Άτομα που έχουν καταθέσει υπερβολικό χρέος αφήνουν μερικές φορές να αναρωτιούνται εάν έχει νόημα να υποβάλουν αίτηση για πτώχευση. Υπάρχουν αρκετοί λόγοι για τους οποίους μπορεί να έχει νόημα να πάρετε το βύθισμα και το αρχείο για την πτώχευση του κεφαλαίου 7 ή την πτώχευση του κεφαλαίου 13, αλλά η λήψη αυτής της απόφασης δεν είναι χωρίς συνέπειες.

Σκέφτεστε να υπογράψετε για λίγο τα χρέη σας; Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε για τις αρνητικές συνέπειες της λήψης αυτού του βήματος. (Για να μάθετε πώς να βγείτε από το χρέος, διαβάστε το Βγάλτε από το προσωπικό χρέος .)

Όταν η κατάθεση έχει νόημα
Υπάρχουν μερικές περιπτώσεις στις οποίες η κατάθεση για πτώχευση μπορεί να είναι ευεργετική: >

Έχετε ήδη δοκιμάσει να διαπραγματευτείτε

Υποθέστε ότι έχετε επιχειρήσει να διαπραγματευτεί ή να επεξεργαστείτε ένα σχέδιο αποπληρωμής με έναν ή περισσότερους πιστωτές, αλλά δεν έχουν εμβάσει. Θέλουν την πλήρη πληρωμή τους και δεν είναι πρόθυμοι να εξοφληθούν με την πάροδο του χρόνου - και δεν έχετε τα μέσα για να κάνετε αυτή την πληρωμή. Αυτό μπορεί να αφήσει τον οφειλέτη με λίγες επιλογές εκτός από το αρχείο για πτώχευση. Οι υποχρεώσεις σας υπερβαίνουν τα περιουσιακά σας στοιχεία

Ένας άλλος σημαντικός λόγος για τον οποίο ορισμένα άτομα αρχειοθετούν είναι ότι απλώς δεν μπορούν να πληρώσουν τα χρέη τους, και απλά η εξυπηρέτηση του χρέους υπερβαίνει το μηνιαίο εισόδημα που παράγουν. Για παράδειγμα, εξετάστε ένα άτομο που οφείλει 500.000 δολάρια σε μια τράπεζα και του οποίου η μηνιαία εξυπηρέτηση του χρέους είναι $ 4, 000. Αν το άτομο αυτό έχει μόνο $ 100.000 σε περιουσιακά στοιχεία και εισόδημα $ 2.000 το μήνα, μπορεί να υπάρχουν λίγες άλλες επιλογές εκτός από να υποβάλει αίτηση για πτώχευση.

Θέλετε να κρατήσετε τον IRA σας

Ορισμένα άτομα ανησυχούν ότι τα χρήματα που έχουν δημιουργήσει στους IRA τους ενδέχεται να εκκαθαριστούν εάν υποβληθούν σε πτώχευση. Ωστόσο, το 2005, το Ανώτατο Δικαστήριο δήλωσε ότι ο ομοσπονδιακός νόμος περί πτώχευσης προστατεύει ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης από τους πιστωτές, γεγονός που θα σας επιτρέψει να παραμείνετε στον ΙΡΑ σας, παρά την καταγγελία για πτώχευση. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.
Προστασία κατά των πτωχεύσεων για τους λογαριασμούς σας .)

Οι Αρνητικές Υποθέσεις

Η κατάθεση για πτώχευση είναι μερικές φορές η σωστή (ή μόνο) επιλογή, αλλά υπάρχουν συνέπειες. Αυτά περιλαμβάνουν:
Μπορεί να υπάρχει προσωπικό / πνευματικό αντίκτυπο

Μερικές φορές τα άτομα που αρχειοθετούν την πτώχευση αναπτύσσουν την αίσθηση ότι με κάποιο τρόπο έχουν χάσει, αποτύχουν ή ότι δεν έχουν καμία ελπίδα να στρέψουν πάντα τα οικονομικά τους. Εν ολίγοις, τα άτομα θα πρέπει να εξετάσουν τα συναισθήματά τους σχετικά με την κατάθεση εκ των προτέρων, επειδή θα μπορούσαν να έχουν αντίκτυπο στην προσωπική τους ζωή και σε σημαντικές σχέσεις.
Δεν θα είστε σε θέση να δανειστείτε

Ένας άλλος μεγάλος λόγος για τον οποίο ορισμένα άτομα μπορεί να μην θέλουν να υποβάλουν αίτηση για πτώχευση είναι επειδή μπορεί να κάνει εξαιρετικά δύσκολη, αν όχι αδύνατη, λήψη πιστωτικών γραμμών (LOC) χρόνια. Δεδομένου του βαθμού στον οποίο πολλοί άνθρωποι βασίζονται σε "πλαστικό" για να κάνουν αγορές αυτές τις μέρες, δεν είναι δύσκολο να φανταστεί κανείς πόσο θα μπορούσε να επηρεάσει τα πρότυπα δαπανών και την ικανότητά σας να ζήσετε τη ζωή που έχετε συνηθίσει.
Η πίστωσή σας θα παραμείνει

Οι υποψήφιοι χρεοκοπίας θα πρέπει επίσης να λάβουν υπόψη ότι οι πιστωτικές τους εκθέσεις ενδέχεται να επηρεαστούν από την κατάθεση. Στην πραγματικότητα, σύμφωνα με τον Νόμο περί Δίκαιης Αναφοράς Πιστώσεων, οι εταιρείες πιστοληπτικής ικανότητας μπορούν να αναφέρουν πτώχευση για διάστημα έως και 10 ετών. Αυτό μπορεί να επηρεάσει την ικανότητά σας να λάβετε ένα δάνειο και μπορεί να έχει επιπτώσεις στην καριέρα σας, καθώς οι εργοδότες μπορούν να διενεργήσουν έλεγχο ιστορικού κατά τη διάρκεια της διαδικασίας απασχόλησης. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε την
Η σημασία της πιστοληπτικής σας ικανότητας .) Τι πρέπει να περιμένετε κατά τη διάρκεια και μετά την κατάθεση πτώχευσης

Αν κάνετε αρχείο για πτώχευση, βεβαιωθείτε ότι έχετε ζητήσει ένα αντίγραφο της πιστωτικές εκθέσεις των μεγάλων οργανισμών, όπως η Equifax, η Experian ή η TransUnion πριν και μετά από μια πτώχευση για να βεβαιωθούν ότι οι πληροφορίες που περιέχονται σε αυτήν είναι ακριβείς. Αν όχι, ζητήστε να αλλάξει ώστε να αντικατοπτρίζει αυτό που πραγματικά συνέβη. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε
Πώς να αμφισβητήσετε τα λάθη στην πιστωτική σας έκθεση .) Οι πτωχεύσεις είναι επίσης θέμα δημόσιου αρχείου. Με άλλα λόγια, κυριολεκτικά ο καθένας θα μπορούσε να ζητήσει να δει ένα αντίγραφο της κατάθεσης. Και αυτό θα πρέπει να εξεταστεί, ιδιαίτερα από εκείνους που ενδιαφέρονται να διατηρήσουν τα οικονομικά και τα προσωπικά τους θέματα ιδιωτικά και εκτός δημόσιου τομέα.
Ένα άλλο θέμα είναι ότι οι τράπεζες μπορεί να είναι πιο απρόθυμες να κάνουν ακάλυπτα δάνεια για αντικείμενα όπως αυτοκίνητο, σπίτι ή άλλο σημαντικό περιουσιακό στοιχείο, όπως μια επένδυση ή μια επιχείρηση. Προκειμένου να αποζημιωθούν τα πιστωτικά ιδρύματα για αυτό που θεωρούν ως αυξημένο κίνδυνο, μπορούν να αυξήσουν το επιτόκιο του δανείου, να ζητήσουν μεγαλύτερη προκαταβολή ή και τα δύο. Κατά τη διάρκεια του δανείου, αυτές οι πρόσθετες δαπάνες μπορούν πραγματικά να προσθέσουν επάνω.

Δεν υπάρχουν δωρεάν γεύματα

Τέλος, υπάρχει κόστος για την κατάθεση σε πτώχευση. Η κατάθεση συνήθως κοστίζει μερικές εκατοντάδες δολάρια, αλλά η πρόσληψη δικηγόρου για να σας εκπροσωπήσει και να προστατεύσετε τα δικαιώματά σας θα μπορούσε να κοστίσει πολύ περισσότερο από αυτό. Παρόλο που τα άτομα μπορούν να ενεργήσουν για λογαριασμό τους και ένας δικηγόρος μπορεί να μην χρειαστεί, πηγαίνοντας μόνος του, διατρέχετε τον κίνδυνο να χάσετε ορισμένα δικαιώματα ή / και περιουσιακά στοιχεία. Σε γενικές γραμμές, ένας πληρεξούσιος, λόγω της γνώσης του για το νόμο και την εμπειρία, αξίζει τα χρήματα.
Πριν από τη λήψη αποφάσεων σχετικά με την πτώχευση, οι οφειλέτες ενδέχεται να θέλουν να συμβουλευτούν έναν πιστωτικό σύμβουλο ή / και να προσπαθήσουν να διαπραγματευτούν με τους πιστωτές για να δουν αν μπορούν να επεξεργαστούν ένα σχέδιο πληρωμής. Η συζήτηση με τον νομικό σύμβουλο μπορεί επίσης να έχει νόημα. Μετά από όλα, η κατάσταση κάθε ατόμου είναι μοναδική και αυτό που μπορεί να είναι σωστό για ένα άτομο μπορεί να μην είναι σωστό για κάποιον άλλο. Η κατώτατη γραμμή είναι η εξής: η απόφαση για την κατάθεση σε πτώχευση δεν είναι εύκολη, επομένως ζυγίστε προσεκτικά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα πριν υπογράψετε τη διακεκομμένη γραμμή.