Η ευαισθητοποίηση του κοινού σχετικά με την ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης (LTC) αυξάνεται εν μέρει λόγω της διαπίστωσης ότι η κυβέρνηση δεν μπορεί ή δεν θα πληρώσει για δαπάνες μακροχρόνιας περίθαλψης. Ο αυξανόμενος αριθμός ατόμων που εντάσσονται στη γενιά των σάντουιτς (ή οι εργαζόμενοι που είναι υπεύθυνοι για τη φροντίδα των ηλικιωμένων μελών της οικογένειας) είναι ένας άλλος παράγοντας που ωθεί τους εργαζομένους να αναζητήσουν βοήθεια στους εργοδότες τους. Πολλοί εργοδότες ανταποκρίνονται προσφέροντας μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης. Είναι η LTC κάτι που μπορείτε να προσκολληθείτε στο να χρειάζεστε μακροχρόνια φροντίδα ή είναι πιο πιθανό να σας αφήσει λανθάνοντα χωρίς επαρκή κάλυψη; Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε.

- Σύμφωνα με το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ, παρόλο που περίπου το 40% των εργοδοτών προσφέρουν κάποια μορφή ασφάλισης LTC, τα περισσότερα βλέπε μόνο 2% συμμετοχή των εργαζομένων. Αυτό μπορεί να οφείλεται στην έλλειψη κατανόησης σχετικά με αυτόν τον τύπο ασφάλισης, οπότε ας δούμε προσεκτικά τι συνιστά μια πολιτική LTC.

Γενικά, οι βασικές διατάξεις των LTC και των ατομικών πολιτικών που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη είναι παρόμοιες, με εξαίρεση ότι στην περίπτωση των πολιτικών που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, ο εργοδότης αγοράζει τον LTC προς όφελος των υπαλλήλων του. Σε κάθε περίπτωση, ο πρωταρχικός στόχος της LTC είναι η διατήρηση και προστασία των περιουσιακών στοιχείων σε περίπτωση ασθένειας ή τραυματισμού που απαιτεί εκτεταμένη περίθαλψη. (Για να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με τα βασικά στοιχεία LTC, ανατρέξτε στην ενότητα Μια νέα προσέγγιση στην μακροχρόνια ασφάλιση περιθάλψεων

, Η έλλειψη υγείας θα μπορούσε να αποβάλει τις αποταμιευτικές αποζημιώσεις

και

.)

Παρακάτω παρουσιάζονται τα χαρακτηριστικά και τα πλεονεκτήματα των ατομικών και των χορηγούμενων από τον εργοδότη πολιτικών ΑΚΖ. Παρόμοιες πολιτικές Προκειμένου να επωφεληθούν από παροχές, ο ασφαλισμένος δεν πρέπει να μπορεί να εκτελεί δύο από τις έξι δραστηριότητες καθημερινής ζωής (ντύσιμο, μπάνιο, φαγητό κλπ.) Ή πρέπει να πάσχει από σοβαρές γνωστικές διαταραχές ως άνοια. Πρέπει να ικανοποιηθεί μια περίοδος αναμονής ή εξάλειψης πριν από τη διάθεση των οφελών. Και οι δύο τύποι πολιτικών προσφέρουν συνήθως κάποιο είδος προστασίας από τον πληθωρισμό.

Διαφορές πολιτικών

Οι πολιτικές ομάδας μπορούν να περιορίσουν ή να εξαιρέσουν τα οφέλη που υπάρχουν σε μεμονωμένες πολιτικές LTC, όπως η περιορισμένη ή μη κάλυψη για κατ 'οίκον φροντίδα, βοηθητική διαβίωση ή περίθαλψη στο νοσοκομείο.

Η προστασία από τον πληθωρισμό μπορεί να περιοριστεί ή να μην προσφερθεί καθόλου. Αντ 'αυτού, οι εργαζόμενοι έχουν τη δυνατότητα να αγοράσουν μεγαλύτερη κάλυψη με υψηλότερη πριμοδότηση.

• Οφέλη εργοδότη
• Η προσθήκη του LTC κάνει ένα πιο ελκυστικό πακέτο παροχών σε εργαζόμενους, το οποίο μπορεί να βοηθήσει στην πρόσληψη και διατήρηση εργαζομένων και στην αύξηση του ηθικού.
• Τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται από εργοδότες είναι εκπεστέα, με ορισμένους περιορισμούς ανάλογα με τον τύπο της επιχειρηματικής οντότητας.

Οι εργοδότες μπορούν να επιλέξουν υπαλλήλους για κάλυψη και να τους προσφέρουν ως μέρος ενός βασικού πακέτου εκτελεστικών παροχών, επειδή το LTC είναι μη επαγγελματικό όφελος για τους εργαζομένους και ως εκ τούτου δεν υπόκειται στους κανόνες ERISA ή στους κανόνες για τους εργαζομένους.

• Εμπόριο Εργαζομένων
• Στατιστικά, μόνο το 4-5% των επιλέξιμων υπαλλήλων επιλέγουν συνεχώς τον εργοδότη-χορηγό LTC (Αμερικανικό Υπουργείο Εργασίας του Εργατικού Στατιστικού,

).

• Πολλοί εργαζόμενοι αναμένουν από τον εργοδότη να συνεισφέρει στο κόστος της ΚΟΑ, το οποίο μπορεί να μην προορίζεται από τον εργοδότη.
• Οι εργοδότες αντιμετωπίζουν πρόσθετες διοικητικές δαπάνες που συνδέονται με την προσφορά LTC στους υπαλλήλους.
• Παροχές σε εργαζόμενους

Η δυνατότητα χαμηλότερων προτύπων αναδοχής που απαιτούν ελάχιστες ή καθόλου ιατρικές πληροφορίες σχετικά με τον εργαζόμενο / ασφαλισμένο καθιστά ευκολότερη την κάλυψη.

• Το κόστος της ασφαλιστικής κάλυψης από τον εργοδότη μπορεί να είναι χαμηλότερο. Η κάλυψη μπορεί να περιλαμβάνει σύζυγο, συνεργάτη, γονείς και κηδεμόνες. Το κόστος της ασφάλισης είναι συνήθως λιγότερο ακριβό από το μεμονωμένο LTC.
• Τα επιδόματα LTC που υπόκεινται σε φορολογία δεν φορολογούνται ως εισόδημα, ακόμη και αν καταβάλλονται ασφάλιστρα από τον εργοδότη. Επίσης, οι εργοδοτικές πληρωμές της πριμοδότησης δεν θεωρούνται εισόδημα στον εργαζόμενο.
• Τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται από τον εργαζόμενο μπορούν να εκπέσουν ως ιατρικό έξοδο, υπό τον όρο του κανόνα AGI 7,5%.

Συναλλαγές εργαζομένων

• Το σχέδιο μπορεί να μην είναι φορητό, πράγμα που σημαίνει ότι δεν μπορείτε να το πάρετε μαζί σας αν αφήσετε τον εργοδότη σας.
• Τα ασφάλιστρα μπορεί να αυξηθούν ετησίως και η κάλυψη μπορεί να ακυρωθεί χωρίς ειδοποίηση προς τους υπαλλήλους.
• Για να αποκτήσετε κάλυψη, ίσως χρειαστεί να το αγοράσετε σε νεαρότερη ηλικία από ό, τι συνηθίζεται.
• Ο εργοδότης μπορεί να μην συνεισφέρει στο κόστος των ΑΚΟ ή μπορεί να μην ανήκετε στην ομάδα των επιλέξιμων υπαλλήλων που προσέφερε κάλυψη από τον εργοδότη.
• Είναι το δικαίωμα LTC για εσάς;
• Πριν αποφασίσετε αν θα συμμετάσχετε σε πρόγραμμα LTC που χρηματοδοτείται από εργοδότες, υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη. Αν είστε άνω των 50 ετών με περιουσιακά στοιχεία που θα θέλατε να προστατεύσετε από δαπάνες μακροπρόθεσμων δαπανών περίθαλψης, ίσως αξίζει τον κόπο να εξετάσετε την κάλυψη. Ακόμα κι αν είστε νεότεροι, υπάρχουν πολλοί λόγοι για να εξετάσετε την κάλυψη.

Σύμφωνα με τη μελέτη GeorgetownUniversity,

• Ποιος χρειάζεται μακροχρόνια περίθαλψη;
• (Μάιος, 2003), περισσότερα από τρία εκατομμύρια άτομα ηλικίας κάτω των 65 ετών χρειάζονται κάποιο είδος μακροχρόνιας περίθαλψης. Ο αριθμός των ατόμων που χρειάζονται μακροχρόνια περίθαλψη αναμένεται να αυξηθεί κατά 30% έως το 2019 (
• Οι φροντιστές και οι ανάγκες μακροχρόνιας περίθαλψης στον 21ο αιώνα

: Η δημόσια πολιτική θα ανταποκριθεί στην πρόκληση; GeorgetownUniversity, Ιούλιος, 2004).

Εάν έχετε ένα μέλος της οικογένειας για το οποίο παρέχετε οικονομική υποστήριξη, ίσως θελήσετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο LTC να διαφυλάξετε τις αποταμιεύσεις σας προς όφελός τους εάν αντιμετωπίζετε δαπάνες μακροχρόνιας φροντίδας. Επειδή το κόστος καθεμιάς από αυτές τις υπηρεσίες θα αλλάξει ανάλογα με τον τόπο κατοικίας σας, ας ρίξουμε μια ματιά στα μερικά από τα υψηλότερα, χαμηλότερα και εθνικά μέσα κρατικά έξοδα για τον τομέα: Κανείς δεν είναι άνοσος παραδείγματα δημόσιων προσώπων όπως ο Michael J. Fox και ο Christopher Reeve, οι οποίοι αναγκάστηκαν να αντιμετωπίσουν εκτεταμένη μακροχρόνια φροντίδα λόγω ασθένειας ή τραυματισμού. Με βάση τα προαναφερθέντα στοιχεία, η εξοικονόμηση μπορεί να εξαντληθεί πολύ γρήγορα για να πληρώσει για εκτεταμένες υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης.Η LTC μπορεί να αντισταθμίσει μερικές - αν και όχι όλες - αυτές τις δαπάνες. Έχει σημειωθεί σημαντική αύξηση του αριθμού των εργαζομένων που φροντίζουν τους γηράσκοντες γονείς. Μια μελέτη του 2005 που διεξήχθη από την National Alliance for Caregiving και την AARP με τίτλο ^{Caregiving in the U.S.,} εκτιμά ότι το 21% των ενηλίκων του U. S. είναι φροντιστές. Επιπλέον, η ανάγκη για τους εργαζόμενους να παρέχουν φροντίδα σε άλλους κοστίζει τους εργοδότες από 17 δισεκατομμύρια έως 33 δολάρια. ( Η μελέτη MetLife Caregiving Costs: Απώλειες παραγωγικότητας στην επιχείρηση του Ηνωμένου Βασιλείου,

MetLife MatureMarket Institute σε συνεργασία με την Εθνική Συμμαχία για Caregiving, Ιούλιος 2006).

Λόγω της απώλειας αυτής της παραγωγικότητας, περισσότεροι εργοδότες παρέχουν υπηρεσίες και οφέλη στους εργαζόμενους, συμπεριλαμβανομένης της LTC, για να μειώσουν το βάρος της παροχής φροντίδας και να αυξήσουν την παραγωγικότητα μέσω κινήτρων. Συχνά, τα σχέδια LTC που χρηματοδοτούνται από εργοδότες επιτρέπουν στα άμεσα μέλη της οικογένειας των κατάλληλων υπαλλήλων να συμμετέχουν στην κάλυψη. Επειδή οι απαιτήσεις αναδοχής για τα περισσότερα σχέδια LTC ομάδας είναι λιγότερο αυστηρές, μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να λάβετε κάλυψη LTC για τη γήρανση του γονέα σας μέσω του εργοδότη σας, όταν κανένας δεν θα είναι διαθέσιμος ιδιωτικά λόγω κακής υγείας ή έλλειψης οικονομικής προσιτότητας. Η κατώτατη γραμμή

Συχνά, οι εργαζόμενοι δεν χρησιμοποιούν τα οφέλη LTC που προσφέρουν οι εργοδότες τους και μπορεί να οφείλεται στην έλλειψη κατανόησης του είδους της ασφαλιστικής κάλυψης ή των ωφελειών και των εξόδων της. Η έλλειψη εκπαίδευσης και επικοινωνίας μπορεί να αποδοθεί στην κακή συμμετοχή των εργαζομένων, αλλά ο LTC που χρηματοδοτείται από εργοδότες είναι ένα βιώσιμο και σημαντικό όφελος για τους εργοδότες και τους εργαζόμενους.