Παρόλο που τα σταθερά, τα τιμαριθμικά και τα μεταβλητά συμβόλαια πρόωρης συνταξιοδότησης έχουν περάσει εδώ και δεκαετίες, πολλοί επικριτές τους επισημαίνουν ότι έχουν υπερβολικά τέλη και χαρακτηριστικά που συχνά είναι πολύ περίπλοκα για να κατανοήσουν οι καταναλωτές. Όσοι χρησιμοποιούν αυτά τα προϊόντα για τις εγγυήσεις εισοδήματός τους και την εγγύηση που προσφέρουν, ενώ πληρώνουν υψηλότερους συντελεστές από τα πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) ή τα κρατικά ομόλογα. Αλλά είναι δυνατόν να επενδύσετε σε μια προσόδου χωρίς να πάρει μούσκεμα. Το κλειδί έγκειται στην κατανόηση του τρόπου με τον οποίο λειτουργούν.

Ένα Μοναδικό Προϊόν

Οι παροχές ανήκουν στον κόσμο των επενδύσεων ως το μοναδικό όχημα που μπορεί να αυξήσει τον φόρο αναβαλλόμενο χωρίς να χρειάζεται να το αγοράσετε μέσα σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) ή άλλο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Ωστόσο, ορισμένοι ειδικοί αποκλείουν αυτό το χαρακτηριστικό, διότι όλα τα κέρδη που παράγονται σε συμβάσεις μη ειδικευμένων εσόδων πρέπει να φορολογούνται ως τακτικό εισόδημα όταν αποσύρονται. Οι αγοραστές δεν μπορούν επίσης να έχουν πρόσβαση στα κεφάλαια της σύμβασης πριν από την ηλικία των 59½ ετών χωρίς να καταβάλλουν ποινή πρόωρης απόσυρσης κατά 10% (αν και ισχύουν ορισμένες εξαιρέσεις). Για τους λόγους αυτούς, πολλοί σχεδιαστές συστήνουν να αγοράζονται προσόδους στο εσωτερικό των IRA ή σε ειδικά προγράμματα, όπου απαγορεύεται η επεξεργασία κεφαλαίου, ανεξαρτήτως του είδους της επένδυσης που χρησιμοποιείται. Φυσικά, ένα Roth IRA είναι το καλύτερο μέρος για να τα χρησιμοποιήσετε, καθώς όλες οι διανομές από μια σύμβαση Roth είναι αφορολόγητες ανεξάρτητα από την πηγή τους. Εκείνοι που αγοράζουν μη εξουσιοδοτημένα συμβόλαια μπορούν επίσης να μειώσουν τα έξοδά τους, απλώς περιμένουν μέχρι να συνταξιοδοτηθούν για να λάβουν διανομές και έτσι να αποφύγουν την ποινή πρόωρης απόσυρσης. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Συμβουλεύοντας FA: Εξηγώντας Anuties σε έναν πελάτη .)

Τέλη και Έξοδα

Τα περισσότερα συμβόλαια ετήσιας χρέωσης χρεώνουν διάφορους τύπους αμοιβών και εξόδων. Οι μεταβλητές συμβάσεις που τοποθετούν τα ασφάλιστρα στο εσωτερικό των δευτερεύοντων λογαριασμών αμοιβαίων κεφαλαίων θα χρεώνουν ένα τέλος θνησιμότητας και δαπάνης σε ετήσια βάση, καθώς και τα τέλη διαχείρισης υπο-λογαριασμού και ένα ετήσιο τέλος συντήρησης. Οι συμβολισμένες συμβάσεις μπορούν επίσης να χρεώνουν ετήσιο τέλος το οποίο χρεώνεται έναντι της αύξησης της σύμβασης πριν από την καταβολή του επενδυτή.

Οι περισσότερες προσόδους έχουν επίσης ένα χρονοπρόγραμμα τελών παράδοσης που επιστρέφουν στο μηδέν μετά από ένα ορισμένο χρονικό διάστημα, όπως επτά έως δέκα χρόνια. Αυτά τα τέλη πωλήσεων χρησιμοποιούνται συχνά για την πληρωμή των προμηθειών που παρέχονται στους πωλητές τους. Αλλά οι περισσότερες επαφές επιτρέπουν επίσης την ανάκληση ορισμένου ποσού κάθε χρόνο χωρίς ποινή, όπως το 10% ή το 20% της αξίας της σύμβασης. Αυτές οι επιβαρύνσεις συνήθως αποκλείονται και για γεγονότα όπως ο θάνατος ή η αναπηρία του ανέργου ή του ιδιοκτήτη της σύμβασης. Οι αναβάτες που προσφέρουν εγγυημένες ροές εισοδήματος έρχονται επίσης συνήθως με ένα πρόσθετο κόστος το οποίο αφαιρείται από την αξία της σύμβασης σε περιοδική βάση.(Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των παιδιών: Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα .)

Ο έξυπνος τρόπος να αγοράσετε προσόδους

Για να το πούμε απλά, μακροπρόθεσμα. Οι καταναλωτές που επιθυμούν να εξασφαλίσουν τις αποταμιεύσεις τους για συνταξιοδότηση ή να μπορούν να υπολογίζουν σε ένα εγγυημένο εισόδημα μπορούν συχνά να πάρουν προνόμια, όπως τα αρχικά επιδόματα (μερικές φορές μέχρι και το 12%) όταν αγοράζουν ένα συμβατικό συμβόλαιο προσόδου. Το πρώτο ερώτημα που θα θέσει ένας αγοραστής έξυπνης προσόδου είναι αν μπορεί να υπάρξει πραγματική ανάγκη απόσυρσης ενός ποσού από τη σύμβαση που θα υπερβεί το επιτρεπόμενο ποσό εξαίρεσης κατά τη διάρκεια της περιόδου χρέωσης παράδοσης.

Για παράδειγμα, ένας οικονομολόγος μπορεί να δείξει στον πελάτη μια σύμβαση που έχει χρονοδιάγραμμα 15 ετών παράδοσης. Εάν ο πελάτης αναλάβει πάνω από το 10% της αξίας της σύμβασης σε ένα δεδομένο έτος κατά τα επόμενα 15 χρόνια, τότε θα υπολογιστεί το επιπλέον ποσό για την αποπληρωμή. Εάν ο πελάτης αισθάνεται ότι αυτό δεν θα είναι πιθανό, τότε δεν υπάρχει κανένας πραγματικός λόγος να αποκλείσετε αυτό το χαρακτηριστικό στο προϊόν. Οι πελάτες μπορούν επίσης να δουν τους μεταφορείς που προσφέρουν προϊόντα χωρίς φορτίο που δεν έχουν χρεώσεις παράδοσης και έχουν λιγότερα τέλη. Η κατώτατη γραμμή Οι προσλήψεις είναι σύνθετα προϊόντα που μπορούν να κάνουν σπουδαία πράγματα για επενδυτές που ζητούν εγγυήσεις κεφαλαίου ή εισοδήματος. Αλλά πολλοί από αυτούς έρχονται επίσης με μια σειρά αμοιβών και εξόδων που οι καταναλωτές πρέπει να καταλάβουν για να τα αγοράσουν έξυπνα. Οι επενδυτές που επιδιώκουν συνολική ρευστότητα δεν είναι πιθανώς καλές προοπτικές για προσόδους, ειδικά αν είναι κάτω των 59 ετών. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο αποφυγής υπερτιμημένων προσόδων, συμβουλευτείτε τον οικονομικό σας σύμβουλο. (Για περισσότερες πληροφορίες:

Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των υβριδικών επιδομάτων

.