Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι η διαδικασία αναγνώρισης του μακροπρόθεσμου εισοδήματός σας, ο καθορισμός του τρόπου ζωής που θέλετε και ο καθορισμός του τρόπου επίτευξης των στόχων αυτών. Κατά τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης, θα πρέπει να λάβετε υπόψη σας διάφορους παράγοντες, όπως πότε θα συνταξιοδοτηθείτε, πού θα ζήσετε και τι θα κάνετε. Λάβετε υπόψη σας με κάθε επιπλέον έτος που ελπίζετε να αποσυρθείτε νωρίς, οι επενδυτικές ανάγκες σας πρέπει να αυξηθούν σημαντικά. Επίσης, εξετάστε τη διαφορά στο κόστος ζωής ανάμεσα στις πόλεις ή ακόμα και μεταξύ των γειτονικών ταχυδρομικών κωδικών. Προσθέστε τα καθημερινά έξοδα, τα ιατρικά έξοδα, τις διακοπές και τις καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και αρχίζετε να βλέπετε πώς αυξάνεται το κόστος συνταξιοδότησης.

Οι στόχοι συνταξιοδότησης θα εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από τα εισοδήματα που μπορείτε να περιμένετε κατά τη συνταξιοδότησή σας και πιθανόν να εξελιχθούν ως τα σχέδιά σας, την ανοχή κινδύνου και την αλλαγή του επενδυτικού ορίζοντα. Ενώ είναι χρήσιμες οι συγκεκριμένες κατευθυντήριες οδηγίες (όπως "Χρειάζεστε 20 φορές το ακαθάριστο ετήσιο εισόδημά σας για συνταξιοδότηση" ή "Εξοικονομήστε και επενδύστε το 10% του εισοδήματός σας προ φόρων), είναι σημαντικό να επιστρέψετε και να κοιτάξετε το μεγάλο εικόνα. Εξετάστε αυτούς τους έξι βασικούς κανόνες για πραγματικά έξυπνες επενδύσεις συνταξιοδότησης.

1. Κατανοήστε τις επιλογές επένδυσης συνταξιοδότησης

Μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση σε διάφορα οχήματα που έχουν αναβληθεί από το φόρο, ορισμένα από τα οποία προσφέρονται από τον εργοδότη σας και άλλα μέσω διαμεσολαβητικής εταιρείας ή τράπεζας. Είναι σημαντικό να εκμεταλλευτείτε όλες τις επιλογές σας, συμπεριλαμβανομένης της διερεύνησης του είδους των συνταξιοδοτικών παροχών που μπορεί να προσφέρει ο εργοδότης σας. ορισμένοι εργοδότες εξακολουθούν να προσφέρουν σύνταξη καθορισμένων παροχών, η οποία αποτελεί ένα μεγάλο πλεονέκτημα σε μια περίοδο αστάθειας στη χρηματιστηριακή αγορά.

Κατά την κατασκευή του χαρτοφυλακίου σας σε λογαριασμό συνταξιοδότησης, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τη σχέση κινδύνου / ανταμοιβής κατά την επιλογή των επενδύσεών σας. Οι νεότεροι επενδυτές μπορούν να επικεντρωθούν σε επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου / υψηλότερης ανταμοιβής, όπως τα αποθέματα, επειδή έχουν μείνει δεκαετίες για να ανακάμψουν από τις απώλειες. Οι άνθρωποι που πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση, ωστόσο, είναι λιγότερο ικανοί να ανακάμψουν και ως εκ τούτου τείνουν να μεταφέρουν τα χαρτοφυλάκιά τους προς ένα υψηλότερο ποσοστό επενδύσεων χαμηλότερου κινδύνου / χαμηλότερης ανταμοιβής, όπως ομόλογα (βλέπε Στρατηγική Συνταξιοδότησης: Θα έπρεπε να αγοράσετε περισσότερα αποθέματα; >). Τα οχήματα συνταξιοδότησης και οι επενδύσεις κοινού χαρτοφυλακίου περιλαμβάνουν: Οχήματα συνταξιοδότησης

401 (k) s και σχέδια εταιρειών -

• Σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, συμπεριλαμβανομένων των 401 (k) s (σε ορισμένες περιπτώσεις) αντιστοίχιση συνεισφορών. Σχέδια καθορισμένων παροχών
• - Σχέδιο συνταξιοδότησης χορηγούμενο από εργοδότη, στο οποίο οι παροχές που καταβάλλονται κατά τη συνταξιοδότησή τους βασίζονται σε μια μέθοδο που χρησιμοποιεί παράγοντες όπως το μισθολογικό ιστορικό και η διάρκεια της απασχόλησης. Ατομικοί Λογαριασμοί Αποχώρησης (IRAs) -
• Ατομικοί λογαριασμοί αποταμίευσης που επιτρέπουν σε άτομα να κατευθύνουν έσοδα από προκαταβολικά έσοδα, μέχρι ετήσια όρια, προς επενδύσεις που μπορούν να αυξηθούν φορολογικά. Roth IRA
• - Ένα ατομικό σχέδιο συνταξιοδότησης που φέρει πολλές ομοιότητες με τον παραδοσιακό IRA, αλλά οι εισφορές δεν είναι εκπεστέες από τον φόρο και οι κατανομές με ειδική πηγή είναι αφορολόγητες. SEP
• - Σχέδιο συνταξιοδότησης που μπορεί να καθορίσει ένας εργοδότης ή αυτοαπασχολούμενος. Οι συνεισφορές στους IRA της SEP είναι άμεσα 100% κατοχυρωμένες και ο ιδιοκτήτης του IRA κατευθύνει τις επενδύσεις. SIMPLE IRAs
• - Πρόγραμμα συνταξιοδότησης που μπορεί να χρησιμοποιηθεί από τις περισσότερες μικρές επιχειρήσεις με 100 ή λιγότερους υπαλλήλους. Επενδύσεις χαρτοφυλακίου

Προσόδων

• - Ασφαλιστικά προϊόντα που παρέχουν πηγή μηνιαίου, τριμηνιαίου, ετήσιου ή εφάπαξ εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση. Αμοιβαία Κεφάλαια -
• Επαγγελματικά διαχειριζόμενες ομάδες μετοχών, ομόλογα ή / και άλλα μέσα που διαιρούνται σε μετοχές και πωλούνται στους επενδυτές. Αποθέματα -
• Τίτλοι που αντιπροσωπεύουν την κυριότητα στην εταιρεία που εξέδωσε το απόθεμα. Χρεόγραφα
• - Χρεόγραφα με τα οποία δανείζετε χρήματα σε έναν εκδότη (όπως μια κυβέρνηση ή εταιρεία) σε αντάλλαγμα για πληρωμές τόκων και μελλοντική αποπληρωμή της ονομαστικής αξίας του ομολόγου. Αμοιβαία διαρθρωμένα επενδυτικά κεφάλαια που εμπορεύονται όπως τα αποθέματα σε ρυθμιζόμενα χρηματιστήρια που παρακολουθούν γενικούς ή τομεακούς δείκτες, εμπορεύματα και καλάθια περιουσιακών στοιχείων.
• Επενδύσεις σε μετρητά - Βραχυπρόθεσμες υποχρεώσεις χαμηλού κινδύνου που παρέχουν αποδόσεις με τη μορφή πληρωμών τόκων (π.χ. CD και λογαριασμοί καταθέσεων χρηματαγοράς).
• Σχέδια άμεσης επανεπένδυσης - Σχέδια που προσφέρονται από εταιρείες που σας επιτρέπουν να επανεπενδύσετε μερίσματα μετρητών αγοράζοντας επιπλέον μετοχές ή κλασματικά μερίδια κατά την ημερομηνία πληρωμής του μερίσματος.
• 2. Ξεκινήστε νωρίς Δεν έχει σημασία τι διαβάζετε σχετικά με την επένδυση σε συνταξιοδότηση, μια συμβουλή παραμένει η ίδια: Ξεκινήστε νωρίς

. Γιατί?

Αποτρέποντας μια μεγάλη απώλεια, περισσότερη εξοικονόμηση χρόνου σημαίνει περισσότερα χρήματα από τη στιγμή που συνταξιοδοτείτε. Εξασφαλίζετε περισσότερη εμπειρία και αναπτύσσετε εμπειρογνωμοσύνη σε μια ευρύτερη ποικιλία επενδυτικών επιλογών. Έχετε περισσότερο χρόνο για να επιβιώσετε τις απώλειες, γεγονός που αυξάνει την ικανότητά σας να ανακάμψετε από μεγάλες επιτυχίες και σας δίνει μεγαλύτερη ελευθερία να δοκιμάσετε επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου / υψηλότερης ανταμοιβής.

• Κάνετε εξοικονόμηση και επενδύετε μια συνήθεια.
• Μπορείτε να επωφεληθείτε από τη δύναμη της σύνθεσης - την επανεπένδυση των κερδών σας για να δημιουργήσετε ένα φαινόμενο χιονοστιβάδας με τα κέρδη σας.
• Να θυμάστε ότι η σύνθεση είναι πιο επιτυχημένη για μεγαλύτερες χρονικές περιόδους. Ας υποθέσουμε ένα παράδειγμα: Υποθέστε ότι πραγματοποιείτε μια ενιαία επένδυση ύψους $ 10,000 όταν είστε 20 ετών και αυξάνεται κατά 5% κάθε χρόνο έως ότου συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 65 ετών. Αν επανεπενδύσετε τα κέρδη σας (αυτό είναι το σύνθετο), η επένδυσή σας θα είναι αξίας $ 89, 850. 08.
• Τώρα φανταστείτε ότι δεν επενδύσατε τα $ 10, 000 έως ότου ήταν 40. Με μόλις 25 χρόνια στην ένωση, η επένδυσή σας θα αξίζει μόνο $ 33, 863. 55. Περιμένετε έως ότου 50 και η επένδυσή σας θα εκτιμηθεί σε μόλις $ 20, 789. 28. Αυτό είναι, φυσικά, ένα υπερβολικά απλοποιημένο παράδειγμα που προϋποθέτει ένα σταθερό επιτόκιο 5% χωρίς να λαμβάνει υπόψη τους φόρους ή τον πληθωρισμό.Ωστόσο, είναι εύκολο να διαπιστώσετε ότι όσο περισσότερο μπορείτε να βάζετε τα χρήματά σας στην εργασία, τόσο το καλύτερο. Ξεκινώντας νωρίς είναι ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να εξασφαλιστεί μια άνετη συνταξιοδότηση.
• 3. Κάνετε τα μαθηματικά

Μπορείτε να κάνετε τα χρήματα, ξοδεύετε χρήματα. Για πολλούς, αυτό είναι περίπου τόσο βαθιά όσο κατανοεί η ταμειακή ροή παίρνει. Αντί να κάνετε εικασίες σχετικά με το πού πηγαίνουν τα χρήματά σας, μπορείτε να υπολογίσετε την καθαρή σας αξία. Η καθαρή σας αξία είναι η διαφορά μεταξύ του τι

κατέχετε

(τα περιουσιακά σας στοιχεία) και τι

οφείλετε (τις υποχρεώσεις σας). Τα περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνουν συνήθως μετρητά και αντίστοιχα μετρητών (π.χ. λογαριασμούς ταμιευτηρίου, γραμμάτια του Δημοσίου, πιστοποιητικά καταθέσεων), επενδύσεις, ακίνητα (το σπίτι σας και οποιεσδήποτε μισθώσεις ή δεύτερη κατοικία) και προσωπικά είδη (όπως σκάφη, συλλεκτικά αντικείμενα, κοσμήματα , οχήματα και οικιακά έπιπλα). Οι υποχρεώσεις περιλαμβάνουν χρέη όπως τα ενυπόθηκα δάνεια, τα δάνεια αυτοκινήτων, τα χρέη πιστωτικών καρτών, τα ιατρικά και τα φοιτητικά δάνεια. Η προσθήκη όλων των στοιχείων του ενεργητικού σας και η αφαίρεση του ποσού των υποχρεώσεών σας σας αφήνει το συνολικό χρηματικό ποσό που έχετε πραγματικά (την καθαρή σας αξία) και μια σαφή εικόνα του ποσού που θα χρειαστείτε για να πετύχετε τους στόχους σας. Μόλις έχετε τα περιουσιακά στοιχεία και τις υποχρεώσεις, είναι μια καλή στιγμή να αρχίσετε να υπολογίζετε την καθαρή σας αξία σε τακτική βάση (ετήσια έργα καλά για τους περισσότερους ανθρώπους). Δεδομένου ότι η καθαρή σας αξία αντιπροσωπεύει το σημείο όπου βρίσκεστε τώρα , είναι χρήσιμο να συγκρίνετε αυτά τα στοιχεία με την πάροδο του χρόνου. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να αναγνωρίσετε τα οικονομικά πλεονεκτήματα και τις αδυναμίες σας, επιτρέποντάς σας να λαμβάνετε καλύτερες οικονομικές αποφάσεις στο μέλλον.

Συχνά λέγεται ότι δεν μπορείτε να φτάσετε σε ένα στόχο που δεν έχετε ρυθμίσει ποτέ, και αυτό ισχύει και για τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Αν αποτύχετε να καθορίσετε συγκεκριμένους στόχους, είναι δύσκολο να βρείτε το κίνητρο για εξοικονόμηση, επένδυση και βάλτε χρόνο και προσπάθεια για να διασφαλίσετε ότι λαμβάνετε τις καλύτερες αποφάσεις. Οι συγκεκριμένοι και γραπτές στόχοι μπορούν να σας δώσουν τα κίνητρα που χρειάζεστε. Παραδείγματα γραπτών στόχων συνταξιοδότησης: Θέλω να συνταξιοδοτηθούν όταν είμαι 65 ετών. Θέλω να μετακομίσω σε ένα μικρό σπίτι κοντά στα παιδιά.

Θέλω να ταξιδεύω διεθνώς 12 εβδομάδες κάθε χρόνο.

• Θα χρειαστώ $ 48, 000 κάθε χρόνο για να κάνουν αυτά τα πράγματα.
• Για να συνταξιοδοτηθούν στα 65 και να ξοδέψετε $ 48, 000 για τα επόμενα 20 χρόνια, θα χρειαστώ μια καθαρή αξία
• καθαρή αξία $ 960.000 (ένα απλοποιημένο ποσό που δεν λαμβάνει υπόψη τους φόρους, αλλαγές στα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης, μεταβολές των επιτοκίων των εσόδων από επενδύσεις κ.λπ.).
• 4. Κρατήστε τα συναισθήματά σας υπό έλεγχο Οι επενδύσεις μπορούν να επηρεαστούν από τα συναισθήματά σας πολύ πιο εύκολα από ό, τι θα συνειδητοποιήσετε. Εδώ είναι το τυπικό μοτίβο της συναισθηματικής επενδυτικής συμπεριφοράς: Όταν οι επενδύσεις λειτουργούν καλά

Η Overconfidence αναλαμβάνει.

Υποτιμάτε τον κίνδυνο.

Κάνεις κακές αποφάσεις και χάνεις χρήματα.

• Όταν οι επενδύσεις εκτελούνται άσχημα
• Ο φόβος αναλαμβάνει.
• Βάζετε όλα τα χρήματά σας σε μετρητά και ομόλογα χαμηλού κινδύνου.

Δεν κερδίζεις χρήματα.

• Οι συναισθηματικές αντιδράσεις μπορεί να δυσκολέψουν την οικοδόμηση του πλούτου με την πάροδο του χρόνου, καθώς τα δυνητικά κέρδη υπονομεύονται από την υπερβολική αυτοπεποίθηση και ο φόβος σας κάνει να πωλήσετε (ή να μην αγοράσετε) επενδύσεις που θα μπορούσαν
• να αυξηθούν.Ως εκ τούτου, είναι σημαντικό να:
• Να είστε ρεαλιστικοί

- Όχι κάθε επένδυση θα είναι νικητής και δεν θα αυξηθούν όλα τα αποθέματα των μετοχών των παππούδων σας. Κρατήστε τα συναισθήματά σας υπό έλεγχο

• - Λάβετε υπόψη τις νίκες και τις απώλειές σας - τόσο πραγματοποιημένες όσο και μη πραγματοποιημένες. Αντί να αντιδράτε, αφιερώστε χρόνο για να αξιολογήσετε τις επιλογές σας και να μάθετε από τα λάθη και τις επιτυχίες σας. Θα λάβετε καλύτερες αποφάσεις στο μέλλον. Διατηρήστε ένα ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο -
• Δημιουργήστε ένα μείγμα μετοχών, ομολόγων και άλλων επενδυτικών μέσων που έχουν νόημα για την ηλικία σας, την ανοχή κινδύνου και τους στόχους σας. Ανακεφαλαιώστε εκ νέου το χαρτοφυλάκιό σας, καθώς η ανοχή του κινδύνου και οι στόχοι σας αλλάζουν. Γιατί οι επενδυτές πρέπει να εξισορροπήσουν τα χαρτοφυλάκια τους θα σας δώσουν τις λεπτομέρειες.
• 5. Δώστε προσοχή στις αμοιβές Παρόλο που εσείς πιθανόν να επικεντρωθείτε στις επιστροφές και τους φόρους, τα κέρδη σας μπορούν να μειωθούν δραστικά από τα τέλη. Τα τέλη για τις επενδύσεις σας αναγκάζουν να υποστείτε άμεσες δαπάνες - τα τέλη που αφαιρούνται συχνά απευθείας από το λογαριασμό σας - και τα έμμεσα κόστη - τα χρήματα που πληρώσατε σε τέλη που δεν μπορούν πλέον να χρησιμοποιηθούν για τη δημιουργία αποδόσεων. Τα κοινά τέλη περιλαμβάνουν τέλη συναλλαγών

λόγοι εξόδων

διοικητικά τέλη

φορτία

• Ανάλογα με τους τύπους λογαριασμών που έχετε και τις επενδύσεις που επιλέγετε. Το πρώτο βήμα είναι να υπολογίσετε τι ξοδεύετε για αμοιβές. Η δήλωση χρηματιστηρίου σας θα υποδείξει το ποσό που πληρώνετε για να εκτελέσετε ένα χρηματιστήριο μετοχών, για παράδειγμα, και το ενημερωτικό δελτίο του ταμείου σας (ή δικτυακοί τόποι οικονομικών ειδήσεων) θα εμφανίζει πληροφορίες σχετικά με τις δαπάνες. Εξοπλισμένοι με αυτές τις γνώσεις, μπορείτε να ψωνίσετε για εναλλακτικές επενδύσεις (όπως ένα συγκρίσιμο αμοιβαίο κεφάλαιο χαμηλότερων τελών) ή να μεταβείτε σε έναν μεσίτη που προσφέρει μειωμένο κόστος συναλλαγών (πολλοί μεσίτες, για παράδειγμα, προσφέρουν εμπορικές συναλλαγές ETF χωρίς προμήθεια σε επιλεγμένες ομάδες κεφαλαίων ).
• Για να επεξηγήσετε τη διαφορά ότι μπορεί να γίνει μια μικρή μεταβολή της σχέσης δαπανών κατά τη διάρκεια μιας επένδυσης, εξετάστε τον ακόλουθο (υποθετικό) πίνακα:
• Πηγή: Investopedia εκτιμάται
• Όπως δείχνει ο πίνακας, ένα αμοιβαίο κεφάλαιο με αναλογία δαπανών 2,5%, η επένδυσή σας θα ανερχόταν σε 46, 022 δολάρια μετά από 20 χρόνια, υποθέτοντας μια ετήσια απόδοση 10%. Στο άλλο άκρο του φάσματος, η επένδυσή σας θα ανερχόταν σε $ 61,159 αν το αμοιβαίο κεφάλαιο είχε χαμηλότερο δείκτη δαπάνης 0,5% - αύξηση πάνω από $ 15, 000 πάνω από την απόδοση του 2. 5% του ταμείου.

6. Λάβετε βοήθεια όταν το χρειάζεστε

"Δεν ξέρω τι να κάνω" είναι μια κοινή δικαιολογία για την αναβολή του προγραμματισμού συνταξιοδότησης. Όπως η

i

g

norantia

η δικαιολογία δεν είναι excusat (άσχημα μεταφρασμένη ως άγνοια δεν είναι δικαιολογία ), η έλλειψη γνώσης για την επένδυση δεν αποτελεί πειστική δικαιολογία για την αποτυχία να σχεδιάζει και να επενδύει για συνταξιοδότηση. Υπάρχουν πολλοί τρόποι να λάβετε μια βασική, ενδιάμεση ή ακόμα και προχωρημένη "εκπαίδευση" στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης για να ταιριάζει σε κάθε προϋπολογισμό και ακόμη και λίγος χρόνος δαπανάται πολύ μακριά, είτε με τη δική σας έρευνα είτε με τη βοήθεια έναν εξειδικευμένο σύμβουλο επενδύσεων, οικονομικό προγραμματιστή, πιστοποιημένο δημόσιο λογιστή (CPA) ή άλλο επαγγελματία.Σχεδιάζετε για τη μελλοντική σας ευημερία και "δεν ήξερα τι να κάνω" δεν θα πληρώσει τους λογαριασμούς όταν είσθε 65. Η ομάδα συνταξιοδότησής σας θα σας δώσει κάποιες ιδέες από πού να στρίψετε. Η κατώτατη γραμμή

Μπορείτε να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας να απολαύσετε ένα άνετο μέλλον αν καταβάλλετε προσπάθειες να μάθετε για τις επενδυτικές σας επιλογές, να αρχίσετε να προγραμματίζετε νωρίς, να κρατάτε τα συναισθήματά σας υπό έλεγχο και να βρείτε βοήθεια όταν το χρειάζεστε. Ενώ αυτά τα βήματα μπορεί να φαίνονται υπερβολικά απλά, η έλλειψη δράσης μπορεί να έχει τεράστιες συνέπειες για το οικονομικό μέλλον σας. Μείνετε ενημερωμένοι και συμμετέχετε στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης σας τώρα για να αποκομίσετε τα οφέλη από ένα καλά επενδεδυμένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης αργότερα.