Περίπου 25% των Αμερικανών καταναλωτών είχαν κακή πίστωση από τον Απρίλιο του 2010, σύμφωνα με την υπηρεσία πιστοληπτικής ικανότητας FICO. Από τον Μάρτιο του 2011, οι Αμερικανοί επίσης περιστράφηκαν πάνω από 796 δισεκατομμύρια δολάρια σε χρέη - σχεδόν το σύνολο των οποίων ήταν χρέος πιστωτικών καρτών - αναφέρει την Federal Reserve. Είναι σαφές ότι οι άνθρωποι έχουν μια δύσκολη στιγμή να διαχειριστούν τα προσωπικά τους οικονομικά και κρίνοντας ότι το 28% των αμερικανών καταναλωτών παραδέχονται ότι δεν πληρώνουν πάντα τους λογαριασμούς τους έγκαιρα, το 56% δεν έχουν προϋπολογισμό και το 22% δεν έχει καν μια καλή ιδέα για το πόσο ξοδεύουν για στέγαση, φαγητό και ψυχαγωγία, η Μεγάλη ύφεση δεν είναι όλα φταίει. Επομένως, οι άνθρωποι πρέπει να αλλάξουν τον τρόπο προσέγγισης των δαπανών. Χρειάζονται δημοσιονομική πειθαρχία, σαφήνεια και, κυρίως, έναν τρόπο μείωσης του κόστους του χρέους. Όταν πρόκειται για χρήση πιστωτικών καρτών, μια στρατηγική που προωθεί κάθε ένα από αυτά τα πράγματα είναι γνωστή ως η προσέγγιση του νησιού. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Εκσκαφή Προσωπικού Χρέους )
TUTORIAL: Πιστωτικές Κάρτες: Εισαγωγή
Ποια είναι η προσέγγιση του νησιού; Η προσέγγιση του νησιού για τη χρήση πιστωτικών καρτών εισήχθη για πρώτη φορά από την ιστοσελίδα σύγκρισης πιστωτικών καρτών Card Hub και βασίζεται στην ιδέα της διαμερισματοποίησης. Προτείνει ότι οι καταναλωτές να ταξινομούν τις μεμονωμένες οικονομικές τους ανάγκες (π.χ. ανακυκλούμενα χρέη, κάνοντας καθημερινές αγορές και ανταμοιβές κερδών) σε διαφορετικές πιστωτικές κάρτες σαν να είναι σε νησιά. Αλλά πώς αυτή η προσέγγιση προωθεί την οικονομική πειθαρχία, την εξάλειψη του χρέους και τη μεγιστοποίηση των ανταμοιβών; Ας ανακαλύψουμε. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε Πώς οι πιστωτικές κάρτες επηρεάζουν την πιστωτική σας βαθμολογία. )
Οικονομική Πειθαρχία Σύμφωνα με την προσέγγιση των νησιών, δεν πρέπει ποτέ να περιστρέψετε χρέη στην ίδια κάρτα που χρησιμοποιείτε για να κάνετε καθημερινές αγορές. Κάτι τέτοιο απλά καθιστά δύσκολο να μετρήσει κανείς κατά πόσον οι δαπάνες σας υπερβαίνουν τα μέσα σας, επειδή οι αγορές χάνουν στο ανακάτεμα του χρέους. Αν χρησιμοποιείτε αποκλειστικά μία κάρτα για να κάνετε καθημερινές αγορές, ωστόσο, μια ισορροπία στο τέλος του μήνα είναι σαφής ένδειξη ότι είστε υπερεκμετάλλευση και πρέπει να προσαρμόσετε τις συνήθειες των δαπανών σας. Μόλις το κάνετε και εγκαταστήσετε μια ρουτίνα πληρωμής για τις αγορές σας στο σύνολό τους κάθε μήνα, η ύπαρξη χρηματοοικονομικών χρεώσεων σε αυτόν τον λογαριασμό - κάτι που δεν θα έπρεπε ποτέ να τους έχει - θα χρησιμεύσει ως ένα ηχηρό τηλεφώνημα που ξοδεύετε πάρα πολύ.
Ελαχιστοποιήστε το κόστος ενδιαφέροντος Η απομόνωση διαφορετικών τύπων συναλλαγών σε διαφορετικά οχήματα δαπανών σας βοηθά να μειώσετε το κόστος του χρέους με τέσσερις τρόπους. Πρώτον, σας επιτρέπει να έχετε το χαμηλότερο δυνατό επιτόκιο για κάθε συναλλαγή που σχεδιάζετε να κάνετε. Ίσως μπορέσετε να βρείτε μια ενιαία κάρτα με 0% τόσο στις αγορές όσο και στις μεταφορές υπολοίπου, αλλά οι πιθανότητες είναι ότι η κάρτα με τη μεγαλύτερη περίοδο 0% APR στις αγορές είναι διαφορετική από την κάρτα με τη μεγαλύτερη περίοδο 0% μεταφορές.(Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Μείωση λογαριασμών πιστωτικής κάρτας με διαπραγμάτευση χαμηλότερου APR )
Δεύτερον, μειώνει το ενδιαφέρον σας. Εάν χρησιμοποιείτε μια ενιαία πιστωτική κάρτα για να πραγματοποιήσετε αγορές και να περιστρέψετε το χρέος σας, το ενδιαφέρον σας είναι το χρέος σας συν την τιμή των αγορών σας. Όταν χρησιμοποιείτε ξεχωριστές πιστωτικές κάρτες, όμως, μόνο το χρέος σας θα περιλαμβάνει το έντοκο υπόλοιπο, επειδή πληρώνετε για τις καθημερινές σας αγορές στο σύνολό τους κάθε μήνα και επομένως δεν έχετε ποτέ έντοκο υπόλοιπο στην καθημερινή πιστωτική σας κάρτα. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Κατανόηση των τόκων πιστωτικών καρτών. )
Τρίτον, εάν είστε ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης, η προσέγγιση του νησιού παρέχει σταθερότητα χρέους. Οι επιχειρηματικές πιστωτικές κάρτες δεν συμπεριλήφθηκαν στο πεδίο εφαρμογής του νόμου περί πιστωτικών καρτών του 2009, πράγμα που σημαίνει ότι οι εταιρείες πιστωτικών καρτών μπορούν να εφαρμόζουν αυξημένα επιτόκια στα υπάρχοντα υπόλοιπα που τηρούν κατά βούληση. Είναι νομικά περιορισμένο από αυτό να κάνει με πιστωτικές κάρτες γενικής χρήσης, εκτός αν οι καταναλωτές είναι 60 ή περισσότερες ημέρες παραβατικές. Ως εκ τούτου, χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα γενικής χρήσης για να κάνετε αγορές που έχουν ως αποτέλεσμα ένα υπόλοιπο τέλους μήνα και μια επαγγελματική πιστωτική κάρτα για εκείνους που θα πληρώνονται εξ ολοκλήρου μέχρι το τέλος του μήνα, μπορείτε να προστατευθείτε από ξαφνικά το κόστος του χρέους αυξάνεται, ενώ παράλληλα εξακολουθεί να επωφελείται από τη μοναδική επιχειρησιακή προσανατολισμένη χρησιμότητα που προσφέρουν οι επιχειρηματικές πιστωτικές κάρτες. (Για σχετική ανάγνωση, βλέπε 6 μεγάλα λάθη πιστωτικών καρτών )
Τέλος, η προσέγγιση του νησιού ευνοεί την ευνοϊκή κατανομή των πληρωμών. Όταν κρατάτε πολλαπλά υπόλοιπα σε μια ενιαία πιστωτική κάρτα, μόνο το ποσό της πληρωμής σας πάνω από το ελάχιστο ισχύει για το υπόλοιπο με το υψηλότερο επιτόκιο, πράγμα που σημαίνει ότι πιθανότατα θα πληρώσετε το υπόλοιπο αυτό πιο αργά και θα ξοδέψετε περισσότερα για το ενδιαφέρον. Από την άλλη πλευρά, εάν κρατάτε κάθε μία από τις ισορροπίες σας σε διαφορετικές κάρτες, μπορείτε να πραγματοποιείτε στρατηγικές πληρωμές ώστε να ελαχιστοποιήσετε το κόστος του χρέους σας και να το πληρώσετε γρηγορότερα. (Αυτό είναι ίσως το πιο κρίσιμο βήμα για την εξολόθρευση του χρέους της πιστωτικής κάρτας. Πάρτε μια ελεύθερη βόλτα από τις εταιρείες πίστωσης.
Μεγαλώστε τις ανταμοιβές Όπως με τα επιτόκια, πιθανότατα να βρείτε μια πιστωτική κάρτα ανταμοιβής με αρκετά καλά συνολικά οφέλη, αλλά θα βρείτε ένα με τα καλύτερα ταξιδιωτικά οφέλη, τις πιο προσοδοφόρες εκπτώσεις αερίου και το υψηλότερο επιτόκιο απόδοσης μετρητών στις μεγαλύτερες κατηγορίες δαπανών σας; Πιθανώς όχι. Ωστόσο, σύμφωνα με την προσέγγιση του νησιού, είναι δυνατή η μεγιστοποίηση των ανταμοιβών. Απλά αξιολογήστε τις συνήθειες των δαπανών σας, προσδιορίστε τα κορυφαία σας έξοδα και πάρτε τις πιστωτικές κάρτες με τις απόλυτες καλύτερες πιθανές ανταμοιβές για το καθένα. Αυτό σας επιτρέπει να κερδίζετε περισσότερα μίλια, πόντους ή μετρητά και να τα εξαργάζεστε συχνά, μειώνοντας έτσι τον κίνδυνο υποτίμησης των ανταμοιβών και εξασφαλίζοντας σταθερό όφελος. Μην σκεφτείτε ούτε καν τις ανταμοιβές αν έχετε χρέος ή / και δεν έχετε εξαιρετική πίστωση, αν και επειδή η εστίασή σας πρέπει προφανώς να είναι αλλού. ( Για να επενδύσετε ή να μειώσετε το χρέος, αυτή είναι η ερώτηση
) Συμπέρασμα Λαμβάνοντας υπόψη τα τεράστια ποσά του χρέους των καταναλωτών και τις μη περιορισμένες συνήθειες των δαπανών που εκθέτουμε, απλά δεν το κόβει.Απαιτείται μια αλλαγή, και για πολλούς από εμάς η προσέγγιση του νησιού είναι μεγάλη. Είτε πρέπει να βγείτε από το χρέος όσο το δυνατόν γρηγορότερα ή να μεγιστοποιήσετε τις ανταμοιβές σας, αυτή η προσέγγιση στις δαπάνες πιστωτικών καρτών μπορεί να σας βοηθήσει να πετύχετε τον στόχο σας. Κάντε ένα ταξίδι στα νησιά και η χρήση της πιστωτικής κάρτας θα είναι μια αύρα. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε Ανακατέψτε το χρέος σας με μεταφορές ισορροπίας
)