Είναι εύκολο να αφήσετε τις επενδύσεις σας να ξεφύγουν από εσάς. Αλλάζετε θέσεις εργασίας - μερικές φορές μερικές φορές - ξεκινάτε έναν ΙΡΑ για να εξοικονομήσετε περισσότερα για συνταξιοδότηση και ίσως έχετε άλλους λογαριασμούς για πολλούς καλούς λόγους.

Ο αγώνας είναι πραγματικός: Πολλοί λογαριασμοί με σχετικά χαμηλές ισορροπίες δεν είναι απλώς ένας εφιάλτης διαχείρισης. δεν σας κάνουν πολύ καλό επειδή είναι δύσκολο να διαφοροποιήσετε τους λογαριασμούς χαμηλής ισορροπίας. Αυτό που θέλετε να κάνετε είναι να τα συνδυάσετε. ονομάζεται "ενοποίηση", αν θέλετε να ακούγεται σαν οικονομικός γκουρού.

Ή ίσως παίρνετε την ευκαιρία να κάνετε κάτι διαφορετικό με τους λογαριασμούς. Είτε έτσι είτε αλλιώς, υπάρχουν πολλές επιλογές γι 'αυτούς.

Το Rollover

Αυτός είναι ένας άλλος οικονομικός όρος που αξίζει να γνωρίζουμε. Μια "ανατροπή" είναι όταν παίρνετε τα χρήματα από έναν λογαριασμό και μεταφέρετε το σε άλλο. Ίσως είχατε ένα 401 (k) με μια μικρή εταιρεία, όπου οι επιλογές των αμοιβαίων κεφαλαίων δεν ήταν τόσο καλοί, αλλά τώρα εργάζεστε για μια μεγαλύτερη εταιρεία με ένα φανταστικό σχέδιο γεμάτο με χαμηλά τέλη. Θα μπορούσατε να μετακινήσετε το παλιό σας 401 (k) στη νέα σας. Θα μπορούσατε επίσης να το μετατρέψετε σε IRA και να ανοίξετε τον εαυτό σας σε ένα ευρύτερο φάσμα επενδυτικών προϊόντων, όπως μεμονωμένες μετοχές, ομόλογα, ETF και πολλά άλλα.

Προσέξτε. Δεν θέλετε να αναλάβετε την επιμέλεια των χρημάτων ή η φορολογική μεταχείριση γίνεται ακατάλληλη. Εάν κρατάτε τα χρήματα ή τα μεταφέρετε σε ένα κανονικό λογαριασμό μεσιτείας, θα μπορούσατε να είστε στο γάντζο για φόρους και ποινές πρόωρης απόσυρσης. Έχει ο θεματοφύλακας του λογαριασμού να το μεταφέρει απευθείας στον νέο θεματοφύλακα. Ποτέ δεν αγγίζετε προσωπικά τα χρήματα και αποφύγετε να μην λείπει η προθεσμία μεταφοράς των 60 ημερών για την αντικατάσταση χρημάτων χωρίς ποινή. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Μετατροπή προγράμματος συνταξιοδότησης: Κορυφαίες άκρες για να το κάνετε σωστά .)

Η μετατροπή και η ενοποίηση είναι βασικά το ίδιο πράγμα, αλλά αν έχετε πολλαπλά 401 (k) s θα μπορούσατε να ενοποιήσετε (συνδυάσετε) όλα αυτά με τον τρέχοντα εργοδότη σας 401 (k ). Ή, θα μπορούσατε επίσης να πάρετε όλους τους λογαριασμούς που δεν αποτελούν μέρος της τρέχουσας επιχείρησής σας και να τους ενοποιήσετε σε έναν ΙΡΑ.

Το Annuity

Το πρόβλημα με τα 401 (k) s και τους IRAs είναι ότι είναι συνδεδεμένα με τις χρηματοπιστωτικές αγορές. Ποιος ξέρει πότε θα συμβεί η επόμενη οικονομική κρίση; Τι θα συμβεί αν χάσετε το 30% της αξίας του λογαριασμού σας πριν από τη συνταξιοδότησή σας, όπως πολλοί έκαναν πίσω το 2008;

Μια προσφορά μπορεί να σας προστατεύσει από αυτό που ονομάζεται "κίνδυνος αγοράς. "Είναι απλό: Δίνετε στην ασφαλιστική εταιρεία (τα έσοδα είναι ασφαλιστικά προϊόντα) τα χρήματά σας και η εταιρία σας την αποδίδει αργότερα στη ζωή σας ως μηνιαίες πληρωμές. Είμαι σαν σύνταξη. Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι προσόδων που λειτουργούν με διάφορους τρόπους.

Ο Frolian Rellora, επικεφαλής της εταιρείας επενδύσεων στην Catalina Asset Management, λέει: «Οι προσλήψεις είναι οι πλέον κατάλληλες για άτομα χωρίς συντάξεις ή που έχουν ανησυχίες για το να ξεπεράσουν τα χρήματά τους.Η μετάβαση από καθορισμένο όφελος σε καθορισμένη συνεισφορά κατέστησε δύσκολη για ορισμένα άτομα να διαχειριστούν τα χρήματά τους μετά τη συνταξιοδότησή τους. Οι προσόδους μπορεί να είναι μια καλή λύση για όσους αναζητούν μια αξιόπιστη και προβλέψιμη ροή εσόδων κατά τη συνταξιοδότηση. Η αύξηση του προσδόκιμου ζωής έχει προκαλέσει σε ορισμένους επενδυτές την ανησυχία τους για τη μη αξιοποίηση των αποταμιεύσεών τους. Μια πρόσοδος εγγυάται τη διάρκεια της ταμειακής ροής, η οποία μπορεί να εξαλείψει την ανησυχία της επιστροφής στην εργασία μετά τη συνταξιοδότησή της. "Ωστόσο, υπάρχουν προβλήματα με τις προσόδους, σύμφωνα με τον Timothy Baker, ιδρυτή και διευθύνοντα σύμβουλο της Wealthshape:" Δεν μου αρέσουν οι προσόδους για σχεδόν όλους τους πελάτες μου για μερικούς απλούς λόγους. Διαφάνεια: Οι συμβάσεις είναι πολύ περίπλοκες με τους αναβάτες και τις δομές τελών που συχνά συνδυάζονται μαζί. Λήψη ρευστότητας: Οι περισσότεροι έρχονται με χρέωση αποχώρησης εάν ένα συμβόλαιο πρόωρης συνταξιοδότησης έχει τερματιστεί πριν από μια περίοδο πέντε ή δέκα ετών … Αν και υπάρχουν συνεχείς αμοιβές που βασίζονται σε αμοιβές, η συντριπτική πλειοψηφία φέρει προμήθεια και από την πλευρά μου οι επενδυτές εξυπηρετούνται πολύ καλύτερα όταν ο σύμβουλος δεν πληρώνεται μπροστά για χρόνια μελλοντικής υπηρεσίας. "

Η Rellora συμφωνεί ότι αυτά τα οχήματα δεν είναι για όλους. "Οι επενδυτές χωρίς επενδυτικό σχέδιο πρέπει να μείνουν μακριά από τις προσόδους. Αυτά τα προϊόντα μπορεί να είναι δύσκολο να κατανοηθούν και συχνά φέρουν έντονες κυρώσεις για αποσύρσεις πάνω από το ετήσιο όριο. Είναι επίσης μη ρευστοποιήσιμες επενδύσεις, επομένως τα άτομα με περιορισμένη ρευστότητα πρέπει να εξετάσουν άλλες επιλογές. "Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε

Ποιος είναι ο ρόλος που πρέπει να παίζουν οι προσλήψεις κατά τη συνταξιοδότησή σας;

-

ΣΥΜΒΟΥΛΕΣ Αν ψάχνετε για ένα σχετικά υψηλό επίπεδο ασφάλειας χωρίς πληθωρισμό να τρώτε τα χρήματά σας, εξετάστε τι τίτλοι που προστατεύονται από τον πληθωρισμό από το Treasury ή Συμβουλές. Πρόκειται για ένα είδος Treasury που προσαρμόζεται στον πληθωρισμό για να εγγυηθεί την αξία των χρημάτων σας με την πάροδο του χρόνου. Μπορείτε να αγοράσετε συμβουλές σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο ή ETF, και μερικά χρηματιστήρια θα τα αγοράσουν για το IRA σας δωρεάν ή έναντι αμοιβής. Ρωτήστε τον διαχειριστή του σχεδίου εάν το 401 (k) σας επιτρέπει να το αγοράσετε. (Ορισμένοι σύμβουλοι, ωστόσο, πιστεύουν ότι υπάρχουν καλύτεροι τρόποι για να εξασφαλίσετε τα χρήματά σας από ό, τι με τις Συμβουλές, συμπεριλαμβανομένων των νομισμάτων, των βασικών προϊόντων, των ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων και των ακινήτων.

Αυτοκατευθυνόμενο 401 (k)

Ένας αυξανόμενος αριθμός σχεδίων 401 (k) έχει αυτοδιαχειριζόμενη επιλογή. Αυτό σας επιτρέπει εσείς ή ένας σύμβουλος που εμπιστεύεστε να επενδύσετε τα κεφάλαια όπως θα θέλατε, εκτός των περιορισμένων επιλογών αμοιβαίου κεφαλαίου που είναι διαθέσιμες στο κανονικό 401 (k). Ωστόσο, προχωρήστε με προσοχή. Αν δεν έχετε εμπειρία με την επένδυση, τα χρήματα συνταξιοδότησης δεν είναι το μέρος που θέλετε να μάθετε. Αν αποφασίσετε να χρησιμοποιήσετε την αυτοδιαχειριζόμενη επιλογή, διαμορφώστε έναν οικονομικό σύμβουλο στον οποίο εμπιστεύεστε. Ελέγξτε τα διαπιστευτήριά του και σκεφτείτε σοβαρά κάποιον που εργάζεται έναντι αμοιβής αντί για προμήθεια. Για λεπτομέρειες, ανατρέξτε στην ενότητα

Πώς να μεγιστοποιήσετε τις αποδόσεις επιλέγοντας την αυτό-κατευθυνόμενη επιλογή

.

Roth ή Παραδοσιακά; Εάν έχετε διαβάσει σχετικά με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, ίσως έχετε ακούσει τους όρους "Roth" και "παραδοσιακό."Βασικά, ένας Roth απαιτεί από εσάς να πληρώνετε φόρους τώρα (δεν υπάρχει φορολογική έκπτωση όταν επενδύετε χρήματα σε ένα). Αντίθετα, είστε σε θέση να αφαιρέσετε τα χρήματα που βάζετε σε ένα παραδοσιακό IRA ή 401 (k).

Η άλλη διαφορά είναι τι συμβαίνει όταν αποσύρετε τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότησή σας. Αν πιστεύετε ότι ο φορολογικός σας συντελεστής θα αυξηθεί στο μέλλον, ίσως να θέλετε ένα Roth, που σας επιτρέπει να αποσύρετε τα χρήματα χωρίς φόρο, συμπεριλαμβανομένων όλων των χρημάτων που αποκομίσατε τα χρήματά σας με την πάροδο των ετών. Με ένα παραδοσιακό IRA ή 401 (k), πληρώνετε τους φόρους στο επιτόκιο ατομικού φόρου (όχι κεφαλαιακών κερδών) όταν αποσύρετε τα κεφάλαια. Επιπλέον, όταν φτάσετε σε ηλικία 70½ ετών, πρέπει να λάβετε Απαιτούμενες ελάχιστες διανομές από τους παραδοσιακούς IRAs και τους δύο τύπους 401 (k). Δεν υπάρχουν RMDs με Roth IRA. Εάν δεν χρειάζεστε τα χρήματα, μπορείτε να τα μεταφέρετε ολόκληρα στους κληρονόμους σας (θα χρειαστεί όμως να κάνουν RMDs).

Μπορείτε να μετατρέψετε τον παραδοσιακό IRA ή το 401 (k), αν η εταιρεία σας το προσφέρει, σε έναν λογαριασμό Roth ανά πάσα στιγμή. Δεν χρειάζεται να μετατρέψετε όλα τα χρήματα αμέσως. Οι μετατροπές ενδέχεται να προκαλέσουν έντονο φόρο εισοδήματος για το συγκεκριμένο έτος, δεδομένου ότι θα χρωστάτε φόρο εισοδήματος για τα κεφάλαια που μετατρέπετε σε ένα Roth. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Πώς ένα Roth IRA λειτουργεί μετά την συνταξιοδότηση

και

401 (k) Rollover: Pick Roth IRA ή Παραδοσιακός IRA παραδοσιακό λογαριασμό αποχώρησης για αντιστάθμιση του χαρτοφυλακίου τους. Θα μπορούσατε να έχετε ένα Roth IRA και ένα παραδοσιακό 401 (k), για παράδειγμα. Είναι κάτι που κάνουν πολλοί καταλαβαίοι επενδυτές. Η κατώτατη γραμμή Καθώς η ηλικία σας και η οικονομική σας κατάσταση αλλάζει, θα έχετε πιθανόν να λάβετε αποφάσεις σχετικά με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας. Είναι πάντα καλύτερο να έχετε έναν οικονομικό σύμβουλο που εμπιστεύεστε για να σας βοηθήσει με την απόφαση. Μην πειραματιστείτε με τους ζωτικά σημαντικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας.