίστωσης και στη συνέχεια τα γραφεία πίστωσης στρέφονται και πωλούν πληροφορίες καταναλωτών πίσω σε αυτά.

Πακέτο πιστωτικών γραφείων και ανάλυση αναφορών καταναλωτικής πίστης από τις οποίες προκύπτουν βαθμολογίες πίστωσης. Σε αντίθεση με τις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας που εκδίδονται με επιστολές, τα πιστωτικά αποτελέσματα εκδίδονται ως αριθμοί, συνήθως μεταξύ 300 και 850.Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επηρεάζει το μέγεθος ενός δανείου που μπορείτε να πληρώσετε, τα επιτόκια που πληρώνετε για αυτά τα δάνεια ή μια πιστωτική κάρτα και μερικές φορές ακόμη και τις ευκαιρίες ενοικίασης και απασχόλησής σας.

Παρόλο που και οι δύο οργανισμοί αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας και τα πιστωτικά γραφεία είναι ιδιωτικές εταιρείες, ρυθμίζονται αυστηρά σύμφωνα με τον νόμο για τη δίκαιη πιστοληπτική αξιολόγηση ή το FCRA. Περιορίζονται στον τρόπο με τον οποίο συλλέγουν, εκταμιεύουν και αποκαλύπτουν πληροφορίες για τους καταναλωτές. και έχουν εξεταστεί από τη μεγάλη ύφεση του 2007-2009.

Τα Μεγάλα Τρία Πιστωτικά Γραφεία

Στο Ηνωμένο Βασίλειο υπάρχουν αρκετά διαφορετικά πιστωτικά γραφεία, αλλά μόνο τρία που έχουν μεγάλη εθνική σημασία: Equifax, Experian και TransUnion. Αυτό το τρίο κυριαρχεί στην αγορά συλλογής, ανάλυσης και εκταμίευσης πληροφοριών σχετικά με τους καταναλωτές στις πιστωτικές αγορές.

Αρχικά, οι εταιρείες αυτές εξυπηρετούσαν μόνο τις περιφερειακές αγορές στη Δύση, Midwest, Νότια και Ανατολικά. Ωστόσο, ο καθένας απέκτησε μικρότερα πιστωτικά γραφεία μέχρι να αποκτήσουν εθνική εμβέλεια. Χάρη στον αυτοματισμό υπολογιστών, και οι τρεις από αυτές τις εταιρείες αναφέρουν τώρα την πίστωση των ανθρώπων σε όλα τα 50 κράτη. Υπάρχουν ακόμα δεκάδες μικρότερες, ειδικευμένες εταιρείες πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας που εξυπηρετούν διάφορες αγορές και συμφέροντα.

Η Equifax , με έδρα την Ατλάντα, έχει 7 000 υπαλλήλους και "επιχειρήσεις στις ΗΠΑ και 18 άλλες χώρες, όπως η Αργεντινή, η Βραζιλία, ο Καναδάς, Το Μεξικό, την Παραγουάη, το Περού, την Πορτογαλία, τη Ρωσία, την Ισπανία, το Ηνωμένο Βασίλειο και την Ουρουγουάη. «Ιδιαίτερα κυρίαρχη στα νότια και ανατολικά τμήματα του Ηνωμένου Βασιλείου, ισχυρίζεται ότι είναι ο ηγέτης της αγοράς στις περισσότερες χώρες στις οποίες έχει παρουσία.

Το Experian , του οποίου η εγχώρια έδρα βρίσκεται στην Costa Mesa, Καλιφόρνια, χειρίστηκε αρχικά αναφορές για τις δυτικές Ηνωμένες Πολιτείες. Τώρα προωθείται ως η "ηγετική εταιρεία παγκόσμιων υπηρεσιών πληροφόρησης. Η "εταιρεία" απασχολεί περίπου 16.000 άτομα σε 39 χώρες και έχει την έδρα της στο Δουβλίνο της Ιρλανδίας με επιχειρησιακή έδρα στο Nottingham του Ηνωμένου Βασιλείου και στο Σάο Πάολο της Βραζιλίας. "

Η TransUnion δραστηριοποιείται στην αγορά ως" παγκόσμιος ηγέτης στις υπηρεσίες διαχείρισης πιστωτικών πληροφοριών και πληροφοριών. "Η επιχείρηση που εδρεύει στο Σικάγο έχει" επιχειρήσεις και συνεργαζόμενες εταιρείες σε 33 χώρες. "Απασχολεί περίπου 3, 700 άτομα.

Παρόμοιες Διαδικασίες, Διαφορετικά Αποτελέσματα

Και οι τρεις οργανισμοί αξιολόγησης συλλέγουν τον ίδιο τύπο πληροφοριών για τους καταναλωτές. Αυτό περιλαμβάνει προσωπικά δεδομένα, όπως όνομα, διεύθυνση, αριθμό κοινωνικής ασφάλισης και ημερομηνία γέννησης. Περιλαμβάνει επίσης πιστωτικό ιστορικό, συμπεριλαμβανομένων χρεών, ιστορικού πληρωμών και δραστηριότητας πιστωτικής αίτησης. Κάθε εταιρεία χρησιμοποιεί αυτές τις πληροφορίες για να αναπτύξει εκθέσεις καταναλωτικής πίστης και να υπολογίσει βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία, τόσο χαμηλότερος είναι ο πιστωτικός κίνδυνος που θεωρείται ένας καταναλωτής - και τόσο υψηλότερη είναι η φερεγγυότητά του.

Αυτές οι βαθμολογίες βασίζονται ιστορικά στη βαθμολογία FICO® που σχετίζεται με την εταιρεία αναλυτικών στοιχείων που αρχικά είναι γνωστή ως Fair, Isaac και Company (το όνομα της εταιρείας άλλαξε σε FICO το 2009).Παρόλο που μπορείτε ακόμα να πάρετε μια βαθμολογία FICO από οποιοδήποτε από τα Τρία Μεγάλα, οι μέθοδοι υπολογισμού τους διαφέρουν. Η Experian χρησιμοποιεί το δικό της μοντέλο κινδύνου Experian / FICO v2. Η Equifax διαθέτει επίσης ένα ιδιόκτητο σύστημα βαθμολόγησης (σε κλίμακα από 280 έως 850, 20), συνήθως αναφέρεται απλά ως Credit Score του Equifax. Το προεπιλεγμένο πιστωτικό αποτέλεσμα της TransUnion ονομάζεται VantageScore, το οποίο δημιουργήθηκε σε συνεργασία με τα άλλα δύο γραφεία ως εναλλακτική λύση στο σύστημα FICO. το προγνωστικό σύστημα βαθμολόγησης αναφέρεται επίσης ως TransRisk.

Το αποτέλεσμα όλων αυτών; Το μεμονωμένο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ακόμα και το σκορ σας FICO, μπορεί να διαφέρει από το γραφείο στο γραφείο. Αυτές οι διαφορές βασίζονται στις διαφορετικές ιδιότυπες μεθόδους υπολογισμού, τα κενά στην αναφορά και συλλογή πληροφοριών και το γεγονός ότι τα γραφεία δεν έχουν πάντα τις ίδιες πληροφορίες σχετικά με το ιστορικό χρέους σας ταυτόχρονα. Σε οποιαδήποτε δεδομένη ημέρα, μια επιχείρηση μπορεί να έχει διαφορετικές πληροφορίες σχετικά με εσάς στο αρχείο από ό, τι οι άλλοι.

Γιατί τα πιστωτικά αποτελέσματα διαφέρουν

Ας υποθέσουμε ότι υποβάλλετε αίτηση δανείου, πιστωτικής κάρτας ή πιστωτικής κάρτας από δανειστή. Αυτός ο δανειστής σχεδόν σίγουρα εκτελεί έναν πιστωτικό έλεγχο, ζητώντας να σας υποδεικνύει μια έκθεση, από τουλάχιστον ένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Αλλά δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσει και τα τρία. Ο δανειστής μπορεί να έχει μια προτιμώμενη σχέση ή αξία ενός συστήματος βαθμολόγησης ή αναφοράς σε σχέση με τα άλλα δύο. Όλα τα πιστωτικά ερωτήματα σημειώνονται στην πιστωτική έκθεσή σας, αλλά εμφανίζονται μόνο στα γραφεία των οποίων οι αναφορές έχουν τραβηχτεί. Εάν μια έρευνα πίστωσης αποστέλλεται μόνο στην Experian, τότε η Equifax και η TransUnion δεν το γνωρίζουν, για παράδειγμα.

Ομοίως, όλοι οι δανειστές δεν αναφέρουν πιστωτική δραστηριότητα σε κάθε πιστωτικό γραφείο. Έτσι μια πιστωτική έκθεση από μια εταιρεία μπορεί να διαφέρει από την άλλη. Οι δανειστές που κάνουν αναφορά και στους τρεις οργανισμούς ενδέχεται να δουν τα δεδομένα τους να εμφανίζονται σε πιστωτικές εκθέσεις σε διαφορετικές χρονικές στιγμές, απλώς και μόνο επειδή κάθε γραφείο συγκεντρώνει δεδομένα σε διαφορετικές χρονικές στιγμές του μήνα.

Οι περισσότεροι δανειστές εξετάζουν μόνο μία αναφορά από ένα ενιαίο γραφείο πιστοληπτικής ικανότητας για να καθορίσουν την πιστοληπτική ικανότητα του αιτούντος. Η κυριότερη εξαίρεση είναι μια επιχείρηση υποθηκών. Ένας δανειστής υποθηκών εξετάζει τις εκθέσεις και από τα τρία πιστωτικά γραφεία, επειδή εμπλέκονται τέτοια μεγάλα χρηματικά ποσά ανά καταναλωτή. συχνά βασίζει την έγκριση ή την άρνηση στο μεσαίο σκορ.

Τα συστήματα βαθμολόγησης των γραφείων δεν έχουν τεθεί ούτε σε πέτρα. κάθε μία από τις μεθοδολογίες (συμπεριλαμβανομένης της FICO) έχει υποστεί αλλαγές καθ 'όλη τη διάρκεια των ετών ως μέρος των συνεχιζόμενων προσπαθειών για τη βελτίωση της ακρίβειας. Είναι πολύ πιθανό το πιστωτικό αποτέλεσμά σας να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου με το ίδιο γραφείο, ακόμη και αν το ιστορικό του χρέους δεν έχει, απλώς και μόνο επειδή η μέθοδος βαθμολόγησης έχει τροποποιηθεί.

Πρέπει να γνωρίζω όλα τα τρία από τα πιστωτικά μου αποτελέσματα;

Ναι. Οι πιστωτικές πληροφορίες συχνά δεν αναφέρονται με την ίδια ακρίβεια και στα τρία πιστωτικά γραφεία, οπότε είναι σημαντικό για τους καταναλωτές να ελέγχουν κάθε έκθεση και βαθμολογία. (Σύμφωνα με τον νόμο περί δίκαιων και ακριβών πιστωτικών συναλλαγών (FACTA), μια τροποποίηση του FCRA που εγκρίθηκε το 2003, οι καταναλωτές μπορούν να λαμβάνουν δωρεάν αντίγραφο της έκθεσής τους από κάθε οργανισμό αναφοράς πιστώσεων μία φορά το χρόνο.)

Δεδομένου ότι ορισμένοι πιστωτές και συλλέκτες αναφέρονται μόνο σε έναν ή δύο οργανισμούς. Ορισμένα στοιχεία αμφισβητούνται από μία αναφορά, αλλά επαληθεύονται σε μια άλλη. Τα στοιχεία εξαλείφονται επίσης από μία ή δύο αναφορές για διάφορους λόγους. Αυτή η παραλλαγή σημαίνει συχνά μια μεγάλη διαφορά πιστωτικής απόδοσης από το γραφείο στο γραφείο. Όταν ζητείται πιστωτικό αποτέλεσμα, υπολογίζεται με βάση αυτό που υπάρχει στη συγκεκριμένη πιστωτική έκθεση. Έτσι, ενώ ένας καταναλωτής μπορεί να έχει ένα σταθερό πιστωτικό αποτέλεσμα που βασίζεται σε μία έκθεση, αυτός ή αυτή μπορεί να έχει ένα πιο πιστωτικό αποτέλεσμα που βασίζεται σε άλλο. Για παράδειγμα, εάν ένας καταναλωτής έχει δύο συλλογές για την αναφορά Α και καμία για την αναφορά Β, η βαθμολογία που υπολογίζεται από την αναφορά Β προφανώς θα είναι υψηλότερη από αυτή που υπολογίζεται από την έκθεση Α.

Εάν ένας καταναλωτής αρνηθεί την πίστωση με βάση ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα αλλά έχει καλύτερη πιστωτική βαθμολογία με ένα άλλο γραφείο, αυτός ή αυτή μπορεί να έχει τύχη καλώντας τον πιστωτή και ζητώντας την καλύτερη βαθμολογία που πρέπει να ληφθεί υπόψη, ειδικά αν υπάρχει ένας καλός λόγος για τον οποίο το πρώτο πιστωτικό αποτέλεσμα είναι τόσο χαμηλό.

Το κατώτατο όριο Γραμμή

Δεν μπορείτε να ελέγξετε ποια αντιπροσωπεία μια εταιρεία που ερευνά εσείς θα συμβουλευτείτε. Όμως, οι εταιρείες και οι μεθοδολογίες στην άκρη, η υψηλότερη είναι πάντα καλύτερη. Παρότι η σύγκριση βαθμολογιών μπορεί να μην αποκαλύψει ταυτόσημους αριθμούς, εξακολουθεί να είναι μια χρήσιμη άσκηση. Αν έχετε καλή βαθμολογία σε μία εταιρεία, θα πρέπει να έχετε καλές βαθμολογίες σε όλα, ακόμη και αν οι πραγματικοί αριθμοί είναι ελαφρώς διαφορετικοί.

Για να λάβετε την ετήσια δωρεάν αναφορά πίστωσης από κάθε πρακτορείο, μεταβείτε στη διεύθυνση // www. annualcreditreport. com / index. δράση.