Πόσο θα μπορέσω να περάσω στη συνταξιοδότηση; Αυτή είναι μια από τις πιο σημαντικές και δύσκολες ερωτήσεις που πρέπει να απαντηθούν καθώς οι πελάτες σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν. Αυτή είναι, φυσικά, η ουσία του έργου προγραμματισμού συνταξιοδότησης που κάνετε για τους πελάτες σας.

Ένας βασικός κανόνας που συχνά χρησιμοποιούν οι οικονομικοί σύμβουλοι είναι η δυνατότητα να αντικαταστήσετε το 80% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση κατά τη συνταξιοδότησή σας. Αυτό θα ήταν από όλες τις πηγές, συμπεριλαμβανομένης της κατάργησης των λογαριασμών συνταξιοδότησης και άλλων αποταμιεύσεων, της κοινωνικής ασφάλισης και των συντάξεων, μεταξύ άλλων. Κατά τη διάρκεια των ετών, ορισμένοι εξέφρασαν ανησυχίες σχετικά με το αν ο κανόνας του 80% ήταν έγκυρος για τις δαπάνες συνταξιοδότησης. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Συμβούλους: Οι Πελάτες προσπαθούν να συνταξιοδοτηθούν για Μέγεθος .)

Τάσεις

Ενώ η κατάσταση κάθε πελάτη είναι διαφορετική, πρόσφατη μελέτη του Ερευνητικού Ινστιτούτου Εργασιακών Ευεργετικών Εργασιών (EBRI) δείχνει κάποιες τάσεις εδώ.

• Η έρευνα έδειξε ότι οι δαπάνες μειώθηκαν κατά τη διάρκεια των τεσσάρων ετών μέχρι τη συνταξιοδότησή τους, αλλά στη συνέχεια υποχώρησαν στο επίπεδο των 12,5% κάτω από τα επίπεδα πριν από τη συνταξιοδότηση.
• Κατά μέσο όρο, οι δαπάνες των νοικοκυριών μειώθηκαν κατά τη συνταξιοδότηση. Ωστόσο, κατά τα πρώτα δύο έτη συνταξιοδότησης το 45,9% των ερωτηθέντων νοικοκυριών δαπανώνται περισσότερο στη συνταξιοδότηση από ό, τι πριν από τη συνταξιοδότηση. Μέχρι το έκτο έτος της συνταξιοδότησης το ποσοστό αυτό μειώνεται στο 33,4% των νοικοκυριών.
• Τα νοικοκυριά που πέρασαν περισσότερο κατά τη διάρκεια των δύο πρώτων ετών συνταξιοδότησης δεν ήταν μόνο νοικοκυριά με υψηλότερο εισόδημα, αλλά είχαν διανεμηθεί σε ένα ευρύ φάσμα εισοδηματικών επιπέδων.
• Πολύ λίγα από αυτά τα έξοδα πραγματοποιήθηκαν σε διαρκή αγαθά.
• Η μεταφορά ήταν η κατηγορία δαπανών που παρουσίαζε τη μεγαλύτερη πτώση στα πρώτα δύο χρόνια της συνταξιοδότησης, με μικρότερη πτώση τα επόμενα χρόνια.
• Το μεσαίο νοικοκυριό στην έρευνα είχε υποθήκη πριν από τη συνταξιοδότηση και καμία μετά τη συνταξιοδότησή του.

Συνολικά, οι μεγαλύτερες περικοπές στις δαπάνες όταν κάποιος συνταξιοδοτηθεί έρχεται στα πρώτα δύο χρόνια της συνταξιοδότησης. Διαισθητικά αυτό έχει νόημα στο ότι όταν κάποιος σταματήσει να εργάζεται, δεν θα συνεισφέρει ένα ποσοστό του μισθού του στο 401 (k), που μπορεί να φτάσει το 15% της αποζημίωσης ή και περισσότερο. Τα έξοδα μετακίνησης θα μειωθούν όπως και τα έξοδα ένδυσης για έξοδα εργασίας και στεγνού καθαρισμού. Για εκείνους που εργάζονται σε τομείς όπως η νοσηλευτική που μπορεί να χρειαστεί μια στολή, τα έξοδα αυτά πάει μακριά επίσης. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε: Πώς οι Σύμβουλοι μπορούν να Διαχειριστούν την Εξελιγμένη Συνταξιοδότηση .

Πού θα προέρχονται τα χρήματα;

Η άκρη του ποσού που θα ξοδέψετε κατά τη συνταξιοδότησή σας είναι πόσο μπορείτε να δημιουργείτε κάθε μήνα από διάφορες πηγές συνταξιοδοτικού εισοδήματος. Ας δούμε κάποιον που κερδίζει $ 100, 000 το χρόνο πριν από τη συνταξιοδότηση. Χρησιμοποιώντας τον κανόνα του 80%, θα χρειαζόταν να δημιουργήσουν $ 80, 000 σε ακαθάριστη βάση ετησίως. Εάν πρόκειται για ένα παντρεμένο ζευγάρι και τα συνδυασμένα παροχές κοινωνικής ασφάλισης τους είναι $ 3, 500 το μήνα, αυτό ισούται με $ 42, 000 αφήνοντας $ 38, 000 να προέρχονται από άλλες πηγές.Αν χρησιμοποιήσουμε τον κανόνα 4% για τις αποσύρσεις, αυτό θα ισοδυναμεί με ένα αυγό φωλιά των 950.000 δολαρίων, το οποίο θα μπορούσε να αποτελείται από IRAs, λογαριασμούς 401 (k), φορολογητέα χρήματα ή άλλες πηγές.

Εάν ο πελάτης έχει αρκετό ωάριο φωλιά για να υποστηρίξει τις επιθυμητές αναλήψεις, τότε όλα είναι καλά, τουλάχιστον για τώρα. Σημειώστε ότι ο κανόνας 4% είναι ένας άλλος βασικός κανόνας και όχι υποκατάστατο για την πραγματοποίηση των πραγματικών οικονομικών προβλέψεων και των προβλέψεων απόσυρσης από τη συνταξιοδότηση. Είναι ένα καλό εργαλείο εκτίμησης του "πίσω μέρους της σερβιέτας" για τους σκοπούς μας. ( Η μείωση της εργασίας κατά τη συνταξιοδότησή σας .)

Εάν το ωάριο του πελάτη εμφανίσει έλλειμμα, τότε εσείς ως οικονομικός σύμβουλος πρέπει να κάνετε παρέμβασή του και να τον βοηθήσετε να σχεδιάσετε και να προσαρμόσετε. Αν είναι μια επιλογή, ίσως μπορεί να είναι σε θέση να εργαστούν λίγα επιπλέον χρόνια πριν συνταξιοδοτηθούν ή συνταξιοδοτηθούν με πλήρη απασχόληση. Αυτό μπορεί να βοηθήσει με διάφορους τρόπους:

• Θα καθυστερήσουν να χτυπήσουν το αυγό τους φωλιά για μερικά χρόνια ενδεχομένως επιτρέποντάς του να αυξήσει ένα επιπλέον ποσό.
• Μπορούν δυνητικά να συνεισφέρουν στο σχέδιο συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας τους για μερικά επιπλέον χρόνια.
• Μπορούν να καθυστερήσουν την κοινωνική ασφάλιση επιτρέποντας την αύξηση του οφέλους τους μέσω καθυστερημένων πιστώσεων παροχών.

Σύμφωνα με μια έρευνα του AARP, το 37% των ερωτηθέντων δήλωσε ότι σχεδίαζε να εργαστεί είτε πλήρης είτε μερικής απασχόλησης κατά τη συνταξιοδότησή τους, γι 'αυτό μπορεί να γίνει ένας πιο συνηθισμένος τρόπος για τους συνταξιούχους να αντισταθμίσουν τυχόν ελλείψεις στην αποταμίευσή τους. ( Συμβουλές για την καθυστέρηση των οφελών κοινωνικής ασφάλισης .)

Η επιστροφή των εξόδων

Η άλλη πλευρά της εξίσωσης, φυσικά, είναι η αποκοπή των δαπανών στη συνταξιοδότηση. Εάν ο πελάτης σας κοιτάξει τις διάφορες πηγές εισοδημάτων από τη συνταξιοδότησή του και έρχονται σύντομα σε σύγκριση με το επιθυμητό επίπεδο δαπανών, τότε ήρθε η ώρα να τους ακονίσουν τα μολύβια έτσι ώστε να μιλήσουν. Ως ανεξάρτητο τρίτο μέρος βρίσκεστε σε εξαιρετική θέση για να βοηθήσετε τους πελάτες σας να αναθεωρήσουν και να προσαρμόσουν τον προϋπολογισμό των συνταξιοδοτικών τους δαπανών. Οι περισσότεροι από εμάς έχουν "λιπαρά" στους προϋπολογισμούς μας είτε είναι συνταξιούχοι είτε εξακολουθούν να εργάζονται. Συχνά, οι δαπάνες μπορούν να μειωθούν χωρίς ουσιαστική επίπτωση στην ποιότητα ζωής μας.

Η κατώτατη γραμμή

Μια μελέτη της ΕΒΡΙ έδειξε ότι ο κανόνας του 80% για τις δαπάνες συνταξιοδότησης, σε σύγκριση με το ποσό που δαπανώνται πριν από τη συνταξιοδότηση, είναι μάλλον λογικός. Βεβαίως, η κατάσταση και οι δαπάνες όλων θα είναι διαφορετικές. Αυτός είναι ένας σημαντικός τομέας όπου οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τους πελάτες τους καθώς προετοιμάζονται να συνταξιοδοτηθούν. (Για περισσότερες πληροφορίες: Όταν η συνταξιοδότηση είναι γύρω από τη γωνία .)