Εκτός από τα χάλκινα, ασημένια, χρυσά και πλατινένια σχέδια που πιθανότατα γνωρίζετε βάσει του νόμου περί προσιτής φροντίδας, υπάρχει ένα πέμπτο είδος ασφαλιστικού σχεδίου υγείας εάν είστε νεότεροι από 30 ετών έχουν μια εξαίρεση δύσκολη. Κυβερνητικοί αξιωματούχοι αποφάσισαν να ονομάσουν αυτό το είδος σχεδίου "καταστροφικό" επειδή σας επιτρέπει να "προστατευθείτε από τα σενάρια χειρότερης περίπτωσης, όπως να γίνετε σοβαρά άρρωστοι ή τραυματίες. "Ας δούμε αν ένα καταστροφικό σχέδιο μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για εσάς. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Πώς καταστροφικές ασφάλειες υγείας .)

Τα καταστροφικά ασφάλιστρα δεν είναι πάντοτε τα φθηνότερα

Η βασική σας μέριμνα για την αγορά καταστροφικής ασφάλισης υγείας πιθανόν να κοστίζει. Αν αγοράζετε καταστροφική κάλυψη επειδή το εισόδημά σας είναι χαμηλό, δείτε ποιες φορολογικές πιστώσεις θα επωφεληθείτε εάν αγοράσατε χάλκινο ή αργυρό σχέδιο. Ενδέχεται να έχετε τη δυνατότητα καλύτερης κάλυψης και / ή χαμηλότερων ασφαλίστρων με τη μετάβαση στη συγκεκριμένη διαδρομή. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Συμβουλές για την εύρεση προσιτής ασφάλισης υγείας .)

Με εκπληκτικό τρόπο, μπορεί να έχετε ακόμη καλύτερη κάλυψη και χαμηλότερα ασφάλιστρα από χάλκινο σχέδιο χωρίς επιδοτήσεις. Για παράδειγμα, μια γυναίκα ηλικίας 24 ετών που ζει στο Σεντ Λούις, ο οποίος χρειάζεται ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας με μηνιαία ασφάλιστρα κάτω των $ 200 αλλά δεν δικαιούται επιδοτήσεις επειδή κερδίζει $ 40.000 ετησίως, έχει οκτώ επιλογές μέσω της ανταλλαγής, καταστροφικό σχέδιο από το Anthem για $ 198 το μήνα και ένα χάλκινο σχέδιο από το Coventry στα $ 177 το μήνα. Ενώ τα σχέδια είναι πανομοιότυπα από τα περισσότερα σημεία, συμπεριλαμβανομένου του $ 6, 850 εκπεστέου και εκτός τσέπης όριο και 0% coinsurance, το χάλκινο σχέδιο έχει στην πραγματικότητα χαμηλότερη συν-αμοιβή για επισκέψεις γιατρών ($ 25 έναντι $ 40) επιπλέον που είναι $ 21 φθηνότερα ανά μήνα. Ένα από τα λίγα πράγματα που παίρνετε από το πρόσθετο κόστος του καταστροφικού σχεδίου είναι 20 επιπρόσθετες επισκέψεις σωματικής ή επαγγελματικής θεραπείας ετησίως (40 έναντι 20 χάλκινων σχεδίων). Αλλά το χάλκινο σχέδιο δεν καλύπτει χειροπρακτικές επισκέψεις όπως το καταστροφικό σχέδιο. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Κοπή κόστους για ασφαλιστική κάλυψη αγοράς .)

Εάν δεν διαθέτετε αρκετή εξοικονόμηση για να καλύψετε ένα ετήσιο όριο έκπτωσης ύψους $ 6, 850 εκπτώσιμου και εκτός δικτύου, ύψους $ 13, 700 ανά άτομο και $ 27, 400 ανά ομάδα, αυτός ο τύπος σχεδίου μπορεί να μην είναι σωστός για εσάς. Στην πραγματικότητα, πολλά χάλκινα σχέδια δεν θα είναι σωστά ούτε για εσάς, καθώς πολλοί έχουν δικαίωμα έκπτωσης εξίσου ή σχεδόν τόσο υψηλός - ο μέσος όρος ατομικής έκπτωσης είναι $ 5, 731 και το μέσο ατομικό μέγιστο τσέπη είναι $ 6, 639, σύμφωνα με HealthPocket. com, μια εταιρεία τεχνολογίας που συγκρίνει και κατατάσσει τα σχέδια υγείας. Εάν πρέπει να πάτε στην αίθουσα έκτακτης ανάγκης, να κάνετε χειρουργική επέμβαση ή να λάβετε θεραπεία για μια δαπανηρή ασθένεια, πώς θα πληρώσετε για τα έξοδά σας;Μερικοί πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης θα συνεργαστούν μαζί σας σε ένα σχέδιο πληρωμής, αλλά άλλοι δεν θα σας αντιμετωπίσουν χωρίς να πληρώσετε μπροστά.

Η υγεία σας θα πρέπει σίγουρα να επηρεάσει την απόφασή σας για το αν ένα καταστροφικό σχέδιο είναι η καλύτερη επιλογή σας. Εάν τα βραχυπρόθεσμα σχέδια σας περιλαμβάνουν χειρουργική επέμβαση, τοκετό ή συνεχιζόμενη θεραπεία για μια υπάρχουσα ιατρική κατάσταση, θα πρέπει πιθανώς να παραλείψετε το καταστροφικό σχέδιο. Θα πρέπει να εξετάσετε όλα τα διαθέσιμα σχέδια και να δείτε τι είναι πιθανό να ξοδέψετε από την τσέπη σας δεδομένων των περιστάσεων σας. Ίσως ακόμη και να διαπιστώσετε ότι ένα ασημένιο ή χρυσό σχέδιο, παρά τα υψηλότερα ασφάλιστρα, προσφέρει την καλύτερη αξία. (

Αγοράζοντας Ιδιωτική Ασφάλιση Υγείας

) Συμβάλλοντας σε μια HSA Έχοντας ένα καταστροφικό σχέδιο υγείας είναι ότι θεωρείται ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας και αυτό σημαίνει ότι «δικαιούται να συνεισφέρει σε λογαριασμό αποταμίευσης υγείας (HSA). (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Πώς λειτουργούν τα HSAs

.) Μπορείτε να συνεισφέρετε δολάρια προ φόρων σε μια HSA ανεξάρτητα από το αν είστε μισθωτοί, ανέργοι ή συνταξιούχοι. Εάν το εισόδημά σας είναι αρκετά υψηλό ώστε να υπόκεισθε σε φόρο εισοδήματος, η χρήση ενός HSA για να πληρώσει τα εκ των προτέρων εκπεστέα έξοδα σας θα διευκολύνει το τσίμπημα, χάρη στην εξοικονόμηση φόρου. Αλλά αν το εισόδημά σας είναι τόσο χαμηλό ώστε να σας απαλλάσσεται από την καταβολή οποιουδήποτε φόρου εισοδήματος, μια HSA δεν θα σας βοηθήσει βραχυπρόθεσμα. Θα σας βοηθήσει μακροπρόθεσμα, αλλά μόνο αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αφαιρέσετε χρήματα σε αυτό. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ. Πώς να χρησιμοποιήσετε το HSA σας για συνταξιοδότηση .) Και πάλι, μια καλύτερη επιλογή θα ήταν να επιλέξετε ένα κανονικό, μη καταστροφικό, υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας. Ένα μεμονωμένο σχέδιο χρειάζεται μόνο να έχει δικαίωμα έκπτωσης ύψους $ 1, 300 και ένα οικογενειακό σχέδιο πρέπει να έχει έκπτωση 2, 600 ευρώ για να χαρακτηριστεί HDHP και να σας καταστήσει επιλέξιμο να συνεισφέρετε σε μια HSA. Αυτές οι εκπτώσεις είναι ένα κλάσμα του τι πληρώνετε μέσω ενός καταστροφικού σχεδίου. Παρόλο που μπορείτε να περιμένετε τα ασφάλιστρα να είναι υψηλότερα από αυτά για ένα καταστροφικό σχέδιο, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις συνεισφορές σας HSA για να μειώσετε αποτελεσματικά τα ιατρικά έξοδα που υπολείπονται. Αποφυγή Κυρώσεων

Η ύπαρξη καταστροφικού σχεδίου όταν απαιτείται να ασκήσετε ασφάλιση σύμφωνα με το Νόμο περί Προσιτής Φροντίδας σημαίνει να αποφύγετε τα $ 695 ή περισσότερα σε κυρώσεις που διαφορετικά θα πληρώσατε. Όχι, δεν περιμένουμε να σας πείσει να πληρώσετε μερικές χιλιάδες δολάρια το χρόνο ή περισσότερο σε ασφάλιστρα για να αποφύγετε ποινή μερικών εκατοντάδων δολαρίων. Αλλά είναι ένα από τα "οφέλη" της ασφάλισης. Για να κάνετε μια θετική στροφή σε αυτήν, ας υποθέσουμε ότι πληρώσατε περίπου $ 2, 400 ετησίως σε καταστροφικά σχέδια κάτω από το παράδειγμα του Μισσούρι που δόθηκε νωρίτερα. Αν πηγαίνετε ανασφάλιστος και δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις για απαλλαγή από την ποινή, θα πρέπει να πληρώσετε 695 δολάρια και να μην πάρετε τίποτα σε αντάλλαγμα. Για ένα επιπλέον $ 1, 705 λαμβάνετε προστασία ενάντια σε υψηλό κόστος υγείας.

Η κατώτατη γραμμή

Αν χρειάζεστε μόνο ελάχιστες ιατρικές υπηρεσίες κατά τη διάρκεια του έτους, τα χαμηλότερα ασφάλιστρα αυτών των σχεδίων μπορεί να σας εξοικονομήσουν χρήματα, αλλά θα έχετε χάσει χιλιάδες δολάρια εάν αντιμετωπίζετε ένα σημαντικό πρόβλημα υγείας. Κατά ειρωνικό τρόπο, η ύπαρξη ενός καταστροφικού σχεδίου μπορεί, στην πραγματικότητα, να είναι μια καταστροφή για τα οικονομικά σας - απλώς όχι τόσο πολύ σαν να μην είστε ασφαλισμένοι.Ακόμα, είναι καλύτερο να έχετε ένα καταστροφικό σχέδιο από το να μην έχετε ασφάλιση, πράγμα που σημαίνει ότι δεν μπορείτε να πάρετε καθόλου θεραπεία (εκτός από μια οξεία επείγουσα ιατρική κατάσταση). Μην αναλάβετε τον κίνδυνο να ανασφαλιστεί. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.

Χρειάζεστε Ασφάλιση Υγείας Βραχυπρόθεσμα;

)