Η Fed ενδέχεται να έχει αυξήσει επίσημα την βασική ισοτιμία πέρυσι, αλλά συνολικά, τα επιτόκια παραμένουν αρκετά χαμηλά. Αυτό είναι μεγάλο για τους αγοραστές αυτοκινήτων ή σπιτιού (4% για μια υποθήκη 30 ετών, μωρό!), Αλλά δεν είναι μια τέτοια ευλογία για τους συνταξιούχους ή κάποιος που βασίζεται σε μεγάλο βαθμό στο εισόδημα από επενδύσεις (παρά στο εισοδηματικό εισόδημα). Το πρόσφατο buzz σχετικά με τα αρνητικά επιτόκια, τα οποία δεν έπληξαν ακόμα το Ηνωμένο Βασίλειο (διαβάζοντας Πώς οι αρνητικοί τόκοι λειτουργούν ), καθιστούν όλα αυτά ακόμη πιο ανόητα.

Εάν ζείτε από το ενδιαφέρον που δημιουργούν τα περιουσιακά σας στοιχεία, ένα περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου σημαίνει προφανώς λιγότερα εισοδήματα. Ποιο είναι λοιπόν το σχέδιο, εάν αγοράζετε όργανα προσανατολισμένα στο εισόδημα;

Τεχνικές για τα θησαυροφυλάκια

Οι παραδοσιακές μεταρρυθμίσεις για πολλούς συνταξιούχους είναι ομολογίες του Δημοσίου και σημείωμα του Δημοσίου, οι οποίες παρέχουν σταθερή και αξιόπιστη ροή εισοδήματος με χαμηλό κίνδυνο (βλέπε Είναι ένα ομολογιακό δάνειο μια καλή επένδυση για συνταξιοδότηση ). Υπάρχει όμως ένα τίμημα για την ασφάλεια ενός μέσου που «υποστηρίζεται από την πλήρη πίστη και πίστη της ομοσπονδιακής κυβέρνησης»: οι T-Bonds και οι T-notes δεν προσφέρουν τις πιο σέξι αποδόσεις και σε χαμηλό επιτόκιο κλίμα, μπορεί να μην παρέχουν πολλά εισοδήματα.

Τι να κάνετε; Θα μπορούσατε να προσπαθήσετε να εξαργυρώσετε τα ομόλογα που έχετε τώρα και να ζήσετε από τον κύριο υπόχρεο (πράγμα που αποκλείει φυσικά τα κέρδη από τόκους στο μέλλον) ή επιλέξτε να επενδύσετε σε χρεόγραφα με ελαφρώς υψηλότερο κίνδυνο, όπως τα εταιρικά ή δημοτικά ομόλογα. Μια άλλη ιδέα: η δέσμευση ομολόγων, στην οποία ο επενδυτής αγοράζει ξεχωριστά χρεόγραφα με διαφορετικές διάρκειες, αντί να τοποθετεί χρήματα σε ένα ενιαίο μακροπρόθεσμο ομόλογο. Έτσι, εάν τα επιτόκια μειώνονται όταν είναι καιρός να επανεπενδύσουν, λιγότερα από το χαρτοφυλάκιο πρέπει να εισέλθουν στα χαμηλότερα ομόλογα? εάν τα ποσοστά αυξάνονται, μπορείτε να πάρετε μέσα στις βελτιωμένες αποδόσεις γρηγορότερα. Διαβάστε περισσότερα στο Bond Ladders: μια κακή ιδέα για τους συνταξιούχους;

Anuties Γωνίες

Η σκάλισμα μπορεί επίσης να γίνει με προσόδους, μια άλλη κατάσταση αναμονής για συνταξιούχους. Οι προσδοκίες είναι ένα είδος ασφαλιστικού προϊόντος που εγγυάται τακτικές πληρωμές (με σταθερό ή μεταβλητό επιτόκιο) για μια καθορισμένη περίοδο ή μέχρι το θάνατό σας, ακόμη και αν αποδειχθεί ότι είστε εκατονταετής. Οι προσόδους μπορούν να σας χαρίσουν μια ειρήνη, αλλά συχνά έρχονται με έντονο τιμολόγιο, με τη μορφή υψηλών αμοιβών και αυστηρών τελών παράδοσης, εάν αλλάξετε γνώμη. Δεδομένου ότι το εισόδημα που προσφέρουν σε ένα περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου μπορεί να μην αξίζει το κόστος.

Αντί να πηγαίνετε όλα σε προσόδους τώρα, θα μπορούσατε να δοκιμάσετε την τεχνική της σκάλας. ή επιλέξτε ένα προϊόν με μεταβλητό συντελεστή, το οποίο θα σας επέτρεπε να επωφεληθείτε όταν τα ποσοστά αρχίζουν να αυξάνονται ξανά. Δείτε το Πώς να αγοράσετε προσόδους όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά.

Παζλ Σχέδια Συντάξεων

Παρόλο που καθίστανται λιγότερο κοινά, ειδικά στον ιδιωτικό τομέα, εξακολουθούν να υφίστανται τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που βασίζονται σε εργοδότες (σχέδια επίσημα καθορισμένων παροχών): Παρόμοια με τις προσόδους, μπορούν να παρέχουν ένα κανονικό μηνιαίο εισόδημα σχετικά με το ιστορικό μισθών του συνταξιούχου και τη διάρκεια της σταδιοδρομίας του.Αυτά τα συνταξιοδοτικά ταμεία επενδύονται στην ιδέα ότι τα περιουσιακά τους στοιχεία θα παράγουν το ποσό που απαιτείται για την κάλυψη των υποχρεώσεών τους προς τους συνταξιούχους τους. Όταν τα επιτόκια μειώνονται, υπάρχει πάντοτε ο κίνδυνος τα συνταξιοδοτικά ταμεία να μην είναι σε θέση να καταβάλουν το μισθό - αν και αυτό συμβαίνει, το Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), το οποίο εγγυάται οφέλη μέχρι ένα νόμιμα καθορισμένο όριο όπως μια FDIC για τη βιομηχανία συνταξιοδότησης), θα μπορούσε να καλύψει ένα μέρος της μηνιαίας επιχορήγησης σας.

Δεδομένου ότι τα συνταξιοδοτικά προγράμματα αυτού του τύπου ελέγχονται λίγο από τον εργοδότη, τα δικαιώματα των ατόμων είναι περιορισμένα. Βεβαίως, δεν πρέπει να βασίζεστε σε σύνταξη ως τη μόνη πηγή του συνταξιοδοτικού σας εισοδήματος (ο παππούς ίσως ήταν σε θέση, αλλά όχι εσείς, στο σημερινό οικονομικό κόσμο). Εκείνοι που αναμένουν σύντομη σύνταξη θα μπορούσαν να εξετάσουν το ενδεχόμενο να το λάβουν με κατ 'αποκοπήν ποσό, αντί να ακυρωθούν πληρωμές, και να το επενδύσουν σε μέσα που προσφέρουν καλύτερη αποπληρωμή (ή να κρατήσουν το μεγαλύτερο μέρος τους, έως ότου βελτιωθούν τα επιτόκια). Δείτε επίσης Πώς λειτουργεί το συνταξιοδοτικό σχέδιο μετά τη συνταξιοδότησή του;

Σοβαρές αλλά ασφαλείς αποταμιεύσεις

Μέχρι να φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, θα πρέπει να έχετε κάποια κονδύλια σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης για εκείνη την παροιμιώδη βροχερή μέρα. Ενώ το σημερινό κλίμα χαμηλού ενδιαφέροντος μπορεί να φανεί αρκετά υγρό, είναι σημαντικό να μην μεταφερθούν τα κονδύλια αυτά για να προσπαθήσουν να κερδίσουν περισσότερα έσοδα. Σίγουρα, είναι δελεαστικό: Εξάλλου, οι τόκοι που κερδίζονται από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου φαίνονται ακόμη χαμηλότεροι από τους τόκους που κερδίζουν τα Τ-Ομόλογα. Αλλά τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης δεν έχουν σχεδιαστεί για να μειώσουν την υψηλή απόδοση των επενδύσεων, υπάρχουν για να εξασφαλίσετε ότι δεν θα πάτε στο χρέος (ή χειρότερα) εάν συμβεί το απροσδόκητο. Εάν η στρατηγική σας είναι να επανεπενδύσετε τα περιουσιακά στοιχεία του λογαριασμού ταμιευτηρίου και στη συνέχεια να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα για να καλύψετε τα υψηλά έξοδα έκτακτης ανάγκης, εξετάστε το εξής: Η πληρωμή αυτών των υψηλών επιτοκίων για αγορές με πλαστικό είναι σημαντικά χειρότερη από την απόδοση των χαμηλότερων επιτοκίων στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου .

Η κατώτατη γραμμή

Τα χαμηλά επιτόκια δεν είναι γενικά μεγάλα για τους συνταξιούχους: Όποια και αν είναι η στρατηγική σας, οι εισοδηματικές επενδύσεις σας θα αισθανθούν τον πόνο. Αλλά κρατήστε πατημένο, και προσπαθήστε να μην αποδεικνυόμαστε την εξοικονόμηση ή να βουτάτε πάρα πολύ στο κεφάλαιο. Με τύχη, τα επιτόκια θα ανακάμψουν σε κάποιο σημείο. Εν τω μεταξύ, το σχέδιο είναι να κάνεις τον εαυτό σου όσο το δυνατόν λιγότερη ζημιά.