Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι ένα εξειδικευμένο ασφαλιστικό προϊόν το οποίο συχνά είναι ντυμένο ως σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων. Αυτές οι πολιτικές ζευγάρια ασφάλιση ζωής με ένα πρόγραμμα αποταμίευσης. Ως ασφαλισμένος, επιλέγετε πόσα θέλετε να αποθηκεύετε κάθε μήνα και πότε θέλετε να ωριμάσει η πολιτική. Με βάση τις μηνιαίες συνεισφορές σας, εξασφαλίζετε μια συγκεκριμένη πληρωμή, που ονομάζεται δωροδοκία, όταν λήξει η πολιτική. Στη συνέχεια, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το επίδομα για δίδακτρα στο κολέγιο του παιδιού σας, αμοιβές, βιβλία, έξοδα διαμονής και άλλα έξοδα. Εάν πρέπει να πεθάνετε πριν ωριμάσει η πολιτική, το παιδί σας θα λάβει την πληρωμή ως όφελος θανάτου σας και θα έχει ακόμα τα αναμενόμενα χρήματα για το κολέγιο.
Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής της εγγύησης υπόσχεται εγγυημένη επιστροφή εγγυημένου κινδύνου σε εγγυημένη ημερομηνία, εφόσον πραγματοποιείτε τις σταθερές μηνιαίες πληρωμές. Επιπλέον, δεν λαμβάνεται υπόψη η επιλεξιμότητα της οικονομικής βοήθειας του παιδιού σας. Θα μπορούσε αυτό να είναι το σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων που ψάχνατε; Ας δούμε αν τα δηλωμένα πλεονεκτήματα αυτών των πολιτικών ανταποκρίνονται στις υποσχέσεις τους.

Παίρνετε δύο προϊόντα για την τιμή ενός Τα υλικά μάρκετινγκ για ασφαλιστικές συμβολαίων ζωής μπορεί να σας κάνουν να φανείτε σαν να εξοικονομείτε χρήματα μέσω της ομαδοποίησης προϊόντων, αλλά αυτό δεν συμβαίνει. Η μακροχρόνια ασφάλιση ζωής, ο τύπος που περιλαμβάνεται σε μια πολιτική για τη διατήρηση της ζωής, είναι φθηνή εάν είστε νέος και υγιής. Αν καταρρίψατε τη μηνιαία πληρωμή σας στην πολιτική για τη διαθεσιμότητα και χρησιμοποιήσατε μέρος της για αποταμιεύσεις κολλεγίων και μέρος αυτής για ασφαλιστική θητεία, θα έχετε περισσότερες αποταμιεύσεις από το κολέγιο και περισσότερη ασφάλιση για το ίδιο ποσό χρημάτων. Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής δεν είναι σίγουρα το μοναδικό προϊόν ασφάλισης ζωής που συνδυάζει αποταμιεύσεις με ασφάλειες. Ωστόσο, αν ο κύριος στόχος σας είναι να συσσωρεύσετε εξοικονόμηση, αυτοί οι τύποι πολιτικών συνήθως δεν είναι η καλύτερη επιλογή, διότι δεν είναι όλα τα χρήματά σας να πηγαίνουν προς τον στόχο σας εξοικονόμησης χρημάτων. Μερικά από αυτά πηγαίνουν προς την αγορά ασφάλισης.

Είναι ελεύθερο κινδύνου Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής δεν έχουν επενδυτικό κίνδυνο ή κίνδυνο επιτοκίου. Αλλά όταν επιλέγετε απίστευτα ασφαλείς επενδύσεις, προσφέρουν συνήθως απίστευτα χαμηλές αποδόσεις. Το να παίζεις αυτό το ασφαλές σημαίνει ότι δεν θα συγκεντρώσεις αρκετές αποταμιεύσεις για να πληρώσεις για το κολέγιο. Στην πραγματικότητα, οι αποταμιεύσεις σας μπορεί να μην συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό, ειδικά επειδή τα έσοδα από τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής των περιουσιακών στοιχείων φορολογούνται. Ωστόσο, υπάρχουν δύο καλύτερες επιλογές από μια πολιτική για την προσφορά ζωής, και οι δύο σας επιτρέπουν να ελαχιστοποιήσετε τον κίνδυνο σας. Το πρώτο είναι ένα προπληρωμένο δίδακτρο, το οποίο σας επιτρέπει να κλειδώσετε τις τρέχουσες τιμές διδασκαλίας για τα μελλοντικά έξοδα εκπαίδευσης. Αυτό το σχέδιο εξαλείφει τον κίνδυνο ότι δεν θα έχετε τα χρήματα για την εκπαίδευση του παιδιού σας όταν έρθει η ώρα, επιτρέποντάς σας να πληρώσετε για αυτό πολύ νωρίτερα.Θα πρέπει επίσης να μειώσει σημαντικά το κόστος αυτής της εκπαίδευσης.

Η δεύτερη καλύτερη επιλογή είναι ένα σχέδιο αποταμίευσης στο κολέγιο, όπου μπορείτε να επιλέξετε τον επενδυτικό κίνδυνο που πρέπει να κάνετε. Στην ιδανική περίπτωση, θα επενδύσετε ένα μέρος των αποταμιεύσεών σας σε μετοχές και ένα μέρος σε ομόλογα, σταδιακά απομακρύνοντας τα αποθέματα καθώς το παιδί σας πλησιάζει την ηλικία των κολεγίων. Αυτή η στρατηγική είναι παρόμοια με την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση - παίρνετε περισσότερο κίνδυνο στην αρχή όταν έχετε μεγάλο χρονικό ορίζοντα και ως ημέρα κατά την οποία θα χρειαστείτε τις προσεγγίσεις των χρημάτων, μεταβαίνετε σε επενδύσεις χαμηλότερου κινδύνου για να βεβαιωθείτε ότι τα χρήματα που χρειάζεστε θα είναι εκεί όταν ήρθε η ώρα να το περάσετε. Αν είστε αληθινός κίνδυνος και είστε πρόθυμοι να δεχτείτε χαμηλότερες αποδόσεις, μπορείτε επίσης να αποφύγετε τον επενδυτικό κίνδυνο με τους λογαριασμούς της χρηματαγοράς, τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και τα CD που είναι ασφαλισμένοι με FDIC. Ανεξάρτητα από την επένδυση που επιλέγετε, ένα σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων θα σας βοηθήσει να μεγιστοποιήσετε τις αποδόσεις σας ελαχιστοποιώντας τη φορολογική σας υποχρέωση.

Δεν καταμετράται ενάντια στην οικονομική επιλεξιμότητα Scott Anderson, πρόεδρος της eduLaunchpad. com, λέει 529 σχέδια και οι λογαριασμοί αποταμιεύσεων της εκπαίδευσης χάνουν αποτελεσματικά 5,6% της αξίας τους όταν οι φοιτητές πηγαίνουν στο κολλέγιο. Το FAFSA λαμβάνει υπόψη αυτά τα χρήματα και αυξάνει την προσδοκώμενη βαθμολογία του φοιτητή κατά 5,6%. Είναι σημαντικό να κατανοήσετε τον τρόπο με τον οποίο οι αποφάσεις εξοικονόμησης και επένδυσης θα επηρεάσουν την επιλεξιμότητα της οικονομικής βοήθειας του παιδιού σας, έτσι ώστε να μην προβλέπετε βοήθεια που δεν θα δικαιούστε να λάβετε και είναι αλήθεια ότι η ασφάλιση ζωής δεν περιλαμβάνει την επιλεξιμότητα του φοιτητή τον τρόπο που κάνουν άλλα οχήματα αποταμίευσης κολλεγίων. Αυτό το "πλεονέκτημα" δεν είναι ένας καλός λόγος να επιλέξουμε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Ακόμη και μετά το χτύπημα των 5,6% που λαμβάνουν, 529 σχέδια και ESA όταν χρησιμοποιούνται με σύνεση θα σας δώσουν περισσότερη έκρηξη για την επένδυσή σας από το κολλέγιο σας από ό, τι η εγγύηση ζωής.

Δεν χρειάζεστε ιατρική εξέταση Σε αντίθεση με πολλά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, δεν χρειάζεται να υποβάλετε σε ιατρική εξέταση για να δικαιούστε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Για παράδειγμα, για να αποκτήσετε την πολιτική του Gerber Life College Fund, δεν απαιτείται ιατρική εξέταση αν δεν είστε άνω των 51 ετών και ζητήσετε κάλυψη ύψους 101, 000 ή και περισσότερο. Αυτό το πλεονέκτημα σημαίνει ότι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν διαθέτετε ιατρικό ιστορικό που θα σας εμπόδιζε να επωφεληθείτε από μια πολιτική εξετάσεων. Είναι επίσης καλά νέα εάν απλά θα αποφύγετε μάλλον το χρόνο και τη δυσάρεστη εξέλιξη της εξέτασης και τις σχετικές ερωτήσεις σχετικά με το ιατρικό σας ιστορικό. Ωστόσο, μπορείτε επίσης να συνάψετε μια συνήθη πολιτική όρος χωρίς εξετάσεις. Αυτή η λειτουργία δεν είναι μοναδική για τις πολιτικές ζωής των πόρων. Λάβετε υπόψη, ωστόσο, ότι με οποιαδήποτε ασφάλιση ζωής χωρίς εξετάσεις, η ονομαστική αξία της πολιτικής θα είναι σχετικά μικρή - αρκετά για να βοηθήσει λίγο, αλλά πιθανώς όχι αρκετά για να καλύψει κάθε ανάγκη που προσπαθείτε να παρέχετε.

Σε αντίθεση με το σχέδιο 529 ή το Coverdell ESA, η ασφάλιση ζωής δεν είναι στην πραγματικότητα ένα σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων - είναι απλώς διαθέσιμο στην αγορά.Είναι πραγματικά απλά ασφάλεια ζωής, και η πληρωμή μπορεί να χρησιμοποιηθεί για οτιδήποτε, χωρίς ποινή. Η Manulife Financial, μια από τις μεγαλύτερες εταιρείες ασφάλισης ζωής στον κόσμο, δεν μιλάει λέξεις στην ιστοσελίδα της. Λέει ότι η ασφάλιση ζωής "παρέχει ένα συστηματικό τρόπο εξοικονόμησης για τους ανθρώπους που είναι εξωφρενικοί." Κανένα χρηματοοικονομικό προϊόν δεν μπορεί να σας προστατεύσει πλήρως από τον εαυτό σας εάν είστε υπερβολικός. Για παράδειγμα, μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο έξω από την πολιτική ζωής σας, και αν το κάνετε, το όφελος σας θα μειωθεί από το υπόλοιπο του ποσού του δανείου και από τους τόκους που οφείλετε στο εν λόγω δάνειο. Επίσης, δεν θα λάβετε ολόκληρο το όφελος εάν δεν πληρώσετε τα ασφάλιστρά σας εξ ολοκλήρου και αν σταματήσετε να πληρώνετε τα ασφάλιστρά σας, η πολιτική θα λήξει. Λόγω αυτών των επιλογών, η ασφαλιστική κάλυψη ζωής δεν προσφέρει καμία προστασία από τις κακές επιλογές που μπορείτε να κάνετε εσείς ή το παιδί σας.

Η κατώτατη γραμμή

Πολιτικές ασφάλισης ζωής προικοδοσίας ακούγεται σαν ένας πολύ καλός τρόπος για να αποθηκεύσετε για το κολέγιο, αλλά χλωμό σε σύγκριση με τις άλλες επιλογές σας. Δεν προσφέρουν επαρκή ασφάλεια ή επαρκή αποταμίευση από το κολέγιο για να καλύψουν τις ανάγκες των περισσότερων ανθρώπων και δεν σας δίνουν το μεγαλύτερο κτύπημα για το δολάριο σας.