Όπως και κάθε τεράστια ασφαλιστική επιχείρηση, η Medicare προκαλεί σύγχυση. Medicare. gov θα σας δώσει εκατοντάδες σελίδες εξήγησης, αλλά ευτυχώς, τα βασικά του προγράμματος δεν είναι δύσκολο να κατανοηθούν. Όπως συμβαίνει και με το κλισέ, ο διάβολος βρίσκεται στις λεπτομέρειες.

Το Medicare έχει τέσσερα βασικά μέρη - A, B, C και D. Εάν δεν είστε εξοικειωμένοι με το πώς λειτουργούν, διαβάστε το Medicare 101: Χρειάζεστε όλα τα 4 μέρη; Από κοινού, τα τμήματα Α (νοσοκομειακή περίθαλψη), Β (γιατροί, ιατρικές διαδικασίες, εξοπλισμός) και D (συνταγογραφούμενα φάρμακα) παρέχουν βασική κάλυψη για Αμερικανούς 65 ετών και άνω. Αυτό που σχετίζεται με αυτό το άρθρο είναι αυτά που δεν καλύπτουν αυτά τα κομμάτια - αφαιρέσιμα, συμπαράστατα και άλλα ιατρικά έξοδα που θα μπορούσαν να εξαλείψουν τις αποταμιεύσεις σας εάν πάσχετε από σοβαρή ασθένεια. Αυτό είναι που έρχεται το Μέρος Γ. Επίσης, γνωστό ως Medicare Advantage, είναι ένας από τους δύο τρόπους για την προστασία από το πιθανό υψηλό κόστος ενός ατυχήματος ή ασθένειας. Εδώ είναι τι θα μπορούσε να συμβεί.

Πρέπει να συνδέσετε τις τρύπες

Ας υποθέσουμε ότι έχετε μόνο τα Μέρη Α, Β και Δ. Εδώ ποια θα μπορούσαν να κάνουν οι τρύπες ή τα «κενά» στην κάλυψη στον προϋπολογισμό σας, εάν εισάγετε το νοσοκομείο, για παράδειγμα, χειρουργική επέμβαση καρδιάς, και οι επιπλοκές σας απαιτούν να έχετε μια μακρά νοσοκομειακή διαμονή ακολουθούμενη από την ανάγκη τακτικής φαρμακευτικής αγωγής μετά από αυτό:

Στο νοσοκομείο: Λόγω του μέρους Α εκπεστέος, θα πληρώσετε τα πρώτα $ 1, 216 Μετά από 60 ημέρες, θα αρχίσετε να πληρώνετε ένα μέρος του κόστους κάθε ημέρας.

Για τους γιατρούς και τις ιατρικές διαδικασίες (Μέρος Β) στο νοσοκομείο και στο σπίτι: Θα πληρώνατε το 20% του συνόλου των δαπανών μετά την πληρωμή του ποσού των $ 147 που έχετε εκπέσει. Σε αντίθεση με πολλά άλλα ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας, δεν υπάρχει ανώτατο όριο ή το μέγιστο ποσό που δεν μπορείτε να υπολογίσετε σε αυτό που θα μπορούσατε να χρωστάσετε. Η Αμερικανική Ένωση Καρδιάς λέει ότι το μέσο κόστος της καρδιοχειρουργικής είναι $ 62, 509 - στην περίπτωση αυτή, το Copay Part B θα είναι πάνω από $ 12, 000.

Λόγω του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί το Μέρος Δ, θα μπορούσατε να πληρώσετε έως και 72% του κόστους ορισμένων από τα συνταγογραφούμενα φάρμακά σας, εάν χρειάζεστε αρκετό φάρμακο για να σας ωθήσει στην περίφημη τρύπα του ντογκ. η πλήρης κάλυψη με συνταγογραφούμενα φάρμακα τελειώνει αφού δαπανηθείτε 2, 850 ευρώ, έως ότου το κόστος φαρμάκων σας υπερβεί τα $ 4, 550 το χρόνο. Το 2015, η κάλυψη θα σταματήσει στα $ 2, 960 και θα ξεκινήσει και πάλι με $ 4, 700. Κατά τη διάρκεια του χάσματος κάλυψης, θα είστε υπεύθυνοι για το 47,5% των καλυμμένων, επώνυμων συνταγογραφούμενων φαρμάκων. Το 2015, αυτό θα αλλάξει σε 45%.

Αυτά τα κενά κάλυψης σημαίνουν ότι μια ιδιαίτερα κακή χρονιά υγείας μπορεί να σας αφήσει με δεκάδες χιλιάδες δολάρια σε νοσοκομειακούς λογαριασμούς. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι περισσότεροι άνθρωποι αγοράζουν Medicare ασφάλιση συμπλήρωμα - που ονομάζεται επίσης Medigap - ή εγγραφείτε στο μέρος Γ, ένα σχέδιο υγείας Medicare Advantage. Και οι δύο επιλογές προσφέρονται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες.Ωστόσο, πρέπει να ακολουθήσουν τις οδηγίες του Medicare σε ό, τι επιτρέπεται να πουλήσουν.

Επιλογή 1: Medigap

Η Medicare Supplement Insurance, αποκαλούμενη επίσης Medigap κάλυψη, θα προστατεύσει τους ανθρώπους που αγοράζουν το παραδοσιακό Medicare έναντι πολλών από τα κόστη που περιγράφονται παραπάνω. Σε αντάλλαγμα, το Medigap χρεώνει ένα ασφάλιστρο που είναι επιπλέον εκείνου που πληρώνετε ήδη για τα Μέρη Medicare A (πολλοί άνθρωποι παίρνουν αυτό το δωρεάν), B και D.

Για να κάνουν τη ζωή αληθινά συγκεχυμένη, οι διάφορες επιλογές που προσφέρει το Medigap είναι επίσης ταξινομημένο κατά γράμμα. Οι επιλογές σας είναι τα Σχέδια A, B, C, D, F, G, K, L, M και N. Αυτά τα σχέδια περιλαμβάνουν τυποποίηση από την Medicare. Αυτό που πληρώνετε για αυτούς μπορεί να ποικίλει, ωστόσο, γι 'αυτό αξίζει να κάνετε αγορές. Ο Joseph Graves, ασφαλιστικός πράκτορας και ιδρυτής του "I Hate Purchasing Insurance", λέει ότι πολλοί άνθρωποι εγγράφονται στο Σχέδιο F, η πιο ακριβή επιλογή, επειδή καλύπτει σχεδόν όλα τα κενά. Ένα άτομο με κάλυψη του Σχεδίου F θα έχει λίγα ή δεν έχει έξοδα από την τσέπη. Ένα υγιές άτομο που ζει στη Φλόριντα θα πληρώσει περίπου 289 δολάρια το μήνα για κάλυψη του σχεδίου F από το 2014, σύμφωνα με τον Graves.

Οι πολιτικές Medigap θα σας καλύπτουν κάθε φορά που βλέπετε κάποιο γιατρό ή ιατρείο που παίρνει Medicare. Εάν ο γιατρός ή η διευκόλυνση δεν αποδέχεται τους ασθενείς της Medicare, η Medigap δεν θα καλύψει κανένα από αυτά τα έξοδα, παρόλο που πρόκειται για ιδιωτικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Μπορείτε να βρείτε μια πολιτική Medigap εδώ.

Επιλογή 2: Medicare Advantage

Το Σχέδιο Υγείας του Medicare Advantage (Medicare Part C) μπορεί να προσφέρει περισσότερη βοήθεια με χαμηλότερο κόστος από το παραδοσιακό Medicare plus Medigap. Αντί να πληρώνετε για τα Μέρη Α, Β και Δ, εγγραφείτε μέσω μιας ιδιωτικής ασφαλιστικής εταιρείας που σε πολλές περιπτώσεις καλύπτει τα πάντα που παρέχονται από τα Μέρη Α, Β και Δ και μπορεί να προσφέρει πρόσθετες υπηρεσίες. Πληρώνετε το ασφάλιστρο Medicare Advantage μαζί με το ασφάλιστρό σας Μέρος Β στις περισσότερες περιπτώσεις.

Τα Σχέδια Υγείας Medicare Advantage είναι παρόμοια με τα ιδιωτικά σχέδια ασφάλισης υγείας. Με τα περισσότερα σχέδια, υπηρεσίες όπως οι επισκέψεις γραφείου, η εργαστηριακή εργασία, η χειρουργική επέμβαση και πολλά άλλα καλύπτονται μετά από μια μικρή συνδρομή. Ανάλογα με τα διαθέσιμα στην περιοχή σας, τα σχέδια θα μπορούσαν να προσφέρουν σχέδια δικτύου HMO ή PPO και να θέτουν ένα ετήσιο όριο στα συνολικά έξοδά σας.

Επίσης, όπως τα ιδιωτικά σχέδια, το καθένα έχει διαφορετικά οφέλη και κανόνες. Οι περισσότεροι παρέχουν κάλυψη φαρμάκων με συνταγή. Κάποιοι μπορεί να χρειάζονται παραπομπή για να δουν έναν ειδικό, ενώ άλλοι δεν θα το κάνουν. Κάποιοι μπορεί να πληρώνουν μέρος της περίθαλψης εκτός δικτύου, ενώ άλλοι θα καλύπτουν μόνο εσάς για γιατρούς και εγκαταστάσεις που βρίσκονται στο δίκτυο HMO ή PPO.

Συγκρίνετε τα σχέδια με τη μετάβαση στο Medicare. gov's finder.

Ποιο είναι καλύτερο για σας;

Είναι παράνομο για μια ασφαλιστική εταιρεία να σας πουλήσει μια Medicare Advantage και μια πολιτική Medigap. Τρία πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν να επιλέξετε ποιο θα είναι:

Κόστος:

Η κάλυψη Medigap έχει συνήθως υψηλότερη μηνιαία πριμοδότηση, αλλά μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερα έξοδα εκτός των τμημάτων από κάποια σχέδια Medicare Advantage. Τα σχέδια Medicare Advantage, από την άλλη πλευρά, γενικά κοστίζουν λιγότερο και καλύπτουν περισσότερες υπηρεσίες, οι οποίες μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή για τον προϋπολογισμό σας.

Επιλογή : Τα σχέδια Medicare Advantage γενικά περιορίζουν τους γιατρούς και τις εγκαταστάσεις εντός του HMO ή PPO και ενδέχεται να μην καλύπτουν οποιαδήποτε φροντίδα εκτός δικτύου. Οι παραδοσιακές πολιτικές Medicare και Medigap σας καλύπτουν αν πηγαίνετε σε οποιοδήποτε γιατρό ή ιατρείο που δέχεται Medicare. Εάν χρειάζεστε συγκεκριμένους ειδικούς ή νοσοκομεία, ελέγξτε αν καλύπτονται από το σχέδιο που επιλέγετε.

Τρόπος ζωής: Τα σχέδια Medicare Advantage συχνά λειτουργούν μόνο με μια συγκεκριμένη περιοχή. Εάν είστε χιονοσανίδα που ζει σε περισσότερες από μία χώρες καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους, το παραδοσιακό φάρμακο Medicare plus Medigap είναι μάλλον μια καλύτερη επιλογή από ένα σχέδιο Advantage. Αυτό μπορεί να ισχύει και αν ταξιδεύετε συχνά: Μερικά σχέδια Medigap παρέχουν κάλυψη όταν ταξιδεύετε εκτός των Ηνωμένων Πολιτειών και σας καλύπτουν και στις 50 πολιτείες. Πλεονεκτήματα σχέδια γενικά δεν το κάνουν.

Η κατώτατη γραμμή Η εκπόνηση του σχεδίου Medicare που είναι το πλέον κατάλληλο για τις ανάγκες σας δεν είναι πιθανότατα μια δραστηριότητα που κάνετε εσείς. Αφού καταλάβετε τα βασικά στοιχεία του Medicare, λάβετε βοήθεια.

Medicare. Το gov παρέχει εργαλεία που θα σας επιτρέψουν να συγκρίνετε σχέδια, αλλά η απόφαση είναι περίπλοκη. Ο ασφαλιστικός πράκτορας Graves συνιστά να "εργάζεστε με έναν εξουσιοδοτημένο ασφαλιστικό πράκτορα ο οποίος μπορεί να σας δείξει και τα δύο Σχέδια Συμπληρώματος Medicare και Σχέδια Πλεονεκτήματος από πολλές εταιρείες. Κάθε τύπος έχει τα θετικά του. "Οι ερωτήσεις που πρέπει να καλυφθούν, λέει:" Πρέπει να καταλάβετε το κόστος, τα δίκτυα ιατρού, τα επίπεδα κάλυψης και το μέγιστο εξαντλημένο για κάθε τσέπη. Εγγραφείτε σε αυτό που σας ταιριάζει καλύτερα. "Οργανισμοί όπως οι εκθέσεις για τους καταναλωτές και το Κέντρο δικαιωμάτων των Medicare μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν να ερευνήσετε την απόφασή σας.