Όταν πρόκειται να εξετάσετε την ασφάλιση ζωής ως επένδυση, πιθανότατα έχετε ακούσει τη λέξη "Buy term and invest the difference. "Αυτή η συμβουλή βασίζεται στην ιδέα ότι η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι η καλύτερη επιλογή για τα περισσότερα άτομα επειδή είναι ο λιγότερο δαπανηρός τύπος ασφάλισης ζωής και αφήνει χρήματα για άλλες επενδύσεις. Η μόνιμη ασφάλιση ζωής, η άλλη σημαντική κατηγορία της ασφάλισης ζωής, επιτρέπει στους αντισυμβαλλόμενους να συσσωρεύουν αξία μετρητών, ενώ ο όρος δεν ισχύει, αλλά υπάρχουν ακριβά διαχειριστικά τέλη και προμήθειες πράκτορα που συνδέονται με μόνιμες πολιτικές και πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι θεωρούν αυτές τις χρεώσεις σπατάλη χρημάτων.

Όταν ακούτε οικονομικούς συμβούλους και, πιο συχνά, πράκτορες ασφάλισης ζωής που υποστηρίζουν την ασφάλιση ζωής ως επένδυση, αναφέρονται στην συνιστώσα της μόνιμης ασφάλισης ζωής σε χρήμα και στους τρόπους με τους οποίους μπορείτε να επενδύσετε και δανειστεί αυτά τα χρήματα.

Πότε κρίνεται σκόπιμο να επενδύσετε στην ασφάλιση ζωής με αυτόν τον τρόπο - και πότε είστε καλύτεροι από την αγορά και επενδύετε τη διαφορά; Ας ρίξουμε μια ματιά σε μερικά από τα πιο δημοφιλή επιχειρήματα υπέρ της επένδυσης σε μόνιμη ασφάλεια ζωής και πώς συγκρίνονται άλλες δυνατότητες επένδυσης.

Επιχειρήματα υπέρ της χρήσης μόνιμης ασφάλισης ζωής ως επένδυση

Υπάρχουν πολλά επιχειρήματα υπέρ της χρήσης μόνιμης ασφάλισης ζωής. Το θέμα είναι: Τα οφέλη αυτά δεν είναι μοναδικά για τη μόνιμη ασφάλεια ζωής. Μπορείτε συχνά να τα πάρετε με άλλους τρόπους χωρίς να πληρώσετε τα υψηλά έξοδα διαχείρισης και τις προμήθειες των πράκτορα που έρχονται με μόνιμη ασφάλεια ζωής. Ας εξετάσουμε μερικά από τα ευρύτερα υποστηριζόμενα οφέλη της μόνιμης ασφάλισης ζωής μία προς μία.

1. Παίρνετε φορολογική επιβράδυνση.

Αυτό το όφελος της συνιστώσας ταμειακής αξίας ενός μόνιμου ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής σημαίνει ότι δεν πληρώνετε φόρους επί των τόκων, των μερισμάτων ή των υπεραξιών του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής μέχρι να αποσύρετε τα έσοδα. Μπορείτε να πάρετε το ίδιο όφελος, όμως, τοποθετώντας τα χρήματά σας σε οποιονδήποτε αριθμό λογαριασμών συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων των παραδοσιακών IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRAs, SEP IRAs και 401 (k) .

Εάν πληρώνετε τις συνεισφορές σας σε αυτούς τους λογαριασμούς κάθε χρόνο, η μόνιμη ασφάλεια ζωής μπορεί να έχει θέση στο χαρτοφυλάκιο σας. Για περισσότερα σχετικά με τα φορολογικά πλεονεκτήματα της μόνιμης ζωής, ανατρέξτε στην ενότητα

Κόψτε το φορολογικό σας νομοσχέδιο με μόνιμη ασφάλεια ζωής

. 2. Μπορείτε να διατηρήσετε την πολιτική σας μέχρι την ηλικία των 100 ετών, εφόσον πληρώνετε τα ασφάλιστρα. Ένα βασικό διαφημιστικό όφελος της μόνιμης ασφάλισης ζωής κατά τη διάρκεια της ασφάλισης ζωής είναι ότι δεν χάνετε την κάλυψή σας μετά από ένα καθορισμένο αριθμό ετών. Μια πολιτική λήξης τελειώνει όταν φτάσετε στο τέλος της θητείας σας, η οποία για πολλούς ασφαλισμένους είναι στην ηλικία των 65 ή 70 ετών.Αλλά από τη στιγμή που είσαι 100, ποιος θα χρειαστεί το όφελος θανάτου σου; Πιθανότατα, οι άνθρωποι που αρχικά έχετε πάρει μια πολιτική ασφάλισης ζωής για να προστατεύσετε, ο σύζυγός σας και τα παιδιά σας, είναι είτε αυτάρκεις είτε έχουν επίσης πεθάνει.

3. Μπορείτε να δανειστείτε έναντι της χρηματικής αξίας για να αγοράσετε ένα σπίτι ή να στείλετε τα παιδιά σας στο κολέγιο, χωρίς να πληρώνετε φόρους ή ποινές.

Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που βάζετε σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου που ελέγχετε - έναν από τον οποίο δεν πληρώνετε τέλη και προμήθειες - για να αγοράσετε ένα σπίτι ή να στείλετε τα παιδιά σας στο κολέγιο. Αλλά τι ασφαλιστικοί πράκτορες πραγματικά σημαίνουν όταν κάνουν αυτό το σημείο είναι ότι αν βάζετε χρήματα σε ένα φορολογικά πλεονεκτικό πρόγραμμα συνταξιοδότησης όπως το 401 (k) και θέλετε να το πάρετε έξω για έναν άλλο σκοπό εκτός από τη συνταξιοδότηση, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε 10 % πρόωρης ποινής διανομής συν τον φόρο εισοδήματος που οφείλεται. Επιπλέον, ορισμένα σχέδια συνταξιοδότησης, όπως το 457 (β) s, καθιστούν δύσκολη ή και αδύνατη την εξόφληση χρημάτων για έναν από αυτούς τους σκοπούς.

Τούτου λεχθέντος, είναι γενικά μια κακή ιδέα να διακινδυνεύσετε τη συνταξιοδότησή σας, επιταχύνοντας τις αποταμιεύσεις σας για κάποιο άλλο σκοπό, κυρώσεις ή όχι. Είναι επίσης κακή ιδέα να συγχέουμε την ασφάλιση ζωής με ένα λογαριασμό αποταμίευσης. Επιπλέον, όταν δανείζετε χρήματα από τη μόνιμη ασφαλιστική σας πολιτική, θα συγκεντρωθούν τόκοι μέχρι να την αποπληρώσετε και εάν πεθάνετε πριν από την αποπληρωμή του δανείου, οι κληρονόμοι σας θα λάβουν μικρότερο όφελος θανάτου. (Για να μάθετε περισσότερα, διαβάστε πώς λειτουργούν τα δάνεια 401 (k);

4. Η μόνιμη ασφάλιση ζωής μπορεί να προσφέρει επιταχυνόμενα οφέλη αν γίνει σοβαρά ή τελικά άρρωστος.

Μπορεί να μπορείτε να λαμβάνετε οπουδήποτε από το 25% έως το 100% του επιδόματος θανάτου μόνιμης ασφάλισης ζωής πριν πεθάνετε εάν αναπτύξετε μια συγκεκριμένη πάθηση όπως καρδιακή προσβολή, εγκεφαλικό επεισόδιο, επιθετικό καρκίνο ή νεφρική ανεπάρκεια τελικού σταδίου. Η ανοδική πορεία των επιταχυνόμενων παροχών, όπως αποκαλούνται, είναι ότι μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε τους ιατρικούς λογαριασμούς σας και, ενδεχομένως, να απολαύσετε μια καλύτερη ποιότητα ζωής στους τελευταίους μήνες. Το μειονέκτημα είναι ότι οι δικαιούχοι δεν θα λάβουν το πλήρες όφελος που σκοπεύατε όταν βγάλατε την πολιτική. Επίσης, η ασφάλιση υγείας σας μπορεί ήδη να παρέχει επαρκή κάλυψη για τους ιατρικούς λογαριασμούς σας.

Επιπλέον, ορισμένες πολιτικές όρος προσφέρουν αυτό το χαρακτηριστικό? δεν είναι μοναδικό στην μόνιμη ασφάλεια ζωής. Ορισμένες πολιτικές χρεώνουν επιπλέον για επιταχυνόμενα οφέλη - όπως και αν τα ασφάλιστρα ασφάλισης ζωής δεν ήταν ήδη αρκετά υψηλά. (

Επιχειρήματα υπέρ της αγοράς και επένδυσης της διαφοράς

Όταν αγοράζετε μια πολιτική όρος, όλα τα ασφάλιστρά σας πηγαίνουν προς την εξασφάλιση ενός επιδόματος θανάτου για τους δικαιούχους σας , οι οποίοι συνήθως είναι σύζυγοι ή παιδιά σας. Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής, σε αντίθεση με τη μόνιμη ασφάλιση ζωής, δεν έχει καμία χρηματική αξία και ως εκ τούτου δεν έχει καμία επενδυτική συνιστώσα. Ωστόσο, μπορείτε να σκεφτείτε την ασφαλιστική ζωή ως επένδυση υπό την έννοια ότι πληρώνετε σχετικά λίγα ασφάλιστρα σε αντάλλαγμα για ένα σχετικά μεγάλο όφελος θανάτου.

Για παράδειγμα, μια μη καπνιστή γυναίκα ηλικίας 30 ετών σε άριστη κατάσταση υγείας θα μπορούσε να πάρει μια πολιτική 20ετών θητείας με όφελος θανάτου $ 1 εκατομμύριο για $ 480 ανά έτος.Αν η γυναίκα αυτή πεθάνει στην ηλικία των 49 ετών μετά την πληρωμή των ασφαλίστρων για 19 χρόνια, οι δικαιούχοι της θα λάβουν 1 εκατομμύριο δολάρια χωρίς φόρους, όταν πληρώσει μόλις $ 9, 120. Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής παρέχει μια ασύγκριτη απόδοση της επένδυσης σε περίπτωση που οι δικαιούχοι θα πρέπει ποτέ να τη χρησιμοποιήσουν. Τούτου λεχθέντος, παρέχει αρνητική απόδοση της επένδυσης αν είστε στην πλειονότητα των αντισυμβαλλομένων των οποίων οι δικαιούχοι ποτέ δεν υποβάλλουν απαίτηση. Σε αυτή την περίπτωση, θα έχετε πληρώσει σχετικά χαμηλή τιμή για την ειρήνη του μυαλού και μπορείτε να γιορτάσετε το γεγονός ότι είστε ακόμα ζωντανός.

Μήπως πραγματικά μισείτε την ιδέα της ενδεχόμενης "ρίψης μακριά" σχεδόν $ 10, 000 μέσα στα επόμενα 20 χρόνια; Τι θα συμβεί εάν επενδύσατε 480 δολάρια ετησίως στη χρηματιστηριακή αγορά; Εάν κερδίσατε μια μέση ετήσια απόδοση 8%, θα είχατε $ 25, 960 μετά από 20 χρόνια, πριν από τους φόρους και τον πληθωρισμό. Λαμβάνοντας υπόψη το κόστος ευκαιρίας να βάζετε αυτά τα 480 δολάρια ετησίως σε ασφάλιστρα ασφάλισης ζωής, αντί να τα επενδύετε, πραγματικά «πετάτε» τα $ 25, 960. Αλλά εάν πεθάνετε χωρίς ασφάλιση ζωής κατά τη διάρκεια αυτών των 20 ετών, θα αφήσετε τους κληρονόμους σας με σχεδόν τίποτα αντί να τους αφήσει με 1 εκατομμύριο δολάρια.

Τι γίνεται αν αγοράσατε μόνιμη ασφάλεια ζωής; Η ίδια γυναίκα που περιγράφηκε παραπάνω, ο οποίος αγόρασε ένα ολόκληρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής από την ίδια ασφαλιστική εταιρεία, θα μπορούσε να αναμένει να πληρώσει 9, 370 δολάρια ετησίως. Το κόστος ολόκληρης της πολιτικής ζωής για

ένα έτος

είναι μόνο ελαφρώς μικρότερο από το κόστος της πολιτικής για τη ζωή 20 ετών . Έτσι, πόση χρηματική αξία δημιουργείτε για αυτό το πρόσθετο κόστος; - Μετά από πέντε χρόνια, η εγγυημένη χρηματική αξία της πολιτικής είναι $ 19, 880 και θα έχετε πληρώσει $ 46,850 σε ασφάλιστρα. - Μετά από 10 χρόνια, η εγγυημένη χρηματική αξία της πολιτικής είναι $ 65, 630 και θα έχετε πληρώσει $ 93, 700 σε ασφάλιστρα.

- Μετά από 20 χρόνια, η εγγυημένη χρηματική αξία της πολιτικής είναι $ 181, 630 και θα έχετε πληρώσει $ 187, 400 σε ασφάλιστρα.

Αλλά μετά από 20 χρόνια, εάν είχατε αγοράσει όρο για $ 480 το χρόνο και επενδύσατε τη διαφορά $ 8, 890, θα έχετε $ 480, 806 προ φόρων και πληθωρισμού με μέση ετήσια απόδοση 8%.

Σίγουρα, λέτε, αλλά η μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής

εγγυάται

που επιστρέφουν. Δεν είμαι εγγυημένη απόδοση 8% στην αγορά. Αυτό είναι αλήθεια. Εάν δεν έχετε ανοχή για τον κίνδυνο, μπορείτε να βάλετε τα επιπλέον $ 8, 890 το χρόνο σε λογαριασμό αποταμίευσης. Θα κερδίζετε 1% ετησίως, υποθέτοντας ότι τα επιτόκια δεν ανεβαίνουν ποτέ από τα σημερινά ιστορικά χαμηλά. Μετά από 20 χρόνια, θα έχετε $ 208, 671. Αυτό είναι ακόμα περισσότερο από τη σταθερή πολιτική εγγυημένη αξία μετρητών $ 181, 630. Η κατώτατη γραμμή Η χρήση μόνιμης ασφάλισης ζωής ως επένδυση μπορεί να έχει νόημα για μερικούς ανθρώπους κάποιες καταστάσεις - συνήθως άτομα με υψηλή καθαρή αξία που αναζητούν έναν τρόπο ελαχιστοποίησης των φόρων ακίνητης περιουσίας.

Για τον μέσο άνθρωπο, οι πιθανότητες είναι κακές ότι η μόνιμη ασφάλιση ζωής θα είναι μια καλή επένδυση σε σύγκριση με τον όρο αγοράς και την επένδυση της διαφοράς. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το θέμα, ανατρέξτε στις

στρατηγικές για να χρησιμοποιήσετε την ασφάλεια ζωής για συνταξιοδότηση

.