Μπορεί η σωστή πολιτική ασφάλισης ζωής να σας βοηθήσει να ανταποκριθείτε στους στόχους αποταμίευσης συνταξιοδότησης; Ναι, αλλά ίσως όχι με τον τρόπο που σκέφτεστε. Ενώ οι πράκτορες ασφάλισης ζωής θα προσπαθήσουν να σας πουλήσουν τα οφέλη της μόνιμης ασφάλισης ζωής που συσσωρεύει αξία μετρητών, αυτές οι πολιτικές έχουν συνήθως νόημα μόνο για τα άτομα με καθαρή αξία τουλάχιστον 5 εκατομμυρίων δολαρίων, το κατώφλι όπου οι φόροι ακίνητης περιουσίας κτυπούν μετά το θάνατο.

Για όλους τους άλλους, ο καλύτερος τρόπος να ενσωματωθεί η ασφάλιση ζωής στη στρατηγική συνταξιοδότησης είναι να αποκτήσετε το σωστό όφελος θανάτου για την οικογένειά σας με το χαμηλότερο κόστος, ώστε να έχετε τα περισσότερα χρήματα που απομένουν να λάβει άλλα βασικά βήματα προς την οικονομική ασφάλεια. Ας δούμε πώς λειτουργεί αυτή η στρατηγική.

Βήμα 1: Αγοράστε τον όρο

Αν έχετε σύζυγο ή παιδιά που εξαρτώνται από το εισόδημά σας ή που εξαρτώνται από τις "δωρεάν" υπηρεσίες σας ως γονείς με κατοικία στο σπίτι ή με νοικοκυριό, η ασφάλιση ζωής πρέπει να αποτελεί μέρος της οικονομικό σχέδιο.

"Είναι σημαντικό τόσο για τους εργαζόμενους όσο και για τους μη συγγενείς συζύγους να έχουν ασφάλιση ζωής", λέει ο Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. θέλουν να έχουν επαρκή ασφάλιση για να καλύψουν μεγάλα χρέη (υποθήκη), μελλοντικές υποχρεώσεις που δεν μπορούν πλέον να χρηματοδοτηθούν από τα κέρδη του αποθανόντος (κολλέγιο, συνταξιοδότηση) και τα έξοδα διαβίωσης για την οικογένεια. Ο μη εργαζόμενος σύζυγος πρέπει να είναι ασφαλισμένος για να καλύψει το κόστος της παιδικής φροντίδας και άλλων εργασιών διαχείρισης των νοικοκυριών που θα πρέπει τώρα να πληρώσει ο επιζών ζωοφόρος. "

Με άλλα λόγια, σχεδόν όλοι χρειάζονται ασφάλεια ζωής. Ακόμη και αν χάσετε τη συνταξιοδότησή σας λόγω πρόωρου θανάτου, θα θέλατε ακόμα ότι ο σύζυγός σας θα είναι αρκετά οικονομικά ασφαλής ώστε να έχει την ευκαιρία να απολαύσει τη συνταξιοδότηση, έτσι; Ο λιγότερο δαπανηρός τύπος ασφάλισης ζωής, όχι μόνο να εξετάζετε τα έξοδά σας από την τσέπη σας, αλλά και να εξετάζετε πόση κάλυψη έχετε για αυτό που πληρώνετε, είναι όρος ασφάλισης ζωής.

Οι τιμές ασφάλισης ζωής ποικίλλουν σημαντικά ανάλογα με την ηλικία, την υγεία και τα χαρακτηριστικά πολιτικής σας, αλλά εδώ είναι ένα παράδειγμα που δείχνει πόσα επιπλέον μετρητά θα πρέπει να συνεργαστεί εάν αγοράζετε όρος αντί μόνιμης ασφάλισης ζωής. Ένας 35χρονος νεαρός άνδρας της Νέας Υόρκης με καλή υγεία, που σημαίνει ότι η αρτηριακή πίεση και η χοληστερόλη του είναι ίσως λίγο υψηλότερα από το ιδανικό, μπορεί να είναι σε θέση να πάρει μια πολιτική 20ετούς διάρκειας με ένα επίδομα θανάτου ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων για $ 1, 030 ετησίως. Εάν ο ίδιος άνδρας αγόρασε ολόκληρη πολιτική ζωής, έναν τύπο μόνιμης ασφάλισης ζωής, το ασφάλιστρο μπορεί να είναι $ 14, 090 ετησίως για το ίδιο όφελος θανάτου. Αυτή είναι μια διαφορά $ 13, 060 ανά έτος.

Δεδομένου αυτού του κόστους, η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής μπορεί να είναι ένα ιδανικό εργαλείο αποταμίευσης συνταξιοδότησης με δύο τρόπους.Κατ 'αρχάς, παρέχει τη βασική οικονομική προστασία που θα χρειαστεί η οικογένειά σας αν περάσετε μακριά πριν να συγκεντρώσετε αρκετές αποταμιεύσεις για να ζήσετε μακριά. Δεύτερον, η χαμηλή, σταθερή τιμή της απαλλάσσει περισσότερο από το διαθέσιμο εισόδημά σας για τη δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης, την αγορά μακροπρόθεσμης ασφάλισης αναπηρίας και την επένδυση σε χαμηλού κόστους κεφάλαια. «Μια μακροπρόθεσμη πολιτική ζωής έχει πολύ μεγαλύτερη σημασία για πολλούς ανθρώπους», λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Index Fund Advisors, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του "Ταμεία Δείκτη: Το 12-Βήμα Πρόγραμμα αποκατάστασης για ενεργούς επενδυτές. "" Δεδομένων των χαμηλότερων ασφαλίστρων που σχετίζονται με την πολιτική, οι επενδυτές θα έχουν περισσότερα να επενδύσουν για συνταξιοδότηση, κολλέγιο ή άλλους οικονομικούς στόχους που ενδεχομένως έχουν. " Πόσο ένας όρος που πρέπει να αγοράσετε εξαρτάται από το πόσο καιρό σκέφτεστε ότι θα χρειαστεί να συγκεντρώσετε αρκετή εξοικονόμηση για την οικογένειά σας να ζει άνετα χωρίς εσάς. Εξαρτάται επίσης από την τρέχουσα ηλικία σας, επειδή μπορεί να είναι δύσκολο να αποκτήσετε ασφαλιστικές αποζημιώσεις μετά την ηλικία των 65 ετών. Πόση ασφάλεια ζωής θα πρέπει να μεταφέρετε εξαρτάται από το πόσα χρέη έχετε, πόσο εισόδημα πρέπει να αντικαταστήσετε και το κόστος οποιασδήποτε μελλοντικής υποχρέωσης που θέλετε να χρηματοδοτήσετε, όπως τα δίδακτρα ενός παιδιού. (Δείτε επίσης:

Πόση Ασφάλεια Ζωής θα έπρεπε να μεταφέρετε;)

Εάν έχετε ασφάλιση ζωής ως παροχή μέσω της εργασίας, η ασφάλιση ζωής που παρέχεται από τον εργοδότη μπορεί να μην είναι αρκετή. ίσως χρειαστεί να συμπληρώσετε εάν με μια πολιτική που αγοράζετε μόνοι σας.

Επίσης, αν θέλετε την ασφάλεια να γνωρίζετε ότι η ασφάλισή σας θα ανανεώνεται κάθε χρόνο, όσο πληρώνετε τα ασφάλιστρα και γνωρίζετε ότι τα ασφάλιστρά σας θα είναι τα ίδια κάθε χρόνο για όσο χρονικό διάστημα ισχύει η πολιτική, θα λάβετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ασφαλίστρου και εγγυημένης ανανεώσιμης και μη ακυρώσιμης ζωής.

Βήμα 2: Δημιουργήστε ένα Ταμείο Επείγουσας Ανάγκης Ο πρώτος τρόπος με τον οποίο πρέπει να θέσετε τις αποταμιεύσεις από την αγορά ασφάλισης ζωής στην εργασία είναι να οικοδομήσετε τον εαυτό σας ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ύψους τριών έως έξι μηνών - «πραγματικά να μην υπάρχει κανείς κίνδυνος ή να έχει παράνομο εισόδημα. Η κατοχή ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης σας εμποδίζει να πάτε στο χρέος για να χειριστείτε φορές αυξημένων εξόδων ή μειωμένου εισοδήματος.

Αποφυγή χρέους σημαίνει αποφυγή πληρωμής τόκων. που πρέπει να πληρώσουν τόκους, ειδικά σε τιμές πιστωτικών καρτών, το κάνει πολύ πιο δύσκολο να ανακάμψει από μια αποτυχία. Μια οικονομική έκτακτη ανάγκη συχνά σημαίνει προσωρινά τη διακοπή των συνταξιοδοτικών σας εισφορών. όσο πιο γρήγορα μπορείτε να αναπηδήσετε, τόσο πιο γρήγορα μπορείτε να πάρετε πίσω στο δρόμο με τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης. Βήμα 3: Προστατεύστε το εισόδημά σας με μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας Ιδανικά, θα κάνετε αυτό το βήμα ταυτόχρονα με την κατασκευή του ταμείου έκτακτης ανάγκης. δεν υπάρχει λόγος να περιμένετε. Ενώ πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι μπορούν να λάβουν παροχές αναπηρίας από την Κοινωνική Ασφάλιση αν μια σοβαρή ασθένεια ή τραυματισμός τους εμποδίζει να εργάζονται, είναι δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτά τα οφέλη και μπορεί να είναι πολύ κάτω από αυτό που θα χρειαστείτε για να διατηρήσετε το βιοτικό σας επίπεδο.Επιπλέον, δεν θα δικαιούστε αυτές τις παροχές εάν δεν έχετε πληρώσει στο σύστημα. πολλοί δημόσιοι υπάλληλοι δεν το έχουν. Μεταξύ των ασφαλιστηρίων συμβολαίων αναπηρίας, μια πολιτική προσωπικής απασχόλησης θα σας κοστίσει περισσότερο από μια πολιτική οποιασδήποτε κατοχής, αλλά θα παρέχει πιο ολοκληρωμένη κάλυψη. Εάν δεν είστε σε θέση να εργαστείτε στο δικό σας επάγγελμα - ας πούμε, λογιστικά - δεν θα χρειαστεί να γίνετε πωλητής καταστημάτων λιανικής πώλησης για να περάσετε. η ασφάλιση αναπηρίας σας θα αντικαταστήσει ένα σημαντικό ποσοστό του χαμένου εισοδήματός σας. Και πάλι, αναζητήστε μια εγγυημένη ανανεώσιμη και μη ακυρωτέα πολιτική, η οποία διασφαλίζει ότι τα ασφάλιστρα σας δεν θα αυξηθούν και δεν θα χρειαστεί να ανησυχείτε για την επανεξέταση. Μπορείτε να διατηρήσετε την πολιτική εφ 'όσον πληρώνετε τα ασφάλιστρα. Ακόμα κι αν είστε ενιαίος και δεν έχετε παιδιά να υποστηρίξετε, η ασφάλιση αναπηρίας εξακολουθεί να είναι σημαντική - ίσως περισσότερο, καθώς δεν έχετε σύζυγο ή άλλη άμεση οικογένεια για να σας βοηθήσουμε να περάσετε, θα πρέπει να γίνετε σοβαρά άρρωστοι.

Η επιλογή της καλύτερης ασφάλισης αναπηρίας σημαίνει είτε να αγοράσετε τη δική σας πολιτική για την προστασία του εισοδήματός σας και όποιον εξαρτάται από αυτήν ή να βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή κάλυψη μέσω του εργοδότη σας. Όπως λέει ο προσωπικός οικονομικός γκουρού Dave Ramsey, "το ισχυρότερο εργαλείο οικοδόμησης πλούτου είναι το εισόδημά σας. "Χωρίς εισόδημα, δεν μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση. (Μάθετε περισσότερα στο

Εισαγωγή στην ασφάλιση αναπηρίας

.)

Βήμα 4: Επενδύστε το υπόλοιπο

Έχετε ασφάλεια ζωής, ταμείο έκτακτης ανάγκης και ασφάλιση αναπηρίας. Τέλος, ας μιλήσουμε για την επένδυση των υπόλοιπων χρημάτων που εξοικονομήσατε χρησιμοποιώντας την ασφάλιση ζωής ως μέσο συνταξιοδότησης.

Μολονότι τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής έχουν συστατικά στοιχεία χρηματικής αξίας που συσσωρεύουν αποταμιεύσεις και μπορούν να επενδυθούν, θα έχετε τον μεγαλύτερο έλεγχο στα χρήματά σας και τη δυνατότητα να κερδίζετε τις υψηλότερες αποδόσεις αν το επενδύσετε μόνοι σας, μέσω της μεσιτείας επιλογή, παρά μέσω μιας πολιτικής ασφάλισης ζωής. Δεν θα πληρώσετε τα υψηλά τέλη πολιτικής και τις προμήθειες πράκτορα που σχετίζονται με μόνιμη ασφάλιση ζωής, οι επιδόσεις σας στις επενδύσεις δεν θα συνδέονται με την οικονομική απόδοση της εταιρείας ασφάλισης ζωής και δεν θα περιορίζεστε στις επενδύσεις που προσφέρει η ασφαλιστική εταιρεία.

Μπορείτε να δημιουργήσετε έναν προνομιούχο συνταξιοδοτικό λογαριασμό σε ένα μεσιτικό γραφείο που προσφέρει αμοιβές επένδυσης από βράχο, το οποίο είναι ένα από τα κλειδιά για την ανάπτυξη του χαρτοφυλακίου σας. Μπορείτε να δημιουργήσετε ένα πολύ διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο αδιαπραγμάτευτων κεφαλαίων δείκτη ή χρηματιστηριακών συναλλαγών. Για ακόμα μεγαλύτερες επενδύσεις, εξετάστε ένα ταμείο με ημερομηνία στόχου, το οποίο - ανάλογα με τη στρατηγική του ταμείου - προσαρμόζει το μίγμα χαρτοφυλακίου σας ώστε να γίνει πιο συντηρητικό καθώς πλησιάζετε την ηλικία συνταξιοδότησης. Η κατώτατη γραμμή Αγοράζοντας ασφαλιστική ασφάλιση ζωής και επενδύοντας τη διαφορά δεν είναι αυτό που οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται όταν εξετάζουν πώς μια πολιτική ασφάλισης ζωής μπορεί να βοηθήσει στην επίτευξη των στόχων αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Ωστόσο, για τους περισσότερους ανθρώπους, είναι η πιο αποτελεσματική στρατηγική.

"Εάν ένας επενδυτής είναι σε θέση να συνταξιοδοτηθεί με επιτυχία, δεν υπάρχει πλέον ανάγκη για ασφάλιση ζωής", λέει ο James B.Twining, CFP, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος του Financial Plan, Inc., στο Bellingham, Wash. "Εάν το συσσωρευμένο κεφάλαιο επαρκεί για να προσφέρει ένα εισόδημα για ζωή για ένα παντρεμένο ζευγάρι, είναι σίγουρα αρκετό για έναν μόνο επιζώντα, να μειωθεί. "